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范曉忻：信用如何量化

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用大數(shù)據(jù)的方式做中小微企業(yè)融資，即使在今天這個“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，也是一種具有革新思維的想法。事實上，早在8年前，就已經(jīng)有人這樣想、這樣做了，他們無形中引領(lǐng)了國內(nèi)中小微企業(yè)的信貸融資變革潮流。這便是“金電聯(lián)行”和他的創(chuàng)始人范曉忻。

跨界而生

盡管中小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中占重要地位，但“借貸難”一直是困擾它們深入發(fā)展的一道坎。一方面，企業(yè)急需獲得銀行貸款滿足公司未來的發(fā)展；另一方面，銀行不斷遭受中小微企業(yè)貸款損失嚴重的現(xiàn)狀。范曉忻和金電聯(lián)行要做的，便是通過大數(shù)據(jù)對產(chǎn)業(yè)鏈進行深度分析，幫矛盾雙方解決掉各自的難題。

2007年，他還在汽車行業(yè)做供應(yīng)鏈系統(tǒng)領(lǐng)域。一天，他的清華大學(xué)師弟，一位在華爾街工作多年的美籍華人回國，被他電腦中龐大的供應(yīng)鏈系統(tǒng)數(shù)據(jù)驚呆了。從事金融行業(yè)的師弟，本能地嗅到一絲創(chuàng)業(yè)良機，“你是學(xué)計算機、數(shù)學(xué)的，能不能通過分析供應(yīng)鏈系統(tǒng)，從而反映企業(yè)的真實情況，銀行根據(jù)你的數(shù)據(jù)給企業(yè)提供信用貸款，這可能會給中國的信貸體系帶來一個很大的變化?！睅煹芘d奮地說，“老范，你有機會了！”

那一年，范曉忻34歲，年輕無畏，他一腳踩進自己完全不懂的金融行業(yè)，甚至沒想過退路。創(chuàng)業(yè)團隊共4人，有負責建模的，有負責科研的，有負責資源整合的，跨了產(chǎn)業(yè)、金融、IT三界。由于沒有一個專屬名詞形容公司業(yè)務(wù)，他不得不想了一個復(fù)雜的從句——金融電子化、聯(lián)合銀行，簡稱“金電聯(lián)行”。

創(chuàng)業(yè)之路并不順利。第一次幫企業(yè)拉貸款，在模型分析后，范曉忻和他的團隊選出得分最高的幾家企業(yè)送給銀行。第一家被否決了，第二家被否決了……直到第六家，銀行才表現(xiàn)出一點兒興趣。他不氣餒，一趟趟地跑銀行，一年里開了200多次會，平均每周3.8次。

最痛苦的半年，優(yōu)質(zhì)企業(yè)的貸款申請接連被否，公司陷入生存危機。就在他考慮放棄的那天下午，銀行老總被打動了，“范總，不要放棄，我們再商量下一步怎么辦?！?/p>

“要不，再干一個月？”回來的路上，范曉忻對同事說。一個月后，幾個單子全批了。

信用換貸款

8年來，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和風險監(jiān)控模式，公司已為超過千家中小微企業(yè)累計提供40多億元非抵質(zhì)押的純信用融資，其中，一家汽車頂棚生產(chǎn)企業(yè)最讓范曉忻難忘。

這是家專門給世界知名重型卡車生產(chǎn)頂棚的企業(yè)，工人們年紀大，手藝好，但工廠一直是小成本運營，缺乏擴大生產(chǎn)的資本，連廠房都是租的，他們想申請一筆200萬元的貸款，銀行就是不批。

范曉忻決定去廠房看一看，那里的情形讓所有人大吃一驚。一整張帶著毛邊的金屬板原料在傳送帶上緩緩過來，巨大的工作臺上，一個40多歲的女工手持裁切刀目不轉(zhuǎn)睛地盯著金屬板，只聽“咔”一聲，一張漂亮的卡車頂棚切出來了，又穩(wěn)又準。老板驕傲地說：“我們的裁切手藝比國外用昂貴設(shè)備裁切出來的好得多。只要能貸到200萬元，購買到擴大生產(chǎn)的原材料，我就盤活了。這些工人跟了我10年，保住這個廠子就是想保住這些工人，保住這門手藝。”

