孫銳 郭娜英 何聲衛(wèi)等

摘要在實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，概述了玉田縣農(nóng)村金融改革基本情況。運(yùn)用案例分析方法，選取興玉擔(dān)保公司、融豐小額貸款公司、鴉鴻橋鎮(zhèn)福泰農(nóng)村資金專業(yè)合作社為具體案例，從機(jī)構(gòu)情況、主要金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防范措施3個(gè)方面詳細(xì)分析了玉田縣農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和新型農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)得出該縣農(nóng)村金融組織發(fā)展仍然存在以下問(wèn)題：缺乏為農(nóng)民專業(yè)合作社量身定做的貸款產(chǎn)品，缺少農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押和處置的具體辦法，對(duì)農(nóng)村資金互助組織缺乏有效監(jiān)管，國(guó)有銀行吸儲(chǔ)惜貸的現(xiàn)象仍未改變。對(duì)此，提出了拓寬農(nóng)業(yè)抵押渠道、創(chuàng)新面向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)、規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織、建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞農(nóng)村金融組織；農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司；農(nóng)村資金互助組織；玉田縣

中圖分類號(hào)S-9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)0517-6611（2015）31-384-03

Investigation and Countermeasures of the Development of Rural Financial Organizations at the GrassRoots Level—Yutian， Hebei as an Example

SUN Rui1，GUO Naying2，HE Shengwei3 et al

（1. Farmers daily office， Beijing 100025；2. Economic management station， the Ministry of Agriculture，Beijing 100125；3.The development planning department， the Ministry of Agriculture，Beijing 100125）

AbstractBased on the field investigation， this paper summarized the basic situation yutian county rural financial reform.Using case analysis method， took Xingyu guarantee company， Rongfeng microcredit company， Futai Yahongqiao town rural capital professional cooperatives for the specific case， from institutional situation， the main financial business， risk prevention measures three aspects，the development current situation of agricultural guarantee company and newstyle rural financial organization in Yutian County were analyzed in detail， concluded that the county rural financial organization development still exist the following problems：lack of serving the farmers professional cooperatives loan products， lack of specific measures for the right to the contracted management of rural land mortgage and disposal，lack of effective supervision of rural capital mutuals， the phenomenon of stateowned bank deposittaking and reluctant to lend wasted remain unchanged.In this paper， broaden the agricultural collateral channels， innovated financial products and services for modern agriculture， standardized the development of rural capital mutual aid organizations， founded agricultural loan risk compensation mechanism， etc. countermeasures and suggestions were put forward.

Key wordsRural financial organizations；Agricultural guarantee company；Rural capital mutual aid organizations；Yutian County

河北省玉田縣于2011年12月被農(nóng)業(yè)部、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)批復(fù)為全國(guó)農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)，是全國(guó)6個(gè)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)之一，承擔(dān)建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制改革試驗(yàn)項(xiàng)目任務(wù)。根據(jù)《關(guān)于<河北省玉田縣建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制試驗(yàn)方案>的批復(fù)》（農(nóng)（試驗(yàn)區(qū)）辦〔2011〕25號(hào)），改革試驗(yàn)的目標(biāo)是：在充分發(fā)揮原有金融機(jī)構(gòu)作用的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步創(chuàng)新投融資方式，健全信用擔(dān)保體系，拓寬投融資渠道，建立由政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，在5年內(nèi)初步建立起分工合理、競(jìng)爭(zhēng)有序、支持有力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資體系，同時(shí)不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，探索以服務(wù)“三農(nóng)”為主的中小型企業(yè)融資擔(dān)保新途徑[1]。為了摸清河北省基層農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀，筆者所在的農(nóng)業(yè)部“接地氣 察民情”河北調(diào)研組在玉田縣展開(kāi)了實(shí)地調(diào)研，通過(guò)具體案例分析當(dāng)前農(nóng)村金融組織發(fā)展面臨的問(wèn)題，提出針對(duì)性建議[2-3]。

1玉田縣農(nóng)村金融改革基本情況

1.1組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和新型農(nóng)村金融組織一是組建興玉農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，以服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為目標(biāo)，全力為各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供融資擔(dān)保。二是組建小額貸款公司4家，累計(jì)提供涉農(nóng)貸款6.7億元。三是組建鴉鴻橋鎮(zhèn)福泰、陳家鋪鄉(xiāng)集強(qiáng)2家農(nóng)村資金專業(yè)合作社，擁有社員1 868戶，資金總額3 976萬(wàn)元，累計(jì)投放互助金10 279.4萬(wàn)元。四是積極籌建村鎮(zhèn)銀行。目前正在推進(jìn)以玉田縣昌泰紙業(yè)有限公司為主發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行組建工作，報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。

