韓良

摘 要：保險成為了人們防范風險的最重要的手段，但由于我國保險業(yè)發(fā)展的時間短，行業(yè)發(fā)展不規(guī)范，保險合同的糾紛越來越多。但我國保險法的立法等原因，并不完善，糾紛產(chǎn)生后為了更好的處理糾紛，本文就有關(guān)保險合同的問題作一下探討分析。

關(guān)鍵詞：保險糾紛；深層次問題；解決途徑

1 保險糾紛深產(chǎn)生的原因

近年來，隨著我國社會保障體制改革的深入，保險業(yè)逐漸繁榮，保險合同糾紛隨之增多。通過調(diào)查分析，造成糾紛的主要原因歸結(jié)為三大方面。

1.保險人或投保人不誠信。保險條款術(shù)語拖沓晦澀，內(nèi)容冗長，難以理解，合同附件多，有保險陷阱；格式條款安排不合理、不完善，約定內(nèi)容分散表述，容易誤導(dǎo)投保人；權(quán)利義務(wù)不對等，現(xiàn)行保險條款制定標準和原則過多地傾向于對保險人的保護，對被保險人的權(quán)益缺乏足夠重視。投保人在簽訂保險合同時，沒有恪守誠實信用原則，有的故意隱瞞事實真相，不履行如實告知義務(wù)，從而引發(fā)糾紛。

2.保險代理人怠于履行告知義務(wù)和審查義務(wù)。由于我國保險行業(yè)經(jīng)營實行保險代理人制度，代理人的傭金直接與其銷售的保單數(shù)量掛鉤，保險代理人受傭金利益的驅(qū)動，在銷售保單時，一方面片面夸大保單的保障性和分紅性，對保單的免責條款則輕描淡寫，甚至不提及保單免責條款內(nèi)容；另一方面，怠于履行對保險公司的忠實、勤勉義務(wù)，沒有審慎衡量保險標的風險，沒有深入審查投保人信用，導(dǎo)致保險事故發(fā)生后引發(fā)糾紛，保險公司因保險代理人告知不清和審查不嚴而屢遭敗訴。

3.現(xiàn)有的保險合同糾紛解決機制尚不健全。由于保險行業(yè)尚未出臺統(tǒng)一的行業(yè)標準，發(fā)生糾紛后，消費者只能采取向保險行業(yè)協(xié)會及監(jiān)管部門投訴、申請仲裁、訴訟或者向媒體和消費者協(xié)會反映等方式解決。由于保險行業(yè)協(xié)會力量薄弱、保監(jiān)會不負責裁定合同糾紛、仲裁或訴訟又較為復(fù)雜等原因，消費者在無法有效維權(quán)情況下，四處上訪，對保險行業(yè)的公信力和社會形象造成損害。

2 在以上列舉的三點原因中，我認為保險合同雙方的不誠信問題為主要原因。

下面將對這個方面進行分析。

保險合同作為一種特殊的商事合同，因保險交易活動的特殊性，誠實信用原則在保險法中較之其他民事法律要求更高，被稱為最大誠信原則或最大善意原則。投保人如實告知義務(wù)和保險人的說明義務(wù)恰恰又是最大誠信原則在保險法中的核心價值體現(xiàn)及對保險合同當事人的最大約束。毋庸諱言，我國保險市場暴露出的問題仍以誠信的缺失最為突出。

投保人、保險人在締結(jié)、履行合同過程中，在履行告知義務(wù)和說明義務(wù)缺乏誠信的具體表現(xiàn)有：1、投保人不誠信。尤其是在人身保險中，有相當一部分投保人、被保險人往往是患病以后，或已知身體狀況不佳，才意識到參加保險的重要性和好處而投保。但在保險人詢問時，因擔心保險公司不予承?；蛱岣弑ｋU費率，或根本不知曉違反告知義務(wù)的法律后果沒有履行如實告知義務(wù)。2、保險人不誠信。如今保險市場，保險產(chǎn)品應(yīng)有盡有，保險公司之間市場競爭相當激烈。保險人，尤其是一些保險代理和業(yè)務(wù)員為多發(fā)展客戶，多快好省，為盡速達成保險招攬，對保險標的或被保險人有關(guān)情況不予詢問；或違反有限告知原則，在詢問表中設(shè)計“其他”等字樣的兜底條款；或詢問含有大量讓投保人難以理解的專業(yè)術(shù)語和無明確判斷標準的詢問事項，造成投保人或被保險人的“不告、漏告、錯告”。一旦出險，保險人除了利用合同條款推卸或減輕責任，還以投保人未盡如實告知義務(wù)而拒賠。3、投保人與保險人均不誠信。投保人和保險人在簽訂合同時，投保人不履行如實告知義務(wù)，保險人也未盡說明義務(wù)，保險人在核保時已知投保人未如實告知而不進一步詢問核實，仍予以承保。

