于乃書 劉馨陽 劉 丹

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近些年來飛速發(fā)展,著重解決了農(nóng)村信貸不足的問題。一方面,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷地與農(nóng)戶、政府等相互進(jìn)行著貨幣的流動(dòng),另一方面機(jī)構(gòu)相互之間也進(jìn)行著人才、資金等的流動(dòng)。對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的研究,不僅要分析行為主體自身的偏好,還應(yīng)分析不同主體之間相互博弈的情況,最終構(gòu)建適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制。

一、主體行為分析

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府間作用關(guān)系

1.政府決策行為偏好分析。

中國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于受到政府控制,具有一定的壟斷性,相對缺乏競爭力。于是,政府的信貸支持便成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行 “吸儲(chǔ)”的有力工具,如此不僅對農(nóng)戶貸款難沒有緩解,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率也日益低下。因此,政府希望探索出一條新的發(fā)展道路,改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營運(yùn)模式[1]。

目前的改革特點(diǎn)是將傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)作為主導(dǎo),由于民間資本風(fēng)險(xiǎn)性較大,于是將其定位于輔助地位。這種改革具有一定的局限性,即為了降低風(fēng)險(xiǎn)帶來了效率損失。

由于我國存款保險(xiǎn)制度目前還缺乏較為顯性的安排,因此在我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立時(shí)要著重考慮防范和控制相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問題。選擇商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起人,國家便隱性地承擔(dān)了涉農(nóng)貸款的相關(guān)支付。對于商業(yè)銀行等業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)發(fā)起成立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形式的子公司,當(dāng)其在經(jīng)營中出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)時(shí),上級公司的力量就可以足夠進(jìn)行援助;對其他形式的小貸公司等機(jī)構(gòu)禁止其吸收存款,是因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)不可控的風(fēng)險(xiǎn)問題,只能由政府出面對其救援,風(fēng)險(xiǎn)由政府承擔(dān)。面臨出現(xiàn)的種種困境,政府迫切需要增量培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),這樣不僅能夠促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,也有利于穩(wěn)定國家的經(jīng)濟(jì)等,帶來了一系列獨(dú)特的 “外部性”。不過由于農(nóng)村金融市場存在多種弊端,于是改革初期,政府選擇了以國有的金融資本作為主導(dǎo),這樣是為了保障將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi),嚴(yán)格限制民間資本的準(zhǔn)入政策[2]。

中國政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管使其支農(nóng)效果降低,但大量的出資機(jī)構(gòu)、民間積累的龐大資本卻抓住了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)追求利益這一機(jī)會(huì),涌入了農(nóng)村的金融市場,于是金融市場呈現(xiàn)類似自由競爭的狀態(tài),打破了原有的社會(huì)福利化市場結(jié)構(gòu),農(nóng)村金融市場的擁擠加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的壓力。

因此,由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的過程可以看出,政府的介入形成了外力推動(dòng),使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成了先天 “內(nèi)生性”不足,一是政府的準(zhǔn)入制度嚴(yán)格和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管謹(jǐn)慎;二是各類資本大量涌入。農(nóng)戶作為中間者也被動(dòng)參與其中,由于農(nóng)戶和農(nóng)村無法擺脫舊有金融體制,政府對于政策制定要與發(fā)展的需要相適應(yīng),政府應(yīng)建立真正的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府的博弈。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為理性經(jīng)濟(jì)人將目標(biāo)設(shè)為利益最大化,而農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境卻使得其獲利的能力無法得到保障,所以,各種機(jī)會(huì)主義行為比如非農(nóng)化服務(wù)等就成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大自己獲利的機(jī)會(huì)。銀監(jiān)會(huì)和央行為了限制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行為,使它更好地服務(wù)于農(nóng)村金融市場,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取主要以政策監(jiān)管為主的機(jī)制。于是在監(jiān)管者和被監(jiān)管者中出現(xiàn)了目標(biāo)沖突,這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所要解決的重要問題之一。

接下來本文借鑒陸志強(qiáng) (2011)[3]對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和政府兩者之間的博弈分析。

假設(shè)1：政府 (委托人)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) (代理人)為博弈的參與者。參與者之間的信息是完全的。

假設(shè)2：監(jiān)督和不監(jiān)督是政府的兩個(gè)行為選擇,支農(nóng)貸款以及非支農(nóng)貸款就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的兩個(gè)行為選擇。

(1)治理困境。

根據(jù)假定對模型進(jìn)行靜態(tài)博弈的分析。再假設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)時(shí),若進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款,則政府會(huì)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)獲得收益Z,而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則因農(nóng)業(yè)貸款的低利潤、高風(fēng)險(xiǎn)獲得較低利潤;若進(jìn)行非農(nóng)業(yè)貸款,則政府沒有實(shí)現(xiàn)目標(biāo),收益為0,而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)較高的收益。

對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的兩種行為,政府可以選擇監(jiān)督或者是不監(jiān)督。假設(shè)政府行使其監(jiān)督農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的權(quán)力,則會(huì)產(chǎn)生一定費(fèi)用C,若是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照政府的要求進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款,則如上所述產(chǎn)生兩者利潤;若沒有符合政府的要求進(jìn)行非農(nóng)業(yè)貸款,則政府會(huì)進(jìn)行懲罰,采取罰款F的形式。在這種假設(shè)框架下,可得到表1中兩者的支付矩陣1。

