張配豪

隨著“雙十一”網(wǎng)購狂歡在即，各大電商使出渾身解數(shù)積極備戰(zhàn)，網(wǎng)民們也開始躍躍欲試，一有時(shí)間便在網(wǎng)上掃描自己心儀的商品，好到時(shí)買個(gè)痛快。身為網(wǎng)購達(dá)人的王磊（化名）就是其中一位。

然而與往年不同的是，最近一段時(shí)間他頻繁接到一些媒體記者朋友的電話，起初他還很奇怪，后來他接到這樣的電話習(xí)慣性地張口就問：“你是不是想問我，現(xiàn)在比較火的網(wǎng)絡(luò)賒賬消費(fèi)對(duì)我們銀行信用卡業(yè)務(wù)有沒有形成沖擊？我的回答是暫時(shí)沒有?！?/p>

之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的情況，是因?yàn)橥趵谑菄鴥?nèi)某銀行信用卡市場經(jīng)理，更因?yàn)槿箅娚掏瞥龅木W(wǎng)絡(luò)賒賬消費(fèi)金融產(chǎn)品持續(xù)火爆，而且它們越來越像銀行的信用卡了。

國內(nèi)掀起網(wǎng)絡(luò)賒賬消費(fèi)熱潮

在過去，一些“網(wǎng)購達(dá)人”在網(wǎng)上看到自己心儀的商品會(huì)毫不猶豫地加入購物車，尤其是在網(wǎng)絡(luò)特賣會(huì)或者網(wǎng)絡(luò)促銷節(jié)上，但是會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)付款時(shí)卻顯示賬戶余額不足的情況，于是只能“忍痛割愛”，這種情況十分普遍。如今，電商為滿足上述客戶需求，專門推出賒賬消費(fèi)業(yè)務(wù)。繼京東“白條”走紅后，阿里“花唄”、蘇寧的“零錢貸”等一系列消費(fèi)金融產(chǎn)品也悄然興起。起點(diǎn)低、申請(qǐng)辦理快、手續(xù)簡便接地氣，不僅解決了“網(wǎng)購達(dá)人”的“燃眉之急”，并且使得一些經(jīng)濟(jì)能力不足的大學(xué)生也嘗到了超前消費(fèi)的甜頭。

陳同學(xué)是今年9月份剛剛?cè)雽W(xué)的中國傳媒大學(xué)大一新生，希望能有一臺(tái)電紙書（一種電子閱讀器），但是手頭上的錢并不寬裕，又不想跟家里要錢。但是最近使用“京東校園白條”給予的1000元的消費(fèi)額度，在京東上買到了自己心儀的一款電紙書?！氨緛砦蚁胫雀瑢W(xué)借錢，然后再利用禮拜天的時(shí)間勤工儉學(xué)，把錢還上，但是有點(diǎn)不好意思借。但既然給了我透支額度，那就先用著，到下個(gè)月還上就好了?！?/p>

這類互聯(lián)網(wǎng)賒賬消費(fèi)產(chǎn)品的推出，開心的不僅僅是網(wǎng)購族，賣家也很歡樂?！盎▎h”上線僅半個(gè)月，天貓和淘寶已有超過150萬戶商戶開通。不少反應(yīng)更快的商戶，已經(jīng)開始修改寶貝描述，直接加入“支持花唄”的字樣。飛利浦天貓旗艦店的負(fù)責(zé)人告訴記者，針對(duì)花唄新用戶特意推出的一款商品，一天熱銷過萬份。

電商巨頭三分天下

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為電商巨頭做消費(fèi)金融有天然優(yōu)勢：背靠其自身的消費(fèi)場景，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)能夠精準(zhǔn)找到用戶，首先就省去了尋找新用戶的大筆營銷投放。而且，基于用戶在電商平臺(tái)內(nèi)的消費(fèi)，數(shù)據(jù)可追蹤，風(fēng)控也就更容易做。

目前天貓和淘寶的大部分商戶及商品都支持“花唄”服務(wù)，這款由螞蟻金服推出的信用支付產(chǎn)品，去年12月開始內(nèi)測，今年4月正式上線，如今花唄又向前一步，支持淘寶系之外的在線消費(fèi)品牌，如拉手網(wǎng)、魅族、當(dāng)當(dāng)、銀泰網(wǎng)、東方購物、海爾商城等這些外部網(wǎng)站。螞蟻金服方面表示，截至今年上半年，80%的主流電商平臺(tái)都已經(jīng)用上了螞蟻花唄，大量的線下場景也將支持螞蟻花唄。

“京東白條”則只支持購買京東商城自營產(chǎn)品，暫不支持第三方賣家的產(chǎn)品，也不支持購買虛擬產(chǎn)品。2014年2月，京東金融推出30天免息期的“京東白條”，把目光瞄準(zhǔn)了大學(xué)生群體。

蘇寧目前推出了兩項(xiàng)消費(fèi)貸款，一項(xiàng)是“任性付”，另外一項(xiàng)是“零錢貸”?！叭涡愿丁辟徫镔J款支持蘇寧各家實(shí)體門店和蘇寧易購除虛擬商品之外的所有商品，同時(shí)“任性付”還支持新百、洋河、先聲等特約商戶?！傲沐X貸”的使用范圍相當(dāng)寬泛，目前蘇寧易購電腦端所有實(shí)物商品都可使用“零錢貸”支付，在蘇寧易購手機(jī)端購物使用易付寶收銀臺(tái)也將實(shí)現(xiàn)“零錢貸”支付。

