劉亞

按照我國當(dāng)前的法規(guī)，內(nèi)地居民赴港期間向香港保險公司購買保險符合法律規(guī)定，但僅限在香港簽署保單；在內(nèi)地投保，或在內(nèi)地填寫投保書，繳納保費，再由推銷人員將投保單、保費帶到香港的保險公司簽發(fā)保單的行為都是違法的

在北京從事金融工作的喬女士剛剛從香港“掃貨”歸來。喬女士出生在深圳，工作在北京，去香港旅游對她而言其實是平常之事，不過這次不同的是，她帶回了一份香港的重大疾病險?！叭ハ愀圪I保險便宜，種類多，而且保障范圍也比內(nèi)地的要廣，我也是考察了很久，對比了很多家內(nèi)地的保險公司，才下決心去香港買的?！眴膛扛嬖V《方圓》記者。

喬女士的案例并非個案，一份來自香港保險業(yè)監(jiān)理處的公開數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度，香港保險業(yè)向內(nèi)地訪客所發(fā)出的新保單保費達(dá)68億港元，占香港一季度個人業(yè)務(wù)的總新造保單保費的18.7%?！叭ハ愀圪I保險”已經(jīng)悄然成為內(nèi)地中產(chǎn)階級人群的新選擇。

“香港保險產(chǎn)品確實存在一定的優(yōu)勢，內(nèi)陸消費者以合法形式購買香港保險產(chǎn)品，這是市場選擇，無可厚非。就像香港的蘋果手機(jī)比內(nèi)地便宜，會吸引不少人去香港買手機(jī)一樣?！敝袊嗣翊髮W(xué)財政金融學(xué)院保險系副主任胡波告訴《方圓》記者，但值得注意的是，由于存在匯率和兩地保險制度、法律規(guī)定差異等問題，赴港買保險也存在一定的風(fēng)險。

相似險種香港保費價格更低

“自2003年赴港自由行開放以來，就出現(xiàn)了內(nèi)地人赴港購買保險的情況，但在近幾年開始出現(xiàn)了保單數(shù)量井噴的現(xiàn)象?！本吐氂阱居畋ｋU代理公司的保險經(jīng)紀(jì)人王舒韻告訴《方圓》記者，諸如內(nèi)地人去香港需要辦理通行證一樣的問題，很多人對于內(nèi)地人能不能在香港買保險，購買保險后是否能享受和本地人相同待遇存在一定的疑問。事實上，根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處提示，無論大陸人、外國人還是香港人，只要持有合法身份及與香港合法的保險公司簽訂的保險合同都是有效的。

王舒韻稱自己已經(jīng)做了十年的香港保險經(jīng)紀(jì)人，早些年自己的客戶大多數(shù)是來自深圳、廣州等一線城市，而最近幾年，北京的消費者也開始多了起來，尤其是白領(lǐng)、富人等中產(chǎn)階級，可以說意識到在香港買保險有優(yōu)勢的人已經(jīng)越來越多了。

在胡波看來，香港保險最吸引大陸居民的就是保費相對便宜。一般來說，保費的計算受到三個方面因素的影響：生命周期表、費用率、保單預(yù)定利率。保險公司在計算保費時，是以整個國家或地區(qū)的死亡率來進(jìn)行計算的。由于香港居民的預(yù)期壽命要比內(nèi)地長，根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，2012年，香港的預(yù)期壽命是83.48歲，內(nèi)地是75.20歲，同時發(fā)病的概率也比內(nèi)地低，同樣年齡的死亡率香港也要比內(nèi)地低，因此保費就會便宜。

“除此以外，還有一些其他因素，包括香港保險企業(yè)的經(jīng)營管理水平相比內(nèi)地要高，從而可以降低費用率；香港的保險欺詐更少，部分降低賠付率；香港保險企業(yè)的投資渠道受限制較少，投資管理水平較高，可以實現(xiàn)更穩(wěn)定更高水平的投資收益率。”胡波向記者解釋，并且香港擁有多家保險公司，競爭非常激烈，很多時候都會通過降低保費來競爭客戶。同保額同種類保險的費率比內(nèi)地低三分之一至三分之二，所以保費可以便宜三四成。

