近期，連續(xù)多起存款失蹤事件引發(fā)市場普遍關注。

從2014年杭州聯(lián)合銀行的42名儲戶總計9505萬元存款被盜，到近期浙江義烏的劉先生發(fā)現(xiàn)其存儲在中國農業(yè)銀行寧波奉化城東支行的250萬元存款不翼而飛，這樣的存款神秘失蹤案例接踵而至。除了個人，瀘州老窖、酒鬼酒等企業(yè)也成為受害者。多則數(shù)億元，少則百萬元，這些儲戶的存款在沒有短信提示、沒有電話通知的情況下，毫無征兆地轉到了陌生的第三方賬戶上。

銀行，這個通常意義上最安全的存款地，卻成為了事故頻發(fā)的雷區(qū)。細細梳理幾起典型案件可以發(fā)現(xiàn)，此類存款失蹤事件透露了三大問題：

其一，存款人普遍盲目追求高收益，風險防范意識弱。

在個人儲戶存款失盜案例中，受害儲戶往往在高額利息的誘惑下，跳入陷阱。以杭州聯(lián)合銀行的存款失盜案為例，很多受害儲戶在聽說“把錢存到杭州聯(lián)合銀行古蕩支行文二分理處，可以在存錢現(xiàn)場立即拿到遠高于國家規(guī)定的利息”這一消息后，就與銀行簽訂了一個明顯不合理的約定一一“六不”承諾書。然而，個別“不守規(guī)矩”的儲戶中途查詢賬戶后發(fā)現(xiàn)戶頭上分文沒有。由此，案情敗露。經警方調查發(fā)現(xiàn)，此案為銀行外部人員和銀行內部員工聯(lián)合作案，先以高利息的幌子誘騙儲戶存款后，工作人員直接把錢轉到嫌疑人賬戶上，盜取存款。

無獨有偶，在其他類似案件中，也多發(fā)生儲戶受到高額回報誘惑，甚至從外地趕至某個指定網點集中存入大筆款項后卻發(fā)現(xiàn)存款失蹤。這些儲戶往往求利心切，并未關注具體操作流程的合規(guī)性，或者抱有僥幸心理刻意忽略不正常的要求，最終導致個人利益受損。

其二，銀行的相關系統(tǒng)存在漏洞，給不法分子以可乘之機。

在梳理案情時可以發(fā)現(xiàn)，存款被盜案件往往與銀行“內鬼”密不可分。據(jù)媒體披露，瀘州老窖的存款遺失案件中，有人刻制假印章，對該筆存款作了假擔保協(xié)議，而銀行把錢貸出去后，還款出現(xiàn)問題，導致案情曝光。而前述杭州聯(lián)合銀行一案中，則是“內鬼”柜員祝某通過偽造存單，并以白紙?zhí)娲鷥舸嬲鄞蛴∞D賬信息的方式將錢從儲戶賬戶中轉出。

但是，個別職員的不軌行為背后也顯示出銀行相關系統(tǒng)本身安全性不足，以及自審工作不到位。根據(jù)規(guī)定，每日工作結束后，銀行本該對當天工作進行核查，并核對各類憑證。如果能切實執(zhí)行這些自審，即可及時發(fā)現(xiàn)部分被監(jiān)控記錄的造假過程，但因為銀行自查不及時最終釀成惡果。

這些問題充分說明銀行在執(zhí)行和監(jiān)管的多個環(huán)節(jié)上存在漏洞。

其三，相關法律法規(guī)仍不健全，受害儲戶維權困難。

雖然中國人民銀行在相關規(guī)定中明確表示：國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯，銀行對其存款負有保管責任。但在實踐中，對存款冒領、丟失如何處理等都沒有明確規(guī)定。例如，儲戶張某曾于2008年將900萬元存入工商銀行江蘇揚州支行，存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已經被銀行營業(yè)部主任轉走以償還其個人債務。經過6年訴訟后，二審法院認定，銀行無過失，張某索賠多年無果。

而且，此類案件一旦被公安部門立案偵查并認定為刑事案件后，相關責任人在無力承擔全部賠償責任的情況下往往“以刑抵債”，受害方的經濟損失無法獲得合理賠償，酒鬼酒就曾因此蒙受損失。2013年該公司在中國農業(yè)銀行杭州分行1億元的存款被盜后，盡管嫌疑人被捕，但只追回3699萬元，其余損失只能按規(guī)定計提壞賬，由投資者分擔。

由此可知，存款頻頻失蹤事件背后反映出的是儲戶貪利、銀行監(jiān)管執(zhí)行漏洞、相關法規(guī)不健全等問題。為避免此類事件再發(fā)生，各方必須提高警惕。

儲戶要強化自我風險防范意識，不要盲目追求高收益，以免“貪小利、吃大虧”；對于企業(yè)而言，必須健全內部財務制度，明確去銀行辦理存款等業(yè)務人員的責任，避免程序漏洞和監(jiān)管漏洞。

銀行應堵住監(jiān)管和執(zhí)行層面的漏洞，完善風險控制制度。一方面，銀行不能因為資金運行緊張，就通過各種打擦邊球的方式來尋求資金，埋下安全隱患；另一方面，對于日常業(yè)務的操作流程必須加強保障和監(jiān)控，落實自審機制，避免個別“內鬼”興風作浪，引發(fā)安全隱患。

立法層面還應加強相關法律約束，保護儲戶合法權益。例如，規(guī)定存款遺失等問題發(fā)生后各方的償付責任。明確在銀行監(jiān)管不力的前提下，發(fā)生銀行員工侵吞或挪用儲戶存款事件后，銀行需承擔的相應責任。