【摘 要】在校大學生屬于特殊的群體，沒有固定的收入資產(chǎn)、職業(yè)、來源，根本達不到銀行發(fā)放信用卡的申請資格和標準，但是大學生是知識較豐富、素質(zhì)相對較高，這些惹怒潛能將會成為經(jīng)濟發(fā)展的主要力量，同時成為消費的主要人群。所以，銀行陸續(xù)向推出大學生的信用卡分期付款業(yè)務。本文對大學生分期付款行業(yè)現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢進行了嘗試性的研究。

【關鍵詞】大學生 分期付款 發(fā)展趨勢

1大學生分期付款行業(yè)現(xiàn)狀研究

在國家大力鼓勵消費、促進內(nèi)需的背景下，信用卡分期付款作為一種對商戶、銀行、客戶三方都有益的消費信貸產(chǎn)品，逐漸占領消費金融市場。波士頓咨詢公司曾發(fā)布研究報告曾經(jīng)提到，“未來增速最快的消費金融產(chǎn)品，將會是一般性個人短期消費貸款和信用卡”。對商業(yè)銀行而言，受國內(nèi)經(jīng)濟結構性調(diào)整加快、增速放緩的影響，以貸款為主的盈利模面臨很大的挑戰(zhàn)，如何抓住消費金融這塊市場蛋糕，完善銀行盈利模式，提升綜合服務能力，實現(xiàn)業(yè)務的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，這是行內(nèi)的熱門話題。 銀行陸續(xù)向推出大學生的信用卡分期付款業(yè)務，迅速占領大學生信用卡市場。

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某市超過57%的大學生持有一張或者一張以上的信用卡，總體持有率比較高。首先說明大學生對信用卡消費持積極的態(tài)度，其次說明隨著在校生人數(shù)增長，大學生信用卡市場規(guī)模也隨之擴大。在持卡數(shù)量方面，持有2張信用卡的學生比例達到 37.8%，持有3張及以上信用卡的大學生達到8.3%的。而且發(fā)現(xiàn)一個規(guī)律，年級越高，持有信用卡的概率越高，主要原因是高年級的大學生對信用卡的使用需求、掌握能力、了解程度較高。

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，75.3%的大學生辦卡的目是為了使用方便，35.6%的大學生辦卡的目是為了便于透支。還有15%d 大學生辦卡的目是為了獲得贈品。根據(jù)數(shù)據(jù)可以止帶，部分大學生為了贈品而盲目辦卡，致使信用卡在辦理后成為“睡眠卡” 。

從大學生對信用卡的使用狀況來看，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大約43%的持卡學生并沒有充分認識到信用卡的使用規(guī)則和還款細則，在很大程度上影響使用頻率數(shù)據(jù)顯示，57%的大學生每月使用信用卡信用卡次數(shù)不足1次，27.5%的大學生每月使用信用卡次數(shù)為2次或者兩次以下，7%的大學生而每月使用信用卡次數(shù)為3次或者3次以下。

通過對信用卡的用途進行分類發(fā)現(xiàn)，大學生信用卡的主要用途是異地轉(zhuǎn)賬、存取款、刷卡購物，還有一種用途是應急透支。那信用卡的使用作為一種理財手段對自己的資金使用及消費行為進行規(guī)劃的則很少。超過21%的學生經(jīng)過透支額，大約是1000元或者以上，但是大約48.5%的學生卻從沒有透支。對于透支的償還能力，可以按時還款只有83%的學生，表示“不是很有把握”的大約是17%的學生。通過以上數(shù)據(jù)可以斷定，當前大學生缺乏對信用卡功能的全面了解，對信用卡的特點及使用細則了解不夠；此外，大學生對信用卡的使用并不充分，還有較大的發(fā)展空間。

