鄭智維

由于“存易取難”，萬億級(jí)公積金余額長期處于“沉睡”狀態(tài)。9月30日，為提高公積金使用效率，《關(guān)于切實(shí)提高住房公積金使用效率的通知》（以下簡稱《通知》）由住建部、財(cái)政部、央行聯(lián)合發(fā)布。而僅在一周前，全面推進(jìn)公積金異地貸款的政策也已經(jīng)著手落實(shí)。

隨著政策“組合拳”的實(shí)施，領(lǐng)取公積金的門檻勢必逐漸降低。住建部住房政策專家委員會(huì)副主任顧云昌說：“作為一種強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，公積金具有資金互助的性質(zhì)，只有更加靈活便捷的提取方式，才能有效地發(fā)揮其應(yīng)有的作用?！?/p>

在新政的督促下，未來公積金利用率勢必會(huì)越來越高。如何管理、保值這筆巨額資金，也是以往封閉式運(yùn)作的公積金管理制度需面對的考驗(yàn)，因此而產(chǎn)生的制度反思也已出現(xiàn)。

利好三四線城市

“先是回老家保定，然后去了燕郊，整個(gè)假期都在干一件事：看房?！闭劶敖衲甑氖患倨?，在北京工作的孫嘉如是說。

畢業(yè)后，孫嘉已在北京打拼了三年多，如今已到了成家的年齡。最近半年，父母一直催促他先把房子定下。工薪階層的他，從未想過要在北京買房；即便在保定或燕郊，也只能考慮一個(gè)小戶型的經(jīng)適房。

以孫嘉現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，朋友給他提出參考意見：如果利用公積金，可以考慮80～90平方米左右的；否則，只能買70平方米左右?！坝霉e金貸款，利率低，貸款額度高?！睂τ诠e金貸款的好處，他已了然于胸。

最近，《關(guān)于住房公積金異地個(gè)人住房貸款有關(guān)操作問題的通知》《關(guān)于切實(shí)提高住房公積金使用效率的通知》兩個(gè)文件出臺(tái)后，孫嘉感覺“既欣喜又焦慮”。欣喜的是，政策會(huì)很快落地，可以買一套稍大一些的房子；焦慮的是，保定、燕郊等地的房價(jià)又會(huì)提升，畢竟“漲怕了”。

“能用盡量用，很多人沒把這部分錢當(dāng)回事兒?！鳖櫾撇赋?，公積金制度的初衷是提供購房時(shí)的資金互助，公積金繳付具有一定的強(qiáng)制性。1999年4月，國務(wù)院頒布實(shí)施的《住房公積金管理?xiàng)l例》第20條明確規(guī)定：單位應(yīng)當(dāng)按時(shí)、足額繳存住房公積金，不得逾期繳存或者少繳。

隨著異地貸款政策推開，公積金將在不同城市間的騰挪轉(zhuǎn)移，勢必也會(huì)對房地產(chǎn)市場帶來一定影響。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認(rèn)為，如果公積金異地貸款能順利落實(shí)落地，勢必會(huì)利好三四線城市的樓市。一些在北京、上海等一線城市打拼但購房無望者，可能會(huì)選擇回到三四線城市購房，政策將利好這個(gè)群體。

公積金異地貸款，被討論過多年，局部地區(qū)也展開過試點(diǎn)。比較典型的案例是，武漢、長沙、南昌、合肥四城公積金繳存于2014年實(shí)現(xiàn)異地互認(rèn)。

不過，從以往試點(diǎn)的城市來看，公積金異地貸款落實(shí)仍存在較大困難。由于程序太復(fù)雜，在實(shí)際交易中許多賣主不愿接受公積金貸款。異地貸款意味著兩次審批，時(shí)間要翻倍；即使流程比較順利，至少也要一個(gè)月。

萬億級(jí)“沉睡”資金

按現(xiàn)行規(guī)定，除購房外，有些城市在租房、裝修及其他需求時(shí)也可以提取公積金。由于提取流程煩瑣，以往公積金被很多人視為“雞肋”。

由于“存易取難”，勢必會(huì)造成大量資金“沉睡”。

今年6月，官方自2009年以來首次曬出全國住房公積金家底。據(jù)住建部、財(cái)政部和央行聯(lián)合發(fā)布的《全國住房公積金2014年年度報(bào)告》顯示，截至2014年年末，繳存總額74852.68億元，扣除提取后的繳存余額37046.83億元。

“3萬多億元不是個(gè)小數(shù)目，沒被盤活太可惜。”顧云昌談道，很多人沒把公積金當(dāng)回事兒，直到退休才去取出。“高收入者，放棄使用；用來付租金流程比較煩瑣，導(dǎo)致低收入者也不取用?！?/p>

這說明大量公積金余額“睡”在賬上，未能被充分利用。談及公積金提取政策松動(dòng)的背景，張大偉說，作為一種存量資金，政府迫切希望它能流動(dòng)起來?！盁o論購房還是其他消費(fèi)，都對下行的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢有刺激、拉動(dòng)作用?！?/p>

中國的住房公積金脫胎于新加坡的公積金制度，但二者有較大區(qū)別。最大的區(qū)別在于，新加坡的公積金制度具有醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等保障功能，而中國僅限于購房方面的資金互助?！白鳛橐环N強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，資金的歸屬是民眾，公積金應(yīng)在滿足民眾購房需求方面發(fā)揮更大作用，提取方式應(yīng)該更加靈活，主管部門最近出臺(tái)政策的目的也正是如此。”顧云昌說。

制度反思

實(shí)際上，今年以來，提取公積金的條件在不斷放寬。

1月28日，租房提取住房公積金條件放寬：連續(xù)繳存3個(gè)月可提。為提高公積金使用效率，此次新規(guī)還提出建立考核問責(zé)制度。

按照《通知》規(guī)定：“將住房公積金資金運(yùn)用率或住房公積金個(gè)人住房貸款市場占有率作為重要考核指標(biāo)。住房公積金資金運(yùn)用率或住房公積金個(gè)人住房貸款市場占有率低的城市，要對住房公積金管理中心主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行約談和問責(zé)?！?/p>

除了提取外，對公積金的管理、運(yùn)作探討也較多。

其中，公積金采用封閉運(yùn)作的方式備受指責(zé)。按照我國現(xiàn)行公積金管理制度，除北京、上海、天津、重慶4個(gè)直轄市外，我國各省、自治區(qū)的個(gè)人住房公積金由分散于全國各地的地級(jí)市住房公積金管理中心管理。

“目前這個(gè)體制有些不倫不類，”顧云昌談道，公積金管理中心究竟是金融機(jī)構(gòu)，還是政府機(jī)構(gòu)，目前并不是很清晰。此外，封閉式管理導(dǎo)致挪用、侵占的情況時(shí)有發(fā)生。

為提升公積金籌集和運(yùn)作的專業(yè)化水平，顧云昌建議，對現(xiàn)行的公積金管理體制進(jìn)行改革，推動(dòng)全國性的政策住房銀行，從而更能體現(xiàn)出該機(jī)構(gòu)的金融性質(zhì)。相較于以往的機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)在公積金管理、保值及增值運(yùn)作方面顯然會(huì)更加便利。