鄭 慧 王 濤

一、引言

損失補(bǔ)償、資金融通與風(fēng)險管理是保險業(yè)最重要的三個職能,由此延伸出的保險業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互動關(guān)系也一直是國內(nèi)外學(xué)者研究的重點(diǎn)。其中,保險業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的正向推動作用已得到了學(xué)術(shù)界的普遍認(rèn)可,Outreville(1990)[1]、 Soo(1996)[2]、 Harold(1998)[3]、Kuglerand(2005)[4]、任艷艷和徐曉艷 (2008)[5]、周海珍 (2008)[6]等學(xué)者分別從金融穩(wěn)定、政府補(bǔ)貼、進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展、儲蓄向投資轉(zhuǎn)化等方面分析了保險對實體經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用;趙尚梅等(2009)[7]運(yùn)用兩部門模型計算得到我國保險業(yè)增速每提高1%,會帶動實際GDP增長率提高1.2%。Louberge(1998)[8]等的研究表明隨著金融市場的蓬勃發(fā)展,保險業(yè)與實體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系變得更為緊密且展現(xiàn)出顯著的地域差異;吳洪和趙桂芹 (2010)[9]的研究結(jié)果顯示,目前我國保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)中等和較差地區(qū)的經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用較為顯著,非壽險則在經(jīng)濟(jì)水平較高地區(qū)具有顯著性。為了更清晰地反映保險業(yè)在區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長中的作用,Webb等 (2002)[10]、Arena(2008)[11]等學(xué)者開展了對保險業(yè)發(fā)展差異與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長水平之間更深入的研究;粟芳 (2000)[12]、周四軍和劉紅 (2008)[13]等將影響地區(qū)保險密度差異的因素歸結(jié)為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平 (人均GDP、人均消費(fèi)、社會福利)、產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)、個體屬性 (受教育程度、性別、年齡) 等幾方面;吳祥佑 (2009)[14]、陸青華和陳力華 (2010)[15]等則分別構(gòu)建空間計量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型、多元線性逐步回歸模型量化分析了各種因素對保險密度的影響路徑及程度。顯而易見,由于研究對象、研究方法的不同,保險業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長之間也呈現(xiàn)出不同的互動關(guān)系。但是,可以肯定的是,保險與社會經(jīng)濟(jì)的關(guān)系是非常密切的,特別是在區(qū)域可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略實施中更是起著維系資源均衡分配、促進(jìn)居民福利實現(xiàn)等重要的作用?？梢灶A(yù)見,隨著全社會風(fēng)險管理意識的提高和保險精算技術(shù)的進(jìn)步,保險業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)度將不斷擴(kuò)大。

中共 “十八大”提出海洋強(qiáng)國戰(zhàn)略,由此沿海地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)健性議題也得到了學(xué)術(shù)界和各級相關(guān)政府部門的廣泛而深度的關(guān)注。相對于我國其他地區(qū)而言,沿海地區(qū)作為國家對外開放的前沿,其特殊的地理條件能更為靈敏地捕捉世界經(jīng)濟(jì)增長帶來的機(jī)遇,但也因此更易受到來自外部環(huán)境的各種經(jīng)濟(jì)危機(jī)、自然災(zāi)害等風(fēng)險的波及。從保險業(yè)發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的研究現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn),大多數(shù)理論研究仍是將研究視角定位為整體地區(qū)或者單一省份的研究上,將研究目標(biāo)更多地聚焦在二者影響力度的總量測算上。我國沿海地區(qū)是兼具開放性、外向性、國際性的特殊經(jīng)濟(jì)區(qū)域,那么,作為經(jīng)濟(jì)增長助推器的保險業(yè)在這一區(qū)域中究竟扮演著怎樣的角色?它與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系有著何種特征?如何能更好地利用這些特點(diǎn)發(fā)揮保險業(yè)對沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航的功效呢?為了解答上述疑問,筆者以我國北部、東部、南部沿海區(qū)域為研究對象,探究區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長與保險業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系。而為了避免單一函數(shù)形式測度保險發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長互動關(guān)系時所可能產(chǎn)生的片面性,我們構(gòu)建了非參數(shù)局部多項式模型,并將研究重心投入到識別保險業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)之間的動態(tài)特征上,以期為相關(guān)部門和地區(qū)實施借力保險杠桿、明確政策著力點(diǎn)、促進(jìn)沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)發(fā)展,提供理論支持和實踐指導(dǎo)。