表1 政府與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付矩陣1

該表中的R1、R2為不同策略情況下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收益,并設(shè)R2＞R1。在支付矩陣中,若C＞F,那么政府采取監(jiān)督策略時(shí),所需成本過高,政府此時(shí)最好選擇不采取監(jiān)督,降低成本。在政府不監(jiān)督的情況下,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇非農(nóng)業(yè)貸款則可以獲得更大的利潤,所以此時(shí)兩者間的納什均衡為 {不監(jiān)督,非農(nóng)貸款}。此時(shí)政府、銀監(jiān)會(huì)還有中央銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間存在了信息不對稱,很難有效利用資金。而實(shí)際上監(jiān)督成本較大這一情況也是存在的,因此政策監(jiān)管無法保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效地進(jìn)行支農(nóng)服務(wù)。

(2)政策激勵(lì)改進(jìn)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立是為了對 “三農(nóng)”更好地服務(wù),相關(guān)政府機(jī)構(gòu)采取了較為嚴(yán)格的監(jiān)管政策機(jī)制,以控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營。如對其業(yè)務(wù)范圍的限制、審批手續(xù)和準(zhǔn)入門檻提高的一系列行為,但僅僅這樣也不能保證支農(nóng)促農(nóng)的有效性。在這樣的情況下建立新的機(jī)制,可以提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對 “三農(nóng)”服務(wù)的自愿性。

假設(shè)兩者間進(jìn)行博弈的其他條件不變,監(jiān)管部門拿出部分資金B(yǎng)補(bǔ)貼進(jìn)行支農(nóng)貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),減少監(jiān)督的成本,對非農(nóng)貸款則不會(huì)采取補(bǔ)貼政策。在這種情況下得到表2所示的支付矩陣2。

表2 政府與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付矩陣2

從矩陣可以看出,當(dāng)B＞R2-R1時(shí),即政府采取支農(nóng)補(bǔ)貼時(shí),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款所獲利潤會(huì)較大,均衡就是 {不監(jiān)督,農(nóng)業(yè)貸款}。因此只要監(jiān)管部門對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付農(nóng)業(yè)貸款的補(bǔ)貼低于監(jiān)管部門采取監(jiān)督行為的成本,政府無需監(jiān)督也會(huì)促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款。此外,在其他相關(guān)的扶持政策上也可以采取一定的政策激勵(lì),在激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時(shí),農(nóng)村金融市場也可以得到促進(jìn)。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶間作用關(guān)系

1.農(nóng)戶借貸行為偏好分析。

農(nóng)戶是獨(dú)立經(jīng)濟(jì)個(gè)體,是生產(chǎn)者,需要生產(chǎn)性借貸;農(nóng)戶同時(shí)也是消費(fèi)者,需要生活性借貸。接下來利用韓俊和羅丹 (2007)[4]的相關(guān)分析,根據(jù) Iqbal(1986)和Swain(2002)的農(nóng)戶借貸需求決定模型,對農(nóng)戶借貸行為偏好進(jìn)行分析。

假設(shè)農(nóng)戶分為兩期經(jīng)濟(jì)行為,以這兩期效用最大化為目標(biāo)。由兩期閑暇 (L1,L2)和消費(fèi) (C1,C2)決定效用函數(shù),農(nóng)戶的借貸行為在當(dāng)期發(fā)生,第二期再償還,于是當(dāng)期預(yù)算約束線便擴(kuò)大了。借貸模型為:

在上述公式中,角標(biāo)1是指第一期,角標(biāo)2是指第二期,C是農(nóng)戶消費(fèi),T是可支配的總時(shí)間,H為農(nóng)業(yè)勞動(dòng)時(shí)間,L是閑暇時(shí)間,M為非農(nóng)業(yè)勞動(dòng)時(shí)間,K為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性的資產(chǎn),p是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格,第一期價(jià)格假定為p1=1,p2=1/1+r,w為工資率 (非農(nóng)勞動(dòng)力),α為技術(shù)參數(shù),zh為農(nóng)戶外生特征變量,zq為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)外生特征變量。B為貸款數(shù)量,r為貸款利率。由于兩期的邊際資本產(chǎn)品價(jià)值以及農(nóng)戶兩期的邊際效應(yīng)比決定了最大化效用條件下的農(nóng)戶借貸需求,于是借貸均衡條件由此得出:

① 在短期中,勞動(dòng)的合理投入量應(yīng)在第二階段,決定勞動(dòng)最優(yōu)投入量的必要條件是p×MPL=w,即勞動(dòng)的邊際產(chǎn)量價(jià)與勞動(dòng)的價(jià)格相等。

