溫杰

摘 要：文章通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)保證我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素展開(kāi)探討研究，旨在為相關(guān)人員基于我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的保證我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素研究適用提供一些思路。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)；發(fā)展；因素；對(duì)策

引言

我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)已有了30余年的發(fā)展歷史，然而其仍舊處于發(fā)展初級(jí)階段。多年以來(lái)，健康保險(xiǎn)業(yè)充分支持我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系的建設(shè)發(fā)展工作，有然而商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)保體系中的作用未得到全面的發(fā)揮，還待于進(jìn)一步得到強(qiáng)化[1]。

1.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1業(yè)務(wù)規(guī)模不大，賠付率高

現(xiàn)階段，我國(guó)我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展仍舊處于初級(jí)階段，健康保險(xiǎn)相對(duì)于總體保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展速率較為滯后。結(jié)合健康險(xiǎn)保費(fèi)收入和增幅相關(guān)數(shù)據(jù)可知，我國(guó)健康保險(xiǎn)賠款金額及其增幅明顯高于保險(xiǎn)行業(yè)整體賠款金額及其增幅，即表示健康保險(xiǎn)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出、保險(xiǎn)費(fèi)用的核定及風(fēng)險(xiǎn)控制等存在諸多不足問(wèn)題，使得形成賠付率高的局面，對(duì)健康保險(xiǎn)發(fā)展構(gòu)成不利影響。

1.2存在行業(yè)壟斷現(xiàn)象

在改革開(kāi)發(fā)逐步深入的背景下，現(xiàn)階段我國(guó)有數(shù)以百計(jì)的各種類(lèi)型的保險(xiǎn)公司，構(gòu)建起了各式各樣組織形式、所有制形式一并發(fā)展、公平競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)制。當(dāng)前健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多由我國(guó)壽險(xiǎn)公司，壽險(xiǎn)公司通過(guò)采取自身壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)健康保險(xiǎn)展開(kāi)經(jīng)營(yíng)，而少量專(zhuān)業(yè)的健康保險(xiǎn)公司并未很好的發(fā)揮自身應(yīng)發(fā)揮的功效，健康保險(xiǎn)發(fā)展存在行業(yè)壟斷現(xiàn)象。

1.3保險(xiǎn)深度密度有待提升

長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，國(guó)外健康保險(xiǎn)行業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)用收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入，國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)深度、密度在保險(xiǎn)行業(yè)整體水平中顯得微不足道，與保險(xiǎn)行業(yè)急速發(fā)展的情況相背離，市場(chǎng)沒(méi)有獲取全面的開(kāi)發(fā)，對(duì)健康保險(xiǎn)保障作用發(fā)揮構(gòu)成不利影響。近些年，醫(yī)藥衛(wèi)生體改開(kāi)展得到愈來(lái)愈多大眾的熱點(diǎn)關(guān)注，且人們對(duì)于自身的健康狀況也愈來(lái)愈重視，這便使得我國(guó)健康保險(xiǎn)被提出了愈來(lái)愈多嚴(yán)格、個(gè)性的需求，健康保險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)有著巨大發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU(xiǎn)市場(chǎng)。

1.4仍有較大發(fā)展空間

以歐洲國(guó)家德國(guó)、法國(guó)為例，其近些年政府支付醫(yī)療費(fèi)用支出為78.3%、79.1%，商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)用支出為13.1%、13.3%，這兩個(gè)國(guó)家都是推行的主導(dǎo)型醫(yī)療保障模式，有著十分高的保障水平，它們商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)用支出所占整體醫(yī)療費(fèi)用支出的份額均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我國(guó)，由此可見(jiàn)我國(guó)商業(yè)講課保險(xiǎn)市場(chǎng)有著十分大的發(fā)展空間[2]。

2.保證我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素

2.1宏觀因素

2.1.1政府加大政策支持

相關(guān)政府稅務(wù)機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)頒布一系列政策法規(guī)，協(xié)助健康保險(xiǎn)發(fā)展，適時(shí)減免保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相應(yīng)的營(yíng)業(yè)稅收，同時(shí)提升企業(yè)購(gòu)置商業(yè)健康保險(xiǎn)的相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)用指出稅前列支份額，強(qiáng)化政府扶持力度，既人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之后將商業(yè)健康保險(xiǎn)作為又一重要險(xiǎn)種進(jìn)行培育。

