信海光

今年9月18日，螞蟻金服與國泰金控正式簽約戰(zhàn)略合作，將增資入股臺灣國泰金控在中國大陸的全資財產(chǎn)險子公司——國泰財產(chǎn)保險有限責任公司（國泰產(chǎn)險）。消息一出，便引發(fā)了一系列討論，甚至有媒體爆料，螞蟻接下來還要設立一家壽險公司。相對低調的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)一夜之間變得炙手可熱。

事實上，國泰產(chǎn)險并非螞蟻金服涉足的第一家保險公司。早在2013年螞蟻金服就與中國平安、騰訊等企業(yè)發(fā)起設立了國內首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安保險。今年上半年，眾安保險以A輪融資近500億元，估值躋身國內TOP5。融資之后，螞蟻金服仍持有眾安保險16.04%的股權，位列眾安保險單一持股比例最大的股東。

基于此，螞蟻即將成為兩家產(chǎn)險公司最大的股東。緊接著，圍繞螞蟻金服將如何處理眾安與國泰關系的討論也隨之而來。業(yè)內擔心國泰的業(yè)務范圍與眾安是否有沖突？如果兩家公司的業(yè)務模式雷同，是否符合保監(jiān)會所要求的不能同時投資兩家相同模式的公司？

以傳統(tǒng)行業(yè)的視角看，螞蟻金服同時入股兩家性質類似的企業(yè)，難免不會出現(xiàn)有偏向或左右互博的現(xiàn)象。從互聯(lián)網(wǎng)的角度看，這種擔心完全是多余的。因為現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險領域的企業(yè)，還遠遠沒有到互相競爭的地步。在本質上，所有的企業(yè)都在一個陣營，它們有共同的敵人：傳統(tǒng)保險模式以及消費者的傳統(tǒng)消費習慣。

不管是眾安保險，還是國泰保險，抑或是其他的后來者，它們面臨的都是一個從0到1的市場。在這個階段，市場容量足夠有彈性，大家都是拓荒者。當然，光靠一己之力還不夠，需要更多的拓荒者前來一起播種、市場培育、進行消費者教育，將市場盤子做大。

縱觀中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展史，這樣的例子比比皆是。如果沒有滴滴和快的最初的攜手燒錢，專車與快車也不會有今天這樣的普及率。作為一個發(fā)展中國家，中國在很多領域都落后于歐美，但在互聯(lián)網(wǎng)領域尤其是O2O領域，卻是遙遙領先的。因為中國在互聯(lián)網(wǎng)領域有更開放的環(huán)境與更多的競爭。

當人們生活和交流的方式都逐漸“無線化”，并形成完整生態(tài)后，傳統(tǒng)的風險管理需求將會同樣映射到線上。這個世界線下需要什么，線上就需要什么。

然而，簡單地把線下保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上售賣不能稱之為互聯(lián)網(wǎng)保險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險應該是深度嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后的物流、支付、消費者保障等環(huán)節(jié)，并改變現(xiàn)有的保險產(chǎn)品結構、運營和服務模式，用互聯(lián)網(wǎng)的模式去重構消費者、互聯(lián)網(wǎng)平臺等相關各方的價值體系。

從國內首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安保險，這一年多的發(fā)展來看，除了退運險、電商領域的發(fā)展以外，眾安保險也已與國內主流互聯(lián)網(wǎng)公司達成合作。根據(jù)媒體信息披露，目前，眾安上線的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品近200款。

從高頻、海量、碎片化、場景化的關鍵詞來看，互聯(lián)網(wǎng)保險還存在很多問題：覆蓋人群還不夠廣泛；交互頻次還不夠多；現(xiàn)有開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品還沒有豐富到覆蓋所有互聯(lián)網(wǎng)場景；大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司還沒有意識到保險能夠為自己添磚加瓦。

單從市場教育的工作看，僅靠一兩家互聯(lián)網(wǎng)保險公司的力量是不夠的。完善的產(chǎn)品種類，充足的互聯(lián)網(wǎng)保險人才儲備，以及完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，都離不開一個足夠規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)。

在目前的中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，由于互聯(lián)網(wǎng)保險的門檻過高，以及傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)達的程度偏低， 互聯(lián)網(wǎng)保險的力量還遠遠不如P2P等互聯(lián)網(wǎng)理財活躍。在西方，商業(yè)保險幾乎是全民性的，與互聯(lián)網(wǎng)人數(shù)相當。而在中國，你身邊從來沒有購買過保險的朋友卻比比皆是。教育一個連傳統(tǒng)保險都沒買過的人去購買互聯(lián)網(wǎng)保險，其難度可想而知。但也正因為如此，市場才充滿了機會。

[編輯 陳俊伶]

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