徐虔+張桂菊

隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)入戰(zhàn)略調(diào)整關(guān)鍵期，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)成為金融的本質(zhì)，以適應(yīng)并推動(dòng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的國家戰(zhàn)略。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林提出，銀行業(yè)必須加大金融創(chuàng)新力度，讓創(chuàng)新成為驅(qū)動(dòng)發(fā)展新引擎，贏得競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)塑造的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)使互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，銀行紛紛以互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以隨時(shí)隨地響應(yīng)客戶需求，真正實(shí)現(xiàn)向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)型。因此，我國金融系統(tǒng)的創(chuàng)新形勢(shì)是業(yè)界關(guān)注的重點(diǎn)。

而自十八屆三中全會(huì)以來，發(fā)展普惠金融已成為金融行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，農(nóng)信系統(tǒng)的金融創(chuàng)新開始格外引人注意。

農(nóng)商行作為長(zhǎng)期根植于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、過度依賴存貸款利差收入、創(chuàng)新水平低是業(yè)界對(duì)于農(nóng)商行的印象。農(nóng)商行的科技創(chuàng)新并不被行業(yè)所看好。然而，近期青島農(nóng)商銀行的“互聯(lián)網(wǎng)小微云支付”產(chǎn)品在如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中成為一道亮麗的風(fēng)景線，其創(chuàng)建的新型金融生態(tài)模式，真正實(shí)現(xiàn)了接地氣，解決了線上金融的現(xiàn)金、成本、媒介、老百姓的觀念問題，破解了監(jiān)管部門和商業(yè)銀行多年來致力解決的難題，讓人眼前一亮。

基于此，值此青島農(nóng)商銀行改制三周年之際，本刊特走訪了青島農(nóng)商銀行，并與該行董事長(zhǎng)劉仲生進(jìn)行了一次深度的交流。

青島農(nóng)商銀行是經(jīng)國務(wù)院同意、中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由原青島市聯(lián)社以及青島轄內(nèi)八家縣級(jí)聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行）以新設(shè)合并方式改制成立的商業(yè)銀行，其前身是有著60余年發(fā)展歷史的青島市農(nóng)村信用社。2012年6月28日，原華豐、城陽、黃島、即墨四家農(nóng)村合作銀行，膠州、膠南、平度、萊西四家農(nóng)村信用聯(lián)社及青島市聯(lián)社共9家單位組建成立青島農(nóng)商銀行，整合優(yōu)勢(shì)迅速聚生巨大能量，青島農(nóng)商銀行一躍成為青島當(dāng)?shù)刭Y產(chǎn)規(guī)模最大、服務(wù)范圍最廣、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和從業(yè)人員最多的金融機(jī)構(gòu)（現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量340余個(gè)，從業(yè)人員5000余名）。然而，青島農(nóng)商銀行堅(jiān)持不斷夯實(shí)農(nóng)村市場(chǎng)，傾力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，努力踐行社會(huì)責(zé)任，不斷創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品、服務(wù)模式、服務(wù)渠道，先后推出社區(qū)銀行、電商平臺(tái)、微貸中心、財(cái)富管理、三大集中、FTP等十大創(chuàng)新項(xiàng)目，走出了一條深耕市場(chǎng)、創(chuàng)新發(fā)展的新路子。

成立至今只有三年的青島農(nóng)商銀行經(jīng)歷了翻天覆地的變化。至2015年6月末，資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額分別達(dá)到1544億元、1295億元和934億元，分別較改制之初增長(zhǎng)2.03倍、2.16倍和2.25倍；連續(xù)三年上榜“世界銀行1000強(qiáng)”和“中國服務(wù)業(yè)500強(qiáng)”榜單，均居山東省上榜法人銀行第1位。

這些業(yè)績(jī)?cè)跇I(yè)內(nèi)是有目共睹的，本刊此次專訪就是為了探究青島農(nóng)商銀行快速發(fā)展的其中奧妙。經(jīng)過幾天的調(diào)研、學(xué)習(xí)，除了員工的朝氣蓬勃、創(chuàng)新氛圍濃厚以外，本刊發(fā)現(xiàn)其中最重要的一點(diǎn)便是劉仲生董事長(zhǎng)對(duì)于行業(yè)把握的精準(zhǔn)與青島農(nóng)商銀行自身定位的準(zhǔn)確，為青島農(nóng)商銀行制定了一條科學(xué)、有競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展道路。

劉仲生自1985年參加工作以來，一直在人民銀行、銀監(jiān)局及山東農(nóng)信等金融系統(tǒng)工作，具有豐富的金融理論政策知識(shí)及金融管理創(chuàng)新實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。2011年1月來到青島農(nóng)聯(lián)社（青島農(nóng)商銀行前身）工作，僅僅用了一年半的時(shí)間，就帶頭完成青島農(nóng)商銀行的改制，于2012年6月掛牌成立。