選擇貸款渠道是農(nóng)戶借貸考慮的最主要因素,這不僅要考慮到金融機(jī)構(gòu)對于貸款的發(fā)放,更取決于農(nóng)戶對于貸款得到與否的預(yù)期。假設(shè)農(nóng)戶的這種預(yù)期判斷成本是PCj,實(shí)際成本Cj,貸款與農(nóng)戶的關(guān)系用Gj表示,E為農(nóng)戶所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境,S表示農(nóng)戶自身的特點(diǎn),預(yù)期交易成本的函數(shù)就是PCj=f(Cj,Gj,S,E)。農(nóng)戶會(huì)比較自己從不同渠道進(jìn)行借款的成本大小。農(nóng)戶的預(yù)期成本愈小,則借款成功概率 (P)越大。各渠道的借貸概率如下:

(1)親緣關(guān)系的借貸概率:

(2)傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借貸概率:

(3)其他金融借貸概率:

參見表3對貸款選擇的調(diào)查情況統(tǒng)計(jì)。

表3 農(nóng)戶愿意選擇貸款渠道分布 （%）

從表3的借貸渠道分布情況可以看出,親朋是農(nóng)戶貸款的首選渠道,農(nóng)村信用社排其次。

農(nóng)戶會(huì)權(quán)衡自己的收益以及成本,使得自己利益最大化,因此民間借貸憑借其便捷、程序簡單、快捷,成為農(nóng)戶首選,這不能說是農(nóng)戶的主動(dòng)行為,更應(yīng)該視為由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的審慎性原則,對于涉農(nóng)貸款的嚴(yán)格審查、繁瑣的程序以及成本等方面,使得農(nóng)戶對從正規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸的意愿受阻。但預(yù)期和經(jīng)濟(jì)環(huán)境會(huì)影響到農(nóng)戶的偏好,因此農(nóng)戶在一定的條件下可以慢慢轉(zhuǎn)變對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借貸的偏好狀態(tài)。

2.農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的博弈。

農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí),兩者需要做出自己的行為決策,而對于對方信息量的掌握程度會(huì)影響決策的制定,因?yàn)闆Q策內(nèi)容依賴于對對方行為的判斷。然而過去在農(nóng)村地區(qū)對于農(nóng)戶的信息管理體系落后,因此相關(guān)信息獲取量比較有限,不能區(qū)分出農(nóng)戶資信所屬的風(fēng)險(xiǎn)類型,雙方這種信息的不對稱極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇,于是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傾向減少支農(nóng)信貸。新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)相較于傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言,在信息網(wǎng)絡(luò)的體系設(shè)計(jì)和管理上有一定的優(yōu)勢,它依托于所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),了解農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)、還款能力、信用情況,能夠較好地處理由信息不對稱而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇,而且信息獲取的優(yōu)勢使得新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)更容易監(jiān)督和跟蹤管理貸款,降低監(jiān)管成本,規(guī)避違約風(fēng)險(xiǎn)。

接下來對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的博弈進(jìn)行分析。

假設(shè)一：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)B、農(nóng)戶N為博弈參與人,兩者都是理性經(jīng)濟(jì)人,即主要目標(biāo)是最大化自身利益。

假設(shè)二：農(nóng)村金融市場存在諸多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),農(nóng)戶可以自由選擇進(jìn)行借貸行為,該市場是完全競爭的,行為主體相互間的博弈是完全信息的、動(dòng)態(tài)的博弈。

假設(shè)三：貸款償還用單利計(jì)算,農(nóng)戶貸款資金進(jìn)行投放后獲得收益大于應(yīng)償還的本利和。即R＞P(1+r×t)且在博弈的過程中,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)先選擇行動(dòng)。

(1)無制約條件下的博弈分析。

假設(shè)農(nóng)戶資產(chǎn)過少或其他原因而不進(jìn)行抵押資產(chǎn)等程序,即沒有擔(dān)保和聲譽(yù)的約束,對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶均有兩種選擇,分別為貸款、不貸款以及還款、不還款。假設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款P,期限為t,利率為r,到期農(nóng)戶償還后其收益變成R-P(1+r×t),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所獲得的收益是P×r×t;此時(shí)農(nóng)戶若沒有償還貸款,則其收益變?yōu)镽,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所獲得的收益就變成-P。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)若選擇不貸款,則兩者都沒有損失也沒有收益,都為0。由于農(nóng)戶是理性經(jīng)濟(jì)人,在第二階段博弈中,農(nóng)戶選擇不還款所得到的收益大于還款的收益,農(nóng)戶不償還借款便是他的最優(yōu)策略。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)若選擇貸款,農(nóng)戶到期沒有償還貸款時(shí),機(jī)構(gòu)連本帶利都得不到,則其最優(yōu)策略為不發(fā)放貸款。所以在沒有約束條件下,農(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)博弈的策略組合最不經(jīng)濟(jì):農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不放貸,農(nóng)戶不還貸。兩者博弈的分析如圖1。

圖1 不存在聲譽(yù)和擔(dān)保約束下的農(nóng)戶博弈

(2)存在擔(dān)保約束條件下的博弈分析。

當(dāng)農(nóng)戶有條件在借貸時(shí)抵押房屋等財(cái)產(chǎn)或由親朋擔(dān)保,到期農(nóng)戶沒有對貸款進(jìn)行償還時(shí),則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以要求擔(dān)保者承擔(dān)還款或者變現(xiàn)抵押的財(cái)產(chǎn)。假設(shè)變現(xiàn)或擔(dān)保者對貸款進(jìn)行償還,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取這種行為發(fā)生成本N2,這一成本由農(nóng)戶承擔(dān)。在機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款后,農(nóng)戶到期對借款償還的分析同上節(jié);若農(nóng)戶到期沒有對借款進(jìn)行償還,則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)變現(xiàn)抵償后收益為P×r×t,農(nóng)戶收益R-N2;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇不變現(xiàn),則其收益為-P,農(nóng)戶收益為R。兩者博弈分析如圖2。

