(濰坊市委黨校 山東濰坊 261041)
小額貸款公司是國家為吸引民間資本補(bǔ)償農(nóng)村金融市場的資金供給不足,扶持農(nóng)村金融市場發(fā)展,也為規(guī)范民間借貸市場發(fā)展和緩解小微企業(yè)融資難而建立的小型金融機(jī)構(gòu)。小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,自主選擇貸款對象,按照“小額、分散”的原則以自有資本金向“三農(nóng)”及小微企業(yè)發(fā)放貸款。
2005年5月中國人民銀行在山西等五省區(qū)推行小額貸款公司試點。2006年12月,銀監(jiān)會頒布放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的政策,并提出“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織”。2008年人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,為大力支持小額貸款公司的發(fā)展提供了強(qiáng)大依據(jù)。在各地方政府積極響應(yīng)推動下,伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、充足的私有資本儲備和活躍的民間融資,小額貸款公司如雨后春筍快速發(fā)展,日益成為一股重要的金融力量。截至2014年末,全國共有小額貸款公司8791家,貸款余額9420億元,2014年新增人民幣貸款1228億元。與傳統(tǒng)銀行相比,小額貸款公司的業(yè)務(wù)運營更為便捷、迅速,適合了中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求,小額貸款具有“數(shù)額小、周期短、審批快”等特點和優(yōu)勢;與民間借貸相比,小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。所以小額貸款公司在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善“三農(nóng)”金融服務(wù)、規(guī)范和引導(dǎo)民間融資、解決中小企業(yè)融資難等方面都起著重要的推動作用。
小額貸款公司成立的初衷是為了豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系,提高涉農(nóng)貸款的增量,但隨著小額貸款公司的快速發(fā)展,其作用更多地體現(xiàn)在防止區(qū)域金融“失血”,將本地資金用于當(dāng)?shù)氐纳鐣?jīng)濟(jì)發(fā)展,同時實現(xiàn)民間融資行為的“陽光化”。小額貸款公司在市場定位上,主要為“三農(nóng)”和個體工商戶、微小企業(yè)服務(wù),向其發(fā)放“小額”、“分散”的貸款;在產(chǎn)業(yè)扶持上重點圍繞當(dāng)?shù)靥厣蛢?yōu)勢主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈開展小額信貸業(yè)務(wù);在風(fēng)險控制上,小額貸款公司通過“親緣”、“地緣”和“業(yè)緣”等社會關(guān)系實現(xiàn)資金融通,以特殊的信用保證替代正規(guī)金融風(fēng)險評價體系,形成了自身獨特的風(fēng)險控制手段,滿足了投資主體較高收益、較低成本和較低風(fēng)險的要求,如利用地方行業(yè)龍頭企業(yè)擔(dān)保,聯(lián)保加互助等形式來控制小額貸款的風(fēng)險。
按照有關(guān)規(guī)定,小額貸款公司只能在注冊區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)活動,一般不允許跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)通常在市域、縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)開展,立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì),面向“三農(nóng)”,為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、個體工商戶以及中小型企業(yè)辦理小額貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等金融服務(wù)。與傳統(tǒng)的銀行體系相比,小額貸款公司的資金來源主要是股東繳納的資本金,服務(wù)對象是本地的農(nóng)戶及中小企業(yè),由于資金運用不得跨區(qū),這就在很大程度上保證了資金使用的“當(dāng)?shù)鼗?。隨著小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展,會吸引更多的資金從銀行系統(tǒng)流動到小額貸款公司,支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,從而地方經(jīng)濟(jì)“失血”現(xiàn)象將在一定程度上得到緩解,同時也有利于吸引外地資金流入本地,增加資金供給。隨著小額貸款公司的發(fā)展壯大,小額貸款公司會越來越具有較強(qiáng)地域特色,業(yè)務(wù)模式多種多樣,與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成較好的錯位經(jīng)營優(yōu)勢,滿足當(dāng)?shù)氐娜谫Y需求,促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的繁榮。
由于銀行等商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的逐利性,我國農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象一直十分嚴(yán)重,資金的短缺已嚴(yán)重影響到了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;還有,農(nóng)村金融市場建設(shè)的滯后,小額貸款的運營成本較高,正規(guī)金融無法滿足分散、小額而又為數(shù)眾多的農(nóng)村金融需求;長期以來,滿足小額貸款需求的金融供給大多來自非正規(guī)金融方式,如高利貸和私人借貸等,但又存在利率較高、違反有關(guān)金融政策等問題,農(nóng)村金融需求得不到較好的滿足。
