劉昳

摘 要：隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也極為迅速，而農(nóng)村金融服務體系作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵點，其金融服務水平將直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，因此，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中應不斷的對農(nóng)村金融服務體系進行完善。

關鍵詞：農(nóng)村金融需求；金融服務體系；金融機構(gòu)

近些年來，作者在對農(nóng)村金融機構(gòu)實際的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務體系存在很多不足的地方，而且受到地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡的影響，在不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況也有所不同，再加上農(nóng)村資源的不穩(wěn)定性，也給農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展造成更大的挑戰(zhàn)，因此，應不斷的對農(nóng)村金融服務體系進行完善，對此，本文主要對把握農(nóng)村金融需求特點完善農(nóng)村金融服務體系進行分析。

1 當前農(nóng)村金融需求的特點分析

在社會經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，農(nóng)村的經(jīng)濟體制也在不斷的發(fā)生變革，在實際的發(fā)展中，農(nóng)村經(jīng)濟體制的改革對促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著一定的作用，農(nóng)村金融的發(fā)展主體也由以往的集體形式轉(zhuǎn)變成單個農(nóng)戶的形式，農(nóng)村金融需求也呈現(xiàn)出分散化、規(guī)模小等特點[1]。然而，在這樣的情況下，單個農(nóng)戶貸款的信用擔保能力卻極為有限，從而出現(xiàn)農(nóng)村個體房貸風險保障偏低的問題，而在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，就會增加農(nóng)村金融機構(gòu)的交易費用以及服務成本費用，從而對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展造成一定的負面影響。另外，由于農(nóng)村的發(fā)展主要以當?shù)刭Y源為主，但是，市場的變化瞬息萬變，市場對農(nóng)村資源的供給和需求變化也有著較大的不確定性，使得農(nóng)村金融服務具有一定的風險，而很多金融機構(gòu)也將其作為放款的主要風險源之一，事實證明在這種體制運行的過程中，會給放貸造成極大的風險，不利于農(nóng)村金融機構(gòu)的良好發(fā)展。

2 當前農(nóng)村金融服務體系中存在的問題分析

當前農(nóng)村金融服務體系中主要存在著農(nóng)村資金流失較為嚴重、農(nóng)村自身經(jīng)濟實力的不足、農(nóng)村金融機構(gòu)布局的不合理等問題，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展造成極大的影響，具體分析如下。

2.1 農(nóng)村資金流失較為嚴重

農(nóng)村經(jīng)濟體制在運行的過程中，需要具有充足的資金，才能確保農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展[2]。然而，在當前金融服務體系運行的過程中，由于農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款余額大多都小于現(xiàn)階段農(nóng)村的存款余額，貸款資金安排的不合理，從而造成農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程資金流失較為嚴重，影響到農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

2.2 農(nóng)村自身資金實力的不足

農(nóng)村經(jīng)濟在發(fā)展的過程中，需要建立相應的金融機構(gòu)，而農(nóng)村信用社作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中重要的信用組織，主要是為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供信貸保障，是其他金融機構(gòu)所無法代替的[3]。然而，從對農(nóng)村信用社分配在農(nóng)村的放貸比例調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，針對農(nóng)村放貸的比例較低，這對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展會造成一定的影響。此外，由于農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績普遍較差，甚至出現(xiàn)經(jīng)營虧損的現(xiàn)象，從而造成農(nóng)村自身資金實力不足而影響到農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，無法達到其發(fā)展的金融需求。

2.3 農(nóng)村金融機構(gòu)的布局有待調(diào)整

在農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融需求也在不斷的提升，而金融機構(gòu)作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵，在近些年來逐漸在完善，如，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。然而，作者在對這些金融機構(gòu)區(qū)域布局的情況調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)村金融機構(gòu)區(qū)域布局的不合理會造成農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)運營的問題，未能將其作用充分的發(fā)揮出來，從而對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展造成一定的影響。

3 把握農(nóng)村金融需求特點，完善農(nóng)村金融服務體系

3.1 提高農(nóng)村金融服務水平

通過以上的分析了解到，在農(nóng)村金融體系運行的過程中，由于金融機構(gòu)發(fā)展的不合理，從而造成農(nóng)村資金流失嚴重的問題，不僅降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的金融服務水平，同時也不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對此，應不斷的提高農(nóng)村金融服務水平[4]。作者認為，在以往農(nóng)村金融體系運行的過程中導致農(nóng)村資金流失的最為主要的原因是受到農(nóng)村金融市場壁壘的影響，而通過深化農(nóng)村金融服務，有效的打破傳統(tǒng)農(nóng)村信用合作的壁壘問題，不斷的加強農(nóng)村經(jīng)濟機構(gòu)的建設，并通過農(nóng)村金融市場的開放，使農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出一個競爭的局面，通過農(nóng)村金融機構(gòu)之間的競爭來提升農(nóng)村金融服務水平，不斷的改善貸款資金安排不合理等問題，克服以往因無競爭市場而導致金融服務偏低的問題。

