韓麗萍 趙 艷

（綏化學院經(jīng)濟管理學院 黑龍江綏化 152061）

一、綏化市小城鎮(zhèn)發(fā)展的現(xiàn)狀

金融支持服務于經(jīng)濟社會是新農(nóng)村建設向小城鎮(zhèn)建設發(fā)展的前提和基礎。據(jù)悉，2010年，綏化市GDP實現(xiàn)733.4億元，同比增長14.8%，增幅比全省快2.2個百分點，十年間增長了3.5倍；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入9468元和6389.7元，增長16.3%和46%，比全省快6個和27個百分點，農(nóng)民人均純收入絕對額首次超過全省平均水平，相比十年前分別增長了2.7倍和3.2倍。新農(nóng)村建設成效顯著。順利完成了兩批343個試點村建設，改造泥草房10萬多戶，試點鄉(xiāng)村村級“六位一體”組織活動場所全部建成，涌現(xiàn)出慶安縣曙光村、綏棱縣大興村、肇東市曉光村等一批亮點示范村。新農(nóng)村建設的生動實踐，探索出諸多成功的典型經(jīng)驗，北林區(qū)北星村“整體搬遷、集中建設”和蘭西縣榮崗村“村企共建”模式分別被確定為全省重點推廣的新農(nóng)村建設七大模式之一；安達臥里屯鎮(zhèn)、肇東市肇東鎮(zhèn)通過市場開發(fā)改造打造現(xiàn)代化新農(nóng)村；慶安縣以生態(tài)村建設為重點的鎮(zhèn)村建設工作得到省里充分肯定；望奎縣廂紅五村以清潔能源開發(fā)利用為重點的“生態(tài)家園”特色村莊被農(nóng)業(yè)部評為全國生態(tài)家園先進村，綏棱縣弱勢村轉(zhuǎn)化升級的做法在全省弱勢村新農(nóng)村建設現(xiàn)場會上重點推廣。但小城鎮(zhèn)發(fā)展進程中還是存在一些問題是亟待解決的。

二、金融支持小城鎮(zhèn)發(fā)展中存在的一些問題

（一）較完善的城市金融體系導致農(nóng)村資金外流。眾所周知，國有商業(yè)銀行在一定程度上縮減鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點的同時也保留了一些網(wǎng)點作為吸收農(nóng)村存款的一個途徑，但只存不貸，這無疑變向轉(zhuǎn)移農(nóng)村資金。另一方面，農(nóng)信社作為農(nóng)村合作金融的主體，資金開始越來越多地流向城市，用于轉(zhuǎn)存到其他大型金融機構或?qū)ν馔顿Y使用。研究發(fā)現(xiàn)，就在我國國有商業(yè)銀行不斷縮減農(nóng)村金融市場資金的同時，服務于農(nóng)業(yè)的專業(yè)性銀行或者其他農(nóng)村創(chuàng)新型金融組織對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務也沒有給出有效的支持，因此農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象特別明顯，小城鎮(zhèn)建設籌資過程中得到這方面的服務力度也極為有限。

（二）基礎設施建設有待進一步完善?；A設施是小城鎮(zhèn)工業(yè)生產(chǎn)、商品流通以及居民生活的基本物質(zhì)條件，完善的基礎設置是小城鎮(zhèn)功能作用發(fā)揮的前提。綏化市及其所屬縣域基本實現(xiàn)了電、郵、路在內(nèi)的“三通”，但與東南沿海發(fā)達地區(qū)的小城鎮(zhèn)發(fā)展水平相比還處在初級階段。道路鋪裝率、自來水入戶率、有組織排水率、污水和垃圾處理率、信息傳播率以及供能標準均很低，從而導致了信息不通、交通不便、生活質(zhì)量差、生產(chǎn)工作效率低等弊病，其結(jié)果是生產(chǎn)起不來，經(jīng)濟上不去，小城鎮(zhèn)規(guī)模難擴大，效益難提高，嚴重阻礙了小城鎮(zhèn)的發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融機構創(chuàng)新動力不足使其發(fā)展受到限制。眾所周知，為農(nóng)村提供信貸的方式主要是單一的銀行信用，以傳統(tǒng)的存、貸、匯三大業(yè)務為主，即便是提供短期農(nóng)戶小額信用貸款、少量的聯(lián)保貸款和小額存單質(zhì)押貸款產(chǎn)品也是多年不變，結(jié)構單一，且商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社提供的此類產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重。近幾年，隨著農(nóng)民收入的持續(xù)增長，特別是沿海地區(qū)農(nóng)民消費層次開始不斷升級，市場經(jīng)濟意識也在不斷提升，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)對金融產(chǎn)品和金融服務的需求也呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢。目前在一些試點省份，設置村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點的商業(yè)銀行、信用合作社等金融機構尚未轉(zhuǎn)變思想，缺乏創(chuàng)新意識，致使農(nóng)村金融市場存在結(jié)構性缺口。