圖2 存在擔(dān)保約束條件下的農(nóng)戶博弈過程

由上分析可知,在第三階段的博弈過程中,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為理性經(jīng)濟(jì)人選擇擔(dān)保變現(xiàn)所獲收益大于不變現(xiàn)收益,因此其最優(yōu)策略為變現(xiàn)。而農(nóng)戶在第二階段就選擇償還貸款大于不償還貸款的收益,且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇放貸大于其選擇不放貸的收益。因此在擔(dān)保制約下的博弈結(jié)果為:農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)選擇放貸,農(nóng)戶會(huì)選擇還貸,達(dá)到的策略組合是經(jīng)濟(jì)的。

(3)存在聲譽(yù)約束條件下的博弈分析。

假設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立有信用體系,可以對農(nóng)戶的個(gè)人信用進(jìn)行查詢和分析。到期農(nóng)戶沒有償還貸款,則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)對其采取懲罰,農(nóng)戶需要承擔(dān)N1的信用成本,N1＞P×r×t且農(nóng)戶受到懲罰后會(huì)償還貸款,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的信用相關(guān)信息進(jìn)行披露的成本為B1＜P×r×t。所以農(nóng)戶到期沒有償還貸款時(shí),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)若采取懲罰,則獲得收益P×r×t-B1,農(nóng)戶獲得收益為R-N1;若農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有采取信用懲罰,則其收益為-P,農(nóng)戶收益為R。博弈分析見圖3。

通過以上分析可知,在博弈第三階段中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為理性人,選擇懲罰農(nóng)戶不償還貸款所獲得收益大于不懲罰農(nóng)戶獲得的收益,因此其最優(yōu)策略為選擇用信用體系來懲罰農(nóng)戶。而農(nóng)戶在博弈的第二階段中還貸所能獲得的收益大于不還貸的收益,所以農(nóng)戶選擇還貸,由此在存在信用約束的條件下,兩者博弈的結(jié)果是:農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇放貸,農(nóng)戶選擇還貸,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不會(huì)利用信用體系懲罰農(nóng)戶,最終的策略組合經(jīng)濟(jì)。

圖3 存在信用約束條件下的農(nóng)戶博弈過程

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的行為偏好分析。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有著自身的特點(diǎn),其業(yè)務(wù)內(nèi)容豐富和手續(xù)、流程簡便等優(yōu)勢,能夠吸引客戶更愿意來機(jī)構(gòu)辦理貸款等業(yè)務(wù)。而且機(jī)構(gòu)的貸款品種多樣,可以使農(nóng)村的信貸供給水平較高。但是農(nóng)村中的大部分農(nóng)戶有較低的文化程度,因此一般為風(fēng)險(xiǎn)厭惡者,需要一定的時(shí)間來接受新型的金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為理性的經(jīng)濟(jì)人,追求的是利益最大化,因此在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營行為上存在偏好如下:

(1)較高利率普遍存在。

政策當(dāng)局考慮到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營成本等因素,給予了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更大定價(jià)的空間,且規(guī)定了對于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)保護(hù)范圍:基準(zhǔn)利率四倍以內(nèi)。實(shí)際上幾乎所有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)策略都選擇上浮貸款利率到頂。在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中小額貸款公司有著最高的貸款利率,實(shí)力相對雄厚的村鎮(zhèn)銀行和資金互助社的貸款利率定價(jià)則相較于小額貸款公司而言要更加復(fù)雜些。

(2)偏好高端類型客戶,降低支農(nóng)效果。

目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營業(yè)務(wù)中,“非農(nóng)化”現(xiàn)象普遍存在,根據(jù)數(shù)據(jù),在2010年1月至2010年10月,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的三類銀行累計(jì)貸款余額為400億,而其中只有100億是真正涉農(nóng)的貸款。在現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)立在縣城等發(fā)達(dá)城鎮(zhèn)地區(qū),在經(jīng)濟(jì)落后的村鎮(zhèn)地區(qū)仍有金融機(jī)構(gòu)空白,而且那些發(fā)達(dá)城鎮(zhèn)貸款項(xiàng)目的客戶大多都是非農(nóng)戶,這些都偏離了興辦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù) “三農(nóng)”的辦行宗旨。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這種行為偏好的原因有二:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)追求利益的最大化,然而國家在對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持層面上,政府所能給予的優(yōu)惠是存在限度的,如果僅僅靠“三農(nóng)”項(xiàng)目的服務(wù),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是無法得到長效發(fā)展的;二是政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在激勵(lì)還不足以使其將服務(wù) “三農(nóng)”作為核心目標(biāo),這促使其服務(wù)的對象向 “非三農(nóng)”轉(zhuǎn)變。

