黃洪偉　李燕秋　肖婕

[摘 要] 近年來，中國手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民數(shù)量不斷增加，2013年，我國移動(dòng)支付市場開始呈爆發(fā)式增長，各銀行便開始重視線上移動(dòng)支付的客戶群。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)打破了時(shí)間和空間的限制，降低了銀行的營運(yùn)成本。移動(dòng)終端在提供便利的同時(shí)，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。手機(jī)銀行的安全問題、產(chǎn)權(quán)問題、用戶消費(fèi)習(xí)慣問題制約著手機(jī)銀行的發(fā)展。為了促進(jìn)手機(jī)銀行健康發(fā)展應(yīng)加快出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，完善內(nèi)部管理機(jī)制，與移動(dòng)運(yùn)營商進(jìn)行合作，加大宣傳力度，拓寬營銷渠道。

[關(guān)鍵詞] 手機(jī)銀行；應(yīng)用現(xiàn)狀；發(fā)展對策

[中圖分類號] F230 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

一、前言

（一）背景現(xiàn)狀

目前，中國手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.1億。據(jù)《易觀國際》日前發(fā)布的報(bào)告顯示，2013年期，我國移動(dòng)支付市場開始呈爆發(fā)式增長，環(huán)比增長額超100%，全年交易規(guī)模達(dá)到13010億元，同比2012年增長800%。并預(yù)計(jì)在2018年，中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到22萬億。為衡量各國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模，麥肯錫推出了iGDP指標(biāo)，即互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)占GDP比例。中國的iGDP已達(dá)到4.4%，達(dá)到全球領(lǐng)先國家水平。

隨著智能手機(jī)跟移動(dòng)支付的普及，各銀行不得不重視線上移動(dòng)支付這一龐大的客戶群，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的提出，正所謂“得線上者，得天下”。長遠(yuǎn)來看，手機(jī)銀行服務(wù)必定會成為銀行在以移動(dòng)終端為主的現(xiàn)在社會的又一戰(zhàn)略核心。手機(jī)銀行APP已經(jīng)成為各銀行在市區(qū)商圈之后的又一“兵家必爭之地”。數(shù)據(jù)顯示我國幾乎所有的主要銀行都已經(jīng)推出自己的手機(jī)銀行APP。截止2014年中期，我國的手機(jī)銀行客戶突破5.4億。

（二）我國手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

手機(jī)銀行APP，是現(xiàn)階段銀行針對移動(dòng)終端客戶推出的通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用程序。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)滿足了人們隨時(shí)隨地處理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)（理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、付款、燃?xì)馑娊毁M(fèi)）的需求，也是對傳統(tǒng)銀行的線上業(yè)務(wù)補(bǔ)充，是銀行能夠高效且又較為安全的為客戶提供便利服務(wù)。首先，手機(jī)銀行APP的出現(xiàn)，降低了銀行的運(yùn)營成本，按國內(nèi)平均一筆柜臺業(yè)務(wù)成本為4人民幣計(jì)算，手機(jī)銀行可以將其下降至每筆業(yè)務(wù)0.6元人民幣；其次，手機(jī)銀行APP可以不用考慮時(shí)間因素，只要在客戶空閑時(shí)即可完成交易，大大的擴(kuò)展了銀行的營業(yè)時(shí)間、擴(kuò)大了銀行的營業(yè)范圍。因此，手機(jī)銀行已經(jīng)越來越多的取代柜臺服務(wù)和ATM機(jī)，是繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具。

手機(jī)銀行作為新型的電子銀行和商業(yè)銀行的重點(diǎn)開發(fā)業(yè)務(wù)，便利了居民生活，但由于其運(yùn)行的開放性、對信息支持系統(tǒng)的高度依賴性、交易的虛擬性等因素，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的問題更加復(fù)雜并帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重之時(shí)可能會影響正常的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，甚至違法行為的出現(xiàn)。

手機(jī)銀行在迅猛發(fā)展的過程中所日益凸顯的問題也得到了國家的關(guān)注。2006年，銀監(jiān)會揭露了其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管不力、缺少信息披露制度等矛盾。而2014年，國家對第三方的限制，使得在未來的移動(dòng)線上支付平臺的發(fā)展中，擁有線下實(shí)體存款的銀行自主開發(fā)的手機(jī)銀行APP將會處于主導(dǎo)地位。同時(shí)也表明，解決手機(jī)銀行中的各種缺陷已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急，逐步降低手機(jī)銀行的支付風(fēng)險(xiǎn)，完善其監(jiān)管措施也是刻不容緩的。

二、移動(dòng)支付的使用現(xiàn)狀

移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)終端結(jié)合的產(chǎn)物之一，其優(yōu)越性集中體現(xiàn)在便利性上，客戶利用移動(dòng)終端能隨時(shí)隨地進(jìn)行交易，打破了時(shí)間和空間的限制。據(jù)《內(nèi)蒙古晨報(bào)》調(diào)查顯示，在銀行高峰期時(shí)段，從取號等待到辦理完業(yè)務(wù)離開銀行，平均需要45分鐘。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的時(shí)間過長與日益加快的居民生活節(jié)奏之間出現(xiàn)了矛盾，而移動(dòng)支付正好解決了這個(gè)矛盾。