2 大學生分期付款行業(yè)的發(fā)展趨勢

2.1向戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度推動分期業(yè)務方向發(fā)展

隨著利率市場化改革速度的不斷加快，銀行以利差為主的盈利模式必須要適當轉(zhuǎn)變，作為大學生消費金融的主要產(chǎn)品，分期付款對于中間業(yè)務收入來說，具有有著很大的意義和很高的貢獻度。分期付款在銀行的發(fā)展方式得到轉(zhuǎn)變后，必定能夠結構調(diào)整起到舉足輕重的作用，扮演極其重要的角色。雖然我們說，分期付款收入的本質(zhì)是利息，但分期付款與傳統(tǒng)貸款又有區(qū)別，分期付款涉足的是“經(jīng)濟增長三駕馬車”之一的個人消費領域，不僅是對目前銀行盈利模式的極大豐富，而且在國家大力扶持下，有著巨大的增長空間。所以，不管分期付款收入以何種形式表現(xiàn)出來，銀行都應該從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度來正確認識這個產(chǎn)品。另外，分期付款業(yè)務發(fā)展基本契合了銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中綜合營銷的理念，為客戶提供全方位和多樣化服務的重要產(chǎn)品，是銀行內(nèi)部開展聯(lián)動營銷。大學生辦理分期后，會有3個月以上3年以下的還款穩(wěn)定期，在3個月以上3年以下的時間內(nèi)，可以跟進營銷電子銀行、理財?shù)纫幌盗械漠a(chǎn)品，實現(xiàn)對客戶多產(chǎn)品的綁定，有利于提高客戶忠誠度，更深人挖掘客戶價值。

2.2向降低分期業(yè)務對商戶的依賴度方向發(fā)展

信用卡分期付款推廣到在校大學生，這就決定了信用卡分期付款業(yè)務不可能完全脫離大學生，銀行、大學生兩者間屬于依賴又屬于排斥的關系。在正確認識這一關系的基礎上，銀行加快業(yè)務創(chuàng)新，提升技術力量，退出大學生商戶依賴度低的分期產(chǎn)品。首先是改變傳統(tǒng)的分期模式，開發(fā)直客式的分期產(chǎn)品。大學生貸款不通過經(jīng)銷商，而是直接向銀行提出申請。這樣做的好處是弱化了銀行對經(jīng)銷商的依賴，扭轉(zhuǎn)經(jīng)銷商向大學生及銀行收取昂貴服務費的不利局面。值得注意的是，這對貸后管理有很高要求，需開發(fā)強大的后臺監(jiān)測系統(tǒng)，實時監(jiān)控客戶資金流向，如發(fā)現(xiàn)大學生資金并非在按照申請用途使用，那么可以立即發(fā)送預警，停止大學生分期。二是其次是加快發(fā)展后臺分期業(yè)務。賬單、現(xiàn)金等后臺分期產(chǎn)品的特點是完全不依賴大學生、營運成本低，目前越來越受到各銀行的青睞。賬單分期貸款金額在客戶固定額度內(nèi)，不放大風險，且分期行為發(fā)生在大學生消費之后，貸款用途可控，是一個值得大力發(fā)展的分期產(chǎn)品?，F(xiàn)金分期是對傳統(tǒng)信用卡取現(xiàn)業(yè)務的突破和延伸，從發(fā)達國家經(jīng)驗來看，具備廣闊的市場發(fā)展前景。最后是依托于新的支付渠道，推出新的分期產(chǎn)品，如手機分期、電視分期、網(wǎng)購分期等。也可以與其他行業(yè)的產(chǎn)品融合，發(fā)展類似保險分期、黃金分期等產(chǎn)品。