(3)機(jī)構(gòu)改革受政策限制。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅要服務(wù) “三農(nóng)”,也需要追求自身利益并改進(jìn)社會(huì)的福利,在這種雙重目標(biāo)的約束下,機(jī)構(gòu)本身所處的境地便較為尷尬。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前面臨的最緊迫的問題就是融資問題,各類機(jī)構(gòu)中還存在難以解決的發(fā)展問題,如小貸公司至今地位屬于非合法金融機(jī)構(gòu),因此它不能享受國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多項(xiàng)優(yōu)惠政策。小貸公司面臨資金缺口卻又由于受到這樣的政策限制,從而無法在債券市場上籌集資金。就目前而言,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革期望、可持續(xù)發(fā)展的愿景與受到的較為嚴(yán)格的監(jiān)管政策成為其發(fā)展中所特有的最大矛盾。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)機(jī)制存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政策部門激勵(lì)不相容問題

央行和銀監(jiān)會(huì)盡管不斷創(chuàng)新對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和激勵(lì)并取得了一定的成果,但是在監(jiān)管實(shí)踐中激勵(lì)不相容仍普遍存在。這不僅制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展,還增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來隱患。

1.政府相關(guān)扶持力度較弱。我國對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的配套機(jī)制和措施還并不完善,扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的力度還需要加強(qiáng)。國家對支農(nóng)貸款的補(bǔ)貼由各地方財(cái)政進(jìn)行支付,因此在撥付時(shí)有可能存在拖延甚至?xí)灿?、拒付的情況;不同地區(qū)、各類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行不同的稅收政策,且稅收的優(yōu)惠力度也并不大;目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利率水平偏低,農(nóng)戶的信用評價(jià)、擔(dān)保體系并不完善。政府對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度不夠,制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的進(jìn)程。

2.國家提供隱性擔(dān)保易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由國家信用提供隱性擔(dān)保,使其信譽(yù)要比支付能力高,但同時(shí)造成金融機(jī)構(gòu)受到的約束力減弱,增加了道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。這種國家提供的隱性擔(dān)保背離了國家要穩(wěn)定金融市場的最初目的,導(dǎo)致了惡性循環(huán),使得金融機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生破產(chǎn)情況,則其所承擔(dān)的債務(wù)由國家負(fù)責(zé)事后清償,而在事前卻沒有采取足夠的防范措施。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立是為了服務(wù)“三農(nóng)”,政府為了加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)目標(biāo),對其提供大量的政策扶持和政策補(bǔ)貼,但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了獲取國家的優(yōu)惠和補(bǔ)貼,容易滋生出道德風(fēng)險(xiǎn)行為。國家的這種隱性信用擔(dān)保不僅惡化了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn),使農(nóng)戶對風(fēng)險(xiǎn)的意識淡化,同時(shí)還會(huì)使國家的財(cái)政負(fù)擔(dān)加重。

3.市場力量發(fā)揮不充分。盡管近些年來我國不斷加強(qiáng)對市場約束等外部監(jiān)督的重視,但這還不足以發(fā)揮出市場外部約束力量的真正效用。市場力量不僅來自農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身,還包括市場其他參與者。目前我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)治理框架仍需要完善,信息披露不夠完全,經(jīng)營不夠透明,容易存在披露虛假的信息的問題發(fā)生;內(nèi)部的控制體系問題仍然廣泛存在,無法有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)。市場其他參與者的監(jiān)督還不能夠有效地發(fā)揮,不能補(bǔ)充政府監(jiān)管的不足,而且,這種監(jiān)督力量的薄弱又容易產(chǎn)生市場參與者不同程度的機(jī)會(huì)主義行為,即道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇,增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

4.監(jiān)管過度,監(jiān)管成本較高。長期實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)仍然嚴(yán)重影響著今天監(jiān)管部門的決策選擇,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管仍然帶有濃厚的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期行政色彩,并且在今后較長一段時(shí)間內(nèi)仍會(huì)存在這種情況。這種監(jiān)管的主要特點(diǎn)是:依托行政控制力量,在機(jī)構(gòu)的外部統(tǒng)一實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管,穩(wěn)定金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行。然而從長遠(yuǎn)看,這種監(jiān)管措施并不能持續(xù)實(shí)施,它不能保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成穩(wěn)定的運(yùn)營狀態(tài),阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高在金融業(yè)的競爭力,抑制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸活動(dòng)[5],同時(shí)在這種監(jiān)管下的風(fēng)險(xiǎn)防范成本過高。并且這種監(jiān)管措施導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管部門產(chǎn)生依賴,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對自身內(nèi)部改進(jìn)和自身控制風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)施動(dòng)力不足,使得機(jī)構(gòu)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)增加,監(jiān)管效率大大降低,間接增加了對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管成本。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶激勵(lì)不相容問題

1.對農(nóng)戶需求重視不夠。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在高利率、偏好高端客戶的行為偏好驅(qū)使下,對農(nóng)戶、小型農(nóng)企的借貸項(xiàng)目、產(chǎn)品不夠重視,農(nóng)戶、小型農(nóng)企受到在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生借貸行為的吸引力低,激勵(lì)較少。這樣不僅不利于農(nóng)戶等自身在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行,也違背了國家建設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的初衷,未能更好地支持和服務(wù) “三農(nóng)”。

