劉振中

近年來，互聯(lián)網金融異軍突起，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程較為相似，但發(fā)展速度之快可謂驚人，并且持續(xù)保持上升趨勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行乘世界經濟高速發(fā)展之舟高速發(fā)展，取得輝煌成就。在眾多傳統(tǒng)金融企業(yè)沾沾自喜時，互聯(lián)網金融出現(xiàn)井噴式發(fā)展。有部分金融業(yè)領軍人物預言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的最大競爭對手是互聯(lián)網金融。一語道破商業(yè)銀行的潛在危機和轉型升級的方向。

互聯(lián)網金融從第三方支付平臺衍生了代交手機話費、代交水電費等中間業(yè)務，擠占了商業(yè)銀行的中間業(yè)務盈利空間。然而互聯(lián)網金融的目標遠不僅僅如此。他們快速推出“寶寶”們吸收大量社會閑散資金，挖走傳統(tǒng)商業(yè)銀行大量的存款來源。緊接著的P2P借貸平臺直接瞄準了商業(yè)銀行的主要利潤來源一一貸款?；ヂ?lián)網金融攻其不備出其不意地殺入傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付、存款、貸款和中間業(yè)務主要陣地。至此，互聯(lián)網金融可謂正式向傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)出侵略性的戰(zhàn)書。

沉浸于美夢中的商業(yè)銀行遠遠沒有料到自己的競爭對手出現(xiàn)的如此離奇，動作又如此迅速。稍有不慎，大有被吞沒的可能。

如何應對互聯(lián)網金融的沖擊再次浮出水面，并在業(yè)內引發(fā)激烈的討論。

筆者認為，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融是存亡關系。和自己的“強敵”選擇全面合作，智者不取。那樣必將形成依附關系，從而壯大了互聯(lián)網金融企業(yè)。

農信社在傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)內處于弱勢，面對互聯(lián)網金融的強勢來襲，農村陣地更容易被圈為目標。為了生存，農信社必須積極應對互聯(lián)網金融的沖擊。

一、農信社應選擇發(fā)展成熟的第三方支付平臺開展合作。中國互聯(lián)網企業(yè)的第三方支付平臺經過數(shù)年的發(fā)展，現(xiàn)已呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢。農信社打造自己的第三方支付平臺需要耗費大量資金和時間，而且必將延遲網上銀行的發(fā)展。農信社應選擇兩個以上發(fā)展成熟的互聯(lián)網金融企業(yè)第三方支付平臺同時開展合作，借其優(yōu)勢，彌補自身不足。積極推出網上銀行，加快適應經濟社會的互聯(lián)網發(fā)展趨勢。

二、農信社應與眾多傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作，在區(qū)域或者全國范圍建立P2P小額借貸平臺。因國內P2P網絡借貸平臺尚在發(fā)展階段，所以，時間還允許農信社進軍該領域。農信社應與商業(yè)銀行聯(lián)手打造更具規(guī)模的、群眾信賴的P2P借貸平臺，在互聯(lián)網金融領域分割一塊香甜蛋糕。農信社應針對P2P的快速、方便特點，在各網點推出更加簡便的信貸流程，更加人性化的服務規(guī)范，更加快捷的小額信貸產品，來弱化互聯(lián)網金融對農信市場的沖擊。

三、農信社應開發(fā)更多的低門檻理財產品，積極吸收社會閑散資金。不管互聯(lián)網金融企業(yè)推出的“寶寶”們爭議有多大，我們不得不承認他們取得了成功，不得不承認他們從傳統(tǒng)商業(yè)銀行手中爭奪了部分存款資源。農信社不應對互聯(lián)網金融企業(yè)的存款功能小覷，而應開發(fā)更多的低門檻理財產品，積極吸收社會閑散資金。

四、農信社應豐富銀行卡功能，完善支付衍生業(yè)務功能。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的代收代付功能正在被越來越多的第三方支付平臺復制，與其相應的是商業(yè)銀行中間業(yè)務的盈利空間逐漸收窄。農信社應積極豐富銀行卡功能，完善支付衍生業(yè)務功能，提升盈利能力。

五、農信社應堅守農村陣地。擁有大面積農村陣地是農信社的優(yōu)勢，只有不斷擴大優(yōu)勢，縮小劣勢，才能取得長足發(fā)展。農信社應充分利用流動服務車來彌補對偏遠農村市場的開發(fā)不足，牢牢守住農村陣地，防止互聯(lián)網金融企業(yè)實體店乘虛而入。