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        第三方支付面臨安全拷問

        2015-10-22 19:46:40劉穎
        金融理財 2015年10期
        關(guān)鍵詞:預(yù)付卡牌照支付寶

        劉穎

        現(xiàn)在還出門帶錢包的人,恐怕已經(jīng)out了,只要有個手機,很多問題都迎刃而解,而這得益于第三方支付的蓬勃發(fā)展。方便快捷肯定是人們接受它的重要原因,而安全可靠也是人們考慮的話題。掃碼支付在運營初期一度被監(jiān)管部門叫停,原因是多層面,當(dāng)然其中首位就是對于支付安全,沒能經(jīng)得起反復(fù)推敲。

        現(xiàn)在以支付寶、微信支付為首的三方支付大佬們,已經(jīng)攻克了難關(guān),最基礎(chǔ)的支付交易并不讓人們過于擔(dān)憂,但是這個依賴技術(shù)而生的東西真的是鐵板一塊了嗎?

        挪用客戶資金被“除名”

        從央行2011年批準(zhǔn)了第一批第三方支付牌照到今天,共有270家公司分享這塊三方支付蛋糕,今年獲得這塊牌照的只有廣州國資企業(yè)廣物集團旗下的廣東廣物電子商務(wù)有限公司一家。顯然這塊牌照的門檻頗高,份量頗重。然而即便這樣,不久前還誕生了首塊被除名的第三方支付牌照,讓大家破感意外。

        這塊牌照的擁有者是已經(jīng)從事四年支付業(yè)務(wù)的易士。易士有一款預(yù)付卡叫易士卡,這種易付卡就如同購物卡一樣,然而很多購物卡是針對某個商家,或者某幾家商家,而擁有第三方支付牌照的易士將普通購物卡擴大范圍,可以當(dāng)做銀行卡來使用。這一點頗受市場認(rèn)可,很多企業(yè)都會成批量購買,將其當(dāng)做員工福利發(fā)放。盤子越大,問題就越大。

        2014年下半年,易士公司的資金鏈出現(xiàn)問題,易士卡開始出現(xiàn)無法兌付的現(xiàn)象,于是預(yù)付卡模式的矛盾被大家推到了風(fēng)口浪尖上。今年7月1日,北京迅壹達貿(mào)易有限公司宣布收購所有易士卡債務(wù),并全額支付用戶卡額,才讓這場鬧劇落下帷幕。最后,經(jīng)央行法律檢查確認(rèn),浙江易士存在的違規(guī)問題有:通過直接挪用、向客戶賒銷預(yù)付卡、虛構(gòu)背景交易等方法,大量違規(guī)挪用客戶備付金,造成資金鏈斷裂,預(yù)付卡無法使用,持卡人權(quán)益嚴(yán)重受損;偽造、變造付出業(yè)務(wù)、財政報表和資料,欺騙、掩飾資金流向;超范疇違規(guī)刊行網(wǎng)絡(luò)付出產(chǎn)物。并于8月28日晚間,在央行網(wǎng)站宣布,于2015年8月24日依法注銷了浙江易士企業(yè)打點處事有限公司《付出業(yè)務(wù)許可證》。

        為什么會挪用客戶的錢呢?業(yè)界表示,第三方支付模式中就屬預(yù)付卡發(fā)行與受理的直接收益最少,想要擴大利潤,就需要將這部分預(yù)付款進行投資。所以第三方支付機構(gòu)挪用備付金來理財或者做其他經(jīng)營項目已成為業(yè)界的“潛規(guī)則”,還有一些拿著預(yù)付卡發(fā)行與受理雙牌照的企業(yè)干脆隱瞞預(yù)付卡銷售真實記錄,這樣還能逃避銀行對第三方資金托管的監(jiān)管。所謂常在河邊走,怎能不濕鞋。第三方支付公司當(dāng)然了解其中的兇險,但是他們避無可避的都走了同樣一條路,不禁讓大家有了預(yù)付卡是否合理的聯(lián)想。

        盜號猖獗 手機病毒肆虐

        資產(chǎn)池經(jīng)常會導(dǎo)致上面情況的發(fā)生,這在金融業(yè)里并不罕見。第三方支付端口也并不太愿意惹這種麻煩。那么單純的支付是否真的就沒事兒了呢?

