◎ 馮　超（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)天津監(jiān)管局，天津300041）

新常態(tài)下銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展

◎ 馮超（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)天津監(jiān)管局，天津300041）

新常態(tài) 銀擔(dān)合作 融資性擔(dān)保 轉(zhuǎn)型

2014年5月，習(xí)近平總書(shū)記首次提出，我國(guó)發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇期，我們要增強(qiáng)信心，從當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應(yīng)新常態(tài)。同年11月9日，總書(shū)記在APEC工商領(lǐng)導(dǎo)人峰會(huì)上對(duì)“新常態(tài)”的特點(diǎn)做了具體闡述，即速度上“從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為中高速增長(zhǎng)”，結(jié)構(gòu)上“經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)”，動(dòng)力上“從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”。新常態(tài)下，作為服務(wù)小微企業(yè)和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的先鋒軍，銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)如何適應(yīng)這些新變化，如何作出相應(yīng)的調(diào)整轉(zhuǎn)型，對(duì)于銀行業(yè)和擔(dān)保業(yè)都具有重要的意義。

1　新常態(tài)下銀擔(dān)合作面臨的挑戰(zhàn)

1.1銀擔(dān)合作規(guī)模“雙降”，企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題突出

2009年國(guó)務(wù)院同意由銀監(jiān)會(huì)牽頭建立融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議制度以來(lái)，銀擔(dān)合作迎來(lái)了高速發(fā)展的黃金時(shí)代。截至2013年末，銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作貸款余額達(dá)1.69萬(wàn)億元。但到2014年，這種高速增長(zhǎng)已出現(xiàn)頹勢(shì)。以天津市為例，2014年底，銀擔(dān)合作擔(dān)保貸款余額510.3億元，比2013年底減少16.2億元，五年來(lái)銀擔(dān)規(guī)模首次出現(xiàn)下降。融資擔(dān)保作為支持小微企業(yè)生力軍的作用受到制約，小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題依然嚴(yán)峻。另外，由于行業(yè)呼吁的金融牌照沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致其準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的定位比較尷尬，“監(jiān)管缺位”、“監(jiān)管失靈”問(wèn)題凸顯，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)，由此引發(fā)的群體性事件時(shí)有發(fā)生，制約了擔(dān)保行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

1.2擔(dān)保機(jī)構(gòu)“量多質(zhì)差”，銀擔(dān)合作地位不平等加劇

目前，全國(guó)共有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)法人8185家，平均擔(dān)保放大倍數(shù)不到2倍，機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)需求嚴(yán)重不匹配?！傲慷噘|(zhì)差”造成了銀擔(dān)合作地位不平等。主要表現(xiàn)在：一是銀擔(dān)實(shí)力不平等。一些民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)度依賴銀行，其自身素質(zhì)難以為銀行起到真正的擔(dān)保作用。國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然與銀行的合作更為便利，但也不能掌握主動(dòng)權(quán)，除了資金量受到銀行控制外，資金到位時(shí)間也要由銀行掌控。二是銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不均。目前，絕大多數(shù)銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需承擔(dān)擔(dān)保貸款本息償付的全部風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，擔(dān)保行業(yè)一直都有“償一賠百”的說(shuō)法（約1%～3%的擔(dān)保費(fèi)卻承擔(dān)100%的責(zé)任），銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)嚴(yán)重不均，這一畸形商業(yè)機(jī)制導(dǎo)致了擔(dān)保行業(yè)的衰敗。

1.3擔(dān)保不良貸款“雙升”，企業(yè)擔(dān)保鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)加劇

隨著4萬(wàn)億刺激政策和前幾年擔(dān)保準(zhǔn)入監(jiān)管寬松政策的結(jié)束，銀擔(dān)合作不良貸款率可能會(huì)出現(xiàn)持續(xù)攀升現(xiàn)象。以天津市為例，2014年底，銀擔(dān)合作不良貸款余額14.5億元，不良率2.84%，分別比2013年底增加4.9億元和1.02%，不良貸款“雙升”態(tài)勢(shì)明顯，擔(dān)保貸款風(fēng)控壓力較大。同時(shí)，一些企業(yè)貸款違約后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)力代償，而采取貸款展期的形式掩蓋不良貸款進(jìn)一步增加的事實(shí)。另外，接連不斷的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)事件讓銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)發(fā)展前景“雪上加霜”。一系列擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)事件讓社會(huì)公眾談“擔(dān)”色變，往往是一家擔(dān)保公司“害病”，連累整個(gè)擔(dān)保行業(yè)“吃藥”。

2　銀擔(dān)合作轉(zhuǎn)型的主要方向

在金融脫媒加劇，利率市場(chǎng)化推進(jìn)、新資本協(xié)議廣泛實(shí)施、新金融業(yè)態(tài)涌現(xiàn)以及存款保險(xiǎn)等新政策出臺(tái)的背景下，銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式也走到了盡頭，無(wú)論是對(duì)銀行業(yè)，還是對(duì)擔(dān)保業(yè)，都到了轉(zhuǎn)型升級(jí)的十字路口。

銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)。所謂時(shí)勢(shì)造英雄，每一次金融行業(yè)的時(shí)代更迭和時(shí)期轉(zhuǎn)換期，都造就出一些屹立于市場(chǎng)的“英雄”。個(gè)人業(yè)務(wù)悄然興起的時(shí)代，造就了招商銀行。小微金融躍躍欲試的時(shí)代，造就了民生銀行。同業(yè)業(yè)務(wù)爆發(fā)增長(zhǎng)的時(shí)代，造就了興業(yè)銀行。這些抓住歷史轉(zhuǎn)型期機(jī)遇的銀行，至今仍領(lǐng)跑股份制銀行第一梯隊(duì)。新常態(tài)下，各銀行又將面臨一次歷史性機(jī)遇，通過(guò)銀擔(dān)合作，加強(qiáng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，又將造就誰(shuí)，是個(gè)未知數(shù)。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展更需要銀行。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主業(yè)就是幫助企業(yè)從銀行取得信貸資金，擔(dān)保與銀行的無(wú)縫連接是擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的前提。在新常態(tài)下，銀行下沉重心，加大小微企業(yè)、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)貸款比重已是必然趨勢(shì)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，把握好這個(gè)機(jī)遇，將迎來(lái)高速大發(fā)展的持續(xù)繁榮時(shí)代。

綜上所述，無(wú)論擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行，在新常態(tài)下加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型都是大勢(shì)所趨，關(guān)鍵是如何走出一條適合銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)實(shí)際的發(fā)展道路。結(jié)合我國(guó)當(dāng)前金融行業(yè)的具體特征，提出如下轉(zhuǎn)型發(fā)展方向：

2.1服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)普惠金融理念

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)所處的內(nèi)外部環(huán)境瞬息萬(wàn)變，存在諸多不確定因素。在這種情況下，銀擔(dān)合作要找好定位，立足支農(nóng)支小，有效進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)。數(shù)據(jù)顯示，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)99%的中小企業(yè)創(chuàng)造了全國(guó)GDP的60%，廣大農(nóng)村更是一片有待開(kāi)發(fā)的金融沃土。目前政府對(duì)小微、三農(nóng)重視尤甚，2014年全年，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議共召開(kāi)了40次，其中提及“小微企業(yè)”的達(dá)17次之多，也有11次涉及“三農(nóng)”問(wèn)題。各商業(yè)銀行也不斷出臺(tái)扶持措施，而銀行限于組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式，向小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域放貸要面臨成本高、風(fēng)險(xiǎn)高的瓶頸，需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，提高業(yè)務(wù)準(zhǔn)入效率、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

2.2抓住歷史機(jī)遇、主動(dòng)變革創(chuàng)新，與互聯(lián)網(wǎng)金融融合

以第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越活躍，并一定程度對(duì)傳統(tǒng)銀行起到了補(bǔ)充作用，同時(shí)也對(duì)銀行業(yè)、擔(dān)保業(yè)造成了沖擊。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，金融互聯(lián)網(wǎng)化已成為一個(gè)趨勢(shì)，銀擔(dān)合作如何與互聯(lián)網(wǎng)融合也是一次業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的歷史機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為擔(dān)保機(jī)構(gòu)引入更多的資金。而銀行業(yè)和擔(dān)保業(yè)多年配合形成的相對(duì)完整的風(fēng)控體系，也可解決互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，無(wú)論是銀行還是擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一定要跳出“銀行干銀行”、“擔(dān)保作擔(dān)?！钡墓逃兴季S慣性，既要勇于與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，又要善于學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維，并將互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)用到發(fā)展銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)上來(lái)。

2.3樹(shù)立法治思維、運(yùn)用法治方式，加強(qiáng)轉(zhuǎn)型發(fā)展保障

黨的十八屆四中全會(huì)提出，“社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是法治經(jīng)濟(jì)”。銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)在融資市場(chǎng)起著信用傳導(dǎo)和放大的作用，需要筑牢依法經(jīng)營(yíng)理念。2010年出臺(tái)的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，對(duì)擔(dān)保行業(yè)和銀擔(dān)合作各方面規(guī)范要求做了規(guī)定，地方政府也相應(yīng)出臺(tái)了監(jiān)管制度措施，行業(yè)環(huán)境得到了凈化。但由于相關(guān)制度法律層級(jí)不高，實(shí)際執(zhí)行效果并不是很好。因此，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)，爭(zhēng)取由國(guó)務(wù)院制定《融資性擔(dān)保公司管理?xiàng)l例》，通過(guò)立法層級(jí)的提高賦予監(jiān)管部門(mén)適度的行政處罰權(quán)和行政強(qiáng)制措施，引導(dǎo)銀擔(dān)合作依法合規(guī)發(fā)展。

3　相關(guān)政策建議

新常態(tài)下，銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)發(fā)展由“高增長(zhǎng)”向“低增長(zhǎng)”、由“不穩(wěn)定”向“穩(wěn)定”，由“規(guī)模速度型”向“質(zhì)量?jī)?nèi)涵型”轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)和擔(dān)保業(yè)都要抓住機(jī)遇，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利共贏，回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)、深耕小微三農(nóng)，實(shí)現(xiàn)銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)的華麗轉(zhuǎn)型。

