曾淑華

【摘 要】受到多重因素的影響，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款不斷攀升，對(duì)信貸人員的心態(tài)穩(wěn)定性造成了一定的影響。本文分析了當(dāng)前銀行不良貸款形成的原因和不良對(duì)信貸人員心態(tài)穩(wěn)定影響的原因，提出了提高信貸人員心態(tài)穩(wěn)定性的途徑。

【關(guān)鍵詞】不良貸款；心態(tài)穩(wěn)定性；金融市場(chǎng)

所謂不良貸款也就說(shuō)銀行信貸人員放出去的貸款有可能收不回來(lái)，那么對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的災(zāi)難。因?yàn)殂y行收不回貸款，那就成為銀行的壞賬，如果進(jìn)一步加劇，那儲(chǔ)戶的存款的安全性就會(huì)受到影響，一旦儲(chǔ)戶覺(jué)得自己在銀行的存款不安全當(dāng)他們都爭(zhēng)先恐后的取出來(lái)時(shí)，就是所謂的擠兌，那么就很可能演化為金融危機(jī)。

一、當(dāng)前銀行不良貸款形成的原因

受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)信用環(huán)境、監(jiān)管因素以及銀行自身因素等多方面的影響，中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款規(guī)模將呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，地區(qū)層面東部沿海尤其是江浙地區(qū)依然屬於不良貸款的重災(zāi)區(qū)，并且預(yù)計(jì)在未來(lái)兩年仍舊維持此態(tài)勢(shì)。商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的原因很復(fù)雜，其主要原因大致可以表現(xiàn)為以下四個(gè)方面：第一，大多企業(yè)還沒(méi)有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，而且在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中存在著管理經(jīng)驗(yàn)不足或者其他方面的欠缺，企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中往往會(huì)遇到各種各樣的困難，這種困難往往需要更多的資金支持，但是借貸的資金很可能因?yàn)槠髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)困難而延遲或者物理償還；第二，地方政府急于追求政績(jī)，不斷地要求各銀行為新項(xiàng)目和重點(diǎn)項(xiàng)目貸款，進(jìn)行干預(yù)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；第三，相關(guān)的法律制度不夠健全，導(dǎo)致了商業(yè)銀行不良資產(chǎn)大量發(fā)生以及商業(yè)銀行自身的法律意識(shí)的薄弱，一旦發(fā)生信貸糾紛，不能順利爭(zhēng)取自己的利益；第四，銀行信貸管理上的機(jī)制不健全，中國(guó)的又是一個(gè)非?？粗厝饲榈纳鐣?huì)，在貸款過(guò)程中往往會(huì)出現(xiàn)人情大于程序的事情，這就為貸款回收埋下了隱患。再加上部分銀行工作信貸人員職業(yè)素養(yǎng)不高，業(yè)務(wù)能力有限，就更加重了不良貸款的形成。

二、不良貸款對(duì)信貸人員心態(tài)穩(wěn)定性的影響原因分析

1.銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的壓力

目前大部分商業(yè)銀行對(duì)于大額的不良貸款都實(shí)行掛牌清收，也就是堅(jiān)持“誰(shuí)放貸誰(shuí)負(fù)責(zé)”的剛性原則。某些商業(yè)銀行甚至采取支行行長(zhǎng)掛牌，分管行長(zhǎng)專職，信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人、信貸客戶經(jīng)理直接執(zhí)行清收的方法，處置、清收不良資產(chǎn)。一旦貸款成為不良的貸款，尤其是當(dāng)數(shù)額巨大時(shí)，銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的指令就會(huì)層層下達(dá)，并最終對(duì)信貸人員造成很大的心理壓力。

2.獎(jiǎng)罰制度的壓力

很對(duì)銀行為了鼓勵(lì)不良貸款清收，許多商業(yè)銀行的獎(jiǎng)罰制度更加嚴(yán)格。比如，對(duì)于在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)未完成任務(wù)的支行，分行將約談支行行長(zhǎng)。而對(duì)于超過(guò)清收處置時(shí)限，不良仍未壓降的支行，將按不良貸款增長(zhǎng)額的一定比例扣除相關(guān)人員的績(jī)效工資。甚至可能對(duì)相關(guān)的信貸客戶經(jīng)理實(shí)行下崗清收，由支行停發(fā)其績(jī)效工資，直到不良貸款收回或轉(zhuǎn)化再予補(bǔ)發(fā)等。當(dāng)“討債”成功時(shí)自然相安無(wú)事，而一旦失敗，信貸人員的績(jī)效獎(jiǎng)金將被扣發(fā)，讓處在底層的信貸人員心理承受了很大的壓力。

