徐東偉

摘 要：經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30年的發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)取得了舉世矚目的成就。眾所周知，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，隨著金融改革的推進(jìn)，我國(guó)逐步建立了與中國(guó)基本國(guó)情相適應(yīng)的，以銀行為主體的多層次的金融體系，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了源源不竭的動(dòng)力。但隨著改革的深化以及在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中新的問(wèn)題的不斷暴露，金融發(fā)展的不足已經(jīng)成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。在黨的十八屆三中全會(huì)上，黨中央提出了完善金融市場(chǎng)體系，發(fā)展普惠金融的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融助力；金融實(shí)現(xiàn)

1. 普惠金融的提出

中國(guó)的金融體系經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放三十年的發(fā)展，形成了以銀行為主體的現(xiàn)代金融體系，由于安全性、流動(dòng)性、盈利性等因素，銀行傾向于財(cái)務(wù)透明、具有更多抵押資產(chǎn)的大型企業(yè)和大客戶提供信貸支持，而將處于劣勢(shì)低位的中小企業(yè)以及低收入群體邊緣化，而后者構(gòu)成了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，因此，傳統(tǒng)的金融體系一直飽受詬病。普惠金融由聯(lián)合國(guó)于2005年提出，是指構(gòu)建可以為國(guó)家所有人群尤其是弱勢(shì)群體提供方便、快捷、全面的金融服務(wù)體系。在黨的十八屆三中全會(huì)上，黨中央明確指出構(gòu)建普惠金融的金融發(fā)展戰(zhàn)略，為后期的金融改革指明了方向。普惠金融的核心是讓處于金融服務(wù)邊緣的群體如中小企業(yè)、三農(nóng)人群以及城市低收入者更加平等的享受現(xiàn)代金融發(fā)展所帶來(lái)的實(shí)惠，利用普惠金融實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)收入的提高。普惠金融的內(nèi)涵主要是金融服務(wù)的可得性以及普遍性。

2. 我國(guó)普惠金融發(fā)展的不足

政府近幾年一直鼓勵(lì)為小微企業(yè)等提供金融服務(wù)，但效果不佳。我國(guó)金融發(fā)展存在以下幾方面不足：（1）經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)營(yíng)利性差，金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率低。盈利性是金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)之一，相比于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，縣域及農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)盈利較差，每筆業(yè)務(wù)的數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大，所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有減少這些區(qū)域的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的趨勢(shì)。（2）我國(guó)金融發(fā)展水平不均衡。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況為東南沿海發(fā)展良好，而西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，就省級(jí)層面來(lái)看，省會(huì)及大中城市經(jīng)濟(jì)狀況良好，而三、四線城市經(jīng)濟(jì)水平欠佳。一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的好壞依賴于金融的發(fā)展程度同時(shí)又決定金融的未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡同時(shí)也決定了金融發(fā)展的不平衡。（3）小微企業(yè)等自身因素造成交易成本高。小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中往往經(jīng)濟(jì)狀況欠佳，財(cái)務(wù)透明度較差同時(shí)缺少相應(yīng)的抵押物，這就造成了企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)交易過(guò)程中成本過(guò)高，而一向注重風(fēng)險(xiǎn)與收益的金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必會(huì)將這些企業(yè)排除在外。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的契合

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，是以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，同時(shí)體現(xiàn)金融功能的新金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融兼具互聯(lián)網(wǎng)與金融的特性與功能，而互聯(lián)網(wǎng)最主要的特點(diǎn)就是開(kāi)放、便捷、去中心化，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的密切的契合性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特性包括：（1）準(zhǔn)入門檻低，覆蓋率高?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展以及手機(jī)、電腦等互聯(lián)網(wǎng)終端的普及為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)允許社會(huì)各個(gè)階層的群體利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付、理財(cái)、小額融資等金融活動(dòng)，享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便捷服務(wù)。（2）利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，降低交易成本。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融交易利用網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展，這就節(jié)約了部分人力與管理成本以及場(chǎng)地費(fèi)用的支出，大幅度降低交易成本。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息優(yōu)勢(shì)。電子商務(wù)的快速發(fā)展使得更多的人選擇網(wǎng)上購(gòu)物，同時(shí)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上留下交易記錄與違約支付的相關(guān)信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)對(duì)這些信息的整理獲取客戶的信用狀況，減少信息的不對(duì)稱并提高金融的普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的上述特性決定了其在普惠金融實(shí)現(xiàn)過(guò)程中的重要地位。

4. 互聯(lián)網(wǎng)金融助力普惠金融發(fā)展的建議

作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的好壞關(guān)系到眾多人的利益，因此重視其在推進(jìn)普惠金融發(fā)展的同時(shí)也應(yīng)重視對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的控制。針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，建議如下：（1）繼續(xù)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。雖然在國(guó)家層面我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率已經(jīng)很高，但在一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)的使用率依然很低。所以政府應(yīng)該推動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商加大網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)力度，并爭(zhēng)取提速降費(fèi)措施早日出臺(tái)。（2）加大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新生事物，正在經(jīng)歷初期的發(fā)展與完善的過(guò)程，部分中老年群體由于缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解而產(chǎn)生不信任感，導(dǎo)致他們互聯(lián)網(wǎng)金融的參與度不高。所以需要對(duì)他們加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，提高參與度。（3）完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。為了讓普通大眾享受更加安全便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，盡快明確監(jiān)管主體，出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，填補(bǔ)監(jiān)管空白。（作者單位：內(nèi)蒙古大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

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