馬國軍

敖漢旗位于赤峰市東南部，南與遼寧省毗鄰，東與通遼市接壤，總面積8300平方公里，轄15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木、3個辦事處，239個自然村，總人口60萬，其中蒙古族人口3.3萬。敖漢旗是農牧業(yè)大旗，現(xiàn)有耕地面積380萬畝，糧食常年產量20億斤，牲畜存欄300萬頭（只），蛋雞年存欄1300萬只，是“全國糧食生產先進縣”、京津唐地區(qū)重要農畜產品供給地。敖漢旗同時擁有“全球環(huán)境500佳”、“全球重要農業(yè)文化遺產”兩個世界級品牌和“敖漢苜?！保ㄗ匣ㄜ俎＃?、“敖漢細毛羊”、“敖漢蕎麥”和“敖漢小米”四個國字號品牌，發(fā)展現(xiàn)代畜牧業(yè)具有得天獨厚品牌優(yōu)勢。作為以農牧業(yè)為主導產業(yè)的旗縣，解決三農問題，壯大縣域經(jīng)濟，增加農牧民收入的時代要求，不斷催生新的金融需求，為敖漢旗農村信用社的發(fā)展提供了無限可能。

信貸發(fā)放工作基本概況

信貸發(fā)放程序

申請與受理。借款人依據(jù)相關規(guī)定向信用社提出申請，信用社貸款調查崗對借款人的基本情況及項目運營可行性進行初步調查。對同意受理的申請，借款人填寫書面借款申請書，同時提供借款人基本情況資料和擔保資料。

貸款調查。貸款調查至少由2名貸款調查人員履行盡職調查，內容包括：調查借款主體的情況、借款人及相關關系人的情況、貸款擬投向情況、還款來源情況、貸款擔保情況等。調查結束后，調查人員撰寫盡職調查報告，如實反映調查情況，作出初步評價，交貸款審查崗進行風險評價。

風險評價與審批。信貸審查崗組織實施對貸款的風險評價。包括對借款主體、申請額度和期限、還款來源、貸款擔保的評價等。貸款審查崗對風險評價作出評價結論后，提交貸款審批崗審批。

合同簽訂與管理。經(jīng)審批同意發(fā)放的農戶貸款，與借款人及擔保人協(xié)商簽訂借款合同、擔保合同等相關信貸合同，同時執(zhí)行借款合同的面簽制度。個人借款信貸合同按照相關要求進行統(tǒng)一編號，并按合同編號的順序做好登記工作。

發(fā)放與支付。信用社統(tǒng)一由農貸會計負責個人貸款的審核認定，由內勤柜員負責個人貸款的發(fā)放工作。借款人本人持身份證和借款合同到柜臺辦理貸款支取業(yè)務。

貸后管理與回收。信貸人員定期對借款人的履約情況及信用狀況、生產經(jīng)營項目的運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保變動情況等內容進行檢查和、分析和管理，直至貸款本息收回。

農戶小額信貸發(fā)放情況

目前，敖漢聯(lián)社共有31個營業(yè)網(wǎng)點，其中25個網(wǎng)點開辦了信貸業(yè)務，基層信貸客戶經(jīng)理97人。鑒于經(jīng)濟形勢錯綜復雜及信用環(huán)境變化，近年來信用社在信貸管理方面對信貸安全性偏好加重。近三年來信貸保證方式變化明顯，抵押貸款占比明顯提高。全旗農村信用社2012～2014年發(fā)放貸款分別為173283萬元、185891萬元和243524萬元。

農戶小額信貸投向

2014年，敖漢旗農村信用社累計發(fā)放貸款317059萬元，其中累放各類涉農貸款296260萬元，占比93.4%；涉農貸款投放量站全旗80%以上。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，敖漢旗農戶小額資金的60%投向農戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等項目。

