[摘 要]近年來，針對大學(xué)生消費群體的網(wǎng)絡(luò)分期付款市場迅猛發(fā)展，引發(fā)了社會的廣泛關(guān)注。通過對洛陽市三所高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費情況進行問卷調(diào)查和實地訪談，發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生消費水平多以中、低檔為主，較少使用網(wǎng)絡(luò)分期付款消費。針對現(xiàn)階段在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費中存在的高利貸風(fēng)險、誤導(dǎo)消費觀念、相互攀比等問題，提出政府應(yīng)加大監(jiān)管力度，正確引導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費，企業(yè)要營造健康的網(wǎng)絡(luò)消費環(huán)境，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費，大學(xué)生消費群體應(yīng)建立科學(xué)健康的網(wǎng)絡(luò)消費觀念，維護正當(dāng)權(quán)益等建議。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)消費；在校大學(xué)生；分期付款

[中圖分類號]F723 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]

2095-3283（2015）09-0081-03

[作者簡介]張雅博（1993-），女，漢族，河南安陽人，本科生，研究方向：國際經(jīng)濟與貿(mào)易。

隨著計算機技術(shù)和電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)消費人數(shù)逐年增加。其中思想活躍、接受新鮮事物能力較強的大學(xué)生群體已成為網(wǎng)絡(luò)消費的生力軍，針對在校大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺也隨之迅速發(fā)展，越來越多的在校大學(xué)生開始嘗試網(wǎng)絡(luò)分期付款消費方式。本文對洛陽市三所高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費現(xiàn)狀進行調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)問題并提出完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費的建議。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費現(xiàn)狀調(diào)查

通過問卷調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查（學(xué)校貼吧、論壇）和實地訪談等方式，對洛陽市在校大學(xué)生人數(shù)多、素質(zhì)較高的河南科技大學(xué)、洛陽理工學(xué)院和洛陽師范學(xué)院三所高校進行調(diào)查。

（一）樣本情況

本次調(diào)查以洛陽市三所高校在校大學(xué)生為主要調(diào)查對象，調(diào)查時間為2015年4—5月，共發(fā)放問卷500份，回收問卷463份，其中有效問卷458份，有效率約為90.1%。被調(diào)查對象涉及不同地域、學(xué)校、性別、年齡的在校大學(xué)生，在收回的有效問卷中，女生298人，約占65%，男生160人，約占35%；大一學(xué)生150人，約占31%，大二學(xué)生160人，約占35%，大三學(xué)生98人，約占22%，大四學(xué)生50人，約占12%。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1.在校大學(xué)生消費水平多以中、低檔次為主。調(diào)查結(jié)果顯示，每月生活費在800元（包括800元）以下的有159人，約占35%；在800—1200元之間的有201人，約占44%；在1200（包括1200元）以上的有98人，約占21%。由此得出800—1200元為多數(shù)大學(xué)生每月消費水平，表明在校大學(xué)生消費能力較弱，以中、低消費為主（詳見圖1）。

在實地采訪過程中，多數(shù)學(xué)生表示這種消費水平不能完全滿足其生活支出愿望，尤其在購買一些高端電子產(chǎn)品時。

2.在校大學(xué)生較少使用網(wǎng)絡(luò)分期付款消費。在校大學(xué)生雖然消費能力較弱，但消費理念并不落后，并且思想活躍，接受新事物能力較強。在調(diào)查過程中，當(dāng)被問到是否了解網(wǎng)絡(luò)分期付款購物平臺時，約83%的學(xué)生表示聽說過此類網(wǎng)絡(luò)平臺，而且主要通過網(wǎng)站廣告、校園海報、媒體報道和同學(xué)交流等方式獲取信息，其中通過網(wǎng)站廣告了解的約占29%，通過校園海報了解的約占23%，通過媒體報道了解的約占24%，通過同學(xué)交流了解的約占14%（詳見圖2、圖3）。

調(diào)查結(jié)果顯示，真正使用過網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺進行購物的學(xué)生只有68人，約占15%（詳見圖4）。

通過實地采訪，了解到學(xué)生較少使用分期付款網(wǎng)絡(luò)平臺的主要原因是大部分學(xué)生對網(wǎng)站運營機制不了解，洛陽市本地沒有經(jīng)營大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費平臺業(yè)務(wù)的相關(guān)企業(yè)，而且一部分大學(xué)生對所售產(chǎn)品質(zhì)量存在懷疑；一些理性的學(xué)生消費者認識到網(wǎng)絡(luò)分期購物看似美好，但實際所花費的手續(xù)費很高。

（三）在校大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期付款消費的原因

1.善于接受新事物，對互聯(lián)網(wǎng)等新傳媒接受快。當(dāng)代大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)越熟悉，網(wǎng)絡(luò)操作技術(shù)越熟練，網(wǎng)絡(luò)消費的恐慌心理就越弱，就越愿意嘗試各類新興網(wǎng)絡(luò)消費形式。

2.對高端電子產(chǎn)品消費欲望強烈。目前，大學(xué)生對科技新產(chǎn)品的興趣和消費欲望空前高漲，新款高檔的電子產(chǎn)品往往成為他們的首選，如高檔智能手機、平板電腦等。有的學(xué)生為了購買最新款的手機，寧愿節(jié)衣縮食，甚至犧牲其他必要開支，為避免給家庭帶來經(jīng)濟負擔(dān)，越來越多的大學(xué)生選擇分期消費這一新型的消費模式。

