文/賀瀟

奧斯卡：
撬動(dòng)美國健康保險(xiǎn)模式的“獨(dú)角獸”

文/賀瀟

一家會(huì)員人數(shù)只有40000的初創(chuàng)健康保險(xiǎn)公司，如何讓兩大保險(xiǎn)巨頭刮目相看？奧斯卡健保所做的可能就是你所想的。

在9月22日美國參議院司法委員會(huì)舉行的聽證會(huì)上，為了證明健康保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于新公司依然非常友好，美國兩大保險(xiǎn)巨頭Aetna保險(xiǎn)以及Anthem保險(xiǎn)的首席執(zhí)行官不約而同地提到了一家名不見經(jīng)傳的初創(chuàng)公司——奧斯卡健保（Oscar Health Insurance）。

從這兩家公司的反應(yīng)來看，兩年前剛剛成立的奧斯卡健保已經(jīng)在美國吸引到足夠多的關(guān)注。2015年4月，奧斯卡健保成功融資1.45億美元。而前不久，谷歌旗下的投資基金Google Capital為奧斯卡健保投資3250萬美元，使得該公司的估值已經(jīng)達(dá)到17.5億美元。

這只“獨(dú)角獸”之所以讓投資人另眼相看，一方面是因?yàn)閵W巴馬醫(yī)改的紅利，另一方面也是因?yàn)樗诩夹g(shù)和思維上的創(chuàng)新攪動(dòng)了美國健康保險(xiǎn)市場的一潭死水。

賣給健康人的健康保險(xiǎn)

就在撰寫本文時(shí)，筆者剛好接到了一個(gè)商業(yè)健康險(xiǎn)的推銷電話。在介紹了諸多好處后，電話的那邊十分誠懇地說只要是“身體健康”的人都會(huì)選擇買這份保險(xiǎn)。

健康人，這對(duì)于保險(xiǎn)公司來說無疑是最佳的客戶?？上У氖牵瑑H僅是語言的暗示和對(duì)理財(cái)前景的美好展望還不足以說服這部分人群。保險(xiǎn)公司往往要面對(duì)一個(gè)尷尬的事實(shí)——健康的人不愿意買保險(xiǎn)，而買的人又往往看中的是短期的回報(bào)。

所以，在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式中，精打細(xì)算的保險(xiǎn)公司不得不在賠償項(xiàng)目上費(fèi)盡心思。復(fù)雜并且缺乏透明度的條款讓理賠的過程相當(dāng)艱難，客戶的滿意度自然大打折扣。

奧斯卡健保相信自己已經(jīng)為健康保險(xiǎn)行業(yè)找到了另一條出路。他們的方法并不是選擇健康人作為自己的客戶，而是讓自己的客戶變得更健康。奧斯卡為自己的會(huì)員免費(fèi)提供可穿戴設(shè)備，如果他們每天步行的數(shù)字超過目標(biāo)就會(huì)得到現(xiàn)金或者購物卡作為獎(jiǎng)勵(lì)。

這樣的做法吸引了更多愿意主動(dòng)管理自身健康狀況的用戶，也表現(xiàn)出了奧斯卡健保和傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)最大的不同。公司的創(chuàng)始人之一，風(fēng)險(xiǎn)投資人約書亞庫什納（Joshua Kushner）表示，奧斯卡健保將不再甘心只成為醫(yī)療行業(yè)的支付方，而是通過主動(dòng)的干預(yù)措施降低會(huì)員的醫(yī)療費(fèi)用，改變行業(yè)的規(guī)則。

目前奧斯卡健保只在紐約州和新澤西州開展業(yè)務(wù)，會(huì)員人數(shù)40000人。有了充足的資金作為后盾，他們的下一站將是加利福尼亞州和德克薩斯州。

以科技聯(lián)接患者和醫(yī)生

奧斯卡健保自誕生以來就吸引了很多業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注，有人將它稱為美國健康保險(xiǎn)領(lǐng)域近二十年內(nèi)的第一家創(chuàng)新企業(yè)。直觀上來說，這家公司最大的創(chuàng)新在于通過技術(shù)手段，將患者和醫(yī)生直接聯(lián)系到一起。