信貸發(fā)放工作中存在的問題

信用社內部存在問題

信貸人員存在問題。一是信貸人員主動營銷意識差，受信貸人員年齡結構、知識結構、技術水平等因素影響，在新形勢下開展信貸營銷的能力存在不足，坐門等客現(xiàn)象普遍存在，目前有大部分信貸需求是通過客戶主動上門或電話溝通方式得以發(fā)放，員工主動“送貸上門”營銷的信貸額度較小，競爭意識、生存意識淡薄。二是信貸人員“吃拿卡要”現(xiàn)象不同程度存在。雖然信用社推行了多年的“陽光放貸”政策，并在近兩年開展了群眾路線教育實踐活動，但仍然不同程度存在“吃拿卡要”、“門難進、臉難看、事難辦”的現(xiàn)象，嚴重影響了農村信用社的聲譽和形象。三是存在信貸員惜貸懼貸現(xiàn)象。一方面，隨著信用社對信貸資產質量要求的提高，以及金融風險防范意識不斷增強，信貸員更加偏好于信貸資產的安全性管理，不愿意冒險，對一些可貸可不貸或者具有一定風險的貸款采取寧可不貸，也不冒風險的做法或力圖減少風險，盡量少貸，一定程度造成申貸農戶獲得的貸款額度不足。另一方面，部分信貸人員放貸思想陳舊，認為農戶信用意識低，又受貸款終身責任追究制的影響，有的信貸人員怕?lián)L險，缺乏對農戶信用情況的深入調查，放貸款的積極性不高，這給信用社農戶小額貸款的發(fā)放工作帶來極大阻力。

信貸產品存在問題。一是貸款期限不合理。目前，部分信貸員還沿襲舊的傳統(tǒng)，對農業(yè)生產貸款的約期是“春放秋收冬不貸”，這種狀況不但使得一些農戶對中長期生產項目不敢多投入，而且抑制了農民使用貸款的積極性，同時也不利于信用社的發(fā)展。二是貸款手續(xù)繁雜，信貸申請、審查、審批、發(fā)放等操作環(huán)節(jié)冗長、信貸檔案資料較多，特別是涉及擔保的，借款人和擔保人有可能三五成群，拖家?guī)Э诘那樾?，且需車接車送，無形中增加了借貸成本。三是貸款利率較民間借貸利率高，敖漢地區(qū)民間借貸盛行，利率在1分甚至以下，且借貸手續(xù)簡便，甚至口頭借貸即可，而信用社貸款利率高于1分，且手續(xù)繁雜，不利于理順地區(qū)金融服務。

服務模式存在問題。一是評級授信不嚴格。信貸人員在評級授信過程中，存在為了讓親戚朋友、左鄰右舍能夠貸到款、多貸款，而不認真執(zhí)行評定標準，人為提高授信額度的情況。并且由于認識上的偏差，部分信貸人員不是按照要求和標準進行評定，而是根據(jù)印象、經(jīng)驗隨意填寫調查報告，給后階段的貸款管理及回收留下極大的風險隱患。二是信息不對稱致使信用風險隱患大。根據(jù)對不良貸款情況的摸底情況看，許多不良貸款是由于對客戶的真實信息掌握的不徹底，更新的不及時所導致的，甚至出現(xiàn)借名冒名貸款，不良貸款的增加，擠占了信用社的可用資金，影響了信貸發(fā)展能力。三是信貸人員重復勞動，影響工作效率。由于缺乏對客戶信息的積累，信貸人員履職或輪崗時，對所包片客戶信息需要重新調查。而由于敖漢地區(qū)幅員較廣，人口較多，有的村組距信用社的網(wǎng)點達四十幾里，信貸人員每人擔負著2-3個自然村的信貸服務工作，因此工作量較大，不能做到快速、及時地為農戶提供金融服務。

