沈闖

黨的十八屆三中全會明確指出：“完善金融市場體系。擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構(gòu)。發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品?！碑斍埃ヂ?lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新興領域，已成為我國金融體系的有益補充。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，它所蘊含的技術(shù)風險、非法集資風險、操作風險以及信用風險等問題也逐漸顯現(xiàn)，因此，關(guān)于如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展是當前面臨的重要課題。

一、當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析與存在問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基本情況

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，第三方支付、網(wǎng)絡理財、P2P、眾籌融資等新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)和新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，一是互聯(lián)網(wǎng)金融客戶持續(xù)增長;二是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)層出不窮;三是國內(nèi)銀行加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融探索。尤其是上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)態(tài)產(chǎn)生與發(fā)展較早，一是業(yè)態(tài)門類相對齊全;二是獲得新的發(fā)展機遇;三是發(fā)展水平總體較高;四是部分領域相對薄弱;五是局部風險已有顯現(xiàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題

1、互聯(lián)網(wǎng)金融法制環(huán)境需進一步完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，傳統(tǒng)金融體系的審慎性、規(guī)則性、自律性受到了新的挑戰(zhàn)。由于金融法律法規(guī)的不完善，金融監(jiān)管機構(gòu)被賦予了更多的行政管理權(quán)限，大量的創(chuàng)新需要報監(jiān)管機構(gòu)批準后才能推向市場。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度需進一步健全。一是現(xiàn)行的金融監(jiān)管的組織體系存在一定的缺陷。二是金融監(jiān)管的方法和手段落后于金融創(chuàng)新的發(fā)展。金融監(jiān)管的落后主要表現(xiàn)在監(jiān)管機構(gòu)檢查的程序化、規(guī)范化的程度比較低，缺乏令人信服的風險評價體系和標準，缺少行之有效的風險防范措施和手段。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全需進一步加強。隨著網(wǎng)絡和計算機的飛速發(fā)展，新的安全問題不斷產(chǎn)生和變化，因此，應用層的安全問題必須依靠不斷創(chuàng)新的技術(shù)進步與應用、自身管理制度的不斷完善和加強、網(wǎng)絡工作人員的素質(zhì)不斷提高等措施來保障。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境需進一步改善。從橫向來看，過去金融生態(tài)中主要是銀行、保險、證券等金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，參與金融生態(tài)環(huán)境的對象越來越多，包括第三方支付公司、P2P融資機構(gòu)，眾籌模式機構(gòu)等;從縱向上來看，金融生態(tài)圈的價值鏈參與者也越來越多。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的對策建議

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融法制環(huán)境建設

一是加快建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。要對互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性有所把握;要對既有法律進行吸收、借鑒和銜接;要把金融創(chuàng)新加強監(jiān)管充分結(jié)合起來，加強互聯(lián)網(wǎng)金融立法與執(zhí)法規(guī)范。二是構(gòu)建多元化的涉互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機制，建立獨立于金融機構(gòu)和消費者的新的市場化程度較高的第三方爭議解決機制。三是研究解決互聯(lián)網(wǎng)金融民事法律新出現(xiàn)的問題。四是多措并舉打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風險管理體系

一是避免監(jiān)管滯后、加強市場準入管理。監(jiān)管部門應該盡快明確監(jiān)管思路，需要在明確市場參與主體的法律地位的基礎上，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)起方實施注冊制管理，設立適當?shù)氖袌鰷嗜霕藴省?/p>

二是在確保金融安全的前提下倡導創(chuàng)新。對于線上線下開展相同業(yè)務應采用相同監(jiān)管原則和監(jiān)管標準，前瞻性地預判新型業(yè)務模式的潛在風險并提前實施干預，充分考慮對金融消費者的適當保護，從而有效防范系統(tǒng)性風險隱患的形成和增大。

三是有針對性地開展分類監(jiān)管。較之傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是產(chǎn)業(yè)鏈條方面都更加復雜，必須對其加以分類，進行有針對性的監(jiān)管。尤其是被監(jiān)管主體應明確，監(jiān)管內(nèi)容應覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的各個方面，不僅應對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身進行監(jiān)管，還要關(guān)注交易的安全性、客戶信息的保密性等。

四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制。首先要構(gòu)建資金第三方托管機制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高度不對稱性，僅憑交易雙方參與無法保證資金的安全，第三方托管的介入是避免互聯(lián)網(wǎng)金融公司形成自有資金池、防范平臺非法集資和挪用資金池內(nèi)資金必然的選擇。其次構(gòu)建信息安全保護機制，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺作為信息的交互平臺，存在大量身份和交易數(shù)據(jù)，涉及融資人、擔保人、投資人等各互聯(lián)網(wǎng)融資參與方。構(gòu)建信息安全保護機制，目的是進一步保護參與個人的隱私和參與企業(yè)的商業(yè)秘密。最后要構(gòu)建信息披露及預警機制，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新產(chǎn)品，各方對信息披露的重視程度較低，信息不對稱的問題較之傳統(tǒng)金融更加突出。因此，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息披露要求，盡快制訂信息披露標準，建立強制披露機制。

