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        農(nóng)信社應(yīng)加強“借新還舊”管理

        2015-10-17 09:12:28
        金融周刊 2015年28期
        關(guān)鍵詞:信貸員農(nóng)信社聯(lián)社

        所謂“借新還舊”,是指債務(wù)人原有貸款在到期后不能正常清償?shù)那闆r下,農(nóng)信社又與借款人重新簽訂借款合同、以新貸款償還舊貸款的行為。長期以來,由于“三農(nóng)”貸款的高風(fēng)險性以及農(nóng)信社內(nèi)部管控不夠嚴密,導(dǎo)致“借新還舊”行為在農(nóng)信社內(nèi)大量存在。從表面上看,“借新還舊”降低了信貸風(fēng)險,但實質(zhì)上“借新還舊”弱化了貸后管理以及借款人的誠信意識,不利于農(nóng)信社的健康發(fā)展。為此,農(nóng)信社應(yīng)積極加強“借新還舊”管理。

        一、“借新還舊”危害深遠。

        (一)積累信貸風(fēng)險?!敖栊逻€舊”主要是從以下幾個方面增加了信貸風(fēng)險:一是延長了貸款期限。辦理一次“借新還舊”,相當(dāng)于給原來的貸款增加了一倍的貸款期限,而隨著貸款的期限增長,借款人的健康、經(jīng)營狀況等影響還款的重要因素的不確定性進一步加大。二是錯過了最佳催收時期。貸款到期不能按期歸還,說明借款人的還款能力已出現(xiàn)一定的問題,此時仍為借款人辦理“借新還舊”,待借款人還款能力進一步惡化,農(nóng)信社有可能“顆粒難收”;三是掩蓋了貸款的真實質(zhì)量。辦理“借新還舊”后本來已到期的不良貸款轉(zhuǎn)變成了正常貸款,雖然從表上掩蓋了貸款的真實身份,但實際并沒有降低其風(fēng)險隱患,同時給領(lǐng)導(dǎo)層的管理和決策到來了誤導(dǎo)。

        (二)不利于社會誠信環(huán)境的建設(shè)。農(nóng)信社如若經(jīng)常為借款人辦理“借新還舊”,容易給借款人帶來一種只要按期支付少量的利息,農(nóng)信社的貸款可以長期占用,不須歸還的錯覺。久而久之,即便借款人有還款能力,也不愿意歸還農(nóng)信社的貸款。最后在社會上形成了一種借信用社貸款無須歸還本金的共性認識,不利于社會誠信環(huán)境的建設(shè)。

        (三)淡化信貸員的責(zé)任意識?!敖栊逻€舊”極大地降低了信貸員收回到期貸款的難度,有了這個捷徑,信貸員再也不用勞心費力地去加強貸后管理,極大地增強了信貸員的惰性。這種惰性一旦形成,在信貸員隊伍中將會產(chǎn)生“收與不收一個樣、干好干壞一個樣”的錯覺,不僅貸后管理將進一步流于形式,信貸員將的責(zé)任意識也將進一步削弱。

        (四)易發(fā)操作風(fēng)險。辦理“借新還舊”時,由于信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊,對法律法規(guī)的了解不夠深入,容易忽略補充相關(guān)手續(xù),而致使保證和抵押失效。如:未要求原保證人重新簽訂擔(dān)保合同,保證人不再承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任,使得原本的保證貸款轉(zhuǎn)變成了信用貸款;抵押貸款到期后,僅僅更換了抵押合同,而并未到登記機關(guān)重新辦理抵押登記,致使抵押無效。

        二、“借新還舊”不能搞“一刀切”。

        雖然“借新還舊”存在著許多的弊端,但依然不能簡單地一禁了之,這主要是因為農(nóng)信社服務(wù)主體的特殊性。農(nóng)信社百分之九十以上的貸款都投向了“三農(nóng)”,而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營的高風(fēng)險性,使得涉農(nóng)貸款極易受到外部環(huán)境的制約,從而增加涉農(nóng)貸款歸還的不穩(wěn)定性因素。因洪澇、瘟疫等自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)異常而不能正常歸還貸款的現(xiàn)象大量存在,一旦禁止“借新還舊”這種到期貸款處理模式,不僅會使信貸員畏于發(fā)放涉農(nóng)貸款,打擊服務(wù)“三農(nóng)”的積極性,同時在發(fā)生較大面積的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營異常時,將使得農(nóng)信社不良貸款集中爆發(fā)。為此,農(nóng)信社不應(yīng)簡單地禁止“借新還舊”,而應(yīng)當(dāng)加強管理,讓“借新還舊”走上健康發(fā)展的道路。

        三、應(yīng)完善“借新還舊”機制。

        (一)嚴格準(zhǔn)入門檻。在風(fēng)險可控的前提下,對生產(chǎn)經(jīng)營正常、借款人還款能力沒有弱化等符合“借新還舊”的情形進行明確規(guī)定,讓信貸員嚴格按照準(zhǔn)入條件辦理“借新還舊”手續(xù)。同時,“借新還舊”準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)還應(yīng)明確規(guī)定哪些情況不能續(xù)辦,對那些已喪失還款能力的情形,應(yīng)明確規(guī)定不予“借新還舊”。

        (二)嚴格操作程序。一是現(xiàn)金歸還貸款。借款人原貸款到期后,原則上要使用現(xiàn)金先歸還老貸款,經(jīng)信用社審查認為符合“借新還舊”條件,再在3—5天內(nèi)為原借款人辦理“借新還舊”手續(xù)。二是重新辦理相關(guān)手續(xù)。信用社為借款人辦理“借新還舊”手續(xù),應(yīng)當(dāng)嚴格按照現(xiàn)有流程重新簽訂信貸合同,重新辦理保證、抵質(zhì)押手續(xù)。三是由聯(lián)社統(tǒng)一審批。對辦理“借新還舊”的借款人,應(yīng)當(dāng)由聯(lián)社統(tǒng)一審查、嚴格把關(guān),嚴防二次貸前調(diào)查流于形式。

        (三)明確責(zé)任劃分。對于原貸款包收信貸員與辦理“借新還舊”的信貸員不是同一人的,應(yīng)科學(xué)劃分相關(guān)責(zé)任。辦理“借新還舊”手續(xù)是由于貸款到期后不能正常收回,原則上應(yīng)由原包收信貸員承擔(dān)主要責(zé)任,但也不應(yīng)當(dāng)將所有責(zé)任全部劃分給原包收信貸員,對經(jīng)聯(lián)社審批符合辦理“借新還舊”手續(xù)的貸款,經(jīng)辦信貸員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)20%-3096的管理責(zé)任,以防止出現(xiàn)“新官不理舊賬”的現(xiàn)象。

        (四)加強管理,嚴控風(fēng)險。辦理“借新還舊”的貸款其風(fēng)險要高于首次辦理的貸款,信貸員應(yīng)強化管理,加強監(jiān)測。一是建立“借新還舊”臺賬,為經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)層提供決策支持。二是開展定期檢查,定期查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況,并對借款人的還款能力進行分析評估,及時發(fā)現(xiàn)和防范風(fēng)險,對借款人還款能力出現(xiàn)狀況的應(yīng)第一時間進行催收保全。三是嚴格督促借款人按時歸還利息,一旦借款人出現(xiàn)不能按時歸還利息的情況,應(yīng)立即查明原因并采取相關(guān)措施。

        (文/李述智)

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