2.信貸交易成本過高。隨著我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)戶的融資需求不斷上升,卻普遍存在融資難的狀況,原因之一就是由于在農(nóng)戶的信貸交易費(fèi)用較高。因?yàn)檗r(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間信息存在不對稱的情況,增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn),而金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款前最注重的就是資金的安全性,所以對農(nóng)戶的貸款交易需要采取大量農(nóng)戶相關(guān)信息,由此產(chǎn)生較高的信息費(fèi)用,增加了貸款交易的成本。目前在農(nóng)村地區(qū)運(yùn)營的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中歸屬于國有銀行的較少,大部分被撤并,且運(yùn)營的機(jī)構(gòu)中農(nóng)村信用社并不是主力軍,這樣都影響了對農(nóng)戶貸款需求的滿足。加之農(nóng)戶在貸款時(shí)抵押品的缺乏,使得農(nóng)戶貸款成功率較低下。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)滯后。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前的發(fā)展有著商業(yè)化趨勢,而非政策服務(wù)型企業(yè)。在產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度,并且大部分的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有完全結(jié)合所在地的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),未能利用當(dāng)?shù)貎?yōu)勢,也沒有足夠的外部激勵(lì)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)戶、小型農(nóng)企等選擇農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)和產(chǎn)品沒有足夠吸引力,激勵(lì)效果不顯著。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的激勵(lì)機(jī)制問題

1.激勵(lì)形式單一、缺乏科學(xué)性。我國的激勵(lì)機(jī)制與發(fā)達(dá)國家相比形式單一。在一些發(fā)達(dá)國家中,激勵(lì)機(jī)制在不同時(shí)期、不同狀態(tài)下的形式多樣,且在其激勵(lì)的政策中,薪酬激勵(lì)可以分為長期和短期激勵(lì)。我國的激勵(lì)機(jī)制只含有短期薪酬激勵(lì),形式過于單一,無法滿足員工需求,對員工的精神激勵(lì)較為缺乏,不能調(diào)動(dòng)員工為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中大部分的激勵(lì)方式都更適合計(jì)劃經(jīng)濟(jì)而非市場經(jīng)濟(jì),與當(dāng)前社會(huì)情況相背離。而且激勵(lì)機(jī)制的標(biāo)準(zhǔn)不確定,制度不規(guī)范,往往按照員工崗位級別劃分激勵(lì),更符合領(lǐng)導(dǎo)的主觀意向,不能較為公平地對優(yōu)秀員工進(jìn)行激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì),無法很好地調(diào)動(dòng)員工的工作熱情。

2.顯性激勵(lì)缺乏。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中一些占據(jù)權(quán)利優(yōu)勢的員工會(huì)認(rèn)為自己的報(bào)酬低而心里失衡,容易產(chǎn)生機(jī)會(huì)主義行為并利用職權(quán)之便為自己謀取利益,使機(jī)構(gòu)的權(quán)益受到損失;其他沒有得到應(yīng)有的相應(yīng)激勵(lì)的員工則會(huì)與機(jī)構(gòu)工作脫軌,慢慢降低工作效率,甚至離開工作崗位,導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流失人才,使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的競爭力減弱。

3.激勵(lì)機(jī)制不完善,劣質(zhì)員工驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)員工。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)機(jī)制亟待發(fā)展和完善,當(dāng)機(jī)構(gòu)內(nèi)員工沒有得到應(yīng)有的激勵(lì)時(shí)會(huì)選擇離開到其他單位從事工作。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)剩下較多的則是工作能力差、業(yè)務(wù)水平較低的員工。對金融專業(yè)知識的掌握不夠全面,對金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識也不夠深刻,無法跟上業(yè)務(wù)發(fā)展的需求,不能為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)[6]。不僅阻礙了機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展,也阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中激勵(lì)機(jī)制的構(gòu)建

（一）完善政府機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)

1.明確政府監(jiān)管的激勵(lì)作用。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自身缺陷和發(fā)展特征決定了需要政府的政策扶持和引導(dǎo),但政府干預(yù)行為過多會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對政府的過度依賴。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在遵循政府嚴(yán)格監(jiān)管的情況下,自身發(fā)展空間變小,這削弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的靈活性和自控風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此包括中央政府及各級政府在內(nèi)的政策制定部門首先應(yīng)避免多層級的委托—代理關(guān)系產(chǎn)生的效率損失,然后在確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立自主經(jīng)營的基礎(chǔ)上,從多角度對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵(lì)和扶持,減少對其經(jīng)營方面的干預(yù),改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生存的外部環(huán)境,引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù) “三農(nóng)”。

2.完善法律法規(guī),創(chuàng)新監(jiān)管模式。

法律法規(guī)的不斷完善,作為法律層面的供給而言,可以保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營。因此加強(qiáng)對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的立法,健全法律法規(guī),能夠放大金融機(jī)構(gòu)的正外部性,有利于推進(jìn)農(nóng)村金融的健康運(yùn)行。

第一,為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展明確法律依據(jù),將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所包括的各種不同類型機(jī)構(gòu)正規(guī)化、合法化,加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管,明確機(jī)構(gòu)的法律地位。