二、理論模型構(gòu)建

區(qū)別于普通參數(shù)估計模型,非參數(shù)估計通常不需要約束條件,函數(shù)形式設(shè)置較為隨意,能夠在不過多限制解釋變量與被解釋變量分布函數(shù)類型的前提下,得到較優(yōu)的擬合精度,因而模型的適用性較廣泛。[16]目前非參數(shù)估計模型的函數(shù)類型大致分為兩類:一類是基于函數(shù)逼近的整體型方法,包括樣條函數(shù)和小波函數(shù)等;另一類是基于光滑思想的局部擬合方法,包括核估計、局部多項式估計和K近鄰估計等等。由于局部多項式估計不存在邊界效應(yīng),窗寬局部估計漸進(jìn)偏與解釋變量的密度函數(shù)無關(guān),可以有效避免核估計等方法中窗寬設(shè)定帶來的主觀性問題。我們使用局部多項式估計作為基礎(chǔ)模型展開討論。其窗寬的推導(dǎo)過程為:

首先考慮泰勒級數(shù)展開式m(·):

t為x臨域內(nèi)的一點(diǎn),代表回歸方程是對x點(diǎn)鄰域內(nèi)局部多項式進(jìn)行擬合。擬合過程是通過對方程(2)進(jìn)行核加權(quán)最小化來實現(xiàn)的。其中,β是系數(shù)向量 (β0,β1,…,βp)T, 權(quán)重為Kh(x-Xi), 根據(jù)加權(quán)最小二乘估計的要求,設(shè):

由公式 (2)可以得到普通最小二乘估計量:

其中,^β(x)代表^β0(x),…,^βp(x)。與參數(shù)最小二乘估計相比,非參數(shù)估計量^β(x)是隨著變量x的變動而變動的,回歸方程m的局部多項估計為:

由公式 (2)可以近似得到m(x)≈β0(x)。通過對所有的x點(diǎn)進(jìn)行局部多項式估計可以得到整個估計曲線^mp,h(·)。其中,當(dāng)p=0時,^β只包含^β0,即通常所熟知的Nadaraya-Watson估計:

當(dāng)p=1時,估計量^β(x)可以表示為:

其中,

由此,進(jìn)一步得到局部線性回歸估計量:

接下來給出上述局部線性回歸估計量的一般式:

依據(jù)公式 (3)得到局部多項式導(dǎo)數(shù)的估計量[17]:

三、實證分析

（一）指標(biāo)選取與處理

本文以我國沿海地區(qū)為研究對象,其中北部沿海地區(qū)與環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)相對應(yīng),由遼東半島、渤海灣和山東半島沿岸及海域組成;東部沿海地區(qū)與長三角經(jīng)濟(jì)區(qū)相對應(yīng),由江蘇、長江口、浙江、福建沿岸及海域組成;南部沿海地區(qū)與珠三角和北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)相對應(yīng),由珠江口及其兩翼、北部灣、海南島沿岸及海域組成。