信用社外部存在問題

民間借貸盛行。調查中發(fā)現(xiàn)，敖漢旗不同于區(qū)自治內其他地區(qū)，也不同于赤峰市內各旗縣，民間借貸市場較為活躍。這里提到的民間借貸是指狹義上的民間借貸，即公民之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。在敖漢地區(qū)，往往由于個人家庭暫時資金周轉需求，不向金融機構借貸周轉，而是在親戚、朋友、鄰里間進行資金周轉，甚至一度有“沒有信用的人”或“借不到錢的人”才去金融機構借貸的說法，同時由于利率較低、手續(xù)簡便而較為盛行。例如豐收鄉(xiāng)三家村，共有400戶、1860口人，今年5月末在信用社借款的有27戶，占比6.75%，而有過民間借貸周轉經(jīng)歷的農戶達60%以上。參與民間借貸的有以下幾種類型：一是用款時間短，可能今天借明天就能還，屬于臨時周轉。二是借款金額小，三五百、一兩千，興師動眾去信用社借款不劃算。三是“有門子”的人，親戚朋友、左鄰右舍有閑錢，能夠借到錢的人。四是講信用的人，即使借款金額較高，但由于長期生活交往中建立了較好的信用，也能借到款。民間借貸的盛行，要求信用社在信貸手續(xù)和貸款利率等方面做出突破。

信用環(huán)境惡化。調查中發(fā)現(xiàn)，一方面由于過去客戶風險意識普遍淡薄，部分貸戶將貸款借出后轉借他人現(xiàn)象存在，導致在催收貸款過程中相互推諉，轉移有效資產，即使有還款能力也存在觀望心理，惡意破壞和信用社之間的信用關系，導致部分到期貸款不能按期間收回。另一方面，存在部分貸戶受信用環(huán)境中不良因素的影響，相互攀比不講信譽，存在逃廢金融債務行為。以四家子信用社為例，2008年為化解易燃易爆安全隱患，政府強制關停了四家子鎮(zhèn)全部煙花爆竹企業(yè)，部分企業(yè)主及投資人員失去收入來源，無法按期償還信用社貸款本息。部分有償還能力的貸戶存在觀望心理，相互攀比不講信譽，惡意逃廢金融債務。截至5月末，四家子信用社不良貸款余額2523萬元，其中屬于煙花爆竹類不良貸款達1000余萬元，占比39%。作為地方骨干金融企業(yè)，配合政府做好社會信用體系建設，既能夠營造良好的信用環(huán)境，同時又能為信用社發(fā)展帶來實實在在的效益。

同業(yè)競爭加劇。目前，信用社的主要收入來源是存貸款利差，可以說信貸市場是信用社發(fā)展的動力源，但農村市場新的進入者正加速搶占農村信貸市場。敖漢旗內金融市場活躍，截止目前敖漢旗內包括工行、農行、中行、建行、包商銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用社共8家金融機構、63個金融網(wǎng)點，小貸公司4家、融資性擔保公司2家。至2014年全旗各家金融機構貸款余額45.49億元，同比增長28.07%，小貸公司發(fā)放支農貸款2.49億元，鑫橋、吉敖兩家擔保公司發(fā)放擔保貸款0.45億元，信用社2014年貸款余額24.35億元。多家金融機構競爭的格局已經(jīng)形成，信用社獨占農村市場的局面已經(jīng)一去不返。同時互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，對信用社的信貸經(jīng)營形成潛在的沖擊。網(wǎng)貸公司使客戶突破了時間和網(wǎng)點限制，雖然短時間內不會對信用社造成致命沖擊，但從長期來看利用互聯(lián)網(wǎng)開展信貸投放必然成為主流。信用社是以農牧戶為主要服務對象的金融機構，一旦失去農村市場，那么信用社的生存發(fā)展都無從談起，所以當前信用社必須最大限度占有市場信息，搶占市場份額。

敖漢旗農村信用社富民信用工程開展情況

敖漢聯(lián)社開展的富民信用工程，是將“農戶電子信用信息系統(tǒng)”與自治區(qū)聯(lián)社研發(fā)的“富民一卡通”循環(huán)貸有機結合起來。此項工程集農戶信用信息收集存儲、信用評級等多種功能于一體，能夠為有效解決當前農村信用社信貸發(fā)放過程中存在的內外部問題提供一攬子解決方案。敖漢聯(lián)社計劃到2016年末，在全旗范圍內評定信用戶7萬個，信用村23個，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）5個。同時實現(xiàn)建檔覆蓋率和授信覆蓋率兩個100%目標，從根本上解決貸款兩難問題。