小額貸款公司通過直接向貧困農(nóng)戶或小微企業(yè)提供信貸,活躍農(nóng)村的金融市場,彌補(bǔ)長期以來正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的信貸投入不足,解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個體的資金缺口,讓眾多農(nóng)村低收入者獲得創(chuàng)業(yè)資金和機(jī)會等都起到了重要的作用。同時,小額信貸將資金引導(dǎo)流入實體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域,有助于建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè),發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),增加農(nóng)民收入,有助于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略的實施,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)大的金融支持。小額貸款公司作為一種農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu),擔(dān)負(fù)著“社區(qū)金融”、“草根金融”的角色,已成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要金融力量。還有,小額貸款公司的快速發(fā)展對增強(qiáng)農(nóng)戶的現(xiàn)代金融意識、負(fù)債意識和信用意識等起到積極作用。這就要求培育和發(fā)展契合“三農(nóng)”特點的小額信貸公司等中小金融機(jī)構(gòu),發(fā)揮其經(jīng)營方式靈活、管理層次少、運營效率高的特點,以有效提升農(nóng)村金融服務(wù)能力,活躍農(nóng)村金融市場,服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì),對以從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村流通業(yè)、農(nóng)村中介服務(wù)和其它農(nóng)村社會事業(yè)的生產(chǎn)者和經(jīng)營者為貸款重點對象,提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。2004年以來,中央每年的一號文件都強(qiáng)調(diào)要在有效防范金融風(fēng)險的前提下,大力支持農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
資金在本質(zhì)上是逐利的。當(dāng)規(guī)模龐大的民間資本不滿足于較低的銀行存款利率,又沒有正規(guī)渠道獲利時,就會出現(xiàn)高利貸、“地下錢莊”等高風(fēng)險非正規(guī)借貸行為。小額貸款公司的出現(xiàn)對引導(dǎo)民間借貸起到了規(guī)范引導(dǎo)作用,可以聚集大量民間閑散資金,通過小額貸款公司等正規(guī)渠道和機(jī)構(gòu)投放于資金需求方,將一部分民間借貸行為由地下轉(zhuǎn)為地上,并接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督,從而規(guī)范了地方金融環(huán)境,推動地下金融的“陽光化”。此外,由于小額貸款公司的放貸資金主要是自有資本,小額貸款公司對風(fēng)險控制比較審慎,從全國整體發(fā)展情況看,小額貸款公司的不良貸款率很低,小額貸款公司的發(fā)展在一定程度上降低了民間金融風(fēng)險。
個體工商戶和小微企業(yè)因規(guī)模小、抵押物少等原因,很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款,以往只能通過民間借貸獲取資金,“融資難”成為了小微企業(yè)發(fā)展過程中的巨大瓶頸。而小額貸款公司信貸資金的投放重點則是“三農(nóng)”、個體工商戶和小微企業(yè)等國民經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié),通過小額信貸資金的投放有效緩解了小微企業(yè)“融資難”的問題。目前,小額貸款公司發(fā)放貸款以信用貸款和抵押貸款為主,抵押物條件較為寬松,為農(nóng)戶、個體工商戶和小微企業(yè)提供了更好的金融服務(wù)。同時,由于小額貸款公司貸款審批環(huán)節(jié)少、效率高,一筆貸款從申請到發(fā)放一般不超過3天,適應(yīng)了小微企業(yè)貸款需求時間緊、頻率高的特點。與銀行相比,小額貸款公司更為便捷、迅速,適合中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求。目前小額貸款公司的貸款利率還比較高,小額貸款公司執(zhí)行的貸款月利率控制在人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9-4倍以內(nèi),但相對于民間高利貸的利率水平還是比較合理的。而且,小額貸款公司的操作更加規(guī)范,貸款利息可雙方協(xié)商,貸款行為還受到相關(guān)法律的保護(hù)和擔(dān)保公司的擔(dān)保,這在一定程度上遏制了民間非法融資行為的蔓延。
小額貸款公司作為介于正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的一種新型金融組織形式和機(jī)構(gòu),適應(yīng)了“三農(nóng)”發(fā)展的信貸需求,為小微企業(yè)緩解了融資難題,促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。作為一種金融創(chuàng)新,更積極的意義則在于培育農(nóng)民的現(xiàn)代金融意識和信用文化,改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,打破我國傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的壟斷格局,培育多元化的金融市場競爭主體,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),優(yōu)化金融服務(wù)體系,為我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級提供更好的金融服務(wù),這個作用對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響更為長遠(yuǎn)和重要。
[1]史永紅.淺談我國小額貸款公司競爭力[J].時代金融, 2012;(06).
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