在指標(biāo)選取上,我們使用人均GDP反映區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長水平。衡量保險業(yè)發(fā)展水平的指標(biāo)主要有保費(fèi)收入、保險深度和保險密度。由于不同省份人口數(shù)量、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等差異較大,保費(fèi)收入的數(shù)值比較對研究目標(biāo)意義不大。另外,保險深度是保費(fèi)收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的比值,指標(biāo)本身與人均GDP存在高度共線性。因而,文章在數(shù)據(jù)特征分析中,使用保險深度和保險密度兩個指標(biāo)體現(xiàn)區(qū)域保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,但在保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長動態(tài)關(guān)系檢驗中,僅使用了保險密度一個指標(biāo)表征區(qū)域保險業(yè)發(fā)展情況。考慮到我國海洋經(jīng)濟(jì)基本上是進(jìn)入20世紀(jì)90年代才開始起步,再加上數(shù)據(jù)可得性限制,我們選取2001至2012年作為時序分析的樣本區(qū)間。對于分析所需的沿海省份保費(fèi)收入、地區(qū)生產(chǎn)總值等數(shù)據(jù),以1990年為基期并根據(jù)GDP平減指數(shù)換算成為可比價進(jìn)行計算。數(shù)據(jù)來源為 《中國保險年鑒》、《新中國60年統(tǒng)計資料匯編》和各沿海省份統(tǒng)計年鑒等。

（二）數(shù)據(jù)特征分析

首先,我們進(jìn)行整體沿海地區(qū)保險業(yè)發(fā)展水平的總量分析。根據(jù)中國保險年鑒的數(shù)據(jù),2012年我國沿海地區(qū)所轄11個省份名義保費(fèi)收入為7872.11億元,占全國總保費(fèi)收入的50.79%。由表1可以看出,除2009和2011年外,沿海地區(qū)實際保費(fèi)收入在2001至2012年間均呈現(xiàn)明顯的增長趨勢,保費(fèi)收入年均增速達(dá)5.23%。對于2009年出現(xiàn)的保費(fèi)收入下降,本文認(rèn)為這是2007年國際金融危機(jī)影響下沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長放緩造成保險業(yè)投資收益驟減的后果;對于2011年的實際保費(fèi)收入下降,則主要考慮通貨膨脹的影響,因為該年度的名義保費(fèi)收入仍然是上升的。此外,在這段時間中,沿海地區(qū)各省份的保險深度變化相對穩(wěn)定,保險密度的增長趨勢更為明顯,平均增速約為4.4%。這顯示,進(jìn)入21世紀(jì),我國沿海地區(qū)保險業(yè)發(fā)展水平基本與地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長速度保持一致;沿海地區(qū)較大的人口聚集度雖然在一定程度上稀釋了保費(fèi)收入,但依然未能阻止保險業(yè)的增長速度,沿海省份保險業(yè)的市場占有率、滲透力在不斷增強(qiáng)。

接下來,我們來看沿海地區(qū)各省份保險業(yè)發(fā)展的分量對比 (表2)。從沿海省份保費(fèi)增長趨勢來看,2001—2012期間,只有河北的保費(fèi)收入比例是明顯上升的,山東、福建和海南是處在上升趨勢之中,但是上升幅度不明顯,江蘇、浙江、上海、廣東和廣西處于小幅度波動之中,唯獨(dú)遼寧處于下降趨勢。

綜上所述,雖然我國沿海地區(qū)整體的保費(fèi)收入是呈現(xiàn)出上升趨勢的,但在保險規(guī)模和發(fā)展趨勢上差異還是很明顯的。從總體規(guī)模上看,大部分省份是明顯上升的,也有部分波動中前進(jìn),其中上海、江蘇和廣東優(yōu)勢較為突出,而遼寧卻表現(xiàn)為逐年下降的態(tài)勢。

表1 沿海省份的保險指標(biāo)基本分析

表2 沿海各省份保費(fèi)收入占比 （%）

（三）實證計算

本文在分析沿海地區(qū)保險發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系時遵循計量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型設(shè)定精簡原則,將保險業(yè)發(fā)展作為解釋變量,區(qū)域人均GDP作為被解釋變量,不再引入其他外生變量。我們以北部、東部和南部沿海地區(qū)為研究對象,采用非參數(shù)局部多項式回歸為研究手段,從擬合關(guān)系、單調(diào)性和凹凸性三個角度分析二者之間的動態(tài)變化特征。

1.總量關(guān)系擬合。

我們將沿海地區(qū)整體作為參照區(qū)域,三大沿海地區(qū)作為對比區(qū)域,運(yùn)用R軟件分別對其人均GDP和保險密度進(jìn)行非參數(shù)局部多項式擬合,擬合結(jié)果見圖1。