3.1建立中國(guó)特色的融資擔(dān)保體系

由于我國(guó)國(guó)情的特殊性，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)都是民營(yíng)機(jī)構(gòu)。這種結(jié)構(gòu)雖然一定程度上體現(xiàn)了民間融資需求，但也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)控制弱、代償率偏高、信譽(yù)度不足、穩(wěn)定性不夠等問(wèn)題。同時(shí)，擔(dān)保公司微薄的利潤(rùn)導(dǎo)致民營(yíng)擔(dān)保為了生存而以擔(dān)保名義從事吸儲(chǔ)放貸、高風(fēng)險(xiǎn)投資甚至非法集資等違法違規(guī)業(yè)務(wù)。因此，必須建立以政策擔(dān)保為主的融資擔(dān)保體系，充分發(fā)揮政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)的標(biāo)桿作用，形成政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主、混合所有制擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存、民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為輔的中國(guó)特色多層次融資擔(dān)保體系。

3.2逐步增加銀行業(yè)民營(yíng)資本占比

與擔(dān)保行業(yè)相反，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)問(wèn)題是民營(yíng)成分太少，受行政干預(yù)太多。目前的這種銀行業(yè)結(jié)構(gòu)，一方面導(dǎo)致地方債務(wù)杠桿率過(guò)高，一方面又導(dǎo)致民營(yíng)中小企業(yè)融資難、融資貴。2014年，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)在上海、天津、浙江、廣東四地設(shè)立五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)。未來(lái)應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，復(fù)制推廣五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，加大力度開(kāi)展第二批民營(yíng)銀行試點(diǎn)，成立更多的民營(yíng)銀行。同時(shí)，要科學(xué)推進(jìn)國(guó)有銀行混合所有制改革，提高民營(yíng)資本比例，還可引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為股東，更多地運(yùn)用市場(chǎng)手段決定資源配置，更好地發(fā)揮公司治理作用。

3.3成立擔(dān)保穩(wěn)定基金

外部經(jīng)濟(jì)惡化時(shí)，會(huì)導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)代償迅速增加，擔(dān)保鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)加劇，影響地方金融穩(wěn)定，因此，應(yīng)以防范區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)金融消費(fèi)者為原則，通過(guò)財(cái)政出資、中小企業(yè)募集、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行入股等資金籌集渠道，成立擔(dān)保穩(wěn)定基金。一是通過(guò)基金放大財(cái)政資金的杠桿作用，支持更多的小微企業(yè)發(fā)展；二是通過(guò)基金對(duì)經(jīng)營(yíng)暫時(shí)困難的小微企業(yè)、短期代償資金難以到位的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行救助，對(duì)依法進(jìn)入破產(chǎn)程序的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組，構(gòu)建擔(dān)?！鞍踩W(wǎng)”，最大程度防止擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)跨業(yè)傳染。

3.4建立健全再擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系

目前，國(guó)內(nèi)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少分散風(fēng)險(xiǎn)的途徑及進(jìn)一步放大信用倍率的功能，這也是影響銀行合作意愿的因素之一。因而，必須盡快推動(dòng)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，提高銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一是要制定專門(mén)的再擔(dān)保制度。對(duì)設(shè)立再擔(dān)保公司制定詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范再擔(dān)保費(fèi)用，明確再擔(dān)保機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的責(zé)任分擔(dān)比例。二是成立全國(guó)性的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前已有的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)都是地方性的，還沒(méi)有一個(gè)全國(guó)性的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而銀行、擔(dān)保公司都有很多全國(guó)性的機(jī)構(gòu)，實(shí)力不對(duì)等會(huì)影響銀擔(dān)合作質(zhì)量。建立一個(gè)中央與地方并行的再擔(dān)保體系，也可以避免再擔(dān)保壓力過(guò)于集中在地方政府身上。

3.5通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)促進(jìn)銀擔(dān)合作發(fā)展

銀擔(dān)地位不平等、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不對(duì)等是制約銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)是銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。在具體實(shí)踐中，一是按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)類型開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立一個(gè)基于銀、政、擔(dān)三方的擔(dān)保架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀擔(dān)按比例分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)采取增加反擔(dān)保、引入第三方增信、多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保等方式，提高與銀行談判話語(yǔ)權(quán)，實(shí)現(xiàn)一定程度的銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)；二是采取“先試點(diǎn)后推廣”模式開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。先在一些地區(qū)或先選擇部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行進(jìn)行銀擔(dān)合作風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)試點(diǎn)，形成示范復(fù)制推廣，再頒布專門(mén)法律法規(guī)明確銀擔(dān)雙方分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)。

近兩年，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)、銀行不良貸款不斷攀升，銀擔(dān)合作面臨著更新、更大的挑戰(zhàn)，亟待進(jìn)一步轉(zhuǎn)型。本文對(duì)當(dāng)前銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)研，并提出構(gòu)建政策性融資擔(dān)保體系、提高銀行業(yè)民營(yíng)資本占比、成立擔(dān)保穩(wěn)定基金、建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)、推廣銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等政策建議。