丁宏術(shù)

（洛陽(yáng)師范學(xué)院 商學(xué)院，河南·洛陽(yáng) 471000）

引言

金融與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系緊密，通過(guò)金融要素的調(diào)整可以有效促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)和發(fā)展，立足于資本市場(chǎng)建設(shè)的金融是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，而金融服務(wù)業(yè)的開(kāi)發(fā)，可以推動(dòng)流通環(huán)節(jié)的發(fā)展，區(qū)域金融系統(tǒng)的建設(shè)，又是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。民族貧困地區(qū)因經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢、資本總量較低，因此當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)業(yè)的發(fā)展大多處于相對(duì)滯后緩慢的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重、農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)、小額貸款制度約束較強(qiáng)、農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)缺乏創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制缺失等多種問(wèn)題，制約了金融對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。[1]基于金融和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的密切關(guān)系，推進(jìn)民族貧困地區(qū)金融體系的構(gòu)建對(duì)于民族貧困地區(qū)的發(fā)展有重要意義。民族貧困地區(qū)和中東部經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)在地域和民族等方面多有不同，民族貧困地區(qū)的金融需求也有其自身的特殊性，民族民眾是金融體系的最終服務(wù)者，只有根據(jù)民族貧困地區(qū)的實(shí)際狀況和民眾金融需求所建立的金融體系才能真正適應(yīng)民族貧困地區(qū)的實(shí)際需要，滿足民族民眾金融需求，助推當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。立足民族貧困地區(qū)民眾的實(shí)際情況，筆者認(rèn)為民眾視角下民族貧困地區(qū)的金融體系的構(gòu)建需要從金融制度、金融組織、金融供給、信用體系等方面，從宏觀構(gòu)架到具體實(shí)踐，從普遍問(wèn)題到特殊現(xiàn)象，進(jìn)行多層次、合理化的構(gòu)建。

一、調(diào)整金融供給方式，滿足民族貧困地區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)需求