范曉忻感動了：位置偏、外表破，這些傳統(tǒng)貸款要考量的東西，其實算什么呢？優(yōu)秀的、熟練的、不可取代的工人，才是他們的核心競爭力，也是同行無法比擬的東西。他決定幫這家企業(yè)申請信用貸款。

辦法很簡單，在企業(yè)電腦中內(nèi)置一個金電聯(lián)行的數(shù)據(jù)挖掘機器人，自動抓取訂單、物流、能耗、工資等企業(yè)數(shù)據(jù)，再利用數(shù)學(xué)模型對它們進行分析，給企業(yè)的經(jīng)營狀況和信用條件打出一個分數(shù)，提交給銀行；分數(shù)高，意味著企業(yè)優(yōu)質(zhì)，銀行就可以放貸，不再需要企業(yè)提供各種名目的抵押、質(zhì)押，或是跟別的企業(yè)聯(lián)保借貸。簡而言之，這是把一堆大數(shù)據(jù)變成一個信用得分，再把信用得分變成一筆真金白銀的過程。

幾周之后，貸款批了，老板千恩萬謝。

科技永遠是生產(chǎn)力

常常有人問范曉忻，“銀行為何愿意相信你們的數(shù)據(jù)？”

“其實數(shù)據(jù)比報表真實。傳統(tǒng)的貸款，企業(yè)花十天半月，就可以做出漂亮的報表來，銀行很難一一核實這些報表的真?zhèn)?。但是企業(yè)的數(shù)據(jù)很難偽造?！狈稌孕谜f。

金電聯(lián)行采用的大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，需要對中小微企業(yè)的日常生產(chǎn)、流通、銷售等環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的所有信息進行分析，把看上去似乎毫無關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)變?yōu)楦黜椥庞弥笜撕托庞脠蟾妫广y行能夠跨過財務(wù)報表中的合計數(shù)字，清楚地看到企業(yè)的運營情況，甚至可以了解某個行業(yè)、某條供應(yīng)鏈的現(xiàn)狀和趨勢。

“我們實驗室里有1000多個指標項數(shù)據(jù)，在實際應(yīng)用到的也有將近500個。這些指標項環(huán)環(huán)相扣，形成了大量的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。我們把這些看似繁雜的明細數(shù)據(jù)，規(guī)律整合，然后把它應(yīng)用起來，建立了各個行業(yè)的客觀信用體系，這就是我們8年來所干的最重要的事?！?/p>

不怕企業(yè)造假嗎？

不怕！“近兩年我們主要的科研方向是‘數(shù)據(jù)清洗’。簡單講，就是自身關(guān)聯(lián)性、歷史關(guān)聯(lián)性和大數(shù)據(jù)庫之間的關(guān)聯(lián)性，三個關(guān)聯(lián)性在一起，企業(yè)作假的難度非常之大。”他說，“大數(shù)據(jù)不講因果，只要結(jié)果！”

8年來，公司利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和風險監(jiān)控模式已為超過千家中小微企業(yè)提供了40多億元純信用融資，迄今未發(fā)生過一筆不良貸款?，F(xiàn)在，地方政府工作人員的身影，也出現(xiàn)在金電聯(lián)行的會議室里。

他們請金電聯(lián)行幫忙預(yù)測金融風險。把數(shù)據(jù)導(dǎo)入模型一算，果然，有近千家企業(yè)的訂單在減少，庫存在增加，現(xiàn)金流有異常，這樣就能清楚地算出金融風險在哪里。

范曉忻感嘆，“現(xiàn)在，是地方政府在告訴我們，大數(shù)據(jù)可以干更多的事。大數(shù)據(jù)就是百年前的石油，是最重要的經(jīng)濟和社會資源?！?/p>

只要你站在臺風口，哪怕你是一只豬，也能飛起來——按照時下流行的風口理論，范曉忻的經(jīng)營領(lǐng)域算是風口中的風口，但他并不相信互聯(lián)網(wǎng)一夜暴富的神話，也不癡迷金融圈所謂的金錢只是一個數(shù)字的說法，他篤信科技創(chuàng)新的奇妙力量，“（做企業(yè)）要保持追趕未知領(lǐng)域的熱情?！彼f?？萍济媲?，人人都是追趕者。