摘 要：目前，廣東省正在開(kāi)展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)工作，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益更容易侵犯，在對(duì)侵權(quán)范圍、侵權(quán)內(nèi)容和侵權(quán)類型上分析的基礎(chǔ)上，著重從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融監(jiān)管、農(nóng)村金融消費(fèi)者三方面進(jìn)行剖析，提出從構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的治理、開(kāi)展農(nóng)村金融消費(fèi)者教育以及金融監(jiān)管與行業(yè)自律并重等幾個(gè)方面，加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)

中圖分類號(hào)：D922.294 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1008-2697（2015）01-0069-05

一、引言

近年來(lái)，廣東農(nóng)村金融工作得到高度重視。2014年初，廣東省將“建設(shè)農(nóng)村普惠金融”列為政府工作報(bào)告當(dāng)年的重點(diǎn)工作；2014年6月，《關(guān)于深化金融改革完善金融市場(chǎng)體系的意見(jiàn)》進(jìn)一步要求深化農(nóng)村金融改革，提高金融服務(wù)“三農(nóng)”水平；2014年9月，廣東省印發(fā)了《廣東省開(kāi)展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)方案》，正式開(kāi)展以“八項(xiàng)行動(dòng)”為核心的農(nóng)村普惠型金融試點(diǎn)工作。

加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)是金融危機(jī)時(shí)代各國(guó)和地區(qū)金融立法改革的重要內(nèi)容和共同趨勢(shì)，在廣東深化金融改革、建設(shè)農(nóng)村普惠型金融過(guò)程中，如何加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)，既是題中之義又無(wú)疑具有重要的意義。筆者2014年4季度深入廣東部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，圍繞農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者保護(hù)，采取問(wèn)卷調(diào)查和入戶走訪相結(jié)合的方式，獲取第一手資料，在調(diào)查的基礎(chǔ)上，分析農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)與權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀，探討加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)工作的對(duì)策。

二、廣東農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)與權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

（一）“農(nóng)村普惠金融建設(shè)”，金融服務(wù)“三農(nóng)”水平大幅提升

根據(jù)《廣東省開(kāi)展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)方案》的要求，廣東在粵東西北12個(gè)地級(jí)市集中開(kāi)展以“八項(xiàng)行動(dòng)”為核心的農(nóng)村普惠型金融試點(diǎn)工作。這“八項(xiàng)行動(dòng)”內(nèi)容分別是：大力推進(jìn)以建設(shè)縣級(jí)綜合征信中心、信用村、鄉(xiāng)村金融（保險(xiǎn)）服務(wù)站、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款點(diǎn)，推廣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款、“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款、婦女小額擔(dān)保財(cái)政貼息貸款、金融扶貧貸款。要求在第一階段即2014年12月底前，在每個(gè)試點(diǎn)鎮(zhèn)至少1個(gè)村開(kāi)展普惠金融建設(shè)，啟動(dòng)縣級(jí)綜合征信中心建設(shè)。在走訪中我們發(fā)現(xiàn)，目前通過(guò)第一階段的試點(diǎn)工作，農(nóng)村金融服務(wù)水平得到一定程度的提升，比如在廣東省河源市，約80%的村已完成農(nóng)村金融服務(wù)站的建設(shè)。農(nóng)村金融消費(fèi)者享受的金融服務(wù)無(wú)論是“質(zhì)”還是“量”上都比以往提升更為明顯，金融服務(wù)“三農(nóng)”的整體水平大幅提升。

