王泳茹 袁 神

（四川大學，四川·成都 610064）

黨中央已經(jīng)將幫助農(nóng)牧民增收和提升生活水平放在了西藏經(jīng)濟社會發(fā)展的首要位置?？紤]到西藏超過八成都是農(nóng)牧民，因此，如果當?shù)氐霓r(nóng)牧民沒有實現(xiàn)脫貧致富的目標，西藏全面建成小康社會的階段性目標就無法達成。也就是說，農(nóng)牧民增收所代表的不只是經(jīng)濟方面的活動，而且也有著非常重要的政治意義，是判斷西藏發(fā)展戰(zhàn)略正確不正確的關(guān)鍵性依據(jù)。將各項針對西藏的特殊優(yōu)惠政策價值真正體現(xiàn)出來，使得當?shù)氐闹мr(nóng)工作切實深入，推動農(nóng)牧民在增收的道路上穩(wěn)步前進，已經(jīng)成為西藏金融部門亟待完成的重要工作。

一、西藏農(nóng)牧民收入總體情況

（一）農(nóng)牧民增收呈現(xiàn)出階段性特征

從1978年開始，西藏農(nóng)牧民增收的演進主要可以歸類為四個不用的發(fā)展階段:首先是1978~1989年這一段時期，該群體的平均收入水平的年均增速大約是11.06%，并且在這一階段出現(xiàn)了明顯的上下起伏，波動系數(shù)測定為125.04%的高水平，沒有表現(xiàn)出非常明顯的規(guī)律;其次是1990~1994年的這一段時期，該項指標穩(wěn)步提升，從初期的4.86%持續(xù)提升為末期的15.72%，年均提升幅度為8.04%，波動系數(shù)相對于上一個階段滑落明顯，達到了54.50%;再者，是1995~2001年這一段時期，增收狀況表現(xiàn)為穩(wěn)定提升的基本規(guī)律，年均提升幅度為8.04%，而波動系數(shù)進一步下滑，達到了29.28%的較低水平;最后，2001年中央第四次西藏工作座談會為起始，當?shù)剞r(nóng)牧民的增收趨勢是有序加速，從2002年到2012年期間，該項指標的年均提升幅度達到了11.64%的高水平。

（二）農(nóng)牧民增收態(tài)勢明顯，但總規(guī)模仍然不大

在改革開放的推進作用下，西藏農(nóng)牧民的人均純收入從1978年的175元快速提升為2012年的2435元，前后相差12.91倍，年均提升幅度為9.86%，說明農(nóng)牧民收入一直保持著較高速度的提升。不過迄今為止，該類群體在收入總規(guī)模上還是較小，根據(jù)2012年統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，該類群體的人均純收入相對于同期的全國平均水平，只是達到了后者的67.88%。

（三）農(nóng)牧民生活水平改善明顯，不過在城鄉(xiāng)之間存在的差距還非常突出

新的歷史時期，西藏農(nóng)牧民在物質(zhì)方面的數(shù)量和質(zhì)量都得到了大幅的提升。在貧困人口方面，人均純收入少于1300元的重點扶持對象從2000年的148萬人，在短短的十幾年的時間里，下滑到2012年的32萬人，而當?shù)氐亩鞲駹栂禂?shù)則相應地從最初的79.3%滑落為53.0%。不過到目前為止，當?shù)爻青l(xiāng)之間的收入還是有著較大的不同。2012年全國的城鄉(xiāng)之間收入的差距比水平是3.28:1，而相應的，同期西藏在該項指標上的水平則是3.67:1，明顯高于全國。

二、西藏金融業(yè)促進農(nóng)牧民增收的措施和成效

西藏金融機構(gòu)在新的發(fā)展時期，全面借助于中央針對西藏出臺的眾多優(yōu)惠貨幣政策的推動作用，明顯推動了農(nóng)牧區(qū)社會經(jīng)濟的進步，也使得農(nóng)牧民收入得到有效提升。該類國家政策主要是:在貸款利率上給予的優(yōu)惠，主要體現(xiàn)為一般的貸款、扶貧貼息貸款都采取了比全國同期同類貸款低兩個百分點的利率;在該地區(qū)不實施現(xiàn)金管理;對農(nóng)牧民的逾期貸款不給予加息的處罰;在當?shù)氐霓r(nóng)行機構(gòu)如果由于落實優(yōu)惠利率開展貸款業(yè)務過程中所發(fā)生的利差損失，可以獲得財政給予的等額補貼等。[1]