2.3 向分期業(yè)務專業(yè)化道路發(fā)展

網(wǎng)點產(chǎn)品銷售多元化是銀行業(yè)務向綜合性轉(zhuǎn)型的一個重要體現(xiàn)，分期付款發(fā)展也必須符合這種轉(zhuǎn)型的趨勢。在這樣的背景之下，銀行通過組建專業(yè)化團隊來解決網(wǎng)點分期銷售難的問題。這個團隊由信用卡部門牽頭成立，成員為分期付款專職營銷人員，每人包干負責一定區(qū)域內(nèi)若干網(wǎng)點的分期服務和營銷支持。在網(wǎng)點，柜員和大堂經(jīng)理主推流程簡單、大學生可自助辦理的賬單、現(xiàn)金等后臺分期。至于其他專項分期，網(wǎng)點僅需做好宣傳和大學生推薦工作，進件受理及以后的工作全都交給分期團隊來處理。這種將專業(yè)人員作為支撐點，將網(wǎng)點作為大學生接觸面的“錐形”服務支持結構，可以較好的解決網(wǎng)點人力資源有限和分期專業(yè)化發(fā)展需求之間的矛盾，通過以“點”“面”結合策略、“點”帶“面”策略，以最快的速度推動分期業(yè)務發(fā)展。在條件具備的銀行，可以成立類似個貸中心的分期付款中心作為支撐“點”。分期付款中心將大大提高工作效率，提升客戶滿意度，是分期業(yè)務專業(yè)化發(fā)展的一個重要標志。未來，銀行可以進一步整合渠道和資源，將以信用卡作為主要載體的中短期信貸產(chǎn)品和以房貸為主要產(chǎn)品的長期類貸款業(yè)務結合起來，合并成立消費信貸中心，為大學生提供全方位的一流服務。

2.4 多層次的風險防范體系將會得到不斷的完善

信用卡風險管理的理念是經(jīng)營風險，經(jīng)營風險以利潤最大化為目標。就分期付款而言，銀行要多研究分期業(yè)務風險和收益之間的關系，不無視風險，也不懼怕風險，把握基本規(guī)律，根據(jù)自身管理水平和風險偏好，找到風險和收益的平衡點，建立相應的風險防范體系，從風險管理中創(chuàng)造利潤。因此，做好風險防范的第一層就是嚴格客戶資信審核，充分運用個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫、聯(lián)網(wǎng)核查等系統(tǒng)，核實大學生身份信息，對大學生資金用途、收入進行多渠道的驗證，在確保“身份、收入和交易”三個關鍵點真實的基礎上，給予大學生一個合理的額度，不主觀放大也不縮小對客戶的授信。實際操作中，部分銀行會簡單的將“嚴格審核”理解為提高準人標準和降低大學生授信額度，把一些部分大學生拒之門外。做好風險防范的第二層是加強分期商戶管理。要嚴格商戶準入制度，加強日常監(jiān)控，并建立大學生退出機制，對違法違規(guī)操作、財務狀況惡化的大學生及時退出。在做好以上兩個基本面的基礎上，銀行引進一些新的技術和手段來增加風險防控網(wǎng)的密度。比如對部分分期金額較高、穩(wěn)定性較差的大學生客戶，銀行將會對這些大學生信用卡分期付款采用抵押模式，有效防止這些大學生利用信用卡套現(xiàn)。此外，銀行將會通過后臺系統(tǒng)關聯(lián)MCC碼（或商戶編碼）和客戶卡號，限定大學生分期資金用途；或加強實時監(jiān)控大學生資金情況的，動態(tài)管理大學生的額度，最終形成立體化、多層次的風險防范體系。

盡管在校大學生沒有固定的收入資產(chǎn)、職業(yè)、來源，根本達不到銀行發(fā)放信用卡的申請資格和標準，但大學生知識結構相對高，畢業(yè)之后找到工作能夠迅速補充到社會的各個領域，大學生極有可能成為社會的中堅力量，由此可見大學生就是發(fā)展信用卡市場上潛在群體。此外，高校大學生是未來的中收入者或者高收入者，這些收入的大學生人群對于新產(chǎn)品的意愿相對強烈，這些收入的大學生人群必定成為未來銀行卡持卡人的中流砥柱和主力軍。可見，高校大學生信用卡市場具有相當大的開發(fā)前景。

作者簡介： 孫浩然（1995—），男，山東省濱州市，本科，研究方向：工商管理專業(yè)（跨國公司管理方向）。