3.網(wǎng)絡(luò)分期付款消費手續(xù)方便簡潔。專門面向大學(xué)生建立的網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺規(guī)定，在填寫手機號、姓名、身份證等實名信息后，便可迅速進入分期購買數(shù)碼產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程，沒有繁冗的信用認證，無須開具財務(wù)證明，只需提供身份證和學(xué)生證即可辦理。

二、大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)分期付款消費中存在的問題

（一）面臨高利貸風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)分期付款消費利率過高，以大學(xué)生購買一部iPhone6手機為例，一次性購買價是5288元，如果分24期還款，每月需還316.78元，其中包括58.11元的服務(wù)費，按此計算，24個月的總服務(wù)費就是1414.64元，這筆用于購買iPhone6的費用利率達到了34.56%，相當(dāng)于銀行同類型貸款利率的5.61倍，根據(jù)國家規(guī)定，民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。這表明此案例中在網(wǎng)絡(luò)平臺進行分期購物消費的費用利率已經(jīng)屬于“高利貸”。比起信用卡分期付款一年正常7%以下的年利率，網(wǎng)絡(luò)分期付款消費的一年息通常高達20%以上。

（二）誤導(dǎo)大學(xué)生的消費觀念，助長攀比心理

由于大學(xué)生沒有抵押物，所以在辦理分期付款時只能以身份證、學(xué)生證等做抵押和網(wǎng)站簽訂協(xié)議，一旦大學(xué)生進入實質(zhì)性分期購物程序，就會進入無休止的還款中，甚至有的學(xué)生因為負債累累走上犯罪道路。這樣的消費環(huán)境，顯然不利于大學(xué)生樹立正確的消費觀念，容易影響大學(xué)生信用觀的培育，導(dǎo)致他們過度消費和誠信缺失。

在調(diào)查過程中還發(fā)現(xiàn)，無論在學(xué)生消費需求上，還是網(wǎng)絡(luò)銷售平臺上，高端數(shù)碼3C產(chǎn)品為主要分期付款消費品，具體包括高端手機、平板電腦、攝影攝像產(chǎn)品和游戲本電腦等，另外包括小部分的奢侈品和運動品牌。這些產(chǎn)品價值大多在3000元以上，大學(xué)生群體在進行方便快捷的分期消費時，也對其具有極大的誘惑，助長相互攀比心理。這是一種不健康的消費現(xiàn)象，攀比性消費加上炫耀性消費在網(wǎng)絡(luò)分期付款消費的大學(xué)生中凸顯。endprint

三、對策建議

（一）政府加大監(jiān)管力度，正確引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費

政府應(yīng)根據(jù)現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)消費實際情況，建立健全網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營法律法規(guī)，彌補網(wǎng)絡(luò)電子消費領(lǐng)域的監(jiān)管空白。加強對網(wǎng)絡(luò)消費行為的監(jiān)督管理，盡快將新興的網(wǎng)絡(luò)分期付款消費平臺納入監(jiān)管體系，通過其他風(fēng)險控制方式支持理性的校園信貸行為，讓學(xué)生意識到誠信的重要性，取締不合理的網(wǎng)絡(luò)消費信貸，通過過濾各種網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用和網(wǎng)站為在校大學(xué)生營造安全、文明、健康的網(wǎng)絡(luò)消費環(huán)境。

（二）企業(yè)要營造健康的網(wǎng)絡(luò)消費文化，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費

企業(yè)經(jīng)營者在網(wǎng)絡(luò)消費領(lǐng)域起到導(dǎo)向作用，其經(jīng)營理念和宣揚的網(wǎng)絡(luò)消費文化對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費意識和行為的影響較大。為此，從企業(yè)層面來說，營造健康的網(wǎng)絡(luò)消費文化，引導(dǎo)大學(xué)生合理進行網(wǎng)絡(luò)消費顯得尤為重要。企業(yè)不僅應(yīng)加強自身網(wǎng)站體系建設(shè)，使網(wǎng)站信息更加透明化，網(wǎng)站管理更加系統(tǒng)化，還應(yīng)加強其網(wǎng)站文化建設(shè)，對當(dāng)前社會上出現(xiàn)的盲目消費、炫富式消費等進行糾正和引導(dǎo)，倡導(dǎo)量力而行、健康向上的網(wǎng)絡(luò)消費理念，引導(dǎo)大學(xué)生進行合理網(wǎng)絡(luò)消費。

（三）大學(xué)生消費群體應(yīng)建立科學(xué)健康的網(wǎng)絡(luò)消費觀念，維護正當(dāng)權(quán)益

在校大學(xué)生經(jīng)濟能力有限，在進行網(wǎng)絡(luò)消費時，應(yīng)自覺樹立量力而行、量入為出的健康網(wǎng)絡(luò)消費觀，考慮自身消費能力，規(guī)范自身的網(wǎng)絡(luò)消費行為，不盲目消費、攀比消費或炫富消費。在進行網(wǎng)絡(luò)分期消費時，在購買前一定要清楚分期的方式和收費情況，以免出現(xiàn)隱形的消費負擔(dān)；認真確認商品的三包、標(biāo)簽和售后情況，如果日后商品出現(xiàn)問題，有一定維權(quán)保障；達成分期服務(wù)關(guān)系后，認真閱讀雙方簽訂的合同，確認買賣雙方存在購買供需關(guān)系，保障消費者正當(dāng)權(quán)益。

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（責(zé)任編輯：梁宏偉）endprint