從民族貧困地區(qū)的金融需求主體來(lái)看，民族貧困地區(qū)的金融需求主體多元化。從地域上可分為城市金融主體和農(nóng)村金融主體，相對(duì)而言，此類地區(qū)城市的金融需求和其他地區(qū)的金融需求較為一致，因此這里主要針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融需求主體進(jìn)行劃分，主要分為農(nóng)戶家庭、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村基層政府、農(nóng)村專業(yè)合作社等。從當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的需求來(lái)看，民族貧困地區(qū)大多數(shù)農(nóng)戶收入低，很多地區(qū)在進(jìn)行扶貧開(kāi)發(fā)，特別是人口較少民族往往貧困較廣，比較典型的民族如怒族、門(mén)巴族、獨(dú)龍族等少數(shù)民族，其民族的貧困人口占到本民族人口的一半以上。雖然貧困但需要支出的教育、生產(chǎn)生活等方面又需要很多費(fèi)用，因此信貸缺口大是當(dāng)?shù)氐钠毡楝F(xiàn)象，但是按照信貸制度，又缺乏必要的抵押物，因此按照正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的管理制度，民族貧困地區(qū)的大多數(shù)農(nóng)戶不具備借貸條件。從當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)來(lái)看，由于當(dāng)?shù)囟鄶?shù)企業(yè)處于發(fā)展初期，規(guī)模小，資金緊張是當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的普遍現(xiàn)象，小企業(yè)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)較大，且無(wú)合適的擔(dān)保，因此正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的借貸也處于惜貸的狀況，而大的龍頭企業(yè)也因其并未處于成熟運(yùn)作的階段，且資金需求量大，周轉(zhuǎn)期限長(zhǎng)，因此金融機(jī)構(gòu)的貸款同樣不容樂(lè)觀?；鶎诱敲褡遑毨У貐^(qū)金融需求的主體，雖然當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平低，但是同樣需要政府提供公共產(chǎn)品，原有公共產(chǎn)品的提供由財(cái)政撥款，而分稅制實(shí)施后，民族貧困地區(qū)財(cái)政受到影響，在公共產(chǎn)品的資金上有困難，因此基層政府有很強(qiáng)的借貸需求，同時(shí)這些借貸需求又具有外部性和社會(huì)性，因此其在金融機(jī)構(gòu)的融資自然并不容易。最后從農(nóng)業(yè)合作組織方面來(lái)看，合作組織的設(shè)施和運(yùn)作都需要資金，但是各種合作組織往往在資金少，且缺乏必要的擔(dān)保而貸款難度大。再?gòu)慕鹑谫Y源的提供狀況來(lái)看，民族貧困地區(qū)的金融資源的途徑有三種方式：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、政策性金融和民間金融。因民族貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)滯后，自然災(zāi)害頻繁，需求主體以貧困農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶居多，且經(jīng)濟(jì)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，金融風(fēng)險(xiǎn)較大，因此正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于信貸的審批比較謹(jǐn)慎，低收入消費(fèi)者或者小微企業(yè)的融資并不容易，雖然國(guó)家對(duì)民族貧困地區(qū)多有財(cái)政扶持和補(bǔ)貼 民族貧困地區(qū)在政策性金融的支持較多，但相對(duì)民眾的需求還是有限的，因此多數(shù)農(nóng)戶或企業(yè)所需要的資金往往需要通過(guò)民間金融的途徑來(lái)融資，利息高，風(fēng)險(xiǎn)大，蒙古族牧民的民間金融行為就是較為典型的例證。[2]結(jié)合民族貧困地區(qū)的金融需求和金融風(fēng)險(xiǎn)的承受度，該地區(qū)的金融供給需要采取多種相結(jié)合的方式來(lái)進(jìn)行。有關(guān)貧困地區(qū)的金融供給，當(dāng)前各方面達(dá)成的共識(shí)是：政策性金融為導(dǎo)向，合作金融為核心，商業(yè)性金融為補(bǔ)充。[3]具體到民族貧困地區(qū)，民間金融具有信息優(yōu)勢(shì)、擔(dān)保優(yōu)勢(shì)等特征，更便利更靈活，因此在相關(guān)制度監(jiān)管下，把運(yùn)作良好的民間金融機(jī)構(gòu)合法化，更合乎當(dāng)?shù)鼐唧w民情。三種方式并進(jìn)的金融供給將使民族貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金調(diào)劑問(wèn)題有效改善。

二、健全金融制度規(guī)范，確保金融行為服務(wù)民族貧困地區(qū)