第二,拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資渠道,加大機(jī)構(gòu)的資金供給,同時(shí)放寬對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)限制,使其業(yè)務(wù)內(nèi)容更豐富,這樣才能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康有序、規(guī)范化、創(chuàng)新化發(fā)展,更好地促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)。

第三,建立并完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制。目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)、退出還沒有可以依據(jù)的法律,缺乏退出的合法機(jī)制,這增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場的風(fēng)險(xiǎn),因此政府亟需建立完善的相關(guān)法律和機(jī)制,確定明確的退出監(jiān)管指標(biāo)。

3.加大地方政府進(jìn)行財(cái)政等政策扶持力度。

銀監(jiān)會(huì)的職能是監(jiān)督管理,無法在政策上扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),因此需要地方政府在對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管和政策扶持上都發(fā)揮應(yīng)有的作用。

首先,可以采取補(bǔ)貼方式的多樣化,不僅要對農(nóng)戶、農(nóng)企的小額貸款進(jìn)行補(bǔ)貼,還可以對涉農(nóng)貸款較多的機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)貼和財(cái)政政策優(yōu)惠以鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多進(jìn)行支農(nóng)貸款。其次,在地方政府的能力范圍內(nèi),對進(jìn)行農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品積極創(chuàng)新、積極為 “三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)基金,用以激勵(lì)這些機(jī)構(gòu)更好地進(jìn)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)。再次,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在其他方面上進(jìn)行的機(jī)構(gòu)宣傳、信用環(huán)境等,地方政府積極予以支持,為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康有序運(yùn)作提供保障。最后,對于在本地區(qū)較為偏遠(yuǎn)和貧困地域的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),積極對其提供優(yōu)惠政策和財(cái)政支持,不僅要給予費(fèi)用支持,還應(yīng)設(shè)立擔(dān)?；餥7],對機(jī)構(gòu)相關(guān)融資提供大力支持。

4.推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革,改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

央行和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)相互協(xié)作,共同推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資難的問題上,央行和銀監(jiān)會(huì)可以積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其他資金實(shí)力較強(qiáng)的銀行業(yè)參與者進(jìn)行合作,發(fā)揮出各自的優(yōu)勢,實(shí)現(xiàn)“雙贏”。此外,央行和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)積極鼓勵(lì)其他的民間閑置資本進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),降低政策門檻,提高資金的利用效率。

5.健全農(nóng)村金融市場體系,完善市場競爭機(jī)制。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在農(nóng)村金融市場的基礎(chǔ)上才能建立、運(yùn)營的,因此在不斷改革發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同時(shí),還應(yīng)該注重健全農(nóng)村金融市場體系,完善農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的市場競爭機(jī)制。這樣才能充分發(fā)揮出市場經(jīng)濟(jì)的作用,激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。

第一,政府和地方各部門都要在堅(jiān)持原則的前提下,實(shí)現(xiàn)職能角色的轉(zhuǎn)換,幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場立足并發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)選聘合格員工,把好服務(wù)質(zhì)量關(guān)。政府應(yīng)制定嚴(yán)格的市場監(jiān)管機(jī)制保證市場的健康運(yùn)行,規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場上的行為。

第二,政府等相關(guān)單位在規(guī)范農(nóng)村金融市場的運(yùn)作的同時(shí),還要注重建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)機(jī)制。將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營透明化、制度化,完善信息披露機(jī)制,全面真實(shí)地公開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績,采取優(yōu)勝劣汰的方式,鼓勵(lì)和支持優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)步,淘汰在運(yùn)營過程中出現(xiàn)聲譽(yù)、財(cái)務(wù)問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自我完善的內(nèi)在動(dòng)力,激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨向正規(guī)化,努力提高機(jī)構(gòu)自身競爭實(shí)力,使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場上立足。

第三,創(chuàng)造公平的市場競爭環(huán)境。對于不正當(dāng)競爭的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),政府應(yīng)該對其進(jìn)行嚴(yán)格執(zhí)法。對于政府濫用權(quán)力、暗箱操作的行為,各金融機(jī)構(gòu)作為市場經(jīng)濟(jì)的其他參與者也要發(fā)揮監(jiān)督作用。政府應(yīng)建立健全市場經(jīng)濟(jì)的相關(guān)法律法規(guī),在約束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)也約束政府自身行為,建立公平公正的市場規(guī)則,引導(dǎo)競爭機(jī)制的進(jìn)一步完善,充分發(fā)揮出市場競爭機(jī)制對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)作用,促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高競爭力。

（二）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的激勵(lì)

農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要客戶,而農(nóng)業(yè)方向的貸款由于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期較長,且受自然災(zāi)害影響較大而存在較大的貸款風(fēng)險(xiǎn),因此需要完善對農(nóng)戶的激勵(lì),促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

1.健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用至關(guān)重要,它可以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu),具有巨大的發(fā)展?jié)摿?因此我國對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施和推廣非常重視。2012年我國出臺了相關(guān)的 《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》來保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)活動(dòng)。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國雖仍處于試點(diǎn)階段,但通過不斷努力完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)政策,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍,目前已取得了一些成績。