3.自身的心理壓力

隨著不良貸款狀況的不斷攀升，信貸員工的心態(tài)也會(huì)受到很大的影響。一方面信貸員工的個(gè)人績(jī)效和工資、福利等一般都和不良貸款率有關(guān)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的很多貸款都是實(shí)行“誰(shuí)貸款，誰(shuí)負(fù)責(zé)”的制度，一旦當(dāng)貸款成為不良貸款，一般作為信貸人員要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)保證金，這對(duì)信貸人員會(huì)造成一種恐懼的心理，辛苦工作下來(lái)還要拿自己的工資來(lái)償還銀行的不良貸款，還要考慮到家庭和個(gè)人的生活維持，特別是當(dāng)不良貸款的數(shù)額較大時(shí)，恐懼心理會(huì)更加嚴(yán)重。作為信貸人員最主要的工作清收不良貸款，而盤(pán)活功堅(jiān)是越攻越艱，難度不斷加大，在清收的過(guò)程中；另一方面要承受法律方面的壓力，還要承受人際關(guān)系中情的壓力，這種心理的壓力可想而知，如果沒(méi)有強(qiáng)大的自信心和知難而進(jìn)的精神，信貸人員的心理穩(wěn)定性將受到非常嚴(yán)重的挫傷。

三、信貸人員心態(tài)穩(wěn)定性對(duì)金融市場(chǎng)的影響

1.影響了銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持能力

不良貸款率的增高，銀行信貸人員出于對(duì)自身未來(lái)職業(yè)規(guī)劃、升職和工資等方面的考慮，這時(shí)心理穩(wěn)定性就會(huì)大大降低，對(duì)貸款就會(huì)極其謹(jǐn)小慎微，有可能找各種借口來(lái)減少貸款的發(fā)放以盡可能降低貸款的損失，這樣銀行的放款能力就大大降低。銀行的放款能力的降低，企業(yè)的貸款就會(huì)降低，當(dāng)大多數(shù)企業(yè)貸不到款時(shí)，就會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，一旦企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，那么企業(yè)的發(fā)展就會(huì)受阻甚至出現(xiàn)破產(chǎn)的情況，這樣會(huì)對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，包括金融市場(chǎng)。如果靠發(fā)行基礎(chǔ)貨幣來(lái)解決不良貸款問(wèn)題，容易引發(fā)通貨膨脹。如果對(duì)之掉以輕心，不良貸款的大量發(fā)生還會(huì)誘發(fā)社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)，如果加大處理不良貸款的力度又可能會(huì)引起企業(yè)連鎖倒閉破產(chǎn)，增加財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)危機(jī)。

2.影響了銀行的盈利及資金流動(dòng)性

在會(huì)計(jì)何核算上，計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備要相應(yīng)的增加資產(chǎn)減值損失，而資產(chǎn)減值損失是沖減當(dāng)期損益，所以，不良貸款增加的越多，對(duì)當(dāng)期利潤(rùn)的負(fù)向影響越大。當(dāng)銀行的利潤(rùn)越來(lái)越低，銀行的生存能力就會(huì)受到嚴(yán)重的影響。當(dāng)銀行的生存能力受到影響時(shí)，信貸人員就有可能發(fā)生職業(yè)危機(jī)，會(huì)進(jìn)一步造成信貸人員的心理穩(wěn)定性變差。這種循環(huán)的效應(yīng)將對(duì)金融市場(chǎng)造成非常不利的影響。

一旦當(dāng)銀行放出的貸款成為不良貸款就會(huì)影響銀行的資金流動(dòng)。不良貸款使得銀行貸款中的一部分資金在回流時(shí)變得緩慢甚至收不回來(lái)，這樣銀行就缺少資金，那么信貸人員就無(wú)法再去發(fā)展優(yōu)秀的客戶或者其他理性的理財(cái)投資，從而阻礙了銀行的發(fā)展和資產(chǎn)的整體收益能力。

四、提高信貸人員心態(tài)穩(wěn)定性的途徑

1.加大對(duì)不良貸款的管理力度，切實(shí)提高信貸人員的自信心

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，一旦不良貸款的形成，無(wú)論對(duì)于銀行本身還是信貸人員都是一家不好的事情，而銀行作為主體，一方面要積極地找出不良貸款形成的原因；另一方面要和信貸人員一起對(duì)貸款進(jìn)行后期的管理，對(duì)現(xiàn)有的不良貸款進(jìn)行分類和分析，分析不良貸款形成的主觀和可觀原因，銀行要幫助信貸人員制定合理的計(jì)劃和措施盡量在最短的時(shí)間和最大的努力來(lái)回收貸款，而不是一味的埋怨信貸人員和給他們?cè)偈┘訅毫?，幫助他們?shù)立自信心。endprint