章政

社會信用體系建設框架的確定經(jīng)歷了較長時期的探索。2011年前，中央和地方政府在關(guān)于社會信用體系建設的文件中，普遍將信用體系建設的主要內(nèi)容限于經(jīng)濟領(lǐng)域。2011年10月，黨的十七屆六中全會提出，“把誠信建設擺在突出位置，大力推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設”。這是首次將信用體系建設從經(jīng)濟領(lǐng)域擴充至全社會各個領(lǐng)域，將“廣義信用”概念納入我國“信用體系”的內(nèi)涵之中。2014年6月，國務院發(fā)布《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014—2020）》（下稱《綱要》），是信用體系建設領(lǐng)域的第一個專項規(guī)劃?！毒V要》確立了信用體系建設框架的“四大領(lǐng)域”和“三大基礎(chǔ)工程”：“四大領(lǐng)域”包括政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信，“三大基礎(chǔ)工程”包括以誠信教育與誠信文化建設、信用信息系統(tǒng)、獎懲制度為重點的社會信用體系運行機制。

當前社會信用體系建設存在的主要問題

1 ?信用信息整理加工有待提升

我國信用體系建設全面覆蓋經(jīng)濟社會各領(lǐng)域，涉及的信息涵蓋方方面面，信息數(shù)量規(guī)模龐大。2014年我國在金融、工商領(lǐng)域基本建立了統(tǒng)一的信用信息平臺，即以公民身份證號碼和組織機構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的統(tǒng)一的社會信用代碼制度，并逐步將稅收繳納、社保繳費、交通違法等信用信息納入其中。但信息平臺的建立只是開始，信用信息科學系統(tǒng)性的采集、加工、應用工作還遠未完成，尤其是信息的整理、加工能力亟待提升。

2 ?信用人才培育嚴重缺位

人的因素始終是一國經(jīng)濟社會發(fā)展的動因和目的，國家信用體系建設工作也不例外。信用體系以信用人才為本，信用教育是引領(lǐng)社會成員誠信自律、提升社會成員道德素養(yǎng)的重要途徑，信用管理專業(yè)人才為社會信用體系建設提供人力資源支撐。就現(xiàn)實來看，國內(nèi)高校從2002年開始招收第一批信用管理專業(yè)的本科生，截至目前全國共有26所院校開設信用管理專業(yè)，為我國信用行業(yè)培養(yǎng)了大量人才。但相對于社會信用體系建設對人才的需求，我國信用教育信用人才供給水平仍很落后。

3 ?信用服務市場尚未形成

當前我國尚未建立起多層次和全方位的信用服務市場，信用行業(yè)建設尚處于初級階段。具體表現(xiàn)如下：第一，信用行業(yè)的業(yè)務體系不健全，信用服務機構(gòu)數(shù)量較少、實力較弱、競爭力不強，信用咨詢、信用評價、商賬追收等現(xiàn)代信用行業(yè)的業(yè)務分支還沒有發(fā)展起來，影響了社會信用體系的整體效用。第二，信用服務市場供求雙重不足，市場規(guī)模有限。第三，信用信息產(chǎn)品的應用領(lǐng)域有待拓展。信用檔案和信用報告在政府采購、工程建設、公務員招錄用、專業(yè)技術(shù)資格評定等領(lǐng)域還沒有切實運用起來，制約了信用信息產(chǎn)品應用的社會化和市場化。第四，信用服務機構(gòu)之間惡性競爭嚴重，政府監(jiān)管亟待加強。

4 ?互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的信用監(jiān)管亟待加強

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)新不斷，電子商務持續(xù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，對傳統(tǒng)的金融業(yè)形成顯著沖擊。與其蓬勃發(fā)展勢頭相比，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的信用風險卻被忽視，信用監(jiān)管亟待加強。其中，電商銷售平臺中部分不正當競爭手段屢見不鮮。

相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險更加突出，發(fā)展速度迅猛的P2P網(wǎng)絡貸款風險尤為凸顯。據(jù)P2P門戶網(wǎng)站“網(wǎng)貸之家”統(tǒng)計，僅2013年就有74家P2P平臺發(fā)生問題，2014年發(fā)生問題的平臺更多。雖然有部分網(wǎng)貸平臺通過建立風險準備金、與擔保公司合作等方式來增強風險抵抗能力，但是這些措施往往過于注重平臺方的利益，且存在信息披露不足，真實性無法核實，極易暗箱操作等問題，潛在的風險較大。

