孟凡霞

近日，不少網(wǎng)購族都發(fā)現(xiàn)，以前用慣的支付寶的信用卡分期付款已經(jīng)不能用了。螞蟻金服方面宣布，已關(guān)閉支付寶上的信用卡分期功能，消費者使用支付寶付款后將不能直接選擇信用卡分期，而只能選擇“花唄”的分期。那么，在費率和使用便捷程度上，螞蟻金服的花唄和京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與信用卡分期相比，誰更實在？

盡管被央行叫停了虛擬信用卡，但是阿里巴巴、京東等 電商一直沒有停下在個人信用貸款方面的嘗試腳步，無論是花唄還是京東白條，其實際上就是虛擬信用卡的一種，只不過這些電商平臺學(xué)精了，不再冠以虛擬信用卡的名頭，也不通過銀行方面出資，而是通過平臺旗下的小貸公司或結(jié)賬周期實現(xiàn)賒購功能。

在費率上，螞蟻金服的花唄目前收費較高。目前花唄分期3期的費率是2.5%，而信用卡3期分期費率基本在1%～2%;6期費率為4.5%，而信用卡則普遍在3.6%左右;9期費率為6.5%，而信用卡則基本在5.4%～6.4%;12期費率為8.8%，而信用卡則大部分為7.2%。而京東白條的費率為每期0.5%～1%，通常為0.5%，因此，12期分期付款最低費率為6%，比多數(shù)信用卡分期要有優(yōu)勢。

而在分期期數(shù)上，信用卡最多分期可以達(dá)到36期，京東白條24期，而花唄最高只有12期。

銀率網(wǎng)分析師華明表示，目前支付寶的花唄還處于嘗試階段，限制較多，無論是分期的期數(shù)還是范圍上都不占優(yōu)勢，在分期手續(xù)費方面更是要比目前絕大多數(shù)的信用卡都要高。

在使用的便捷度上，信用卡分期則占優(yōu)勢。其中，在分期付款的金額上，花唄的分期付款范圍是賬單0%～90%的任意大于10元的金額，信用卡分期則能夠覆蓋整個賬單金額。申請分期時，多數(shù)銀行均規(guī)定在信用卡最后還款日之前的任意時間都可申請，花唄只能在每月的1日～10日申請。而且，信用卡分期適用于線上和線下的消費，而花唄僅限在淘寶、天貓購物使用。

不過，在人性化方面，互聯(lián)網(wǎng)金融顯然更勝一籌，目前信用卡的分期手續(xù)費大部分都是在首期就一次性收取，未來持卡人提前還款則不退還手續(xù)費;花唄在這方面則比較靈活，手續(xù)費是按期收取。螞蟻金服工作人員告訴記者，如果客戶提前還款則不需要再支付以后的手續(xù)費。

顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融和信用卡分期各有千秋，前者可以讓用戶有提前還款省手續(xù)費的機會，后者在手續(xù)費和應(yīng)用場景上則有一定優(yōu)勢。

*摘自《北京商報》