1.2 擴(kuò)大縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模

玉田縣設(shè)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)10家、82個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)50個(gè)，占全部網(wǎng)點(diǎn)的60%（表1）。全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額292億元，各項(xiàng)貸款余額137.7億元，平均存貸比為47%。

1.3優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

玉田縣加強(qiáng)農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)，擴(kuò)大信用鎮(zhèn)、村、戶評(píng)審范圍，突出做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極拓展EPOS、商易通、農(nóng)商通等業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供便捷、高效的服務(wù)。

1.4探索創(chuàng)新農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制一是建立以資金整合使用為重點(diǎn)的財(cái)政投入機(jī)制。2012年以來(lái)全縣累計(jì)爭(zhēng)取市以上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金3.98億元，其中中央財(cái)政2.85億元，省級(jí)1.01億元，市級(jí)1 107萬(wàn)元，縣級(jí)5 895萬(wàn)元；整合用于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金2.30億元。二是建立以提高涉農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋面為保障的銀?；?dòng)機(jī)制。2013年全縣玉米、小麥、能繁母豬、奶牛等政策性保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到95%，較上年增長(zhǎng)10%。承保育肥豬3.1萬(wàn)頭、風(fēng)險(xiǎn)額1 520萬(wàn)元。建立銀?；?dòng)，2013年共為擔(dān)保抵押物提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)190筆、風(fēng)險(xiǎn)額7億元，為貸款人提供借款人意外保險(xiǎn)390筆、風(fēng)險(xiǎn)額5 000萬(wàn)元。三是建立以統(tǒng)借統(tǒng)還為基本模式的“四臺(tái)一會(huì)”融資機(jī)制。組建“管理、公示、借款、擔(dān)保”4個(gè)平臺(tái)和農(nóng)業(yè)融資信用協(xié)會(huì)，將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款項(xiàng)目打捆，以實(shí)現(xiàn)向國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)借統(tǒng)還。目前該縣正在對(duì)第一批1 060萬(wàn)元的貸款項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查評(píng)審。

2基層農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和新型農(nóng)村金融組織情況選取3個(gè)典型案例，對(duì)玉田縣農(nóng)村金融組織發(fā)展情況進(jìn)行詳細(xì)分析。

2.1.1興玉擔(dān)保公司。

（1）機(jī)構(gòu)情況。玉田縣興玉擔(dān)保有限責(zé)任公司位于玉田縣城，于2012年12月18日經(jīng)河北省工信廳中小企業(yè)局審核批準(zhǔn)設(shè)立，為國(guó)有獨(dú)資企業(yè)，縣財(cái)政撥款注冊(cè)資金5000萬(wàn)元。公司設(shè)立了由5人組成的董事會(huì)和7人組成的監(jiān)事會(huì)，組建了擔(dān)保業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)防控部，建立了《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作管理辦法》《擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審制度》《農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估管理暫行辦法》《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理辦法》《內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范控制制度》等運(yùn)行管理制度。公司不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

（2）主要金融業(yè)務(wù)。公司與縣農(nóng)行合作，為縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)加工企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶等提供融資貸款擔(dān)保，助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。公司與借款人簽訂委托擔(dān)保合同。擔(dān)保費(fèi)按照擔(dān)保金額的2%收取，項(xiàng)目評(píng)審費(fèi)按照100萬(wàn)元以下貸款800元、100萬(wàn)元以上貸款1 500元的標(biāo)準(zhǔn)收取。目前已為縣內(nèi)的8家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社提供擔(dān)保，擔(dān)保責(zé)任余額1 950萬(wàn)元，還有8筆1 100萬(wàn)元擔(dān)保項(xiàng)目正在銀行審批之中。