據(jù)王舒韻介紹，在購買人群中，內(nèi)地消費者尤其青睞投保重大疾病險、壽險和教育險。重大疾病險作為銷量最好的險種，消費者多看中香港的醫(yī)療條件和保險保障范圍；生意人通常喜歡買性價比高、功能齊全的高保額分紅型壽險；還有部分是家長為了方便孩子出國留學(xué)工作而將錢放在香港保險公司。

重大疾病險涵蓋面積廣

以重大疾病險為例，記者咨詢了國內(nèi)某知名保險公司代理人張琳，“以一名30歲、不抽煙女性為例，兩種保險均為繳費期20年，保額100萬元”的前提條件，獲得兩份相似險種的投保計劃書。其中一份是內(nèi)地的終身重大疾病保險，保障40項重大疾病，每年繳費28400元，總保費為568000元；另一份是香港的終身保保障計劃，保障41項重大疾病，每年繳費17200元，總保費為344000元。不難看出，由同一家保險公司分別在香港和內(nèi)地出售的重疾險保單，兩地相差就不小，更別說與香港本地的保險比價格了。

為了體現(xiàn)出內(nèi)地和香港相似險種的區(qū)別，記者向張琳咨詢。據(jù)她介紹，在內(nèi)地重疾險一般是保障40種嚴(yán)重疾病和預(yù)先給付10種疾病，很少有產(chǎn)品將自閉癥、植物人、嚴(yán)重哮喘等香港可以投保的疾病囊括在內(nèi)。

“相對于內(nèi)地保險公司，香港保險的保障范圍更大，香港產(chǎn)品還有早期疾病保障和多重疾病保障，包括許多內(nèi)地不保障的疾病。香港保險產(chǎn)品保障一般56到100種重大疾病和預(yù)先給付的18種疾病，內(nèi)地保單承保責(zé)任則只包含42種左右。”王舒韻說。

而對于購買重疾險的要求，王舒韻表示如果沒有什么問題就不用體檢，除了兩種情況：一是購買的保額高，比如大人超過50萬，小孩超過30萬的；二是身體有異樣，比如有乙肝攜帶、乳腺增生等問題。買友邦產(chǎn)品不一定要體檢，但保誠是必須體檢。如果客戶身體有點問題，她都建議客戶選擇友邦。

對于內(nèi)地投保人較為關(guān)注的理賠程序，王舒韻介紹說，只要在保險公司與內(nèi)地的合作醫(yī)院治療，理賠過程中投保人不用親赴香港，只需郵寄認(rèn)可醫(yī)院的診斷書、醫(yī)療費發(fā)票等憑證即可，診斷書上需要主治醫(yī)生以上級別醫(yī)生的簽名等。比如友邦公司在內(nèi)地有百余家指定醫(yī)院，其中北京地區(qū)包括協(xié)和醫(yī)院、301醫(yī)院等占65家，但中小城市指定醫(yī)院卻寥寥無幾。

多通過保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人購買

在上海工作的陳女士在香港游玩時，曾被香港某保險公司人員推薦過教育險。盡管平常抱著“保險都是騙人”的想法，但在保險代理的屢次推薦后，終于對給孩子準(zhǔn)備的教育險動了心。經(jīng)過對比過內(nèi)地類似的教育險，她發(fā)現(xiàn)香港的教育險給付金額相對更高，且繳費年限比較短，性價比更高，于是準(zhǔn)備為1歲的孩子購買一份6年保費繳付期的教育險，每年保費15040港幣，孩子從18歲到21歲期間，每年可獲得等于基本保額指定百分比的保證現(xiàn)金，以應(yīng)付升讀大學(xué)的費用。

東莞的劉先生則是通過保險經(jīng)紀(jì)人的推薦購買了壽險。因為考慮到資產(chǎn)傳承，他曾一次性花費200萬美金去香港買壽險，身故時可獲得1000萬美金的賠付，這筆錢的受益人就是其兒子。當(dāng)然，這種巨額保險并不是有錢就能買的，需要經(jīng)過保險公司一系列的評估。

在諸多優(yōu)勢的吸引下，內(nèi)地人去香港購買保險的意愿十分強(qiáng)烈。但大多距離香港較遠(yuǎn)的居民往往苦于缺少途徑，不知道該如何操作。因為根據(jù)法律規(guī)定，內(nèi)地的保險經(jīng)紀(jì)公司不能代理銷售香港保險公司的保單，所以作為“中間人”的保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人便應(yīng)運(yùn)而生了。前者是代表保險公司推銷保險產(chǎn)品，而后者則是“中間商”，代表客戶利益在市場上為客戶招標(biāo)詢價、購買最佳性價比的產(chǎn)品組合。