奧斯卡健保通過手機(jī)客戶端和網(wǎng)站，使得會(huì)員只需要在搜索框里輸入描述疾病的日常用語就可以找到附近的醫(yī)生。這種類似于地圖搜索的功能對(duì)于奧斯卡健保的目標(biāo)人群——在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下成長起來的年輕人有著天然的親和力。

在下拉菜單中，用戶可以選擇搜索某一類型的醫(yī)生、某種藥品或者醫(yī)療服務(wù)以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的地點(diǎn)。在奧斯卡的保險(xiǎn)方案中，包括免費(fèi)通過電話向醫(yī)生咨詢、預(yù)防性護(hù)理以及通用名藥物。從首頁的搜索選項(xiàng)中可以看出，被搜索次數(shù)較多的包括妊娠、抑郁、哮喘、流感疫苗、背痛和痤瘡。

在運(yùn)用醫(yī)療數(shù)據(jù)方面，奧斯卡健保利用自己的搜索引擎搜集會(huì)員的醫(yī)療數(shù)據(jù)，并通過綜合分析給出用戶相關(guān)的建議。

放棄了健康保險(xiǎn)領(lǐng)域最大的幾個(gè)客戶群體——公司雇員、老年人和貧困人群，奧斯卡健保按照自身的優(yōu)勢把用戶群體鎖定在以往并沒有醫(yī)保的年輕人身上。自從2010年奧巴馬醫(yī)改法案（The Affordable Care Act）通過后，逐步完善的網(wǎng)上醫(yī)療保險(xiǎn)交易市場讓奧斯卡健保找到了自己生存的空間。

旨在深度貫徹落實(shí)《關(guān)于積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)的指導(dǎo)意見》以及《旅游+互聯(lián)網(wǎng)行動(dòng)計(jì)劃》，并且促進(jìn)旅游行業(yè)領(lǐng)域大數(shù)據(jù)時(shí)代形成，國家旅游局和貴州政府達(dá)成合作協(xié)議，將國家旅游云數(shù)據(jù)中心構(gòu)建作為基礎(chǔ)，不斷拓展旅游云工程建設(shè)能效，通過互相之間的交流合作，實(shí)現(xiàn)真正意義上的旅游數(shù)據(jù)資源開放、共享，通力合作達(dá)成旅游大數(shù)據(jù)應(yīng)用產(chǎn)品建設(shè)，全方位、多角度促進(jìn)貴州大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與完善。

在2014年，奧斯卡健保的總收入是5690萬美元，這些收入全部是通過網(wǎng)上交易實(shí)現(xiàn)的。盡管在過去一年的運(yùn)營中奧斯卡依然處于虧損狀態(tài)，但是這種技術(shù)優(yōu)勢和目標(biāo)人群高度結(jié)合的方式依然使他們在保守的健康保險(xiǎn)行業(yè)充滿了競爭力。

與可穿戴醫(yī)療科技的深度合作

奧斯卡健保的投資人背景比較復(fù)雜，除了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的投資者外，還包括類似Google Capital 這樣擁有高科技背景的投資公司。近期，坊間傳言Google Capital之所以看上這家健保行業(yè)的初創(chuàng)公司，是因?yàn)橄Ｍ軌蚣铀俟雀杼悄虿」芾砜纱┐髟O(shè)備的研發(fā)和推廣。

不管傳聞是否屬實(shí)，奧斯卡健保在最初的發(fā)展方向上就已經(jīng)對(duì)可穿戴設(shè)備表現(xiàn)出了濃厚的興趣。而可穿戴設(shè)備的引入，也能夠幫助他們更好地實(shí)現(xiàn)控制會(huì)員醫(yī)療費(fèi)用的方針。

關(guān)注投資領(lǐng)域的福布斯專欄作者David Kliff在他的文章里對(duì)奧斯卡醫(yī)療在糖尿病管理領(lǐng)域的可能性給予了積極的評(píng)價(jià)。他認(rèn)為奧斯卡健?？赡軙?huì)成為健康保險(xiǎn)領(lǐng)域第一家能夠?qū)崿F(xiàn)主動(dòng)干預(yù)用戶醫(yī)療費(fèi)用的健保公司。

