文熙

晚年得子的肖萍，有一個(gè)2歲的兒子。近一個(gè)月以來(lái)，某保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)員一直在竭力推薦她為孩子買(mǎi)款少兒教育金險(xiǎn)。

“考慮到你已經(jīng)40多歲了，恐怕再過(guò)個(gè)10多年，掙錢(qián)能力會(huì)大大打折。但那時(shí)候，你的孩子正是需要錢(qián)讀書(shū)的時(shí)候，你不妨為孩子買(mǎi)個(gè)教育險(xiǎn)，這樣他上學(xué)結(jié)婚就無(wú)后顧之憂(yōu)了?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)員許女士推薦說(shuō)，這個(gè)保險(xiǎn)還可以加個(gè)保費(fèi)豁免，以防萬(wàn)一。這樣，即使大人有個(gè)意外，但絲毫不影響孩子的利益。

肖萍想想這個(gè)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員說(shuō)的也在理，尤其是這保費(fèi)豁免，正是自己所需的，便動(dòng)了買(mǎi)這保險(xiǎn)的心思。怎成想，保險(xiǎn)計(jì)劃一做下來(lái)，肖萍覺(jué)得很不劃算。

原來(lái)，剛開(kāi)始營(yíng)銷(xiāo)員口頭上給她介紹的教育金險(xiǎn)，只是粗略簡(jiǎn)單的算了一下，即按投保人30歲估算，每年存12000元，存15年，等孩子讀大學(xué)時(shí)（即第18年），大概可得24萬(wàn)元左右（按中檔收益計(jì)算）。但是，當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)員輸入肖萍的年紀(jì)，以及附加上保費(fèi)豁免后，同樣的錢(qián)、同樣的時(shí)間，卻只有19萬(wàn)元多一點(diǎn)，還不到20萬(wàn)元。也就是說(shuō)，因?yàn)樗哪昙o(jì)以及這保費(fèi)豁免，肖萍損失近5萬(wàn)元。而這些錢(qián)，按營(yíng)銷(xiāo)員的解釋?zhuān)闶潜ｋU(xiǎn)公司扣的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

可是肖萍不這樣想，“你保險(xiǎn)公司給我扣這么多風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，我還不如直接存銀行，給孩子攢教育金呢，1年12000元，18年后，肯定不止20萬(wàn)元。尤其是，要這個(gè)保費(fèi)豁免，就是怕自己有個(gè)萬(wàn)一，結(jié)果這個(gè)萬(wàn)一還得自己買(mǎi)單，若是未出現(xiàn)意外，多交的保費(fèi)豁免保費(fèi)不就打水漂了？”

“保費(fèi)豁免”不是免費(fèi)午餐，年輕時(shí)豁免較佳

雖然肖萍說(shuō)的有點(diǎn)極端，但卻是一針見(jiàn)血地指出了，保險(xiǎn)豁免不是免費(fèi)午餐，而且，何時(shí)豁免是有講究的。

合資保險(xiǎn)公司資深業(yè)務(wù)員王先生告訴記者，肖萍碰到的這種情況，歸根結(jié)底，便是年齡因素。本來(lái)保險(xiǎn)費(fèi)率就是隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)而增加的，保費(fèi)豁免也是如此。若是年輕的時(shí)候加個(gè)保費(fèi)豁免，增加的費(fèi)用少。如果年紀(jì)大了，增加的費(fèi)用就會(huì)陡然增加，一定意義上也就失去了保費(fèi)豁免的意義，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本就是以小博大，如果消費(fèi)者付出的和得到的相差無(wú)幾，那么愿意為此埋單的人自然就不樂(lè)意。

業(yè)內(nèi)人士指出，不管是以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，還是直接出現(xiàn)在主保險(xiǎn)的合同條款中，投保人都要為這一額外保障支付保費(fèi)，一般會(huì)在總保費(fèi)的基礎(chǔ)上增加5%到10%。如友邦保險(xiǎn)的“友邦雙盈人生II終身壽險(xiǎn)”，若附加了“豁免保險(xiǎn)費(fèi)疾病保險(xiǎn)”，除了每月交1000元主險(xiǎn)合同的保費(fèi)，每月還得額外交93元的“重疾豁免”保費(fèi)。

豁免非永遠(yuǎn)“免單”，條件不符即中止

如今，越來(lái)越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品都披上了“保費(fèi)豁免”的外衣。而最早出現(xiàn)在少兒險(xiǎn)中的“保費(fèi)豁免”，說(shuō)的是萬(wàn)一投保人即父母遭遇意外而完全喪失工作能力，保險(xiǎn)公司就會(huì)批準(zhǔn)免交后期保費(fèi)，保單仍有效。再到后來(lái)，各種養(yǎng)老險(xiǎn)、終身險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)也都紛紛穿上“豁免”外衣，作為一種有利的宣傳賣(mài)點(diǎn)來(lái)?yè)寠Z客戶(hù)。

雖然“保費(fèi)豁免”是一項(xiàng)人性化條款，但它不是終身的。如果交費(fèi)期滿(mǎn)、被保險(xiǎn)人年滿(mǎn)65周歲以及被保險(xiǎn)人恢復(fù)部分工作能力，并能夠工作生活時(shí)，只要滿(mǎn)足其中任何一個(gè)條件，“保費(fèi)豁免”就中止了。

比如吳先生前年突發(fā)心臟病住院治療，并取得了當(dāng)?shù)貏趧?dòng)能力鑒定中心簽發(fā)的“完全喪失勞動(dòng)能力”結(jié)論書(shū)，由于他此前購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老險(xiǎn)附加“保費(fèi)豁免”條款，因此他的保單可以免交保費(fèi)，并繼續(xù)生效。但去年他身體逐漸恢復(fù)，又重新上崗，便接到了保險(xiǎn)公司讓他繼續(xù)交付保費(fèi)的通知。