據(jù)王舒韻介紹，自己作為一名保險經(jīng)紀(jì)人，一般是通過為客戶制定保險計劃書，再與客戶進(jìn)行溝通，客戶購買意向確定后，再負(fù)責(zé)將客戶帶到香港，通過香港的保險經(jīng)紀(jì)公司與保險公司簽訂保險購買合同。保險公司付給香港經(jīng)紀(jì)公司手續(xù)費，自己分得其中一部分，客戶不需要另外付費?，F(xiàn)在在香港買保險的內(nèi)地消費者大多數(shù)是通過朋友、同學(xué)、同事等中間人介紹，這個中間人發(fā)揮了重要作用，所以投資者要對中間人深入了解，以前出現(xiàn)過不少在內(nèi)地成交的不合法的“地下保單”就是因為輕信了中間人所致。

所謂“地下保單”，是指非法在境內(nèi)銷售的境外（主要是香港地區(qū)和澳門地區(qū)）保險公司的保單。對于內(nèi)地投保人來說，必須親自入境香港購買保險，即簽單和繳納首期保費必須在香港進(jìn)行，否則權(quán)益不受保護(hù)。按照我國當(dāng)前的法規(guī)，內(nèi)地居民赴港期間向香港保險公司購買保險符合法律規(guī)定，但僅限在香港簽署保單；在內(nèi)地投保，或在內(nèi)地填寫投保書，繳納保費，再由推銷人員將投保單、保費帶到香港的保險公司簽發(fā)保單的行為都是違法的。

“消費者必須知道，即使保險合同是真的，保險經(jīng)紀(jì)公司也是真的，保單可能同樣無效，只有親自在香港簽署投保合同才有效。目前香港的保險公司只有在看到顧客的入境憑證后，才會通過保單?！焙ū硎?。

風(fēng)險：理賠標(biāo)準(zhǔn)不同、保單縮水

盡管去香港買保險具備諸多的優(yōu)勢，但是仍然有不少消費者遇到了麻煩。福建的林先生就在向香港保險公司申請理賠的過程中碰了壁。林先生的妻子曾于2011年8月購買香港某保險公司的重大疾病險，保額100萬港幣。2014年11月其妻子不幸確診為乳腺癌，隨即就向保險公司申請賠付。

“到今年為止，我們已經(jīng)交了4期約12萬港幣的保費，如果理賠成功的話，應(yīng)該會獲賠120萬港幣左右?！绷窒壬疽詾楹芸炀湍艿玫劫r付，但是保險公司的調(diào)查程序一過就是半年。漫長的等待后，林先生收到的是來自該公司的一紙通知書：拒賠并宣告保險合同作廢，原因是保險公司調(diào)查認(rèn)為林先生妻子申報保險時沒有如實告知身體情況。這讓林先生一頭霧水，因為購買保險之前，他的妻子做過全身檢查，顯示一切正常，而且購買時，保險公司業(yè)務(wù)員還對他們說過：“有大病、住院的就說一下，小毛病就不要講了?！?/p>

“不能簡單地認(rèn)為在香港買的保險就一定好，如果出現(xiàn)糾紛，消費者可能面臨更高的維權(quán)成本?！北本┌怖砺蓭熓聞?wù)所律師李靖怡表示，比較現(xiàn)實的問題就是，香港保險公司通常要求投保人在其合作或認(rèn)可的醫(yī)院進(jìn)行診斷和治療，如果投保人所在地沒有定點醫(yī)院，在治療中就可能產(chǎn)生額外的交通費用。另外，當(dāng)投保人遇到問題需要保險公司溝通甚至上門服務(wù)時，香港業(yè)務(wù)員是否能及時回應(yīng)。

在李靖怡看來，內(nèi)地和香港的法律規(guī)定和理賠標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，在同一個法律術(shù)語上的定義都可能存在區(qū)別，容易導(dǎo)致消費者對于理賠條件的理解有爭議。其中較突出的區(qū)別在于，中國法律失蹤2年可宣告死亡，而香港規(guī)定失蹤7年才能宣告死亡，這就涉及拿到死亡證明和后續(xù)理賠的時間較長。

