徐曼麗

如今，每個人的生活都離不開貸款，買房子、買汽車、做生意、裝修房子等，這些個人生活消費貸款不僅省去了“抵押物”“信用資質(zhì)”等麻煩的審批手續(xù)，而且個人消費貸款目前也是各個銀行競相開發(fā)的新業(yè)務。

個人消費貸款，是銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務，用途主要有個人住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款，目前已儼然成為了各家銀行的“香餑餑”。

沒房沒車，信用也可變現(xiàn)

很多人在生活當中都曾經(jīng)有過這樣的經(jīng)歷，想買車、想裝修、想買家電但手里資金有限，想辦理消費貸款但又沒有擔保和抵押物。市民馬先生就遇到了想裝修沒錢的問題，不過，光大銀行鄭州分行推出的“白領易貸”產(chǎn)品幫馬先生渡過了難關。他向光大銀行提出申請后，第二天就拿到了20萬元的信用貸款，貸款年限5年，每月還款不到3800元，不用任何人提供擔保，也不用任何抵押物。

“白領易貸”是光大銀行針對精英白領人士購物、裝修、旅游、進修、醫(yī)療等多方面消費需求而定制的一款產(chǎn)品。申請人只要是在光大銀行準入過的企事業(yè)單位中工作，年齡在30～55周歲之間，資信良好，且夫妻雙方名下有房產(chǎn)的客戶，均可向光大銀行申請“白領易貸”。

根據(jù)申請人的工作崗位、收入以及負債的情況，光大銀行最高可給予100萬元的信用額度。該信用額度使用期限長達5年，在5年內(nèi)額度循環(huán)使用，使用金額及單筆期限均可自由選擇，不使用的額度不用支付任何利息和費用，且還款方式多樣，單筆貸款期限一年以內(nèi)的可以使用按月還息到期一次還本，單筆貸款期限一年以上的可以使用按月等額還款和按月等本金還款，以方便客戶靈活安排消費資金。放款方式也多種多樣，借款人可以根據(jù)自身情況靈活選擇。

另外，廣發(fā)銀行也針對白領一族推出了“自信一貸”產(chǎn)品，無需抵押、大額備用、自助提現(xiàn)、快速審批，在資料齊全的情況下，最快1天便可批復獲得款項，貸款金額最高可達3D0萬元。而且隨用隨借，貸款利率相對于信用卡分期更加劃算。平安銀行推出的“陽光易貸”個人小額信用貸款，不僅可以購買耐用品，支付醫(yī)藥賬單，還可以支付教育費用，無需抵押，便利快捷。

“‘白領易貸’等產(chǎn)品的出現(xiàn)，解決了急需用錢時找人借錢的尷尬，讓我們切實體會到個人信用在生活中所帶來的好處。”市民李先生說道。

零資料，幾分鐘內(nèi)完成貸款

近日，市民王先生收到招商銀行發(fā)來的短信邀請：“尊敬的××先生，我行全新推出‘閃電貸’個人網(wǎng)絡貸款，自助申請，自動審批放款！根據(jù)您在我行的業(yè)務辦理情況，您已獲得最高金額為300000.00元的‘閃電貸’貸款申請資格?！?/p>

據(jù)招商銀行工作人員介紹，招行推出的“閃電貸”，是招行基于大數(shù)據(jù)和云計算風控應用的一款移動互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，主要針對的是在招行有工資賬戶的人士，提供最高50萬元的信用額度。只要符合條件的招行客戶，拿起手機，在屏幕上輕輕觸碰，3步操作，無須提交任何資料，即可完成貸款申請。隨后，貸款資金60秒內(nèi)快速到賬！

而浦發(fā)銀行推出的網(wǎng)絡消費貸款業(yè)務——“浦銀點貸”產(chǎn)品也頗受客戶青昧。據(jù)介紹，該產(chǎn)品是以大數(shù)據(jù)分析為基礎，全程在線、一點即貸、實時審批，為客戶提供了極致的融資體驗，有著“極簡、極快、極便”的特點。

它最主要的優(yōu)勢就在于無抵押、免擔保，無須提供紙質(zhì)資料，無須赴銀行網(wǎng)點辦理，在1～5分鐘實時審批，實時放款，貸款還可以隨用隨借，隨借隨還，節(jié)省資金成本。該產(chǎn)品貸款最高金額為30萬元，貸款期限最長1年，可選等額本息和分期付息到期還本兩種還款模式。

公積金也能貸款，讓“睡著”的錢動起來

市民馬女士是一家私企的員工，每月的住房公積金有幾百塊錢。但她已經(jīng)有兩套房產(chǎn)，不想再買房了，但也不想讓這筆錢在賬戶上“睡覺”。

她在朋友的推薦下了解到民生銀行推出的“公喜貸”業(yè)務，只要連續(xù)繳存1年以上住房公積金，個人每月繳存金額在5D0元以上，符合相關規(guī)定，就可以申請到一筆消費貸款。她已向銀行申請十幾萬元的貸款，準備買輛SUV小越野。

據(jù)了解，民生銀行“公喜貸”產(chǎn)品，主要根據(jù)個人月公積金繳存金額推算得出，同時會根據(jù)客戶的資產(chǎn)、負債、信用記錄等進行額度的增減，單個市民最高可以貸到50萬元。貸款期限最長3年，按月付息，到期還本，并不影響市民用公積金買房。

銀行“偏愛”個人消費貸款，好處多多

個人消費貸款何以大受銀行青睞？

業(yè)內(nèi)人士表示，伴隨利率市場化的進程，在大中型企業(yè)貸款對銀行利潤貢獻有所下降的同時，小企業(yè)貸款、個人貸款業(yè)務對銀行利潤總額的貢獻將逐步提高，推動個人消費貸款業(yè)務快速發(fā)展是當前環(huán)境下的必然選擇。據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，個人消費貸款余額大約是7.7萬億元人民幣，預計到2018年將增長至17.5萬億元。

如今，消費貸款算是一種形式新穎的個貸產(chǎn)品，主要用于留學貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等消費方面的個人貸款。從種類上看，消費貸款包括住宅抵押貸款、非住房貸款和信用卡貸款。

一股份制銀行相關負責人認為，個人消費貸款適用人群更廣，任何有消費需求的個人都能向銀行申請個人消費貸款;個人消費貸款適用范圍更符合普通家庭需求，購房、裝修、購車、留學、旅游等都能夠通過個人消費貸款來滿足;而且個人消費貸款一般可以做到10～30年，申請人的選擇將更靈活。

個人消費貸款的好處還有很多。不僅可以超前消費透支，不需要支付利息，還可以在許多和銀行有合作的商場、餐廳、電影院等消費時享受到一定的優(yōu)惠活動。同時，使用信用卡個人消費貸款消費，并且按時還款，可以逐漸提高持卡人的信用度，信用卡透支額度也會相應提高。信用額度提高，對個人以后消費、貸款、出國、旅游都有好處。