信息準確，授信科學合理

信息采集內容豐富，具體實用。敖漢聯(lián)社為信貸人員配備了移動終端設備，采集信息時客戶經(jīng)理進村入戶采集農戶基本信息，并直接錄入到移動終端設備，直至導入信用社的農戶電子信息系統(tǒng)。目前，采集信息內容共涉及5大類108項，按信息屬性可分為兩類：一類是農戶的財務信息，用以判斷農戶的還款能力；另一類是農戶的其他社會信用信息，如在其他金融機構有無不良信用記錄，是否孝敬父母，鄰里關系是否和睦，等等，用以判斷農戶的信用狀況和還款意愿。

與其它地區(qū)不同的是，敖漢聯(lián)社富民信用工程電子信息系統(tǒng)不僅采集和收錄普通的、一般的結構化信息（數(shù)字化數(shù)據(jù)，例如信息主體的年齡、出生日期、婚姻狀況，等等），而且還包括復雜的非結構化信息（非數(shù)字化數(shù)據(jù)，例如信息主體的房產照片、口頭聲明，面談錄像，等等）。盡管這增大了信息采集和系統(tǒng)開發(fā)的難度，但同時也增加了數(shù)據(jù)庫的“含金量”，有助于更加全面、直觀、立體的反映信息主體的全貌。

建檔評級標準嚴格，動態(tài)調整。敖漢聯(lián)社結合實際需求，聘請了第三方科技公司專門研發(fā)了農戶信用評級模型，并成功將其嵌入到富民信用工程電子信息系統(tǒng)之中?？蛻艚?jīng)理將采集到的農戶信息導入到富民信用工程電子信息系統(tǒng)后，系統(tǒng)將會自動生成農戶電子信用檔案，并對農戶進行信用評級。同時為及時、動態(tài)反映農戶信用狀況，敖漢聯(lián)社要求信貸人員對農戶電子信用檔案實行按季更新，并可根據(jù)實際情況動態(tài)調整，以確保信用評級的準確性和實用性。根據(jù)農戶的信用檔案，信用社可以及時準確評估農戶的還款能力和還款意愿，從而提高放貸效率，降低信貸決策風險。 操作簡便，化解借貸難題

富民信用工程搭載“富民一卡通”循環(huán)貸，提升了農戶信貸的安全性、便利性和可獲得性，與傳統(tǒng)農戶貸款操作方式相比，“富民一卡通”具有四個方面的革命性優(yōu)勢：一是簡化辦貸手續(xù)。農戶“富民一卡通”貸款采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的循環(huán)授信模式，在授信額度和期限內，持卡人只需憑個人有效身份證件，到信用社柜臺三五分鐘即可獲得貸款，辦貸款像存、取款一樣手續(xù)簡便。二是實行通借通還?！案幻褚豢ㄍā背挚ㄈ丝稍趦让晒呸r信系統(tǒng)任意代理網(wǎng)點辦理借款和還款業(yè)務。只要不出自治區(qū)，持卡人可就地就近選擇農信社網(wǎng)點辦理借款和還款業(yè)務，極大地方便了偏遠地區(qū)和經(jīng)常外出的借貸農牧民。三是降低借貸成本?！案幻褚豢ㄍā辟J款實行“貸時起息、還時止息”，按實際天數(shù)計息，提前還款不加罰息，允許借款人自主選擇還款方式，持卡人可以“今天還，明天再借”，最大限度減少持卡人因信貸資金閑置而造成的利息損失，大幅降低農牧民融資成本。四是防范道德風險?！案幻褚豢ㄍā辟J款實行“批量授信”、“柜臺辦貸”和“陽光作業(yè)”，等于在信貸人員和借款人之間設置了一道“隔離墻”，徹底阻斷了辦貸過程中各種不正當?shù)睦孑斔?，解決了“門難進、臉難看、事難辦”和“吃拿卡要”問題。

