郭綱

銀行業(yè)是金融業(yè)的核心組成內(nèi)容，也是應(yīng)該實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要行業(yè)之一。發(fā)展民營(yíng)銀行，既是銀行業(yè)通過(guò)資本多元化以?xún)?yōu)化銀行服務(wù)業(yè)市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)、拓展與豐富銀行服務(wù)業(yè)的外延與內(nèi)涵的內(nèi)在要求，也是加快金融深化、提高金融資源配置效率、適應(yīng)與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。

近年來(lái)，發(fā)展民營(yíng)銀行已成為我國(guó)金融改革的焦點(diǎn)話(huà)題之一。2014年，首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行的方案批準(zhǔn)落地。試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行均位于東部沿海地區(qū)（浙江兩家，上海、廣東和天津各一家），并分別實(shí)行“小存小貸”、“大存小貸”、“公存公貸”和“特定區(qū)域存貸款”4種不同的有限牌照銀行模式。

就銀行業(yè)的重要性、有序開(kāi)放的必要性、改革試點(diǎn)的穩(wěn)妥性而言，銀行業(yè)主管部門(mén)從發(fā)起人（股東）自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排、資質(zhì)條件與抗風(fēng)險(xiǎn)能力、接受監(jiān)管的協(xié)議條款，以及擬設(shè)立民營(yíng)銀行是否具有差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略、合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃等多方面標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較全面的考量和比選，審慎確定首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行的做法，無(wú)疑是務(wù)實(shí)并值得肯定的。而且，在首批民營(yíng)銀行開(kāi)始試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，銀行業(yè)主管部門(mén)將按照成熟一家審批一家的原則推進(jìn)民營(yíng)銀行的增容與擴(kuò)圍。

在發(fā)展民營(yíng)銀行的過(guò)程中，國(guó)家應(yīng)注重頂層的規(guī)劃設(shè)計(jì)，避免出現(xiàn)各地自行其是的情況。銀行業(yè)主管部門(mén)要堅(jiān)持嚴(yán)格規(guī)范準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、公開(kāi)透明操作流程、適時(shí)披露相關(guān)信息等基本原則，更多體現(xiàn)公開(kāi)公平的市場(chǎng)導(dǎo)向，讓市場(chǎng)在民營(yíng)銀行這一金融資源的配置中更好地發(fā)揮作用。銀行業(yè)主管部門(mén)要規(guī)范民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)、退出機(jī)制并進(jìn)行全過(guò)程監(jiān)管，切實(shí)加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制。

鑒于銀行金融業(yè)的特殊性及其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的極端重要性，對(duì)于民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的資格條件或者說(shuō)即“準(zhǔn)入門(mén)檻”的確定，銀行業(yè)主管部門(mén)必須堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，具體的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)做到規(guī)范、統(tǒng)一并具有可操作性。只有滿(mǎn)足資格條件或者說(shuō)達(dá)到“準(zhǔn)入門(mén)檻”的民營(yíng)企業(yè)，才能申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行；對(duì)于設(shè)立民營(yíng)銀行的申請(qǐng)、審核、批準(zhǔn)等操作流程與過(guò)程環(huán)節(jié)，銀行業(yè)主管部門(mén)應(yīng)實(shí)行公示和公開(kāi)，以接受最大范圍的社會(huì)監(jiān)督；對(duì)于民營(yíng)銀行的非商業(yè)性機(jī)密信息，也應(yīng)通過(guò)報(bào)紙、網(wǎng)站等銀行業(yè)主管部門(mén)認(rèn)定的媒介進(jìn)行定期不定期的披露，共同接受社會(huì)各界的監(jiān)督；對(duì)于民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等，銀行業(yè)主管部門(mén)應(yīng)通過(guò)法定存款準(zhǔn)備金率、存款保險(xiǎn)費(fèi)率等經(jīng)濟(jì)杠桿以及其他必要手段進(jìn)行調(diào)節(jié)與矯正。

在對(duì)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)管理與社會(huì)監(jiān)督等各類(lèi)管控措施到位的情況下，對(duì)于民營(yíng)銀行的地區(qū)布局、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)特色、戰(zhàn)略定位等問(wèn)題，應(yīng)該主要由民營(yíng)資本和民營(yíng)銀行來(lái)考慮與決策，也就是說(shuō)應(yīng)該由市場(chǎng)而非政府來(lái)決定。作為政府部門(mén)，銀行業(yè)主管部門(mén)堅(jiān)持依法行政、尊重市場(chǎng)規(guī)則和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其工作重心在于嚴(yán)格制定和有效執(zhí)行民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入條件（包括從有限牌照銀行向全牌照銀行升格的具體條件等）、入場(chǎng)后的游戲規(guī)則、對(duì)違規(guī)者的懲處以及退出的規(guī)則等。作為市場(chǎng)主體，各家民營(yíng)銀行按照既定的游戲規(guī)則行事，在規(guī)則之下公平競(jìng)爭(zhēng)，違規(guī)者接受懲戒，失敗者被清理出場(chǎng)，愿賭服輸。

通過(guò)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)化發(fā)展，可以加快推進(jìn)我國(guó)整個(gè)銀行服務(wù)業(yè)改革與深化的步伐。如果我國(guó)銀行業(yè)的并購(gòu)重組、銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)失敗與破產(chǎn)，成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中不可避免的現(xiàn)象，并逐步成為單位和個(gè)人習(xí)以為常、從容接受的常態(tài)，那么，我國(guó)的銀行服務(wù)業(yè)發(fā)展也將因此而變得成熟并可以冠以市場(chǎng)化的說(shuō)法了。

（作者系經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、資深市場(chǎng)觀察人士）