雖然近幾年，一些其他合作金融組織有了一定程度的發(fā)展，各類經(jīng)濟主體的貸款創(chuàng)新模式出現(xiàn)多元化，如：“公司+基地+農(nóng)戶”“協(xié)會+農(nóng)戶”“專業(yè)合作社+農(nóng)戶”“信貸+保險+擔?！钡葘⒄⑵髽I(yè)、農(nóng)戶有機聯(lián)系在一起，但是，這類金融創(chuàng)新組織或者合作模式存在著固有的缺陷，主要集中表現(xiàn)在資金來源有限和利潤空間較低。農(nóng)村金融創(chuàng)新合作組織的利息差僅在4%左右，而且，在實施過程中資金規(guī)模有限，獲得的利潤不足以維持繼續(xù)發(fā)展的需要。

三、金融支持小城鎮(zhèn)發(fā)展的路徑選擇

（一）進一步完善農(nóng)村金融體系，促使資金回流。金融機構在授信、考核和業(yè)務品種創(chuàng)新方面缺少足夠的權限是金融創(chuàng)新發(fā)展緩慢的一個原因，上層金融機構對這類部門的考核又常常以行業(yè)標準來衡量，導致基層金融機構寧愿不貸款也不愿錯貸款的扭曲現(xiàn)象。因此，完善農(nóng)村金融體系，要以農(nóng)村信用社為主體，進一步深化農(nóng)村信用社的體制改革，緊緊圍繞“三會”改革建立真正的農(nóng)村信用合作金融組織，發(fā)揮農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融體系中的帶動作用，同時放寬新型農(nóng)村金融機構的業(yè)務范圍，建立多種形式的農(nóng)村小額信貸組織，構建多元化的農(nóng)村金融組織，為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展奠定堅實的金融支持體系。也可以讓地方性、區(qū)域性的中小金融機構立足本地經(jīng)濟，熟悉當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況，這無疑有利于推進小城鎮(zhèn)建設的開展。大力發(fā)展地方性、區(qū)域性的中小金融機構，建立于地方經(jīng)濟發(fā)展相協(xié)調(diào)的多層次的農(nóng)村金融體系，更有利于金融創(chuàng)新的發(fā)展也更有益于推進城鄉(xiāng)一體化。

（二）進一步完善基礎設施建設。城鎮(zhèn)建設，基礎設施必須先行?；A設施是滿足城鎮(zhèn)居民居住、實現(xiàn)公共服務和社區(qū)服務的物質(zhì)載體，是城鎮(zhèn)功能完善程度的具體體現(xiàn)和發(fā)達程度的重要標志。由于小城鎮(zhèn)建設是一項需要較大投入的系統(tǒng)工作，特別是基礎設施建設作為改善投資環(huán)境和拉動鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，具有投資大、回收期長、社會效益明顯等特征，因此，必須通過金融支持來拓展小城鎮(zhèn)基礎設施建設資金，為小城鎮(zhèn)的集約化發(fā)展提供有力的資金支持。小城鎮(zhèn)環(huán)境 衛(wèi)生設施設置、小城鎮(zhèn)污水處理系統(tǒng)規(guī)劃、垃圾收集與處理系統(tǒng)規(guī)劃。小城鎮(zhèn)公用照明包括景觀設施的美化照明及街區(qū)道路照明，是營造文明、有特色的環(huán)境重要組成部分，要加快小城鎮(zhèn)路、水、電、氣、通訊以及消防、污水垃圾處理、環(huán)境綠化等基礎設施建設，特別要避免重地上輕地下、重形象輕基礎的問題；規(guī)劃建設一批教育、醫(yī)療、文化等設施，強化社會服務功能；合理布局商業(yè)、餐飲、娛樂等服務設施，完善城鎮(zhèn)聚集功能；加快建設商品房、廉租房、公租房、經(jīng)適房、棚戶區(qū)改造等項目建設，要以完善的基礎設施和公共服務，切實提高城鎮(zhèn)綜合承載能力。