但是對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說,若完全依靠政府的保障,極易出現(xiàn)委托—代理的問題,出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn),而且出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)時(shí),若政府沒有及時(shí)采取措施補(bǔ)救,會(huì)產(chǎn)生更大的損失。我國亟需建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,提升農(nóng)戶、農(nóng)企對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信任。目前我國采取了農(nóng)銀聯(lián)保的保險(xiǎn)方式進(jìn)行試點(diǎn),即由商業(yè)的保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),政府從旁協(xié)助給予補(bǔ)貼。

第一,政府通過對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼,推進(jìn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管。政府應(yīng)在政策、補(bǔ)貼上予以重視扶持,加大補(bǔ)貼的投入,提高政策的優(yōu)惠,激勵(lì)農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性。同時(shí),補(bǔ)貼應(yīng)按照保費(fèi)的不同分為不同層次和比例,保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)。

第二,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有低收益、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),而商業(yè)保險(xiǎn)公司對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目又存在保費(fèi)高、手續(xù)繁雜等問題,使得農(nóng)戶、農(nóng)企相較于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),更傾向于自留風(fēng)險(xiǎn)。因此,政府亟需完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度,激勵(lì)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),提高農(nóng)戶、農(nóng)企進(jìn)行農(nóng)業(yè)信貸的積極性。

第三,商業(yè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)農(nóng)村當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的特有情況對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。政府在政策、稅費(fèi)等方面給予保險(xiǎn)公司一定的優(yōu)惠,鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);在立法方面,完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī),不僅要保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目方向上相關(guān)保險(xiǎn)公司的健康運(yùn)營,同時(shí)還要規(guī)避可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù),完善風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系。

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新可以使金融風(fēng)險(xiǎn)得到分散,降低了金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上都取得了一定的成績,政府仍應(yīng)積極鼓勵(lì)各大商業(yè)銀行發(fā)起、成立、支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)支行,依賴商業(yè)銀行自身的影響力、聲譽(yù)和已有的盈利、信貸模式,結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)、優(yōu)勢,協(xié)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行已日趨成熟的產(chǎn)品服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新,規(guī)范運(yùn)營的模式和支付結(jié)算機(jī)制[8]等,達(dá)到吸引和保障農(nóng)戶、農(nóng)企到相應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的目的。

盡管目前我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系,對于降低信用風(fēng)險(xiǎn)起到一定的控制作用,但是體系還存在一定的缺陷,如信息的收集和處理不夠全面,評價(jià)機(jī)制還不夠科學(xué)。而且農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信息收集較難,所需成本過高,需要合理規(guī)劃評價(jià)體系來降低信息成本,科學(xué)評價(jià)機(jī)制,降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立有效的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在受到外部激勵(lì)的同時(shí),也要完善內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制以提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率和服務(wù)質(zhì)量。

1.健全治理結(jié)構(gòu),加強(qiáng)內(nèi)部控制和監(jiān)督。須加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)法人治理結(jié)構(gòu),規(guī)避在機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)生機(jī)會(huì)主義行為、引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,提高自身的運(yùn)營質(zhì)量;進(jìn)一步完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制,審慎監(jiān)督,提高機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率。在機(jī)構(gòu)的運(yùn)營過程中提高監(jiān)督控制標(biāo)準(zhǔn),加強(qiáng)信息披露,增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的透明度,激勵(lì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部正規(guī)操作,提高效率,增強(qiáng)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身競爭力的內(nèi)部動(dòng)力。

2.建立科學(xué)的考核制度及合理的薪酬機(jī)制。為了明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中工作人員的崗位責(zé)任,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善獎(jiǎng)罰激勵(lì)的措施,加強(qiáng)激勵(lì)效果應(yīng)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中建立完善的考核制度。首先要科學(xué)制定業(yè)績的綜合考核指標(biāo),規(guī)避員工為了單純的工作業(yè)績提升而做出其他行為來損害機(jī)構(gòu)利益的機(jī)會(huì)行為風(fēng)險(xiǎn),不以短時(shí)間的成敗定論員工的成績?？梢酝ㄟ^建立適應(yīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身支付能力的工資和獎(jiǎng)勵(lì)制度,適當(dāng)提高薪酬、福利等來吸引人才并留住人才。通過完善的綜合考核機(jī)制對員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),激勵(lì)員工的工作積極性。

3.加強(qiáng)員工培訓(xùn),優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)。首先,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高員工的業(yè)務(wù)能力,提升員工對崗位的正確認(rèn)識和責(zé)任感,就需要對機(jī)構(gòu)的員工加強(qiáng)培訓(xùn)。機(jī)構(gòu)要積極引進(jìn)人才,選拔農(nóng)村地區(qū)當(dāng)?shù)氐娜瞬?充分為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶客戶提供服務(wù),從員工能力和員工素質(zhì)兩方面進(jìn)行員工的長效培養(yǎng)機(jī)制,建立高效的員工團(tuán)隊(duì)。其次,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取優(yōu)勝劣汰的原則,聘用人才并定期對員工業(yè)務(wù)、業(yè)績等進(jìn)行考核,對不能為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來價(jià)值甚至阻礙機(jī)構(gòu)發(fā)展的員工進(jìn)行淘汰,完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才管理,優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu),為服務(wù) “三農(nóng)”打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。