制度配套，切實讓利于民

富民信用工程啟動實施后，敖漢聯(lián)社同時推出了農戶“富民一卡通”貸款“二增二優(yōu)三放寬”的政策，最大限度讓利于民：

“二增”：即增加涉農貸款規(guī)模，加大涉農貸款投放力度，確保涉農貸款增量高于上年同期，增速不低于各項貸款平均增速。增加最高授信額度，基礎授信最高限額由原來的5萬元提高到10萬元，以滿足農戶日益增長的信貸需求。

“二優(yōu)”：即貸款優(yōu)先，打破“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)農戶貸款管理方式和信貸規(guī)模限制，單列信貸投放計劃，農戶“富民一卡通”貸款實行常年常態(tài)供應，讓簽約農戶隨時都能貸到款。

利率優(yōu)惠，農戶富民卡貸款，一年期以內月執(zhí)行利率不超過8‰，低于全市農戶保證擔保貸款平均利率近4厘，其中使用支農再貸款發(fā)放的農戶“富民卡”貸款，加點幅度不超過5個百分點。

“三放寬”：即貸款用途放寬，貸款用途不再局限于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，農戶建房、購車均可申請辦理富民卡貸款。貸款期限放寬，農戶富民卡貸款最長授信期限為2年，并逐步試點將信用等級為一級的信用戶最長授信期限放寬至3年。擔保條件放寬，農戶富民卡貸款，不限定擔保人身份、人數(shù)和擔保品范圍，試行一段時間后，將逐步取消擔保，為農戶發(fā)放免擔保的信用貸款。

政企共建，培育誠信體系

敖漢聯(lián)社積極協(xié)調旗委旗政府、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府，指導各村兩委班子，依據(jù)相關法律法規(guī)，制定和出臺了一系列褒揚誠信的獎懲措施，大力培育誠信意識。例如：各村組評定低保戶時，在同等條件下，優(yōu)先選擇信用等級高的農戶；被評為誠信個人的農民，免費乘坐旗內公交車；禁止失信者參加政府部門組織的各類評選表彰活動；取消嚴重失信者村民委員會候選資格，等等。

為發(fā)揮農戶評級授信的導向激勵作用，提升農戶誠信意識，對不同信用等級的農戶實行差別化的信貸政策。對存在嚴重不良信用記錄（包括逃廢債、涉黃、涉賭、涉毒、參與組織群體上訪、鬧訪等不良行為）的農戶，納入“黑名單”管理，終身不予授信支持；對信用狀況良好的農戶，適度提高授信額度、延長授信期限、條件成熟后，還將適度降低貸款利率，從而營造褒揚誠信懲戒失信、守信光榮失信可恥的社會風尚。

改善服務，增強發(fā)展實力

敖漢聯(lián)社開展富民信用工程，改變了以往做門等客的服務方式，自工程啟動以來，全旗信貸人員主動入戶采集信息，進村評級授信，繼承和發(fā)揚了“挎包下鄉(xiāng)”精神，將信貸服務送到了農牧民群眾的家門口；改善了服務環(huán)境，農戶電子信息系統(tǒng)的建設，解決了信貸發(fā)放過程中存在的信息不對稱問題，信貸人員掌握了信息主動權，同時聯(lián)社明確了信貸管理人員的責任界限，信貸員逐步由以前的不敢放、不愿放和無處放貸款轉變?yōu)楦曳?、愿放、想放貸款；改變了信貸服務模式。敖漢聯(lián)社將以富民信用工程為載體，持續(xù)加大涉農貸款投放力度，力爭到2016年末，農戶貸款總戶數(shù)達到10萬戶，規(guī)模達到30億元。同時以富民信用工程電子信息系統(tǒng)為支撐，建立覆蓋地區(qū)各類信用主體的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。力爭到2018年末，為全旗所有農牧戶、涉農小微企業(yè)和其他各類新型農牧業(yè)經(jīng)營主體（家庭農場、合作社、龍頭企業(yè)，等等）全部建立電子信用信息檔案，實現(xiàn)金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫“三個全覆蓋”，逐步增強信用社在農村市場的競爭力。

（作者單位：敖漢旗農村信用合作聯(lián)社）