（二）農(nóng)村金融活動(dòng)內(nèi)容集中，信貸需求難以正常滿足

根據(jù)廣東省金融辦調(diào)查統(tǒng)計(jì)，水電費(fèi)代繳、助農(nóng)取款和貸款服務(wù)分別位于農(nóng)村金融服務(wù)需求的前三位，種糧補(bǔ)貼發(fā)放、養(yǎng)老保險(xiǎn)取現(xiàn)和咨詢代辦服務(wù)緊隨其后。筆者的問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，存取款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)兩項(xiàng)是農(nóng)村金融消費(fèi)者在銀行辦理的主要業(yè)務(wù)，從調(diào)查結(jié)果可以看出，農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融消費(fèi)活動(dòng)主要集中在存取款、代繳等基礎(chǔ)金融服務(wù)。而在信貸需求方面，農(nóng)戶貸款主要用于日常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，平均每戶貸款需求的金額約17萬(wàn)元，且主要是小額貸款。一半以上的消費(fèi)者認(rèn)為貸款支持則較難獲取，主要是因?yàn)榇蟛糠洲r(nóng)戶不能提供抵押、擔(dān)保等手續(xù)，能提供擔(dān)保和抵押的只約占1/3。而對(duì)于城市比較常見(jiàn)的對(duì)于有價(jià)證券和外匯買賣業(yè)務(wù)，大多數(shù)農(nóng)村金融消費(fèi)者表示不甚了解。

（三）農(nóng)村消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)粘合度逐漸提高，但缺乏對(duì)權(quán)益的主動(dòng)關(guān)注

現(xiàn)代金融服務(wù)基本覆蓋了農(nóng)村生活的絕大多數(shù)方面，除了排在前三的水電費(fèi)代繳、助農(nóng)取款和貸款服務(wù)外，比如領(lǐng)取補(bǔ)貼，都需要通過(guò)銀行的服務(wù)，所以農(nóng)村金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系日益緊密，基本不去銀行辦理業(yè)務(wù)的受訪者只占極少數(shù)（圖1），但也不代表完全沒(méi)享受金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，送服務(wù)下鄉(xiāng)和委托他人辦理有時(shí)也是一種替代方式。

（四）金融消費(fèi)侵權(quán)行為較為普遍

在接受調(diào)查的受訪者中，認(rèn)為權(quán)益遭受過(guò)侵害的占比較高（圖2），受訪者主要對(duì)服務(wù)態(tài)度意見(jiàn)較大，同時(shí)認(rèn)為在金融服務(wù)亂收費(fèi)現(xiàn)象較多。誤導(dǎo)消費(fèi)、存單變保單的事例在受訪者中也真實(shí)發(fā)生過(guò)。

三、廣東農(nóng)村金融消費(fèi)者侵權(quán)行為與現(xiàn)象分析

（一）侵權(quán)的范圍看，一般業(yè)務(wù)均有涉及

調(diào)查顯示，在目前銀行的各類型業(yè)務(wù)中，都可能有侵權(quán)的發(fā)生，在問(wèn)卷列舉的侵權(quán)行為表現(xiàn)中，受訪者認(rèn)為侵權(quán)行為主要集中在七大方面，大多受訪者同時(shí)選擇了兩個(gè)以上的侵權(quán)行為方式（圖3）。

圖3 受訪者認(rèn)為的侵權(quán)行為情況

（二）侵權(quán)的內(nèi)容看，服務(wù)態(tài)度“差評(píng)”高，服務(wù)收費(fèi)最敏感

調(diào)查顯示，農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)服務(wù)態(tài)度比較在意，認(rèn)為在服務(wù)遭到服務(wù)歧視的占比較高，甚至因?yàn)橐轮惻f和口音嚴(yán)重而遭受過(guò)歧視。同時(shí)，由于是低收入群體，農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)服務(wù)收費(fèi)尤其關(guān)注，認(rèn)為項(xiàng)目收費(fèi)不合理或者手續(xù)費(fèi)過(guò)高。

（三）侵犯權(quán)益的類型來(lái)看，主要侵犯的是知情權(quán)、選擇權(quán)、隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)