圖1 分區(qū)域人均GDP與保險密度擬合圖

由非參數(shù)局部多項式擬合結(jié)果 (圖1)可見,數(shù)據(jù)點(diǎn)基本上都在擬合曲線附近,較好地反映了沿海地區(qū)人均GDP與保險密度的關(guān)系?？傮w上,參照區(qū)域的窗寬設(shè)定為0.374,保險密度的取值區(qū)間為24.5～110.5元/人,數(shù)據(jù)點(diǎn)分布總體較為均勻,但在擬合曲線的后半段 (2003—2007年)相對更為集中。具體到三大沿海地區(qū),雖然模型擬合效果均較為理想,但擬合結(jié)果的數(shù)值差異卻較大。具體而言,北部沿海地區(qū)人均GDP與保險密度擬合曲線的窗寬設(shè)定為0.321,數(shù)據(jù)點(diǎn)在80元/人附近比較集中,保險密度取值范圍為16.4～104.5元/人,其時間截點(diǎn)是在2003—2007年之間,與參照區(qū)域時間區(qū)間較為吻合,說明北部沿海地區(qū)的擬合過程與整體擬合過程基本一致。東部沿海地區(qū)人均GDP與保險密度擬合曲線的窗寬設(shè)定為0.659,數(shù)據(jù)點(diǎn)在110元/人附近比較集中,保險密度取值范圍為27.3～145.0元/人,其時間截點(diǎn)是在2002—2005年之間,對應(yīng)保險密度取值區(qū)間為27.3～145.0元/人。其數(shù)據(jù)集中值與時間截點(diǎn)均先于參照組,這一結(jié)果剛好呼應(yīng)了東部沿海地區(qū)有著優(yōu)越的資源和區(qū)位優(yōu)勢、經(jīng)濟(jì)開發(fā)較早、保險業(yè)起步也較早的現(xiàn)實。南部沿海地區(qū)地區(qū)人均GDP與保險密度曲線擬合的窗寬選取1.500,數(shù)據(jù)集中點(diǎn)位于53元/人附近,其保險密度取值區(qū)間為34.7～76.9元/人,在數(shù)值上是明顯低于北部和東部地區(qū)的,而其時間截點(diǎn)為2004年也相對晚于參照區(qū)域,可見經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對落后的南部沿海地區(qū)其保險業(yè)發(fā)展無論在數(shù)量上還是時間上均落后于其他沿海地區(qū)。

從擬合結(jié)果來看,對三大沿海地區(qū)來說經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較優(yōu)越的地區(qū)擁有相對較高的保險業(yè)發(fā)展水平。也就是說,即便是在享受同樣地緣優(yōu)勢的沿海地區(qū),保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間依然有著高度一致性,經(jīng)濟(jì)增長為保險業(yè)發(fā)展提供了不可忽視的外部條件。但是,區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長所帶來的人口集聚度上升、風(fēng)險暴露增多等問題,又會起到稀釋保險資源的副作用,進(jìn)而對區(qū)域保險業(yè)發(fā)展質(zhì)量提出了新的考驗。這一點(diǎn)在北部沿海地區(qū)中體現(xiàn)得較為明顯,以山東省為例,其保費(fèi)收入的總量是很高的,可一旦落到保險密度等具體指標(biāo)上,由于人口基數(shù)大,最終反而拉低了對保險業(yè)發(fā)展的總體評價。

2.動態(tài)發(fā)展特征識別。

在對三大沿海地區(qū)保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間總量關(guān)系認(rèn)識的基礎(chǔ)上,本文使用單調(diào)性和凹凸性檢驗進(jìn)一步識別各區(qū)域兩變量關(guān)系的動態(tài)特征。