（一）支農(nóng)貸款規(guī)模持續(xù)擴大

以2012年末作為統(tǒng)計時點可知，西藏在農(nóng)牧業(yè)方面的貸款余額總量達到了42.75億元，相對于2000年末這一總量擴大了31.74億元，提升的幅度達到了2.88倍，年均提升水平是25.35%;農(nóng)牧業(yè)貸款在農(nóng)行的當?shù)赝斗诺乃匈J款余額中的占比，從該期間的初期22.78%的水平增加到末期的41.03%;另外，在這一歷史時期農(nóng)牧業(yè)貸款累計總規(guī)模則達到了116.54億元的水平。

1、不斷加大農(nóng)牧戶小額信貸投放力度。當?shù)匾?001年為開端，農(nóng)牧戶小額信貸進入了快速發(fā)展時期。到了2012年末這個統(tǒng)計時點，西藏累計發(fā)放的貸款證（包括鉆石卡在內(nèi)）的總量一共達到了345380本，領(lǐng)用該貸款證的在當?shù)厝康霓r(nóng)牧戶中占據(jù)的比例為87.5%，而實際使用率水平也達到了91.8%，此外，該類群體在小額信用貸款余額上的總規(guī)模為21.3億元，相對于2002年末，這一指標在絕對值上多了18.01億元，提升的幅度達到5.47倍。

2、大力推動農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域的領(lǐng)先企業(yè)的進步。西藏的農(nóng)牧業(yè)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)化進程始于2003年。從那一年起到2012年為止，整個西藏地區(qū)的商業(yè)銀行機構(gòu)以農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的領(lǐng)先企業(yè)提供的貸款累計總量高達10.66億元，到了2012年末，該類貸款余額總量為6.18億元，相對于最初的2003年末，這一指標的絕對值擴大了2.8億元，提升的幅度達到了82.84%。

3、全面推動農(nóng)牧民安居工程的落實。以2012年末作為統(tǒng)計截止日期，西藏在農(nóng)牧民的安居工程方面投放的貸款余額總量高達6.16億元。這項貸款最早出現(xiàn)于2005年，到目前為止一共幫助藏區(qū)的3.69萬戶的農(nóng)牧民實現(xiàn)了安居，完成的房屋總面積為590萬平方米，較好地實現(xiàn)了設(shè)立該項貸款，優(yōu)化農(nóng)牧民居住環(huán)境的初衷。[2]

（二）藏區(qū)的借款農(nóng)牧民經(jīng)濟負擔得到了明顯緩解

1、從2001年開始，到2012年為止，所有的商業(yè)銀行在西藏落實特殊優(yōu)惠貸款利率的過程中，一共為農(nóng)牧民提供了16.67億元左右的總讓利。

2、通過信貸落實扶貧目標。在上述同一分析期間，西藏所有的金融機構(gòu)在扶貧貼息貸款方面投放的總規(guī)模累計高達28.28億元，到2012年末為止，該項貸款余額總量是12.16億元，相對于2000年末在總量的絕對值上擴大了10.46億元，提升的幅度高達6.15倍。

3、2002年開始在藏區(qū)采取有差別的加罰息政策。

4、在現(xiàn)金管理方面對于農(nóng)牧民不是很嚴格，推動了該類群體在現(xiàn)金收入方面的水平提升。農(nóng)牧區(qū)被排除在了現(xiàn)金管理的范圍之外，同時，在縣城以上區(qū)域開展了適度現(xiàn)金管理，主要是為在農(nóng)牧區(qū)提供銀行轉(zhuǎn)賬和結(jié)算等方面的金融服務。

（三）全面深化信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村評定工作，努力優(yōu)化農(nóng)牧區(qū)的信用環(huán)境

早在2003年5月，農(nóng)行西藏分行就正式出臺實施了《中國農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村管理辦法》，決定具有信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村等評定等級村落的農(nóng)牧民，可以擁有更高水平的授信額度。這種評定工作主要落實了“成熟一個，評定一個，一年一定，定期公布”的基本思路，到2012年末為止，西藏一共被評定了75個信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和789個信用村。[3]

三、不利于金融支持農(nóng)牧民增收的因素討論

（一）金融體制的非競爭性制約了當?shù)亟鹑谛?/h3>

基于西藏的城鄉(xiāng)經(jīng)濟的實際狀況，為了追求更低的放貸成本，以及希望能夠更好地防控風險等目的，使得區(qū)農(nóng)行是西藏農(nóng)牧區(qū)剩下來的唯一一個真正開展放貸業(yè)務的金融機構(gòu)。而該種情況，使得農(nóng)行在該區(qū)域擁有了一定的壟斷力，而在金融機構(gòu)缺乏競爭的實際狀況，必然不利于該地區(qū)金融效率的優(yōu)化和發(fā)展。