1.知情權(quán)方面。知情權(quán)是金融消費(fèi)者最基本的權(quán)利，消費(fèi)者只有在知悉相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)真實(shí)情況后才能做出符合自己真實(shí)意愿的選擇，金融機(jī)構(gòu)有披露相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)信息的義務(wù)，并對(duì)信息的真實(shí)性承擔(dān)責(zé)任。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍忽視對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示。在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公示的多為存款利率、貸款基準(zhǔn)利率，對(duì)在調(diào)查中農(nóng)村金融消費(fèi)者敏感度最高的相關(guān)收費(fèi)業(yè)務(wù)，比如中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、跨行業(yè)務(wù)收費(fèi)、年費(fèi)等并無(wú)明確公示，對(duì)一些金融知識(shí)宣傳、賬戶情況告知、手機(jī)短信提示等服務(wù)，九成受訪者表示沒(méi)有接收到過(guò)相關(guān)的知識(shí)和信息。

2.選擇權(quán)方面。選擇權(quán)受侵犯情況比較突出，主要表現(xiàn)有：農(nóng)村金融供給不足，可選擇的金融產(chǎn)品和服務(wù)種類單一； 金融機(jī)構(gòu)“店大欺客”，霸王條款現(xiàn)象突出；捆綁銷售、夸大宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)金融產(chǎn)品的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。由于這些現(xiàn)象的存在，農(nóng)村金融消費(fèi)者往往沒(méi)有選擇或者是被動(dòng)選擇，甚至看似主動(dòng)的選擇亦并非是本人的真實(shí)意愿。

3.隱私權(quán)方面。對(duì)于個(gè)人隱私是否被金融機(jī)構(gòu)泄露，80%的受訪者表示不清楚個(gè)人信息是否泄露，12%的受訪者認(rèn)為個(gè)人信息有泄露現(xiàn)象，僅8%的受訪者認(rèn)為沒(méi)有泄露。

4.財(cái)產(chǎn)權(quán)方面。由于相關(guān)收費(fèi)信息公示存在瑕疵，金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，在受訪對(duì)象中，能做到“明明白白消費(fèi)”的受訪者僅占5%，7成的受訪者認(rèn)為在辦理業(yè)務(wù)中遭受過(guò)不合理收費(fèi)。對(duì)媒體報(bào)道的“銀行卡盜刷”等現(xiàn)象則在農(nóng)村地區(qū)發(fā)生相對(duì)較少。

四、廣東農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的困境分析

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——“店大欺客”

1.金融機(jī)構(gòu)缺乏保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的動(dòng)力。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念導(dǎo)致其在消費(fèi)者保護(hù)上明顯動(dòng)力不足，在這種追求盈利的理念下，消費(fèi)者保護(hù)就甚少被列為考核指標(biāo)，有調(diào)查顯示，對(duì)于顧客投訴處理，36%的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有列為考核指標(biāo)。甚至，由于對(duì)業(yè)績(jī)和盈利的過(guò)分注重，往往會(huì)導(dǎo)致捆綁銷售、夸大宣傳等侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的行為。一正一反，反而加大了侵權(quán)的概率。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、機(jī)構(gòu)單一、競(jìng)爭(zhēng)不充分。由于各金融機(jī)構(gòu)尤其是大型商業(yè)銀行在實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)和扁平化管理的改革，普遍對(duì)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)采取收縮政策。2008年后農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，以韶關(guān)市為例，2009年末每萬(wàn)人所擁有的縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為1.20個(gè)，2014年則為1.02個(gè)，下降了0.18個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)同比則下降了0.45個(gè)，下降幅度更大。人民銀行廣州分行的抽樣調(diào)查顯示。92.21%的農(nóng)戶認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)布局“網(wǎng)點(diǎn)不夠、很不分散”，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和證券機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)的情況幾乎沒(méi)有。

廣東農(nóng)村地區(qū)目前主要的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社，其次是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩家機(jī)構(gòu)， 2009年農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占廣東省農(nóng)業(yè)全部貸款70%以上，農(nóng)村金融市場(chǎng)近乎壟斷，很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶只存不貸，缺乏改善經(jīng)營(yíng)機(jī)制的激勵(lì)，從而導(dǎo)致整體服務(wù)水平難以提升。