五是加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的內(nèi)部控制。首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融公司本身業(yè)務有清晰認識，能夠有效識別風險;其次內(nèi)部控制要覆蓋金融產(chǎn)品研發(fā)、銷售、清算的各個階段，建立各部門和多模塊負責人共同參與的機制;最后是日常運營中需要加強對人員操作風險的控制，防止因操作失誤或主觀故意造成的道德風險。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全體系

一是建立互聯(lián)網(wǎng)金融可信網(wǎng)絡體系。采用可信計算、可信網(wǎng)絡等互聯(lián)網(wǎng)金融可信網(wǎng)絡技術(shù)，加強數(shù)據(jù)的安全管理。

二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全管理體系。形成數(shù)據(jù)安全風險評估的常態(tài)機制，定期開展數(shù)據(jù)安全風險評估、等級保護測評和互聯(lián)網(wǎng)滲透測試，促進數(shù)據(jù)安全工作的持續(xù)完善。

三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全審計體系和管理制度。完善業(yè)務的操作規(guī)范，加強要害崗位管理，健全內(nèi)部制約機制，并嚴格執(zhí)行。

四是建立風險漏洞管理體系。實時跟蹤互聯(lián)網(wǎng)最新安全漏洞，對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡系統(tǒng)進行全面排查，及時發(fā)現(xiàn)并升級受漏洞影響的產(chǎn)品;五是建立網(wǎng)絡安全防御體系，部署安全防御系統(tǒng)，對來自外部的攻擊和病毒進行檢測和阻斷。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境

一是建立上海互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)席會議制度，建立跨部門監(jiān)管體系，建立包括“一行三會”、工商、通信、司法等相關(guān)部門在內(nèi)的聯(lián)席會議制度。明確人民銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系中的牽頭地位，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)實行綜合監(jiān)管，并由銀行、證券、保險監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融實行功能監(jiān)管。

二是出臺扶持互聯(lián)網(wǎng)金融建設的產(chǎn)業(yè)政策。支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)注冊登記。加大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的落戶獎勵。對大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在上海新設立或新遷入的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，根據(jù)其業(yè)務規(guī)模、客戶流量、稅收貢獻及同業(yè)示范效應等綜合情況，經(jīng)市政府批準可享受金融機構(gòu)總部待遇等相關(guān)政策。對經(jīng)國家金融監(jiān)管部門批準設立的創(chuàng)新型網(wǎng)絡金融機構(gòu)、電商機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)中心、非金融支付服務機構(gòu)和金融配套服務機構(gòu)等，享受本市相關(guān)政策。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務體系。

三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織。建議確立銀行機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織建設發(fā)展中主導地位，銀行機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融各類業(yè)務中扮演著賬戶管理、資金歸集、清結(jié)算、流程控制等重點環(huán)節(jié)的管理角色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織的會員單位應涉及銀行、券商、綜合性金融集團、互聯(lián)網(wǎng)公司、支付清算、P2P借貸平臺、眾籌等。行業(yè)組織應當發(fā)布相應的《自律公約》來引導企業(yè)誠信守法，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系建設，提升職業(yè)道德，積極承擔社會責任。

四是推進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)黑名單客戶信息共享。通過整合權(quán)威數(shù)據(jù)資源和會員企業(yè)信用信息，進行深入的數(shù)據(jù)挖掘分析，解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)信用管理面臨的三大問題，即信用信息情況查詢，通過共享各企業(yè)信用信息降低成本，建立評分機制、實現(xiàn)信用審核標準化。

五是促進互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍建設。支持金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)整合智力資源，開展跨界結(jié)合的學術(shù)研究、交流合作和培訓活動。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融機構(gòu)和科研機構(gòu)通過組建博士后工作站、研究智囊機構(gòu)等方式，開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究，加快培養(yǎng)創(chuàng)新型金融人才。

六是加強社會誠信體系建設。首先是金融領域信用建設。創(chuàng)新金融信用產(chǎn)品，改善金融服務，維護金融消費者個人信息安全，保護金融消費者合法權(quán)益。其次是稅務領域信用建設。建立跨部門信用信息共享機制。開展納稅人基礎信息、各類交易信息、財產(chǎn)保有和轉(zhuǎn)讓信息以及納稅記錄等涉稅信息的交換、比對和應用工作。再次是金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設。完善金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。繼續(xù)推進金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，完善系統(tǒng)功能，加強系統(tǒng)安全運行管理，進一步擴大信用報告的覆蓋范圍，提升系統(tǒng)對外服務水平。最后是建立統(tǒng)一社會信用代碼制度。建立自然人、法人和其他組織統(tǒng)一社會信用代碼制度。完善相關(guān)制度標準，推動在經(jīng)濟社會活動中廣泛使用統(tǒng)一社會信用代碼。