3 我國保險合同糾紛解決機制的現(xiàn)狀

我國保險合同糾紛解決機制可以分為訴訟機制和非訴訟機制，二者的發(fā)展處于不平衡的狀態(tài)。一方面人民法院面臨巨大的訴訟壓力，司法資源緊張，效率下降；另一方面仲裁、調(diào)解等機構(gòu)卻門可羅雀，資源的使用效率低下。

1、我國保險合同糾紛解決機制的現(xiàn)狀：訴訟方式

訴訟在我國保險合同糾紛解決機制中占據(jù)主導(dǎo)地位，尤其是涉及金額較大的時候。但是在法院判決保險糾紛案件時，保險人常常處于不利的地位。首先，保險是專業(yè)性很強的行業(yè)，有其自身的特點，但是審判人員中精通保險法及保險的人卻為數(shù)不多，他們在判決時有時習慣援引民法、合同法等，而不是保險法。其次，法官在對保險合同糾紛案件進行判決時，除了受法律規(guī)范、法律程序的約束外，還受民意、公共政策及主流價值觀的影響，并把這些滲透到最終判斷中。通常來講，投保方屬于弱勢群體，法院在進行判決時除了考慮正義也會考慮社會影響，保護弱勢群體即是法官受民意、公共政策及主流價值觀影響的表現(xiàn)之一。法律體系畢竟是人為構(gòu)建的，不可能盡善盡美，可能出現(xiàn)同一案件援引不同法律條款得出不同判決的情況，這使得法官在現(xiàn)實中可以運用法律體系把輿論導(dǎo)向的結(jié)果變?yōu)榭赡堋?/p>

2、我國保險合同糾紛解決機制的現(xiàn)狀：非訴訟方式

我國的非訴訟保險合同糾紛解決機制主要有仲裁、調(diào)解和談判三種，其他的諸如向行政部門申訴、向媒體曝光等雖然也為當事人所利用，但不是正規(guī)的糾紛解決方式。中國保險監(jiān)督管理委員會作為管理保險業(yè)的行政部門，在不涉及保險公司違法違規(guī)時，無權(quán)直接處理保險合同當事人之間的糾紛，因此向行政部門申訴不適于解決保險合同糾紛。

我國保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展，離不開公平、有效、多元化的保險合同糾紛解決機制的支持。然而我國現(xiàn)階段的情況是，部分保險合同當事人把司法途徑作為糾紛解決的唯一途徑，造成司法資源面臨巨大壓力，并且讓無力負擔司法成本的消費者覺得投訴無門。這與各種非訴訟解決方式?jīng)]有受到足夠的重視，沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用有很大關(guān)系。

4 減少保險合同糾紛的解決途徑

除了關(guān)于上述的已制定的關(guān)于誠信問題的已制定及需要完善法律外，還有以下幾個方面來需要完善以便減少保險糾紛的產(chǎn)生。

1.大力宣傳和普及保險知識，增強當事人的證據(jù)意識。政府有關(guān)部門應(yīng)大力宣傳、普及保險知識，增強人們的保險知識和保險意識。法院在審理保險合同糾紛案件時，應(yīng)積極地行使釋明權(quán)，提醒當事人增強證據(jù)意識，告知當事人對有關(guān)保險資料妥善保存。

2.加強對保險代理人的業(yè)務(wù)培訓和職業(yè)道德教育。保險公司應(yīng)加強對保險代理人的保險業(yè)務(wù)培訓和職業(yè)道德教育，建立定期考核制度和回訪制度，規(guī)范代理人業(yè)務(wù)操作；設(shè)立公眾投訴熱線及專職調(diào)查員，對違規(guī)違紀的代理人和代理行為進行調(diào)查，查證屬實的，應(yīng)嚴肅處理。

3.保險業(yè)的監(jiān)督管理。保監(jiān)會應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)督管理職能，完善有關(guān)保險規(guī)章，細化保險事故類別，明確保險公司承擔責任和免責范圍，規(guī)范經(jīng)營者、監(jiān)管者的行為，促進保險市場健康發(fā)展，切實維護投保人的利益。

4.保險合同糾紛解決機制。保險行業(yè)協(xié)會及其監(jiān)管部門和消費者協(xié)會應(yīng)加強調(diào)解，法院與仲裁部門緊密銜接，形成多元化解決保險合同糾紛的機制。與此同時，法院應(yīng)加強保險合同糾紛案件的審理，對典型保險合同糾紛案件進行法制宣傳，通過訴訟促進保險行業(yè)規(guī)范操作，減少糾紛發(fā)生。

5 結(jié)語

合理、高效地處理好或是預(yù)處理好保險合同糾紛，對于提高保險公司的運行效率，維護保險公司的形象，提振保險從業(yè)人員的工作信心，起著至關(guān)重要的作用。

相信隨著人們保險意識、法律意識的提高和科技的迅猛發(fā)展，以及保險從業(yè)人員的規(guī)范從業(yè)，保險合同糾紛會日益減少，國內(nèi)一定能形成良好的保險環(huán)境。

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