（3）風(fēng)險(xiǎn)防范措施。一是反擔(dān)保措施。玉田縣政府于2014年3月專門(mén)印發(fā)《玉田縣農(nóng)村資產(chǎn)使用權(quán)所有權(quán)反擔(dān)保抵押貸款管理暫行規(guī)定》（玉政字〔2014〕13號(hào)），明確公司要求全部客戶提供反擔(dān)保措施，反擔(dān)保比率達(dá)到100%，并視反擔(dān)保抵押物風(fēng)險(xiǎn)不同，嚴(yán)格控制擔(dān)保貸款最高限額：土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)（包括土地預(yù)期收益）和集體建設(shè)用地使用權(quán)（包括地上建筑物）最高不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的70%；林權(quán)和農(nóng)村房屋所有權(quán)（包括宅基地）最高不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的60%；保險(xiǎn)農(nóng)畜和水產(chǎn)品、庫(kù)存產(chǎn)品、大型農(nóng)機(jī)具等機(jī)器設(shè)備最高不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50%。上述農(nóng)村資產(chǎn)由公司采取實(shí)地測(cè)算并與借款人協(xié)商的方式進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，將反擔(dān)保抵押物書(shū)面說(shuō)明（包括名稱、數(shù)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定反擔(dān)保抵押等內(nèi)容）作為反擔(dān)保抵押合同的附件。二是反擔(dān)保抵押物處置措施。公司成立玉田縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立分中心，負(fù)責(zé)上述抵押農(nóng)村資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)交易。截止目前，尚未發(fā)生逾期未還貸款而處置抵押農(nóng)村資產(chǎn)的情況。三是代償準(zhǔn)備措施。公司共提取3項(xiàng)代償準(zhǔn)備金。其中，未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按每筆擔(dān)保費(fèi)收入的50%提取，已計(jì)提19.5萬(wàn)元；擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金按不超過(guò)當(dāng)年年末擔(dān)保余額1%提取，提到3%時(shí)實(shí)行差額提取，已計(jì)提11.0萬(wàn)元；一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按年末稅后利潤(rùn)的10%提取，已計(jì)提1.54萬(wàn)元。截至目前擔(dān)保業(yè)務(wù)未發(fā)生代償情況，計(jì)提的準(zhǔn)備金未動(dòng)用。四是嚴(yán)格外部監(jiān)管。按照規(guī)定接受省工信廳、市縣工信局、縣財(cái)政局、縣金融辦、縣改革試驗(yàn)辦監(jiān)管。

2.1.2融豐小額貸款公司。

（1）機(jī)構(gòu)情況。玉田縣融豐小額貸款有限公司位于鴉鴻橋昌升商貿(mào)物流廣場(chǎng)，由玉田縣志達(dá)貿(mào)易有限公司作為主發(fā)起人、與9位自然人股東共同出資設(shè)立，于2010年12月20日經(jīng)唐山市人民政府批準(zhǔn)、河北省金融辦備案成立，唐山市工商局注冊(cè)。注冊(cè)資本金1億元。內(nèi)設(shè)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、貸款審批委員會(huì)、業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部、財(cái)務(wù)部，全部任職人員18人，建立了《融豐小額貸款有限公司章程》等管理制度。公司不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

（2）主要金融業(yè)務(wù)。按照“只貸不存”的原則，在玉田縣域范圍內(nèi)，向農(nóng)戶、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者、小企業(yè)發(fā)放小額貸款，解決臨時(shí)性資金需求。主要采用第三方擔(dān)保方式。不發(fā)放抵押貸款。

（3）風(fēng)險(xiǎn)防范措施。一是嚴(yán)格控制貸款額度。每筆貸款不超過(guò)50萬(wàn)元，每戶貸款余額不超過(guò)300萬(wàn)元。二是提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。按正常貸款的1.5%、關(guān)注貸款的3%、次級(jí)貸款的30%、可疑貸款的60%、損失貸款100%的標(biāo)準(zhǔn)提取。三是與河北省金融辦小貸協(xié)會(huì)聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)華夏銀行“河北省小額貸款公司運(yùn)行監(jiān)管信息系統(tǒng)”辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。四是嚴(yán)格外部監(jiān)管。公司按照規(guī)定接受市、縣金融辦監(jiān)管。省金融辦小貸協(xié)會(huì)每年聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)其全部業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)。