手機(jī)銀行涵蓋了除提取現(xiàn)金外的銀行的日常業(yè)務(wù)，與實(shí)體銀行分工合作，分流辦理轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)的客戶，提高銀行的辦事效率。這也從側(cè)面反映出手機(jī)銀行的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

移動(dòng)支付從從屬關(guān)系上可以分為銀行支付和第三方支付。銀行支付是銀行自己的支付系統(tǒng)，而第三方支付則是通過與銀行簽訂協(xié)議，提供交易支持的第三方平臺所開發(fā)的支付系統(tǒng)。第三方支付中占比最大的是網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)繳費(fèi)。而銀行支付除了能夠辦理第三方支付的業(yè)務(wù)之外，還能夠辦理如股票、貴金屬交易、基金等第三方支付未涉及的業(yè)務(wù)?！笆謾C(jī)炒股”也是手機(jī)銀行的推行亮點(diǎn)之一。并且近年來各大銀行都想將移動(dòng)支付從幕后做到前臺，已經(jīng)不僅僅將其看作是銀行的一個(gè)推廣，而是想將其發(fā)展為銀行的全面衍生。

但是同時(shí)，移動(dòng)終端的優(yōu)勢在于便利，其劣勢也將是由于太過便利，而導(dǎo)致將安全監(jiān)測放于暗箱，雖然能夠保證百萬分之一的失誤率，其地位處于便利性之后，還是讓人略有擔(dān)心。在對手機(jī)銀行的調(diào)查中，安全性始終是受訪者最為關(guān)心的問題。個(gè)人資金是否安全和個(gè)人信息是否保密是受訪者考慮能否接受手機(jī)銀行的重要因素。特別是相對于年紀(jì)較大的一些受訪者，相較于這種新型的移動(dòng)支付模式，他們中的大多數(shù)人更趨向于使用傳統(tǒng)的支付工具，如U盾等。

三、手機(jī)銀行存在問題

（一）安全問題

因?yàn)樯婕暗浇疱X，所以安全問題往往是用戶最為擔(dān)心的問題，這也是手機(jī)銀行發(fā)展的一個(gè)制約因素。手機(jī)銀行的安全問題體現(xiàn)在手機(jī)支付軟件的保密性、信息傳遞的安全性、資金流動(dòng)的可靠性、信息更新的及時(shí)性等等。據(jù)《網(wǎng)易財(cái)經(jīng)》調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，57%的受訪者拒絕使用手機(jī)銀行客戶端的理由是“出于安全因素，安全無疑是手機(jī)銀行客戶端應(yīng)考慮的核心要素”。

另外，安全性也成為人們選擇手機(jī)銀行商戶的重要評判之一。在我們的調(diào)查中，盡管小銀行在轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)用較之于大銀行低廉，但是廣大客戶（88.1%）仍然傾向于大銀行。因?yàn)榇筱y行信用跟安全性都有較高的保障。

（二）產(chǎn)權(quán)問題

應(yīng)用范圍的局限性是銀行在大力發(fā)展移動(dòng)遠(yuǎn)程支付中的主要阻礙因素。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_是一個(gè)外部中立平臺，通過自有端口連接所有銀行。而手機(jī)銀行卻屬于銀行獨(dú)立服務(wù)產(chǎn)品，卻沒有這個(gè)功能。試想一下，如果你有三張不同銀行的銀行卡，那是不是意味著就需要下載三個(gè)APP？不能兼容多家銀行卡也是手機(jī)銀行被接納度低的重要原因。endprint

（三）用戶消費(fèi)習(xí)慣問題

據(jù)調(diào)查顯示，手機(jī)銀行的適用人群主要集中在18-40歲之間，這個(gè)階段的用戶擁有比較集中的使用偏好、但是并不是這個(gè)社會上財(cái)富擁有最多的人群。并且對手機(jī)銀行的接納程度，越低齡化接納度就越高。

四、對于手機(jī)銀行合理健康發(fā)展的建議

（一）出臺相應(yīng)的法律法規(guī)

由于手機(jī)銀行尚處于新興的發(fā)展模式，我國未有相應(yīng)法律對其運(yùn)營進(jìn)行完全有效的管理，導(dǎo)致交易雙方不對稱，或者權(quán)利與義務(wù)沒有達(dá)到平衡等問題。因此出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，能夠使其在法律的嚴(yán)格監(jiān)督下向陽光化、健康化發(fā)展有著重大意義。并且，在出臺相應(yīng)法規(guī)的背景下，還應(yīng)確定具體監(jiān)管部門、明確監(jiān)管方式及手段，密切注視整個(gè)社會的資金流向平穩(wěn)性，對于手機(jī)銀行突發(fā)性大金額資金流出等現(xiàn)象應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控。