對2015年社會信用體系建設工作的建議

1 ?加快建立法律法規(guī)體系、完善信用標準

信用法律法規(guī)和信用標準體系是保證社會信用體系建立運行的制度基礎(chǔ)。依照我國目前的體制條件和市場條件，我國的信用立法的內(nèi)容應該主要包括四個方面，一是與信用交易有關(guān)的法律法規(guī)，以保證信用交易的公正性和公平性。二是與信用信息公開和保護有關(guān)的法律法規(guī)，以期促進信用信息的公開，保護個人隱私、商業(yè)機密和國家機密。三是與信用服務機構(gòu)業(yè)務活動有關(guān)的法律法規(guī)，以保障和監(jiān)督信用服務機構(gòu)收集、加工和傳播信息的行為。四是對失信行為懲罰有關(guān)的法律法規(guī)。

2 ?發(fā)展信用專業(yè)機構(gòu)，提升信用管理能力

針對當前信用信息加工整理能力落后的局面，要大力發(fā)展專業(yè)信用機構(gòu)，以市場需求為導向，促進信用管理和服務水平的提升。為此，第一，培育部分知名專業(yè)信用機構(gòu)，對實力較強、規(guī)模較大的征信機構(gòu)給予扶持指導，幫助其做大做強，推動其成為全國性和區(qū)域性的專業(yè)服務機構(gòu)龍頭企業(yè)，提升影響力。第二，提升專業(yè)信用機構(gòu)的服務質(zhì)量，提高專業(yè)水平，鼓勵這些機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、云計算等最新科技成果，不斷建立健全信用模型，提升數(shù)據(jù)挖掘能力，形成特色產(chǎn)品和服務，以差異化服務占領(lǐng)市場。第三，推進專業(yè)信用服務機構(gòu)的國際合作與交流，以上海自貿(mào)區(qū)已經(jīng)進一步放開資信調(diào)查服務業(yè)為契機，鼓勵本土信用服務機構(gòu)與國外專業(yè)機構(gòu)進行多層次、寬領(lǐng)域、高水平的合作。

3 ?創(chuàng)新信用監(jiān)管機制，強化新型監(jiān)管模式

當前，商業(yè)模式的創(chuàng)新日新月異，在降低交易成本、提升經(jīng)濟效率的同時，也蘊含著巨大的風險，亟待加快監(jiān)管創(chuàng)新，強化市場監(jiān)管模式。為此，以下工作尤為重要：第一，監(jiān)管部門要增強適應能力，加快監(jiān)管創(chuàng)新速度，順應市場創(chuàng)新的步伐，及時將新型信用風險納入監(jiān)管，維護正常的市場經(jīng)濟秩序，保持經(jīng)濟活力，避免監(jiān)管真空。

第二，監(jiān)管機構(gòu)要有保有壓，堅持規(guī)范和鼓勵相結(jié)合，促進各類創(chuàng)新活動有序開展，這在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域尤為重要。當前我國尚未發(fā)布任何關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性文件，但互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進入人民銀行、銀監(jiān)會和保監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)的視野。當然，在防范信用風險的前提下，應該鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展、穩(wěn)健發(fā)展，而不是用管制來壓抑制約其發(fā)展和創(chuàng)新。

第三，改革監(jiān)管體系，加快監(jiān)管工具創(chuàng)新，提升監(jiān)管效率。隨著簡政放權(quán)、經(jīng)濟體制改革和經(jīng)濟數(shù)字化程度的進一步深入，工商注冊制度便利化等改革陸續(xù)實施，傳統(tǒng)的監(jiān)管體系將面臨沖擊，以資本監(jiān)管、行政監(jiān)管為代表的監(jiān)管工具都將面臨時效的危險，加快以行為監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系構(gòu)建迫在眉睫。

當前，我國正處于深化經(jīng)濟體制改革和完善社會主義市場經(jīng)濟體制的攻堅期，信用是市場經(jīng)濟自由公平交易規(guī)則的組成部分，也是社會主義核心價值觀的題中之義。隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的實施，完善的信用體系是深化國際合作交往、樹立國際聲譽、提升國家軟實力和影響力的必要條件。

未來一年，我國的社會信用體系建設將全面提速，建立符合國際慣例、體現(xiàn)中國特色、法制健全、監(jiān)管有力、競爭有序、運行安全、功能齊備、服務高效的社會信用體系，將成為我國經(jīng)濟體制改革的重要目標，成為深化改革的重要舉措得以穩(wěn)步前進。