(1)單調(diào)性檢驗。

圖2表示的是人均GDP對保險密度曲線的單調(diào)性 (一階導(dǎo)數(shù))。一階導(dǎo)數(shù)表示人均產(chǎn)出增長與保險密度增長的比值,其經(jīng)濟(jì)意義可解釋為保險密度邊際產(chǎn)出數(shù)值的變化。一階導(dǎo)數(shù)越大代表保險密度增加帶來的區(qū)域人均產(chǎn)出效率越高。圖2顯示,北部沿海地區(qū)、東部沿海地區(qū)的單調(diào)性曲線與參照區(qū)域變化類似,均經(jīng)歷了下降—平穩(wěn)—下降三段,而南部沿海地區(qū)的一階導(dǎo)數(shù)變化較單一,一直處于下降過程。對此本文認(rèn)為可能是由于南部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較弱,在研究區(qū)間中尚未表現(xiàn)出多樣化變化特征所致。具體來說,圖中曲線的變化趨勢可以劃分為三段區(qū)間:第一區(qū)間大致的截點(diǎn)位置為保險密度為60元/人的部分,在該區(qū)間內(nèi)參照組、北部沿海地區(qū)和東部沿海地區(qū)的產(chǎn)出效率都呈現(xiàn)出下降趨勢,符合邊際產(chǎn)出遞減規(guī)律。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)最雄厚的東部沿海地區(qū)保險業(yè)發(fā)展實力較強(qiáng),其邊際產(chǎn)出曲線最靠右邊,說明其保險業(yè)的邊際產(chǎn)出值最大。第二區(qū)間大致為保險密度60～90元/人之間,東部沿海地區(qū)的對應(yīng)區(qū)間可以擴(kuò)大到110元/人左右,這一階段的產(chǎn)出效率變化較為平穩(wěn)。相比于第一階段,第二階段中北部沿海地區(qū)的保險業(yè)邊際產(chǎn)出要高于東部沿海地區(qū)和參照組的產(chǎn)出水平,而南部沿海地區(qū)的邊際產(chǎn)出則已下降為負(fù)值。在90元/人之后,進(jìn)入到第三區(qū)間,該階段北部沿海地區(qū)保險業(yè)邊際產(chǎn)出開始明顯下降,隨后參照組的邊際產(chǎn)出也在100.49元/人時進(jìn)入負(fù)值。這一區(qū)間又剛好與表1中2009年左右保險密度增長放緩對應(yīng)。單調(diào)性的檢驗進(jìn)一步證明,在區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長與保險業(yè)發(fā)展的關(guān)系中,邊際產(chǎn)出遞減規(guī)律在大多數(shù)情況下是成立的,但當(dāng)遇到諸如金融危機(jī)等外部干擾時,沿海地區(qū)保險業(yè)發(fā)展會整體放緩,邊際遞減規(guī)律也不再適用。當(dāng)然,這一變化在不同地區(qū)的顯著程度也不盡相同。比如,東部沿海地區(qū)擁有更發(fā)達(dá)的金融市場,更豐富的風(fēng)險管理產(chǎn)品,對外部沖擊的抵御能力更強(qiáng),因而與其他地區(qū)相比,其保險業(yè)邊際產(chǎn)出的變化滯后于整個沿海地區(qū)。

圖2 人均GDP與保險密度一階導(dǎo)數(shù)走勢

(2)凹凸性分析。

通常,相對于原點(diǎn)來說,當(dāng)二階導(dǎo)數(shù)大于零時,稱函數(shù)為凸函數(shù)。與此概念不同,本文中二階導(dǎo)數(shù)符號的正負(fù)描述的是曲線凹凸性,二階導(dǎo)數(shù)的絕對值代表變量增長速度。據(jù)此,我們使用凹凸性來檢驗沿海地區(qū)保險密度與人均產(chǎn)出間的函數(shù)關(guān)系及增速差異。