“糖尿病管理的優(yōu)勢在于幾乎全世界都對(duì)這種疾病的干預(yù)措施達(dá)成了共識(shí)，而數(shù)據(jù)的搜集也輕而易舉。奧斯卡目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了會(huì)員免費(fèi)的電話問診，那么不難想象，對(duì)于糖尿病的患者奧斯卡也可以為他們直接配備一款糖尿病管理工具（Certified Diabetes Educator）。”

目前奧斯卡健保已經(jīng)雇傭了45名工程師研發(fā)數(shù)據(jù)分析工具，這些工具不僅僅用來搜集患者的數(shù)據(jù)，還能以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)為患者找到更適合他們的醫(yī)生。Google Capital的負(fù)責(zé)人之一David Lawee也曾這樣說：“奧斯卡健保最讓我們感到興奮的地方在于，他們可以通過科技來降低醫(yī)療成本?！?/p>

美國健康保險(xiǎn) 創(chuàng)新力量的崛起

奧斯卡健保對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的影響，不僅僅在于他們本身的運(yùn)營模式和技術(shù)上的創(chuàng)新，而是對(duì)于整個(gè)行業(yè)生態(tài)的改變。在奧巴馬醫(yī)改法案通過之后，正有越來越多的創(chuàng)新企業(yè)像奧斯卡健保一樣，希望能沖破傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的阻礙。

1.Beam Insurance

Beam Insurance是一個(gè)專注于牙科領(lǐng)域健康保險(xiǎn)的高科技公司，它也被媒體戲稱為牙科界的奧斯卡健保。Beam的殺手锏是一款智能電動(dòng)牙刷，通過與Beam的客戶端連接，這款牙刷可以記錄使用者的刷牙習(xí)慣。這與奧斯卡健保的健康追蹤系統(tǒng)有異曲同工之妙。

Beam的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Alex Frommeyer甚至直言不諱地說：“我們是奧斯卡的粉絲，我們的品牌也和他們有很多的相似之處。”

這家公司去年拿到五百萬美元的融資，同奧斯卡健保一樣，他們的眼光同樣也瞄準(zhǔn)了其它沒有被覆蓋的市場。

2.Clover Health

Clover Health是一家位于舊金山的初創(chuàng)健康保險(xiǎn)公司，他們的目標(biāo)是通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的新型服務(wù)模式，為年長的患者重新打造醫(yī)療服務(wù)方案。

這家公司致力于從以往的醫(yī)保申請中搜集患者的醫(yī)療信息，然后通過分析數(shù)據(jù)找到其中的高風(fēng)險(xiǎn)患者。然后Clover Health將和這部分患者合作提高他們總體的治療效果。為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，公司首輪融資1億美元。

公司的首席技術(shù)官Kris Gale表示，“我們的核心業(yè)務(wù)是通過數(shù)據(jù)和軟件為患者建立一個(gè)健康檔案，仔細(xì)尋找醫(yī)療中的缺失部分，然而再去彌補(bǔ)這部分缺失?！?/p>

Clover Health將運(yùn)用數(shù)學(xué)模型分析患者的健康檔案，找到其中的問題。例如，患者不能按時(shí)吃藥，然后通過醫(yī)護(hù)人員和社會(huì)工作人員進(jìn)行干預(yù)。

公司首席執(zhí)行官Vivek Garipalli 認(rèn)為，目前還沒有人有時(shí)間和足夠的信息去指引患者與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的互動(dòng)，從而讓醫(yī)療服務(wù)的提供者在正確的時(shí)間獲得正確的信息。這需要有足夠的技術(shù)把患者零散的醫(yī)療信息匯總到一個(gè)可分析的系統(tǒng)。而這，正是Clover Health 最大的賣點(diǎn)。

就像任何一個(gè)創(chuàng)新企業(yè)剛剛起步的時(shí)候一樣，雖然有評(píng)論家和投資人對(duì)于他們的表現(xiàn)出相當(dāng)濃厚的興趣，但是也少不了來自各個(gè)方面的質(zhì)疑。對(duì)于奧斯卡健保最大的質(zhì)疑就是他們的盈利能力和用戶數(shù)量，畢竟與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的用戶人群來說，他們的用戶人數(shù)實(shí)在是太少了。

不管未來這幾家公司將按照什么樣的軌跡發(fā)展，他們對(duì)于健康保險(xiǎn)甚至整個(gè)醫(yī)療行業(yè)帶來的變化都值得我們繼續(xù)關(guān)注。