（二）農(nóng)牧區(qū)信貸投入總量還較為不足

雖然在當前的發(fā)展時期，西藏農(nóng)牧業(yè)的信貸投入整體上表現(xiàn)出了不斷擴大的走勢，可是，該項貸款規(guī)模在當?shù)氐娜抠J款余額總規(guī)模中占比卻還是非常小。以2012年末作為統(tǒng)計時點，西藏該項貸款的余額總規(guī)模大約為42.75億元，在同一時期的當?shù)厝抠J款余額的總規(guī)模中占比只有非常低的20.94%。同時，在這項非常少的貸款余額中，大約50%的比例是農(nóng)牧戶的小額信用貸款，而農(nóng)牧業(yè)的龍頭企業(yè)所對應的貸款余額只是達到了6.18億元，在全部的藏區(qū)農(nóng)牧業(yè)貸款余額總規(guī)模里占比只有很低的14.46%。現(xiàn)階段，農(nóng)行在西藏農(nóng)牧戶范圍里可以授予的信用貸款單筆規(guī)模最多為20萬元、15萬元和10萬元，而現(xiàn)代西藏農(nóng)牧區(qū)的社會經(jīng)濟快速進步，使得當?shù)氐霓r(nóng)牧民在收入水平上明顯提升，決定了上述的貸款額度方面規(guī)定的標準，已不符合農(nóng)牧民在該類信用貸款方面的需要和實際發(fā)展的要求。

（三）當前特殊費用補貼標準還難以刺激縣及縣以下銀行機構(gòu)服務性的提升

早在十五期間，基于農(nóng)行在西藏開展金融業(yè)務時面臨著服務范圍廣、成本大的現(xiàn)實難題，農(nóng)行西藏分行享有了年平均貸款余額4%的特殊費用補貼的國家優(yōu)惠政策，不過從這項政策的實際實施成效可以看出的是，并沒有很好地實現(xiàn)金融被引導更多地流向農(nóng)牧區(qū)的主要目標。也就是說，該項力度不夠的政策，并不能深入挖掘基層行（所）在強化農(nóng)牧區(qū)金融服務方面的工作積極性和主動性，不利于當?shù)剞r(nóng)牧民的信貸需求的滿足。[4]

（四）金融政策宣傳工作還較為薄弱

因為在西藏的農(nóng)牧民一般都處于分散的狀態(tài)，部分居民的居住區(qū)還沒有通電，還處于電話服務的盲區(qū)，所以新聞媒體對于金融政策的介紹和宣傳不能夠被這些農(nóng)牧民順利接收?，F(xiàn)階段，應對該種難題，僅僅可以依賴于基層營業(yè)所的職工定期到該類農(nóng)牧區(qū)進行存款、貸款業(yè)務時的宣講，幾乎沒有其他的方式來幫助農(nóng)牧民群眾彌補金融方面的信息空白。

四、構(gòu)建推動農(nóng)牧民增收的金融長效機制

現(xiàn)階段，西藏農(nóng)牧民增收已經(jīng)進入了重要的歷史機遇時期?；谖鞑氐默F(xiàn)實發(fā)展可知，特色產(chǎn)業(yè)和工資性收入為農(nóng)牧民增收提供了新的渠道，不過，相對于全國平均水平，或者說相對于同一時期的相對發(fā)達地區(qū)來說，藏區(qū)農(nóng)牧民的增收水平還較為落后，從另一個角度來看，這也說明了增收有著更加廣闊的拓展前景。

（一）推動農(nóng)牧區(qū)城鎮(zhèn)化、剩余勞動力轉(zhuǎn)移和規(guī)模化經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為重要抓手，強化金融支持，努力推進當?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，實現(xiàn)生產(chǎn)方式的優(yōu)化

1、全面推進各項針對西藏制定的圍繞低利率政策形成的特殊優(yōu)惠貨幣政策的重要價值體現(xiàn)。首先在新政策制定實施前，繼續(xù)加大對以往相關(guān)政策的推行，著重降低農(nóng)牧民的經(jīng)濟負擔，努力落實增收目標。其次，引導和鼓勵西藏的每一個商業(yè)銀行都能努力向上級行介紹當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實狀況，為總行制定和下達針對西藏發(fā)展的優(yōu)惠政策提供依據(jù)和推動力。再者根據(jù)實際在一定程度上增加當?shù)剞r(nóng)牧民的貸款額度，努力設(shè)計出符合當?shù)剞r(nóng)牧業(yè)需要的貸款類型，為農(nóng)牧民的規(guī)?；图s化經(jīng)營發(fā)展提供有力的金融支持。

