黃芳芳

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，為各行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇，未來電子商務或將成為經(jīng)濟增長的新動力。然而，“互聯(lián)網(wǎng)+”不是傳統(tǒng)企業(yè)的簡單替換，而是企業(yè)核心競爭力的助推器。近日，致力于二手車普惠金融的杭州喜馬拉雅電子商務有限公司（以下簡稱喜馬拉雅）CEO周錢江在接受《經(jīng)濟》記者專訪時表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭日趨激烈，資本都在追逐資源整合能力強的企業(yè)，致使行業(yè)兩極分化趨勢初露端倪。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更應拓寬服務深度，提高服務質量，以滿足不同需求的客戶，尤其是小微客戶。同時，也要提高企業(yè)的風控能力，從而保障客戶的資金安全。

拓寬服務深度嚴格風控

對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，豐富金融產(chǎn)品以滿足不同風險偏好人群的需求，是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)首要解決的問題。周錢江認為，只有當互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品做到“總有一款產(chǎn)品適合您”的境界，才能吸引更多的客戶，這也正是“普惠金融”的應有之義。

如何增加客戶的粘性，如何提高服務質量，讓用戶能長期留在一個服務體系內是個重要的問題?，F(xiàn)今金融企業(yè)，包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，提供的服務較少，也缺乏創(chuàng)新。

事實上，金融服務模式的轉變，首先要了解客戶的ID上附著什么樣的東西，所有的用戶行為都應該數(shù)字化，并積極地與用戶建立關系，否則金融客戶端永遠只是一個工具。“當然，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融一個非常大的優(yōu)勢，未來大數(shù)據(jù)技術將更多地應用在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，互聯(lián)網(wǎng)金融服務的質量上也將有長足的進步。”周錢江如是說。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)魚龍混雜的局面令人堪憂。金融是一個具有高風險屬性的行業(yè)，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，未來對平臺的風控能力要求更高，平臺若缺乏風控意識，互聯(lián)網(wǎng)平臺的持續(xù)性也不復存在。

利用O2O創(chuàng)新解決小微企業(yè)融資難

在我國，小微企業(yè)接近5000萬家，他們創(chuàng)造的GDP占我國GDP總量的60%，上繳稅收占國家稅收總額近50%。小微企業(yè)是我國創(chuàng)造社會財富的主體之一，因而，服務好小微企業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者尤為重要。

然而，小微企業(yè)金融服務的難題一直是業(yè)界熱點話題。在服務小微的難題上，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還需要更多的實踐、探索和創(chuàng)新。

周錢江告訴記者，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融需要用“草根服務草根”的思路。喜馬拉雅創(chuàng)新開拓了第三條道路，即利用民間金融家去開展新金融，形成一個線上與線下的O2O閉環(huán)。依賴形形色色的民間金融家，可以精準把握每個小微客戶的實際情況，從而為他們量身打造金融理財計劃。

“通過線下工作人員，用人性化渠道解決互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對稱問題，用互聯(lián)網(wǎng)技術平臺解決傳統(tǒng)金融的效率和成本問題，取傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融雙方所長，補其所短，這是我們對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務小微的理解?！敝苠X江表示，搭建高效的民間金融平臺，將線上信息化數(shù)據(jù)與線下人性化服務完美打通，構成了喜馬拉雅最重要的商業(yè)模式。這正是當下的中國服務小微企業(yè)最有效的平臺，不光有技術，還將包括所有的運營管理和服務，也成就了互聯(lián)網(wǎng)金融最樸實的創(chuàng)新模式。

提供互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務

目前西方的汽車金融市場較為發(fā)達，二手車市場交易占有很大的市場份額，二手車金融的發(fā)展也頗為迅猛。在中國，汽車金融的發(fā)展較為落后。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。喜馬拉雅是一家專注于為中小二手車企業(yè)解決融資難題，通過互聯(lián)網(wǎng)技術提高民間資本的使用率的平臺。

據(jù)周錢江介紹，喜馬拉雅團隊的策略優(yōu)勢在于，先通過大眾保值低風險的朝陽產(chǎn)業(yè)，新機動車與二手機動車產(chǎn)業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)金融投融資工具與產(chǎn)業(yè)鏈進行掛鉤，解決目前互聯(lián)網(wǎng)金融沒有實體產(chǎn)業(yè)的尷尬局面。

鑒于目前國內互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，包括網(wǎng)貸與投資中介平臺魚龍混雜等現(xiàn)狀，喜馬拉雅優(yōu)化并致力于細分至金融資產(chǎn)證券化產(chǎn)品中“機動車資產(chǎn)流通”的投融資中介業(yè)務，其中包括機動車資產(chǎn)抵押短借投融資咨詢、促成服務、機動車銷售貿易各類大中小微企業(yè)投融資咨詢、促成服務等。

事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單地把金融搬上互聯(lián)網(wǎng)，業(yè)務模式設計之初就要具有互聯(lián)網(wǎng)和金融風控雙重基因。在喜馬拉雅的融資咨詢業(yè)務風控團隊的研究下，推出了第一款服務“車盈”系列，同時滿足中國本土特點的網(wǎng)絡借款服務，既為有借款需求的個人及中小微企業(yè)提供融資服務，也為有投資需求的個人和企業(yè)提供投資服務，實現(xiàn)P2P網(wǎng)絡借貸基本功能。同時，需要融資的機動車產(chǎn)業(yè)個人及企業(yè)，也可以向喜馬拉雅進行申請，經(jīng)平臺審核后，融資需求即可發(fā)布在喜馬拉雅的網(wǎng)站上，投資人可以通過網(wǎng)站投資。但與普通P2P模式不同，喜馬拉雅引入車商的機動車所有權的質押為投融資產(chǎn)品提供質押擔保，包括機動車損壞與失竊保險，并且明確每一筆投資資金的動向，以此降低投資風險。

2015年上半年，喜馬拉雅實現(xiàn)了二級市場交易功能，若某項目的投資人在急需用錢時要將投資款贖回，可以通過未來的二級市場交易功能，將其所持有的車盈系列債權轉讓給其他投資人，以提高投資流動性。

未來，喜馬拉雅將為眾多小額貸款公司、擔保公司提供評級服務，旨在“讓市場變得更透明”，降低投融資雙方的融資成本，提高直接融資的效率。