2.1.3鴉鴻橋鎮(zhèn)福泰農(nóng)村資金專業(yè)合作社。

（1）機(jī)構(gòu)情況。福泰資金合作社位于鴉鴻橋鎮(zhèn)劉現(xiàn)莊村，隸屬于劉現(xiàn)莊集團(tuán)，于2012年1月19日由鴉鴻橋鎮(zhèn)30名自然人發(fā)起，認(rèn)繳股金500萬(wàn)元（基礎(chǔ)股金），在玉田縣民政局注冊(cè)登記為民辦非企業(yè)單位（合伙人）。設(shè)立了成員大會(huì)、成員代表大會(huì)（15人）、理事會(huì)（5人）、監(jiān)事會(huì)（3人），工作人員分為出納、會(huì)計(jì)、微機(jī)、復(fù)核和經(jīng)理5崗7人，建立了《福泰農(nóng)村資金專業(yè)合作社章程》和管理制度。目前成員1 034人。合作社不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

（2）主要金融業(yè)務(wù)。一是從成員中吸收互助金?；ブ鹗浅蓡T平時(shí)存的余錢(qián)，享受固定利息回報(bào)，年底不能參與分紅?；ブ鹉昀蕡?zhí)行農(nóng)村信用社同期同檔存款利率。目前已吸收互助金1 600萬(wàn)元，股金1 200萬(wàn)元，資金總量達(dá)2 800萬(wàn)元。二是向成員投放資金。成員借款需有保證人擔(dān)保。5萬(wàn)元以下由2名保證人（可以是本鎮(zhèn)非成員）擔(dān)保，5萬(wàn)～10萬(wàn)元由3名保證人擔(dān)保。不需要抵押，手續(xù)相對(duì)比較簡(jiǎn)便，最長(zhǎng)3～4 d就能借到款。包括5個(gè)步驟：①提交借款申請(qǐng)書(shū)；②2名信貸員開(kāi)展借前調(diào)查，填寫(xiě)調(diào)查情況表；③理事會(huì)審議、理事長(zhǎng)審批；④簽訂借款合同；⑤放款及借后跟蹤。資金投放年利率執(zhí)行農(nóng)村信用社同期同檔貸款利率。成員借款數(shù)量與本人股金額沒(méi)有關(guān)系。

（3）風(fēng)險(xiǎn)防范措施。一是嚴(yán)格控制持股比例。單個(gè)成員持股比例不超過(guò)股金總額的20%?；A(chǔ)股的出資成員不能從合作社借款，防止變相撤股。二是嚴(yán)格控制資金額度。要求合作社運(yùn)營(yíng)時(shí)間1年內(nèi)，資金總量不超過(guò)1 000萬(wàn)元，3年內(nèi)不超過(guò)5 000萬(wàn)元，防止資金膨脹。單個(gè)成員借款余額不得超過(guò)10萬(wàn)元。三是嚴(yán)格實(shí)行成員制。合作社不得從非成員中吸收資金，也不得向非成員投放資金。四是嚴(yán)格外部監(jiān)管。合作社接受縣政府園區(qū)辦和農(nóng)牧局的雙重監(jiān)管，每季末報(bào)送報(bào)表。每年由唐山市會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，并出具審計(jì)報(bào)告。

2.2玉田縣農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題

盡管玉田縣農(nóng)村金融改革得到了較快發(fā)展，但隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快和新型經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展仍然面臨一些老情況和新問(wèn)題。

2.2.1缺乏針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社量身定做的貸款產(chǎn)品。目前，玉田縣農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)到505家，在生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，大多面臨生產(chǎn)投入多、資金缺口大的問(wèn)題，但各家銀行除了小額農(nóng)戶貸款及類似產(chǎn)品外，幾乎沒(méi)有針對(duì)合作社量身定做的貸款產(chǎn)品，只能按小企業(yè)貸款準(zhǔn)入門(mén)檻執(zhí)行，要求以房產(chǎn)抵押或機(jī)器設(shè)備動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，但幾乎沒(méi)有合作社能夠提供符合標(biāo)準(zhǔn)的有效足值抵押質(zhì)押物。

2.2.2缺乏農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押和處置的具體辦法。盡管中央“允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”，玉田縣興玉擔(dān)保公司在農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等抵押擔(dān)保方面開(kāi)展了創(chuàng)新探索，但還面臨著制度障礙。比如，在擔(dān)保法、物權(quán)法方面，對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)抵押存在法律障礙，金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)于上述農(nóng)村資產(chǎn)，沒(méi)有明確統(tǒng)一的抵押登記部門(mén)，難以辦理抵押登記手續(xù)；也沒(méi)有規(guī)范的評(píng)估作價(jià)方法，難以根據(jù)抵押物價(jià)值確定貸款金額。