3.金融服務(wù)缺位、金融宣傳缺失、產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，越到基層、越到邊遠(yuǎn)縣鎮(zhèn)，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量越跟不上，整體呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，在金融宣傳和窗口服務(wù)教育有所忽視，從而出現(xiàn)一線服務(wù)窗口的服務(wù)態(tài)度成為爭(zhēng)議和投訴的焦點(diǎn)。調(diào)查結(jié)果顯示，把金融機(jī)構(gòu)員工服務(wù)歸為金融消費(fèi)爭(zhēng)議起因的占49%，高于歸結(jié)于金融機(jī)構(gòu)的34%。另外，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，產(chǎn)品和需求之間矛盾突出，如貸款小額化與金額需求多樣化之間、貸款短期化與期限需求多樣化之間。

（二）農(nóng)村金融消費(fèi)者——“意識(shí)淡薄”

1.金融知識(shí)匱乏、侵權(quán)識(shí)別度低。農(nóng)村金融消費(fèi)者獲取金融知識(shí)渠道較少，金融宣傳教育的缺位更是加劇了這種失衡，多數(shù)農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)金融消費(fèi)雙方的權(quán)利義務(wù)完全不了解或了解不多，不清楚金融消費(fèi)者的權(quán)利，對(duì)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任并不清楚，從而無(wú)法識(shí)別自身權(quán)益是否被侵犯（圖4）。

圖4 受訪者對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利的認(rèn)知情況

2.維權(quán)方式單一、積極性不高。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融消費(fèi)者在感受到自身權(quán)益受侵犯后，維權(quán)方式比較單一，維權(quán)意識(shí)整體淡薄，而且不同年齡段對(duì)維權(quán)的意識(shí)不一，年齡越大，意識(shí)越淡?。▓D5）。

圖5 各年齡段受訪者選擇金融糾紛解決方式情況

（三）農(nóng)村金融監(jiān)管——“基礎(chǔ)薄弱”

1.監(jiān)管存“真空”。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)先天發(fā)育不良，農(nóng)村金融監(jiān)管存在“真空”，缺乏專門的金融消費(fèi)者保護(hù)，縣域一般只設(shè)立消費(fèi)者維權(quán)機(jī)構(gòu)，而專業(yè)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)設(shè)立非常有限，一般的消費(fèi)者維權(quán)很難對(duì)具體專業(yè)的金融消費(fèi)侵權(quán)行為進(jìn)行專業(yè)的判斷和處理，投訴渠道不暢，也是農(nóng)村金融消費(fèi)者選擇忍氣吞聲的重要原因。

2.監(jiān)管難全覆蓋。由于農(nóng)村地區(qū)地勢(shì)偏遠(yuǎn)和交通不便，監(jiān)管部門的力量很難全面覆蓋，對(duì)具體的金融消費(fèi)投訴的受理和處理往往缺乏時(shí)效性，導(dǎo)致金融消費(fèi)者的權(quán)益不能得到及時(shí)和根本的維護(hù)。同時(shí)由于全國(guó)性的對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)尚缺少一個(gè)統(tǒng)一的專門機(jī)構(gòu)，所以，人民銀行的有效監(jiān)管也不能有效保護(hù)證券、保險(xiǎn)行業(yè)的消費(fèi)者的權(quán)益。

五、加強(qiáng)廣東農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的政策建議

（一）構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加農(nóng)村金融供給

深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制和政策支持，增加農(nóng)村金融供給主體，增加縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)。截止到2014年6月底，廣東省共有村鎮(zhèn)銀行43家，農(nóng)村商業(yè)銀行27家，小額貸款公司423家，融資擔(dān)保公司347家。對(duì)于這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極引導(dǎo)增加分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，延伸服務(wù)觸角，推廣建立鄉(xiāng)村金融服務(wù)站，使金融服務(wù)功能下沉，近距離地為農(nóng)村金融消費(fèi)者提供“一站式”金融服務(wù)。