研究變量間關(guān)聯(lián)性的主要目標(biāo)是確定其具體的函數(shù)形式,以柯布-道格拉斯函數(shù)為代表的指數(shù)形式就是較為常用的一種。那么,沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長與保險業(yè)發(fā)展之間是否也滿足這種指數(shù)形式的函數(shù)關(guān)系呢?由圖3人均GDP與保險密度二階導(dǎo)數(shù)的符號可以得到這一問題的答案。我們知道,在指數(shù)型函數(shù)模型中,變量的二階導(dǎo)數(shù)始終是負(fù)的。而圖3清晰地顯示了只有南部沿海地區(qū)二階導(dǎo)數(shù)全部是負(fù)的,符合指數(shù)型函數(shù)關(guān)系要求。東部沿海地區(qū)、北部沿海地區(qū)和參照組的大部分二階導(dǎo)數(shù)數(shù)值為負(fù),但在部分區(qū)間內(nèi)卻是正值。這一段正值區(qū)間是不滿足單一指數(shù)型模型的擬合要求的。

圖3 人均GDP與保險密度二階導(dǎo)數(shù)走勢

二階導(dǎo)數(shù)的絕對數(shù)值反映的是人均GDP相對保險密度不同數(shù)值的增長速度。由圖3可見,對于變量二階導(dǎo)數(shù)的絕對值,南部沿海地區(qū)二階導(dǎo)數(shù)曲線變化幅度最小,其他三組曲線都存在先升后降的變化過程。在絕對數(shù)值上,左端點(diǎn)絕對值最大的是東部沿海地區(qū),而該區(qū)域也恰恰對應(yīng)著圖1中最陡峭的一段。具體到二階導(dǎo)數(shù)的變化過程,東部沿海地區(qū)、北部沿海地區(qū)與整體參照組基本上從60元/人段開始下降,這時它們在圖1中的擬合曲線也恰好進(jìn)入平緩區(qū)間。而在二階導(dǎo)數(shù)的右端點(diǎn)處,除東部沿海地區(qū)外,其余地區(qū)的曲線開始出現(xiàn)下滑跡象,與圖1擬合曲線中北部沿海地區(qū)、參照組擬合曲線右端變化平緩而東部沿海地區(qū)依然存在增長勢頭的變化過程也是一致的。

四、研究結(jié)論

本文使用非參數(shù)局部多項式擬合三大沿海地區(qū)保險業(yè)與人均GDP之間的關(guān)系,實證結(jié)果顯示:對沿海地區(qū)而言,保險業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的正向作用是可以肯定的,各區(qū)域兩變量的關(guān)系在2003年前后呈現(xiàn)出復(fù)雜到簡單的動態(tài)變化過程,而這一過程在總體上也滿足邊際產(chǎn)出遞減規(guī)律。

在擬合效果上,非參數(shù)估計模型可以有效避免參數(shù)估計中函數(shù)形式設(shè)定偏差,并解決隨機(jī)干擾性的分布選擇問題。圖1結(jié)果較好地反映了沿海區(qū)域保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的直觀關(guān)系。配合單調(diào)性與凹凸性分析,我們進(jìn)一步得到區(qū)域保險業(yè)邊際產(chǎn)出的變化過程,以及保險密度與人均GDP二者的實時函數(shù)關(guān)系,實現(xiàn)了分區(qū)域、分階段刻畫保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長動態(tài)關(guān)系的研究目標(biāo)。

在擬合結(jié)論上,可以看到沿海地區(qū)保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長總體上表現(xiàn)出積極態(tài)勢,保險業(yè)對區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用是可以肯定的。但具體到這種驅(qū)動作用的邊際產(chǎn)出及動態(tài)走勢,三大沿海地區(qū)卻有著不同的表現(xiàn)。

首先,在時效區(qū)間上,以2003年為界大致可分為前后兩個階段。伴隨海洋經(jīng)濟(jì)大力興起,2000年以來沿海地區(qū)保險業(yè)經(jīng)營的外部環(huán)境得到長足改善,實體經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險能力不斷加強(qiáng),區(qū)域保險業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系變得相對和諧化、穩(wěn)定化。表現(xiàn)在擬合曲線上則顯示出,2003年以前保險業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長的相關(guān)關(guān)系變化較為復(fù)雜,擬合曲線的單調(diào)性和凹凸性處于動態(tài)變化中,2003年以后二者基本以線性關(guān)系為主。