2.1.2建立獨(dú)立監(jiān)管與經(jīng)營(yíng)體系

保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)設(shè)立一個(gè)獨(dú)立監(jiān)管商業(yè)健康保險(xiǎn)運(yùn)行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，彰顯保監(jiān)會(huì)工作職能，第一時(shí)間對(duì)各類(lèi)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行公布，避重就輕，提升對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)指導(dǎo)、監(jiān)管力度，配置數(shù)據(jù)信息共享渠道，構(gòu)建特定的信息數(shù)據(jù)管理機(jī)制。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)要全面提升商業(yè)健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平，構(gòu)建科學(xué)規(guī)范健康保險(xiǎn)主體資格審核規(guī)則，形成利益一同分享、風(fēng)險(xiǎn)一并承擔(dān)的利益聯(lián)合體系，強(qiáng)化市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.2市場(chǎng)因素

2.2.1建立健全信用體系

政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)政策，規(guī)范市場(chǎng)行業(yè)信息體系，就每一公民誠(chéng)信記錄展開(kāi)留存檔案，推行誠(chéng)信層階管理。好比，可考慮將居民個(gè)人身份證中植入自身的誠(chéng)信信息數(shù)據(jù)，設(shè)立日常工作、生活于信用層階向關(guān)聯(lián)的體系。

2.2.2形成健康文化環(huán)境

在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大背景下，我國(guó)應(yīng)強(qiáng)化核心價(jià)值觀培育建設(shè)力度，以構(gòu)建起與經(jīng)濟(jì)體制相匹配的健康文化環(huán)境，傳承優(yōu)良傳統(tǒng)文化，摒棄落后殘余理念，培育社會(huì)大眾理性?xún)r(jià)值觀，促進(jìn)社會(huì)大眾價(jià)值觀成熟[3]。

2.3保險(xiǎn)公司因素

2.3.1積極產(chǎn)品創(chuàng)新，增加產(chǎn)品供給

保險(xiǎn)公司要對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)展開(kāi)深入分析，設(shè)計(jì)出滿(mǎn)足各式各樣類(lèi)型消費(fèi)群體對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品所存在的不同需求，針對(duì)不同市場(chǎng)消費(fèi)群體開(kāi)展細(xì)分工作。并且，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)講究保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異性，增加產(chǎn)品供給，提升團(tuán)體醫(yī)療保障力度，基于疾病、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償內(nèi)容，制定實(shí)施長(zhǎng)時(shí)間護(hù)理、傷殘收入等保障措施。

2.3.2健全理賠體系，提升理賠服務(wù)

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)遵循“標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)、規(guī)?；瘶I(yè)務(wù)及效益化業(yè)務(wù)”原則，總公司與分公司相互間進(jìn)行明確分工，就各類(lèi)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予針對(duì)的理賠服務(wù)；提升保險(xiǎn)理賠專(zhuān)業(yè)人員培訓(xùn)力度，強(qiáng)化理賠人員專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，設(shè)立高效低成本的組織架構(gòu)，提供給消費(fèi)者人性化的服務(wù)，搭建自由便捷服務(wù)平臺(tái)[4]。

2.3.3強(qiáng)化醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制，降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

Ⅰ.構(gòu)建完善醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)合作體系，加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的互動(dòng)關(guān)系，盡可能得到醫(yī)療機(jī)構(gòu)的幫助，協(xié)調(diào)相互間利益取向，降低利益矛盾計(jì)劃。Ⅱ.提升與政府部門(mén)的合作力度，得到政府的大力支持，強(qiáng)化醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制，參與到規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)不合理醫(yī)療行為的工作之中。Ⅲ.提升與社區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)的力度，消除商業(yè)健康保險(xiǎn)過(guò)度覆蓋大中規(guī)模醫(yī)院的局面，以消費(fèi)者為中心，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)理念與社區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)需求進(jìn)行匹配，開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)。

2.3.4改善產(chǎn)品銷(xiāo)售方式，打通各銷(xiāo)售渠道

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)改善產(chǎn)品銷(xiāo)售方式，構(gòu)建起一支高素質(zhì)、穩(wěn)定的健康保險(xiǎn)銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，調(diào)動(dòng)消費(fèi)者深層次、多元性的需求；實(shí)行團(tuán)體核保手段，降低核保成本，系統(tǒng)開(kāi)展異常信息、理賠報(bào)告分析工作；打通各銷(xiāo)售渠道，與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)互動(dòng)，充分開(kāi)拓金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)的健康保險(xiǎn)需求；提升互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售、電話(huà)銷(xiāo)售力度，設(shè)立企業(yè)公司電子商務(wù)網(wǎng)店，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售環(huán)境，強(qiáng)化電話(huà)擾民行為嚴(yán)懲力度[5]。

3.討論

總而言之，為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的有利發(fā)展，相關(guān)人員務(wù)必要不斷專(zhuān)研研究、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，全面分析我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，充分認(rèn)識(shí)保證我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素，“宏觀因素”、“市場(chǎng)因素”、“保險(xiǎn)公司因素”等，積極促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。（作者單位：中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司包頭中心支公司）

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