業(yè)內(nèi)知名電商分析師、海萬擎商務(wù)咨詢有限公司CEO曹振旺接受《人民周刊》記者采訪時(shí)說：“目前像‘花唄’‘借唄’‘白條’等產(chǎn)品本質(zhì)上更傾向于廣告營銷手段，通過這樣的手段來挖掘更多的潛在的用戶，比如大學(xué)生群體、‘月光族’群體等等，通過這種方式就能夠很快打開這個(gè)市場。銀行是借自己的客戶建立自己的網(wǎng)上商城，而‘花唄’這類產(chǎn)品是電商通過連接網(wǎng)上交易來滲透金融?！?/p>

網(wǎng)絡(luò)賒賬消費(fèi)金融產(chǎn)品vs銀行信用卡

從一開始出現(xiàn)，這些網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融產(chǎn)品就不斷被人拿來和信用卡進(jìn)行比較，而現(xiàn)如今隨著它的用戶越來越多，“它是否會(huì)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)造成沖擊？”也似乎成了人們心中順理成章的疑問，而要解開這個(gè)疑問，還得從兩者的區(qū)別說起。

關(guān)于信用期限，信用卡最長免息期為50天，花唄按照次月10日還款計(jì)算免息期為40天，但如果在淘寶消費(fèi)，加上確認(rèn)收貨時(shí)間，同樣為50天。此外，信用卡通常都會(huì)提供18期、24期等更長的還款周期。而按照京東的說明，客戶拿到“白條”購物后，可以選擇最長30天的免息期，或者3至12個(gè)月分期付款兩種不同方式。

在授信額度上，京東白條的申請(qǐng)額度在3000元到5000元左右，最高額度1.5萬元?！盎▎h”實(shí)際信用額度一般不超過6000元，最高不超過3萬元?！傲沐X貸”的最高申請(qǐng)額度可達(dá)5萬元，不過前提是零錢寶中有等額或超額的理財(cái)資金。而目前，多數(shù)信用卡的授信額度都在3000元至10萬元，整體高于電商推出的“賒賬”產(chǎn)品。

萬一逾期未還，費(fèi)用如何也是用戶更為關(guān)心的問題。對(duì)零錢貸用戶來說，根本不用擔(dān)心逾期和費(fèi)率問題，因?yàn)橛昧沐X貸支付時(shí)，“零錢寶”賬戶中的等額資金就會(huì)被凍結(jié)30天作為質(zhì)押擔(dān)保?！鞍讞l”“花唄”逾期未還每天要按萬分之三、萬分之五的費(fèi)率收取費(fèi)用，但只有逾期未還部分才會(huì)收費(fèi)。而就信用卡來說，逾期未還不僅每天要收萬分之五的利息，且絕大多數(shù)都是當(dāng)期賬單全額罰息，還有滯納金的“懲罰”。

通過一番對(duì)比就可以發(fā)現(xiàn)，其實(shí)相比較而言，信用卡有著信用期限長，授信額度高的優(yōu)勢。但是這些優(yōu)勢在如今的一些年輕人眼里似乎并沒有那么重要?！捌鋵?shí)對(duì)于我們這些剛剛參加工作一兩年的上班族而言，根本不需要很大的信用額度，買些日常生活用品、急用品，網(wǎng)絡(luò)‘賒賬消費(fèi)’門檻低，更適合我們?！北本┮患覐V告公司的平面設(shè)計(jì)人員小劉這樣說。

對(duì)此，曹振旺表示，就目前而言，這些互聯(lián)網(wǎng)賒賬消費(fèi)產(chǎn)品并不能像一些媒體所言會(huì)取代銀行信用卡，但是對(duì)信用卡的沖擊是不可避免的?！斑@些喜歡網(wǎng)購但目前經(jīng)濟(jì)能力不足的人群，當(dāng)他們的消費(fèi)習(xí)慣一旦形成，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得更加靈活，這些支付產(chǎn)品對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)肯定存在著潛在的沖擊，所以銀行也將面臨一個(gè)轉(zhuǎn)型的問題。另外，對(duì)于類似于‘花唄’這些產(chǎn)品，國家一方面要加強(qiáng)監(jiān)管，以免它觸碰到一些違反國家相關(guān)規(guī)定的地方，另一方面應(yīng)該鼓勵(lì)銀行和電商在國家法律制度框架內(nèi)進(jìn)行合理的創(chuàng)新。”

雖然賒賬消費(fèi)給消費(fèi)者尤其是年輕人帶來了便利，但是曹振旺提醒消費(fèi)者應(yīng)該理性消費(fèi)，過度透支會(huì)給自身帶來不必要的損失?！案褂眯庞每ㄒ粯樱坏┻`約，就會(huì)留下不良的信用記錄，隨著網(wǎng)絡(luò)信用體系的廣泛應(yīng)用，最終會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成十分嚴(yán)重的不良影響，所以還是提醒那些自控能力比較差的年輕人要逐漸養(yǎng)成理性消費(fèi)的習(xí)慣，量力而行?！?/p>