在監(jiān)管機(jī)構(gòu)多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)使其看問題眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)、對(duì)于形勢(shì)判斷準(zhǔn)確、制定戰(zhàn)略有高度。青島農(nóng)商銀行改制之初，青島農(nóng)商銀行就嚴(yán)格按照上市銀行的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范整個(gè)改制過程，青島農(nóng)商銀行的法人治理結(jié)構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)是最接近上市銀行的（改制前，青島農(nóng)商銀行的股東數(shù)量多達(dá)3萬多戶，經(jīng)過艱苦的協(xié)調(diào)，最終降到只有1000多戶。股東結(jié)構(gòu)上，企業(yè)股占到80%以上，個(gè)人股在20%以下，而且個(gè)人股中員工持股在5%以下）。

相比于其他農(nóng)商行，青島農(nóng)商銀行改制時(shí)間最短（大連農(nóng)商行改制用了整整三年時(shí)間）、效果最好。原因在于青島農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略方針——科技引領(lǐng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，通過“一體兩翼”的戰(zhàn)略來達(dá)到規(guī)范、高效、穩(wěn)健的現(xiàn)代地方法人銀行。“一體”是指以大零售為主體（占到青島農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)總量的60%以上），大零售戰(zhàn)略體現(xiàn)了青島農(nóng)商銀行的市場(chǎng)定位、發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營方向，重點(diǎn)打造市民銀行，以財(cái)富管理為核心，為老百姓服務(wù)?！皟梢怼眲t是指公司業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)為一翼，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)為一翼，積極適應(yīng)金融轉(zhuǎn)型變革的方向。青島農(nóng)商銀行的公司業(yè)務(wù)在青島地區(qū)非常有特色；而其國際業(yè)務(wù)結(jié)算量居長(zhǎng)江以北中小銀行第一位。

最能體現(xiàn)劉仲生董事長(zhǎng)戰(zhàn)略高度的地方還是在于其對(duì)于科技的高度重視?！扒鄭u農(nóng)商銀行成立三年以來最值得回憶、最精彩的部分，就是在科技與金融的融合上找到了一條推動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的道路。對(duì)科技高度重視，對(duì)于一個(gè)銀行來說，特別是目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)階段，科技是生產(chǎn)力之上的生產(chǎn)力，是推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎，這個(gè)引擎對(duì)于銀行是至關(guān)重要的。領(lǐng)導(dǎo)層給予科技團(tuán)隊(duì)非常高的政策支持和自由發(fā)展空間。盡管是‘農(nóng)字頭的銀行，但是青島農(nóng)商銀行關(guān)于科技的思想、觀念、產(chǎn)品以及實(shí)踐不亞于大型股份制銀行?！∥⒃浦Ц吨皇乔鄭u農(nóng)商銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的一個(gè)主打產(chǎn)品，產(chǎn)品背后凝結(jié)著青島農(nóng)商銀行對(duì)于科技的重視、投入，科技團(tuán)隊(duì)起到了排頭兵的作用，在實(shí)踐過程中，當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)金融環(huán)境有新認(rèn)識(shí)、新想法時(shí)，都會(huì)想方設(shè)法通過科技手段來轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)的產(chǎn)品。目前青島農(nóng)商銀行仍有很多新的產(chǎn)品正在研發(fā)過程中?！?/p>

近年來，青島農(nóng)商銀行以前瞻、科學(xué)的眼光加大互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融等新興渠道的建設(shè)和市場(chǎng)的拓展，不斷將銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與業(yè)界先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用融合，科技創(chuàng)新成果頗豐：初步建立了涵蓋電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等全方位、多渠道、多類型的電子銀行服務(wù)體系，并基于此建設(shè)了網(wǎng)上商城、手機(jī)商城、ATM云購物平臺(tái)等一系列的電子商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了與人民銀行、銀聯(lián)等跨行清算機(jī)構(gòu)的線上交互。

青島農(nóng)商銀行科技創(chuàng)新的明星產(chǎn)品大致包括以下三種：

互聯(lián)網(wǎng)小微云支付

互聯(lián)網(wǎng)小微云支付服務(wù)充分利用互聯(lián)網(wǎng)成本低、覆蓋廣的特點(diǎn)，通過智能終端全面整合互聯(lián)網(wǎng)安全、移動(dòng)終端應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)用、大數(shù)據(jù)運(yùn)營分析等功能，以銀行支付結(jié)算為核心，簡(jiǎn)便易用，為客戶提供7×24小時(shí)全天候服務(wù)；通過移動(dòng)終端成功地融合金融服務(wù)與小微企業(yè)運(yùn)營管理，在提供存取款、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)然A(chǔ)金融服務(wù)外，更為小微企業(yè)和個(gè)人客戶定制個(gè)性化、模塊化的專項(xiàng)服務(wù)；整合農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈及金融生態(tài)圈，建立了以銀行支付結(jié)算為核心，銀行、小微和“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)及廣大農(nóng)戶“多位一體”的新型綜合金融服務(wù)模式；綜合運(yùn)用云計(jì)算及大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面分析客戶交易及日常管理信息，為銀行及小微企業(yè)決策分析提供重要依據(jù)；此外，該產(chǎn)品在安全設(shè)計(jì)上采用基于國密算法，自主創(chuàng)新、安全可靠的交易認(rèn)證和安全保障機(jī)制。