“并且，香港保險有關(guān)的告知義務(wù)需遵循‘最大誠信原則’，即顧客在購買香港的保險產(chǎn)品時，需要將自身完整的身體狀況主動如實告知，否則保險公司有權(quán)不承擔(dān)保單所規(guī)定的責(zé)任，并且不需退還保費。我國《保險法》也有類似規(guī)定，但香港保險條例要求的誠信范圍相對較大，所以要注意這個要求?！崩罹糕f。再比如重大疾病險中，兩地的醫(yī)療判斷也可能存在差異，像腦中風(fēng)，內(nèi)地要求疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙才算，而香港保單則沒有類似表述，只要求中風(fēng)的診斷必須以核磁CT或磁力共振作證明，并必須由腦神經(jīng)?？谱葬t(yī)生確定。

同時，胡波提醒，所有赴港買保險的內(nèi)地投保人都需要仔細(xì)考慮保單價值縮水的可能性。因為在香港投保時，必須以美金或港幣支付，賠付時也是美金或港幣，而且繳費周期動輒三五年，甚至十年二十年，所以保單受匯率波動影響很大，存在保單的現(xiàn)金價值和賠付金額縮水的風(fēng)險，在他看來，匯率是去香港買保險面臨的最大風(fēng)險。

維權(quán)需承擔(dān)高昂經(jīng)濟(jì)成本和時間成本

記者還發(fā)現(xiàn)，香港公司的計劃書通篇采用繁體字，并且涉及金額均用美金計算，王舒韻則向記者解釋，香港保險合同都是中文繁體字和英文兩種語言，基本沒有簡體字的，保險可以采用美金或港幣，因為美金比較保值，所以一般推薦客戶選擇美金。

“香港使用的是繁體字，而大陸使用的是簡體字，二者在專業(yè)術(shù)語上的表述也不盡相同，因此內(nèi)地人很難對香港合同中的條文理解到位。這些知識結(jié)構(gòu)上的障礙，都是導(dǎo)致理賠糾紛的原因?！崩罹糕f。

在胡波看來，目前大部分前往香港購買保險后產(chǎn)生糾紛的主要集中在醫(yī)療程序上。牽涉的主要內(nèi)容是內(nèi)地投保人在賠償過程中是否符合賠償標(biāo)準(zhǔn)，或者說被保險人最終獲得的收益率是否能夠達(dá)到原先預(yù)定的收益率。

赴港買保險風(fēng)險重重，那么如果內(nèi)地投保人遇到糾紛，應(yīng)該如何解決呢？

“一旦和保險公司出現(xiàn)理賠糾紛，首要選擇就是去香港保險索償投訴局投訴。”胡波告訴《方圓》記者，投訴局是由香港保險業(yè)成立的自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專門為保險客戶提供免費渠道協(xié)調(diào)因保單引起的索償糾紛。隨著內(nèi)地投保人在港購買保單的數(shù)量急劇上升，香港保險索償投訴局于2013年5月1日起，將服務(wù)范圍擴(kuò)展至非香港居民。也就是說只要保單持有人持有的是合法的香港保險公司的保單，那么無論其居住在何地，都可以獲得投訴局免費的服務(wù)。

“此外，該機(jī)構(gòu)出面受理糾紛，處理結(jié)果直接產(chǎn)生法律效力，能有效地約束保險公司的行為。有了索償投訴局的幫助，內(nèi)地居民赴港投保萬一發(fā)生理賠糾紛，也不至于投訴無門，利益得不到保障?！焙ㄕf。

但是香港保險索償投訴局官網(wǎng)顯示，在其投訴須知下的職權(quán)范圍一項中，索償?shù)慕痤~不得超過80萬港元。也就是說在索償金額較大情況下，內(nèi)地投保人還是得選擇通過聘請香港當(dāng)?shù)氐穆蓭焷磉M(jìn)行訴訟，一些申訴、聆訊、審理或裁決也可能要求當(dāng)事人親自到香港法院才能進(jìn)行。

“保單糾紛一旦走向訴訟途徑，消費者就必須要聘請香港本地的律師，無形之中增加了金錢成本。另外，香港適用普通法系，訴訟過程比起內(nèi)地更加漫長，消費者所要承擔(dān)的時間成本也會讓人不堪其累?！崩罹糕硎?。