其次,在保險業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的邊際產(chǎn)出上,本文的實證結(jié)果基本符合邊際產(chǎn)出遞減規(guī)律。短期生產(chǎn)過程中,在其他條件不變的前提下,保險密度初始階段的邊際產(chǎn)出較高,隨著該生產(chǎn)要素投入量不斷增加,保險業(yè)發(fā)展所帶來的邊際產(chǎn)出在不斷遞減。當(dāng)然,在這一過程中,也存在一些奇異點(diǎn),比如北部沿海地區(qū)就有一段邊際產(chǎn)出遞增的區(qū)間。

最后,通過對保險密度與人均GDP擬合曲線凹凸性分析,我們還得到了二者動態(tài)關(guān)系的模糊界定。以整個沿海地區(qū)保險密度與人均GDP擬合曲線作為參照,其動態(tài)關(guān)系相對穩(wěn)定,特別是南部沿海地區(qū)。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度最高的東部沿海地區(qū)動態(tài)變化最為復(fù)雜,保險業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長的二階導(dǎo)數(shù)在不同階段有不同的取值,說明二者關(guān)系并非恒定不變。因此,在量化保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系時,應(yīng)針對不同時間段、不同地區(qū)設(shè)定函數(shù)類型。

本文的研究結(jié)論表明,沿海地區(qū)保險業(yè)發(fā)展在區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長中發(fā)揮了重要作用,而由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不同,保險業(yè)的能動作用也存在著明顯的差異性。因此,在沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,若要高效率地實現(xiàn)保險業(yè)經(jīng)濟(jì)增長促動功能,有必要根據(jù)外部環(huán)境特征制定針對性的政策措施。對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低的南部沿海地區(qū),保險業(yè)尚處于啟動階段,當(dāng)前最重要的任務(wù)是夯實保險業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ),注重量的增長,提高保險產(chǎn)品的普及率和接受度。對此,我們建議應(yīng)從加強(qiáng)保險專業(yè)人才隊伍建設(shè)與豐富保險知識宣傳手段兩方面著手。保險專業(yè)人才隊伍建設(shè)既包括高級管理團(tuán)隊的組建也要求基層從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)的提高。而保險知識宣傳,則可借助保險機(jī)構(gòu)專業(yè)渠道、社會傳媒等多種方式展開。如科普講座、網(wǎng)絡(luò)短片等,都是提高大眾風(fēng)險管理意識的有效途徑。對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的東部沿海地區(qū),則應(yīng)制定更高層的發(fā)展目標(biāo),注重質(zhì)的提升。在現(xiàn)有保險市場發(fā)展基礎(chǔ)上,應(yīng)側(cè)重于保險產(chǎn)品、服務(wù)體系的完善和提升。保險產(chǎn)品的完善主要體現(xiàn)在滿足社會公眾日益豐富的保險需求上。在普惠金融理念指導(dǎo)下,保險產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)也應(yīng)朝著更加靈活化、多元化方向發(fā)展。作為經(jīng)濟(jì)開放前沿的東部沿海地區(qū),海洋災(zāi)害保險、電商貨運(yùn)保險等都為保險市場拓展提供了新的思路。在保險服務(wù)體系建設(shè)上,加快賠付響應(yīng)速度、培育客戶忠誠度,是保險機(jī)構(gòu)急需解決的重要命題。而互聯(lián)網(wǎng)金融時代,充分利用電銷平臺、直銷渠道等的便利性、時效性,則為我們解決這一問題提供了新契機(jī)。對于北部沿海地區(qū),保險業(yè)正處于穩(wěn)定快速發(fā)展階段。我們建議,在借鑒先行發(fā)展地區(qū)成熟經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,以保險業(yè)合規(guī)經(jīng)營、適度風(fēng)險控制為基礎(chǔ),逐步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,推行適應(yīng)區(qū)域發(fā)展需要的保險產(chǎn)品,從而不斷擴(kuò)大保險市場的滲透力與覆蓋面。