3.2 不斷的完善農(nóng)村金融服務體系

農(nóng)村金融服務體系對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展有著至關重要的作用，而由于農(nóng)村金融市場發(fā)展具有一定的局限性，再加上市場變動較大等，使得農(nóng)村金融服務水平一直不高，對此，應打破傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務體系的約束，不斷的完善農(nóng)村金融服務體系[5]。首先，作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵組織，應做好對自身服務體系的調(diào)整工作，不斷的完善信貸體系和儲蓄體系，打破傳統(tǒng)農(nóng)村封閉式的金融體系，不斷的向著開放性金融體系轉(zhuǎn)變，例如，農(nóng)村的信貸活動，不僅要依靠當前的農(nóng)村金融機構(gòu)，同時，還應促進商業(yè)銀行、專業(yè)銀行、非銀行的金融機構(gòu)以及外資金融機構(gòu)等開展農(nóng)村信貸活動，加大對農(nóng)村資源的開發(fā)，提升農(nóng)村金融服務體系的水平，而且，在開放性體系實際運行的過程中，對金融機構(gòu)的發(fā)展也有著一定的促進作用。其次，在農(nóng)村金融機構(gòu)運行的過程中，為了確保農(nóng)村金融機構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展以及為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務，應在完善農(nóng)村金融體系的過程中，做好對農(nóng)村經(jīng)濟市場發(fā)展情況的分析工作，由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需要的資源受到地區(qū)、天氣等方面的影響，使得各個地區(qū)的農(nóng)村資源發(fā)展具有很大的差異性，再加上農(nóng)村資源受到季節(jié)變化的影響，一旦金融體系不合理，不僅會降低對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融服務水平，更不利于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，因此，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展應時刻關注農(nóng)村經(jīng)濟市場的發(fā)展動向，才能確保農(nóng)村金融體系轉(zhuǎn)變的合理性、適宜性。

3.3 不斷的完善農(nóng)村金融機構(gòu)的布局

通過以上的分析了解到，由于農(nóng)村金融需求具有分散性的特點，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的布局無法達到農(nóng)村金融的需求，從而對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展造成極大的影響，對此，作者建議應不斷的完善農(nóng)村金融機構(gòu)的布局。首先，對一些縣區(qū)域的農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行進行全面的調(diào)查，并結(jié)合區(qū)域的實際發(fā)展情況對該區(qū)域的金融機構(gòu)進行重新組合，并實施地方性的股權(quán)自營形式，同時，在金融機構(gòu)中要明晰產(chǎn)權(quán)，并降低相應的委托代理成本，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務。其次，應實施民間金融的合法化，不僅要充分發(fā)揮出金融服務的優(yōu)勢，同時，為了確保農(nóng)村金融機構(gòu)的安全運行，應嚴格按照相關的金融法規(guī)執(zhí)行。再次，農(nóng)村金融服務機構(gòu)應不斷的向著多樣化的方向發(fā)展，尤其是在農(nóng)村金融需求分散、不穩(wěn)定的影響下，需要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟市場的實際發(fā)展情況，對農(nóng)村金融機構(gòu)進行相應的調(diào)整，從而有效的規(guī)避以往的金融服務風險，不僅對農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展有著極大的促進作用，同時對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也有著一定的作用。此外，針對農(nóng)村經(jīng)濟體制的不斷變革，應根據(jù)農(nóng)村區(qū)域的實際發(fā)展情況，適當?shù)慕⑥r(nóng)村企業(yè)發(fā)展指導中心，為農(nóng)村的大小企業(yè)發(fā)展提供金融指導服務，當然，為了降低農(nóng)村企業(yè)發(fā)展的風險，可以建立農(nóng)村發(fā)展風險基金，進而對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)業(yè)的發(fā)展等有著極大的作用。

4 總結(jié)

綜上所述，在農(nóng)村經(jīng)濟市場不斷發(fā)展變革的情況下，農(nóng)村金融服務體系也應進行不斷的改進和創(chuàng)新，這樣才能更好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。然而，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，由于農(nóng)村金融需求具有分散、資源不穩(wěn)定等特點，也給農(nóng)村金融服務體系造成了更大的挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村金融機構(gòu)應充分的把握農(nóng)村金融的需求特點，積極的面對挑戰(zhàn)，提高金融服務的質(zhì)量和水平。另外，作者結(jié)合自身多年的工作經(jīng)驗，主要結(jié)合農(nóng)村金融需求的特點，提出了幾點完善農(nóng)村金融服務體系的建議，希望能夠進一步促進農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

參考文獻

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