        早先幾年,支付寶被盜號的事情還時有發(fā)生,購物款被黑客釣魚也不在少數(shù)。但是近些年卻少有這方面的安全事件發(fā)生。以記者最常用的支付寶為例。據(jù)支付寶首席風(fēng)險官表示,支付寶有自主研發(fā)的智能風(fēng)險識別系統(tǒng)7*24小時在保護大家的安全,全部用戶和賬戶信息都進行128位SSL加密傳播,并由專業(yè)團隊進行分級、存儲。撇開這些只有技術(shù)宅能理解的概念,我們使用的時候也能看到,打開支付寶APP就有一個手勢密碼,進入之后,你支付、轉(zhuǎn)賬等操作都需要輸入另一個數(shù)字支付密碼才實現(xiàn),今年支付寶更是將指紋驗證逐步推向市場,連最后一組數(shù)字也被取消,而變成生物識別方式。想要同時擁有這三種條件,盜取者絕對困難重重。之后只叫你將自己的手機上鎖,就不太用擔(dān)心手機的丟失造成第三方支付軟件的安全。

        目前最大的問題卻是大量手機木馬,日前,獵豹移動安全實驗室《2015年上半年移動安全報告》顯示,2015年上半年全球受病毒感染的手機達6.1億臺次,惡意應(yīng)用數(shù)量已達451萬,一年內(nèi)新增手機病毒達過去數(shù)年的總和。

        而被釣魚的人們,一般是因為安裝APP時,意外裝上了木馬程序,或者沒注意的情況下打開了陌生人寄來的電子郵件。記者曾經(jīng)被偽裝成蘋果官網(wǎng)郵件的釣魚網(wǎng)站釣走了Icloud的密碼,后來記者咨詢蘋果客服,客服提示除非客戶進行支付或者改密等主動操作,一般蘋果官網(wǎng)是不會主動向客戶發(fā)送任何郵件、信息,或者打電話的。釣魚網(wǎng)站的頁面雖然與官網(wǎng)相似,但是會有一些不同,記者碰上的就是字體看起來略大,而且這種網(wǎng)站往往只有簡單的兩三層,并沒有完整的網(wǎng)站結(jié)構(gòu),也就是說你只能按照他的操作進行,不能進入官網(wǎng)其他頁面,其實仔細觀察就很容易發(fā)現(xiàn)的。

        而根據(jù)調(diào)查,我國網(wǎng)民多賬戶使用同一密碼的情況高達75.93%;隨意鏈接公共免費WiFi的比例高達80.21%,這些都是產(chǎn)生支付安全問題最大的隱患。

        另一種情況則是收款方的平臺出現(xiàn)漏洞。不久前,財付通出現(xiàn)過一些客戶賬戶被盜刷的情況,而且皆是由于賬戶對接騰訊游戲?qū)е碌?。還有打車軟件,日前媒體曝出,使用打車軟件進行結(jié)算支付時,會跳轉(zhuǎn)至其他支付平臺,一旦手機丟失,就有可能出現(xiàn)安全隱患。

        雖然第三方支付的金額往往涉及不大,但是相比信用卡等銀行業(yè)務(wù)來講,這些案件最終的結(jié)果都更加令人失望,那就是通過種種申訴之后,用戶并沒有要回自己丟失的錢,用戶賬戶被盜后索賠成功的案例非常少。

        這些問題都是數(shù)字空間與生俱來的。《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》出臺也兩個月有余了,業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為,最晚今年年底正式文件就會下達,到時第三方支付將真正走入有規(guī)可尋的狀態(tài)。但是保護消費者權(quán)益還是需要期待有法可依的。

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