2.2.3缺乏對(duì)農(nóng)村資金互助組織的有效監(jiān)管。一方面，不支付固定回報(bào)或者控制吸收資金，互助資金規(guī)模就會(huì)偏小，帶來(lái)業(yè)務(wù)管理粗放，工作人員金融知識(shí)培訓(xùn)跟不上，影響風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)拓展工作。另一方面，支付固定回報(bào)或者不控制吸收資金，互助資金規(guī)模就會(huì)膨脹，容易擴(kuò)大吸儲(chǔ)放貸范圍，突破社員制、封閉性原則，產(chǎn)生各種金融風(fēng)險(xiǎn)[4]。

2.2.4國(guó)有銀行吸儲(chǔ)惜貸的現(xiàn)象仍未改變。各家銀行均在農(nóng)村地區(qū)大力吸收儲(chǔ)蓄存款，有的還實(shí)行存款獎(jiǎng)勵(lì)，但在發(fā)放貸款尤其是農(nóng)業(yè)貸款方面慎之又慎。保證擔(dān)保貸款額度較小，滿足不了大額資金需求。抵押擔(dān)保貸款審查程序較多、審批時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)抵押質(zhì)押物的要求較高。銀行進(jìn)行貸前調(diào)查和貸時(shí)審查，考察的主要也是借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。有人將這種現(xiàn)象稱之為“劫貧濟(jì)富”[5]。原因除了銀行缺乏相應(yīng)的貸款產(chǎn)品外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大是重要因素。

3完善金融支持農(nóng)業(yè)的對(duì)策建議

3.1拓寬農(nóng)業(yè)抵押渠道

從調(diào)研情況看，農(nóng)業(yè)抵押貸款仍是目前解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大額貸款需求的重要手段。應(yīng)盡快研究修改物權(quán)法、擔(dān)保法等法律的有關(guān)規(guī)定，允許農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，為開(kāi)展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款破除法律障礙。同時(shí)，完善相關(guān)配套制度，出臺(tái)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押具體辦法。

3.2創(chuàng)新面向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)

針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸需求特點(diǎn)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。適當(dāng)增加縣級(jí)支行的放貸權(quán)限，創(chuàng)造適合農(nóng)民專業(yè)合作社特點(diǎn)的貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)。通過(guò)政策激勵(lì)與監(jiān)管并重，強(qiáng)調(diào)落實(shí)縣域金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任，明確金融支農(nóng)的數(shù)量指標(biāo)和種養(yǎng)業(yè)貸款占貸款余額的比重要求。同時(shí)，調(diào)整基層農(nóng)村金融組織的組織結(jié)構(gòu)，針對(duì)電話銀行、網(wǎng)銀、銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和POS機(jī)、E-POS機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)施增設(shè)對(duì)柜員業(yè)務(wù)需求量下降的實(shí)際，適當(dāng)壓縮柜員數(shù)量，增加外勤人員（客戶經(jīng)理）數(shù)量，以開(kāi)發(fā)和鞏固農(nóng)村客戶群，更好地滿足農(nóng)村客戶需求。

3.3規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織

采取統(tǒng)一規(guī)范、分類管理的辦法，由銀監(jiān)、農(nóng)業(yè)、財(cái)政等部門(mén)共同制定符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村實(shí)際，統(tǒng)一有效的金融監(jiān)管辦法，分別對(duì)資金互助組織進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)管，適當(dāng)降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)發(fā)資金動(dòng)態(tài)監(jiān)控軟件系統(tǒng)，將所有資金互助組織的全部業(yè)務(wù)納入軟件系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管，確保資金安全。開(kāi)展金融專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)從業(yè)人員金融業(yè)務(wù)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。通過(guò)多種方式，在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識(shí)，宣傳信用法制，增強(qiáng)農(nóng)民信用觀念。

3.4建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度

按照區(qū)分對(duì)待、規(guī)范運(yùn)行、便于操作、適當(dāng)補(bǔ)償?shù)脑瓌t，由各級(jí)政府建立農(nóng)業(yè)貸款（種養(yǎng)業(yè)貸款）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款余額、農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款余額達(dá)到一定比例的金融組織，當(dāng)出現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款損失、擔(dān)保代償損失時(shí)，由財(cái)政給予適當(dāng)補(bǔ)償，以減輕金融組織的農(nóng)業(yè)貸款及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)壓力，支持各類金融組織加大農(nóng)業(yè)貸款投放力度，推動(dòng)完善農(nóng)村投融資體系，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)2015年

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