（三）進一步加強金融創(chuàng)新與地方經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。金融創(chuàng)新不應局限于金融系統(tǒng)自身，要和地方經(jīng)濟緊密聯(lián)系在一起。

1.進一步推進現(xiàn)代物流行業(yè)發(fā)展。加大對現(xiàn)代物流業(yè)的信貸投入很是金融創(chuàng)新的一個亮點。一要把支持物流企業(yè)發(fā)展作為信貸工作的重要內(nèi)容，對重點培育的物流企業(yè)的流動資金貸款予以積極支持，對該類企業(yè)實施技術改造和基礎設置建設所申請的貸款，適當放寬擔保抵押條件；二是把項目作為信貸支持物流的重點，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟效益好、還款付息有保障的物流業(yè)項目，積極提供信貸支持，促成項目早日見成效；三是根據(jù)物流企業(yè)貸款申請情況靈活授信，適當調(diào)高物流業(yè)貸款授信額度，合理確定物流業(yè)貸款期限。 除了信貸支持外，金融部門還可以為物流業(yè)提供一系列服務。比如，利用金融租賃帶動物流建設、通過保險為物流業(yè)提供風險保障、提供可靠的信息咨詢服務等。此外，金融業(yè)還應利用自身的信息優(yōu)勢，為物流企業(yè)提供有關財經(jīng)信息，使后者有效規(guī)避不必要的風險。

2.進一步加快文化旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。文化旅游產(chǎn)業(yè)是近幾年才出現(xiàn)并流行的一個名詞，它的出現(xiàn)與游客需求理念的轉(zhuǎn)變密切相關。應該抓住這次轉(zhuǎn)變，使兩者相互促進并協(xié)調(diào)發(fā)展。積極鼓勵金融機構通過信用等級評定、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改進金融服務等形式，為鄉(xiāng)村休閑觀光旅游業(yè)發(fā)展提供小額信用或擔保貸款；發(fā)揮商業(yè)保險在促進文化旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用，擴大保險在文化和旅游產(chǎn)業(yè)領域的覆蓋面。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面應全面考慮到文化旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求，金融機構在投資文化領域產(chǎn)業(yè)時，要綜合利用多種金融業(yè)務和金融產(chǎn)品，推出信貸、債券、基金、保險等多種方式的融資工具，做好文化旅游產(chǎn)業(yè)從初創(chuàng)期到成熟期各發(fā)展階段的融資方式銜接。積極培育和發(fā)展文化旅游產(chǎn)業(yè)保險市場，提高保險在文化旅游產(chǎn)業(yè)中的覆蓋面和滲透度，有效分散文化旅游產(chǎn)業(yè)的項目運作風險。同時完善對文化旅游企業(yè)的授信模式。建立完善文化旅游企業(yè)無形資產(chǎn)評估機構和評估體系，為金融機構處置文化類無形資產(chǎn)提供保障。金融機構應在堅持風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則的基礎上，針對不同文化旅游企業(yè)的實際情況，合理確定貸款期限。再有就是改進和完善對文化旅游企業(yè)的金融服務。建立專門的服務部門并設立專家團隊，主動向文化企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務，優(yōu)化簡化審批流程，提高貸款審批效率。

[1]湯曉陽.城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下的農(nóng)村金融創(chuàng)新問題探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2012(8).

[2]李勁松等.從新型農(nóng)村金融發(fā)展看農(nóng)村金融的重構[J].經(jīng)濟問題探索，2012(9).

[3]李煒，張紅兵.對提升農(nóng)村金融服務水平的思考[J].財政金融，2011(23).