ATM云購物

ATM云商平臺(tái)是運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)云技術(shù)，通過廣泛聚合各類互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)資源、商品資源和資訊資源，借助青島農(nóng)商銀行廣泛布設(shè)的ATM渠道為廣大客戶提供覆蓋生活圈的全方位“云購物”享受。ATM云商平臺(tái)這種全新的電子商務(wù)模式，將ATM電子商務(wù)體驗(yàn)從理念推向現(xiàn)實(shí)，不僅在山東省銀行業(yè)屬于首創(chuàng)，在全國也居于領(lǐng)先地位。

網(wǎng)上商城和手機(jī)商城

青島農(nóng)商銀行推出了“鑫動(dòng)青島”電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了包括網(wǎng)上商城、手機(jī)商城等多渠道服務(wù)，是面向青島市民和青島本地特色商戶推出的“一體化金融電子商務(wù)綜合平臺(tái)”。該電商平臺(tái)立足于青島市，整合金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供一站式在線服務(wù)。

這些產(chǎn)品不僅代表了青島農(nóng)商銀行的科技創(chuàng)新成果，體現(xiàn)了青島農(nóng)商銀行對(duì)于科技創(chuàng)新的重視，更是作為一個(gè)“農(nóng)”字頭銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)于“普惠金融”的重視，是從“三農(nóng)”實(shí)際業(yè)務(wù)需求出發(fā)，結(jié)合科技手段，設(shè)身處地地為農(nóng)民著想而創(chuàng)造出來的金融服務(wù)?！笆藢萌腥珪?huì)以來，發(fā)展普惠金融已成為金融行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，贏得普惠金融必將在金融競(jìng)爭(zhēng)格局中搶占制高點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)紛紛加大創(chuàng)新力度，搶占先機(jī)。移動(dòng)金融憑借成本低、覆蓋廣、發(fā)展快的特點(diǎn)，成為普惠金融發(fā)展的最佳載體。中國人民銀行在《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出，移動(dòng)金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法，推動(dòng)移動(dòng)金融在各領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，有利于拓展金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度和廣度。青島農(nóng)商銀行作為地方法人的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，始終堅(jiān)持面向‘三農(nóng)、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略定位，通過將互聯(lián)網(wǎng)金融的思維方式與普惠金融的服務(wù)理念相結(jié)合，打造方便快捷的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，讓小微企業(yè)、廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村甚至是偏遠(yuǎn)地區(qū)可以享受到安全便捷的金融服務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大金融服務(wù)的普惠性和易得性，降低獲取金融服務(wù)的成本，致力于打造小微企業(yè)和‘三農(nóng)客戶的良好合作伙伴?！?/p>

目前，青島農(nóng)商銀行的科技創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)逐步滲透到青島市城鄉(xiāng)各個(gè)地區(qū)，智能終端在全市農(nóng)村社區(qū)、超市、品牌店、專業(yè)市場(chǎng)、小微企業(yè)等場(chǎng)所布設(shè)1800多臺(tái)。2014年全年，實(shí)現(xiàn)賬戶類交易筆數(shù)458萬余筆，涉及金額29.7億元，查詢類交易300余萬筆。

當(dāng)前中國銀行業(yè)最重要的創(chuàng)新，應(yīng)該是建立在有效整合資源基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代下，科技引領(lǐng)是銀行創(chuàng)新的重中之重，是創(chuàng)新求變、實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)的突破手段。對(duì)于農(nóng)商行來說，基于行為主體和參與形式層面，以普惠金融和民生金融為出發(fā)點(diǎn)的科技創(chuàng)新更具有積極而重要的意義。

當(dāng)然，此次調(diào)研令我印象最深刻的不僅只有科技，科技只是青島農(nóng)商銀行創(chuàng)新的手段。青島農(nóng)商銀行自上而下的創(chuàng)新氛圍都很濃厚，“創(chuàng)新”的企業(yè)文化是其招牌，深深地影響著每一個(gè)青農(nóng)人，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的企業(yè)文化更是與時(shí)俱進(jìn)；青島農(nóng)商銀行的團(tuán)隊(duì)充滿朝氣、年輕有活力，員工積極性被充分激發(fā)。

經(jīng)過幾天的采訪和調(diào)研，一個(gè)改制不久的農(nóng)商行能把科技引領(lǐng)這么快的實(shí)現(xiàn)，把銀監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)的科技引領(lǐng)提高到這么高的高度讓我們意外和驚訝。此趟青島之旅果然不虛此行， 我們見識(shí)到了青島農(nóng)商銀行科技創(chuàng)新的決心，見識(shí)到了劉仲生董事長(zhǎng)的高屋建瓴，見識(shí)到了青島農(nóng)商銀行團(tuán)隊(duì)的活力與朝氣蓬勃，見識(shí)到了青島人的激情?！凹で閯?chuàng)造夢(mèng)想”，青島農(nóng)商銀行的未來值得我們期待。創(chuàng)新求變 科技引領(lǐng)—訪青島農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)劉仲生