（二）商業(yè)銀行完善內(nèi)部管理機(jī)制

銀行方面也應(yīng)當(dāng)完善其相應(yīng)內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，對管轄范圍進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)測，防止惡意第三方對手機(jī)銀行進(jìn)行干預(yù)。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力，避免出現(xiàn)安全漏洞，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門要制定出一套識別、監(jiān)測、計(jì)量和控制風(fēng)險(xiǎn)的制度、程序和方法（如支付寶自行開發(fā)的“風(fēng)控大腦”就可以借鑒），以確保風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，并可開發(fā)和運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)量化評估的方法，對各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控。譬如：銀行后臺收錄客戶消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)加強(qiáng)密碼防護(hù)，應(yīng)盡量為支付賬戶設(shè)置更高規(guī)格的密碼。每筆交易之前，銀行數(shù)據(jù)庫對比客戶以往消費(fèi)習(xí)慣發(fā)現(xiàn)異常時(shí)，應(yīng)該要求輸入更高一級密碼以進(jìn)行再次確認(rèn)等方法，提高手機(jī)銀行的安全性能。

（三）與移動(dòng)運(yùn)營商進(jìn)行合作

手機(jī)作為移動(dòng)金融發(fā)展的載體，具有對移動(dòng)運(yùn)營商的一些依賴性。比如：手機(jī)信號、手機(jī)系統(tǒng)限制、手機(jī)SIM卡和網(wǎng)絡(luò)接入等等問題。加強(qiáng)與移動(dòng)運(yùn)營商合作也是將參與手機(jī)銀行系統(tǒng)分工的重大板塊團(tuán)體連接成一條更有效率的價(jià)值鏈。其主要意義有以下3點(diǎn)：

1.通過合作談判降低手機(jī)銀行的上網(wǎng)資費(fèi)或者減少中間數(shù)據(jù)傳輸環(huán)節(jié)，加快移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸；

2.手機(jī)銀行與移動(dòng)運(yùn)營商共同開發(fā)具有強(qiáng)大兼容性的手機(jī)銀行使用客戶端和操作系統(tǒng)，提高手機(jī)銀行的適應(yīng)性和交互性；

3.為了滿足不同人群對于手機(jī)銀行服務(wù)的需要以及開展差異化競爭的必要性，手機(jī)銀行對于新產(chǎn)品的開發(fā)也需要移動(dòng)運(yùn)營商的大力支持。

（四）加大宣傳力度，拓寬營銷渠道

根據(jù)2012年《網(wǎng)易財(cái)經(jīng)》的調(diào)查結(jié)果表明，除去查詢轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)金融服務(wù)，手機(jī)銀行客戶端推出的特色服務(wù)也頗受歡迎。用戶最喜歡的特色服務(wù)，為投資理財(cái)功能、電子商城和網(wǎng)點(diǎn)查詢等，這些特色服務(wù)更增加了手機(jī)銀行對潛在客戶群的吸引力。評測結(jié)果表明，17家手機(jī)銀行客戶端中，有13家推出了網(wǎng)點(diǎn)查詢功能，廣發(fā)銀行、民生銀行甚至推出了預(yù)約排號功能。所以，未來手機(jī)銀行的發(fā)展有很好的前景，提升投資理財(cái)服務(wù)或者大力研究開發(fā)合適的理財(cái)渠道，正真實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融手機(jī)銀行服務(wù)的“掌上銀行”。

手機(jī)銀行的未來發(fā)展不僅取決于自身產(chǎn)品質(zhì)量，還要依托于營銷的成果如何。銀行所采用的分銷渠道大多數(shù)仍集中在傳統(tǒng)廣告、社區(qū)宣傳、辦理網(wǎng)店宣傳等方式，而這種比較傳統(tǒng)的營銷方式早已使人們產(chǎn)生視覺麻木，想要大力發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場占比必須另辟新徑。

五、總結(jié)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深刻改變了中國民眾的生活方式，無論從交易額還是用戶數(shù)都實(shí)現(xiàn)了飛躍性發(fā)展。我們有理由相信，移動(dòng)金融也將改寫金融業(yè)格局。相信隨著國內(nèi)市場的進(jìn)一步規(guī)范和完善、科技信息技術(shù)進(jìn)一步提高、移動(dòng)技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展，必然吸引更多的手機(jī)銀行客戶，把巨大的潛在客戶群變?yōu)閷?shí)在的手機(jī)銀行客戶，為手機(jī)銀行帶來了巨大的發(fā)展契機(jī)，使得手機(jī)銀行發(fā)揮更大的作用。

[參 考 文 獻(xiàn)]

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[3]胡現(xiàn)玲.我國手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對策分析[J].經(jīng)濟(jì)師，2011（1）：61-62

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[責(zé)任編輯：劉玉梅]endprint