對(duì)廣東地區(qū)來(lái)說(shuō)，尤其要幫助困難農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，進(jìn)一步支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)，在培養(yǎng)地方金融生力軍方面應(yīng)該積極發(fā)揮上述機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)的作用，增加縣域“三農(nóng)”的金融供給。同時(shí)，更要拓寬金融信息渠道，促進(jìn)多元化融資。

（二）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)、強(qiáng)化企業(yè)責(zé)任意識(shí)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立金融消費(fèi)者保護(hù)工作機(jī)制，設(shè)立專職機(jī)構(gòu)，建立專門的投訴處理中心，建立健全工作機(jī)制，把對(duì)客戶投訴的處理等消費(fèi)者保護(hù)的措施納入考核指標(biāo)；暢通投訴渠道，并能確實(shí)有效地處理相關(guān)投訴。同時(shí)，增強(qiáng)對(duì)一線窗口員工的培訓(xùn)，提高服務(wù)意識(shí)，從源頭上減少爭(zhēng)議糾紛的發(fā)生。在產(chǎn)品銷售和提供服務(wù)時(shí)，真實(shí)透明及時(shí)披露信息，告知權(quán)益，減少信息不對(duì)稱所造成的糾紛。

金融行業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)高負(fù)債的行業(yè)，金融機(jī)構(gòu)尤其要強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任意識(shí)，主動(dòng)服務(wù)基層農(nóng)村，積極參與農(nóng)村普惠金融建設(shè)，在追求盈利的同時(shí)也積極承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任，誠(chéng)信于消費(fèi)者。

（三）開(kāi)展農(nóng)村金融消費(fèi)者教育，培養(yǎng)和提高自我保護(hù)能力

政府監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)和金融機(jī)構(gòu)要共同構(gòu)建起“三位一體”的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)：政府監(jiān)管部門可以通過(guò)媒體、新聞等方式宣傳金融政策和金融法規(guī)；行業(yè)協(xié)會(huì)可以通過(guò)專題節(jié)目、專項(xiàng)活動(dòng)等“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)、服務(wù)民生系三農(nóng)”；金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)發(fā)放簡(jiǎn)單明了宣傳資料、深入田間地頭宣講等積極開(kāi)展送服務(wù)下鄉(xiāng)、進(jìn)村行動(dòng)，讓農(nóng)村金融消費(fèi)者了解自身權(quán)益，提高維權(quán)意識(shí)，熟悉維權(quán)渠道和程序，全方位提高自身的保護(hù)能力。

（四）金融監(jiān)管與行業(yè)自律并重

金融監(jiān)管是促進(jìn)保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的重要一環(huán)，尤其在金融機(jī)構(gòu)奉行經(jīng)營(yíng)理念、缺乏保護(hù)金融消費(fèi)者動(dòng)力的形勢(shì)下，行之有效的外部監(jiān)管是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)重視金融消費(fèi)者保護(hù)的外在動(dòng)力。金融監(jiān)管部門在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，應(yīng)將金融消費(fèi)者保護(hù)列為金融監(jiān)管的監(jiān)管目標(biāo)之一?？v觀金融監(jiān)管制度的變遷，現(xiàn)代金融監(jiān)管的使命早已不再是單一的維護(hù)金融體系穩(wěn)定，而是演變成兼顧維護(hù)金融穩(wěn)定與保護(hù)金融消費(fèi)者。鑒于農(nóng)村金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位，監(jiān)管層面應(yīng)該更加注重對(duì)其傾斜性保護(hù)，通過(guò)法規(guī)或政策平衡好權(quán)利義務(wù)的分配。

行業(yè)自律是規(guī)范和監(jiān)督行業(yè)行為的有效手段，通過(guò)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律，規(guī)范成員的經(jīng)營(yíng)行為，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)部的自我管理，保護(hù)好農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)益。

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