2、不斷強化針對農(nóng)牧民的信貸投放力度。針對現(xiàn)階段的西藏農(nóng)牧區(qū)在產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)上較為薄弱的現(xiàn)狀，也考慮到當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平較低的現(xiàn)實，都決定了農(nóng)牧民增收的途徑還較為狹窄，因此，無法在有限的時間里，直接推動當?shù)貜囊酝耐顿Y拉動朝著產(chǎn)業(yè)帶動的圓滿演進，所以，該類群體增收還需要以資金投入作為主要的推動力。有鑒于此，首先要發(fā)揮財政部門對于金融的支持和配合效能，使得農(nóng)牧區(qū)的道路、水電等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)能夠被引入足夠的信貸支持，優(yōu)化增收環(huán)境。其次應當充分體現(xiàn)國家確定的萬村千鄉(xiāng)市場工程建設(shè)的支持作用，使得本地的小城鎮(zhèn)、市場體系以及專業(yè)合作組織等領(lǐng)域都成為信貸投向的重點對象。

再者要繼續(xù)保持推動農(nóng)牧民安居工程實施的良好勢頭，使得藏區(qū)的農(nóng)牧民從以往主要從事傳統(tǒng)畜牧業(yè)，逐步發(fā)展為利用現(xiàn)代畜牧業(yè)來致富。此外，要圍繞集中規(guī)?；l(fā)展、重視質(zhì)量和效益的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展理念，進一步推動當?shù)氐霓r(nóng)牧業(yè)特色產(chǎn)業(yè)內(nèi)容的形成和發(fā)展。同時要全面加強對該領(lǐng)域龍頭企業(yè)的支持和推動，實現(xiàn)該類市場組織在農(nóng)牧民增收方面的重要價值。還應當精心組織更加豐富的農(nóng)牧民專業(yè)培訓和教育活動，使得農(nóng)牧民擁有更強的增收能力。最后，還要全面形成和落實必須降低農(nóng)牧民總量，推動農(nóng)牧民增收、實現(xiàn)農(nóng)牧區(qū)進步的基本思路，通過勞務經(jīng)濟實現(xiàn)農(nóng)牧民的就業(yè)轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)當?shù)亟?jīng)濟的整體水平提升。

（二）努力豐富農(nóng)牧區(qū)金融服務

一是要更加有效地開展以金融政策和專業(yè)知識為主要內(nèi)容的宣傳教育活動。二是要持續(xù)推動基層營業(yè)所的專業(yè)隊伍的構(gòu)建和強化。利用外部引進和內(nèi)部培訓兩個方面的工作共同落實該項目標。三是要深入開展農(nóng)牧區(qū)的信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的評定活動。實現(xiàn)年度考評機制，也可以針對只要達到成熟條件的就按照確定流程加以評定。四是要使得西藏農(nóng)牧區(qū)有著業(yè)務優(yōu)勢的農(nóng)行在基層行、所要提升業(yè)務拓展水平，逐步落實信貸、結(jié)算和信息服務等全面的金融業(yè)務功能，增進當?shù)氐霓r(nóng)牧金融的服務內(nèi)容和質(zhì)量。

（三）注重農(nóng)牧區(qū)高水平的金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)建

2012年6月，中國人民銀行拉薩中心支行主導制定的《加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，促進西藏經(jīng)濟快速健康發(fā)展的意見》在西藏得以正式推行，當?shù)卣€專門設(shè)立了領(lǐng)導小組配合該項工作的順利實施。迄今為止，該地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境已開始得到了構(gòu)建。為了切實落實這項工作，西藏地區(qū)的各個部門都應當積極參與到政府主導、部門推動、社會參與的總體建設(shè)框架里，努力形成良好的輿論環(huán)境，深入激發(fā)當?shù)馗鱾€社會階層都積極參與，尤其要在農(nóng)牧區(qū)信用、司法等領(lǐng)域加大工作力度，盡可能地更新當?shù)鼐用竦男庞靡庾R，幫助農(nóng)牧民形成和鞏固誠實守信等良好風氣，使得金融支持農(nóng)牧民增收擁有更加優(yōu)越的發(fā)展環(huán)境，使得農(nóng)牧區(qū)逐步演變?yōu)橘Y金洼地，引導金融自發(fā)地向當?shù)剞r(nóng)牧民傾斜，保證增收目標的順利達成。

[1]徐諾金.論我國金融生態(tài)問題[J].金融研究，2005，(2)：35-37.

[2]國家統(tǒng)計局.中國金融統(tǒng)計年鑒[Z].（2011、2012）：290-292.

[3]嚴思勃，付代軍.西藏金融生態(tài)環(huán)境實證研究[J].西南金融，2006，(4)：15-16.

[4]旺 堆.對西藏金融機構(gòu)存差問題的理性思考[J].西南金融，2007，(6)：27-29.