金融體系的建立和運(yùn)行需要一個(gè)良好的制度環(huán)境來(lái)維持，金融制度的推出與金融自身的需求、區(qū)域條件等方面都有關(guān)聯(lián)。我國(guó)多數(shù)民族貧困地區(qū)分布在山區(qū)或自然條件惡劣地區(qū)，自然環(huán)境極不平衡，滑坡、地震、雪害等頻繁發(fā)生，經(jīng)濟(jì)滯后發(fā)展是此類地區(qū)的普遍現(xiàn)象，不具備良好的金融生態(tài)環(huán)境，因此商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)往往根據(jù)自身的利益需求來(lái)調(diào)整其在民族貧困地區(qū)的金融行為，民族民眾在金融方面的利益不能得到有效保障。首先，從民族貧困地區(qū)的金融服務(wù)指向性來(lái)看，金融服務(wù)實(shí)際是提供一種公共品，這個(gè)公共品的提供必須要建立相應(yīng)的制度和機(jī)制，由于民族貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活躍度不夠，因此當(dāng)?shù)氐馁Y金往往通過(guò)金融機(jī)構(gòu)向城市或其他地區(qū)流動(dòng)，包括農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用社在內(nèi)，雖然其職能上具有為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村農(nóng)業(yè)服務(wù)的功能，但在實(shí)質(zhì)上，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)并未充分發(fā)揮其為最貧困人群服務(wù)的功能，資金流動(dòng)對(duì)民族貧困地區(qū)民眾的指向性不夠。其次，從民族貧困地區(qū)金融服務(wù)的特殊性來(lái)看，頻繁的自然災(zāi)害往往需要金融服務(wù)的合理調(diào)整，才能使民眾的利益得到保障，但是作為金融機(jī)構(gòu)有自身的管理制度，因外界災(zāi)害給金融服務(wù)帶來(lái)的關(guān)聯(lián)性影響，并不能在金融制度方面得到支持，給當(dāng)?shù)氐慕鹑谫Y產(chǎn)質(zhì)量也帶來(lái)了負(fù)面作用，因此，針對(duì)這種特殊情況，必須建立起相應(yīng)的制度或政策支持，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)和核銷壞賬方面有制度可依據(jù)。以貴州望謨縣為例，該縣自然災(zāi)害頻發(fā)，2006年洪水，2007年又洪澇，2008年又發(fā)生了低溫凝凍和水災(zāi)，這些災(zāi)難使得信用社的小額信貸項(xiàng)目也隨之受到影響，當(dāng)?shù)夭扇≌N息“借新還舊”的方式，來(lái)支持受災(zāi)農(nóng)戶與農(nóng)信社，但是這樣兩全其美的舉措?yún)s使得當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社兌付央行的票據(jù)受到影響。[4]再次，從金融服務(wù)人員方面來(lái)看，民族貧困地區(qū)條件艱苦，基層服務(wù)人員的工作環(huán)境艱苦，卻肩負(fù)著當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)重任，特別是民族貧困地區(qū)的信用社工作人員，因當(dāng)?shù)厝狈ζ渌鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)，信用社不僅承擔(dān)著當(dāng)?shù)孛癖姺爆嵉男☆~資金信貸，國(guó)家對(duì)民族貧困地區(qū)的各種補(bǔ)助也通過(guò)信用社來(lái)發(fā)放，因此當(dāng)?shù)匦庞蒙绲墓ぷ鞣敝厍页袚?dān)著大量的社會(huì)責(zé)任，需要從政策制度方面來(lái)對(duì)相關(guān)人員的工作進(jìn)行激勵(lì)和保障，如運(yùn)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼、人員培訓(xùn)及經(jīng)營(yíng)條件改善等。最后，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸審批比較嚴(yán)格，貸款發(fā)放難度大，因此民間金融是民族貧困地區(qū)較為常見(jiàn)的金融行為，民間借貸一方面滿足了部分群體的借貸需求；另一方面又使民族民眾背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，且具有極大的風(fēng)險(xiǎn)，民族民眾的民間借貸行為缺乏有效的制度，因此對(duì)民間金融的制度規(guī)范也是民族貧困地區(qū)金融制度完善的一個(gè)重要方面。

三、增加金融組織機(jī)構(gòu)，為民族民眾提供貼心的金融服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)組織是民族貧困地區(qū)開(kāi)展金融服務(wù)的平臺(tái)和基礎(chǔ)，因此在當(dāng)?shù)亟⒔鹑诰W(wǎng)點(diǎn)是民族貧困地區(qū)構(gòu)建金融體系的前提條件，但是從現(xiàn)實(shí)情況看，金融網(wǎng)點(diǎn)空白是多數(shù)民族貧困地區(qū)的共同現(xiàn)象?；钴S的資本流動(dòng)是金融網(wǎng)點(diǎn)建立的必要前提，而資本總量少正是民族貧困地區(qū)的典型特征，因此多數(shù)民族貧困地區(qū)特別是民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)根本就沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)，金融網(wǎng)點(diǎn)的建構(gòu)往往以縣級(jí)為最小單位。民族貧困地區(qū)本身網(wǎng)點(diǎn)就少，加上20世紀(jì)的“銀行返城運(yùn)動(dòng)”，民族地區(qū)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)突出，國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模撤并農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)閑信用社收縮代辦點(diǎn)，導(dǎo)致民族貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在原有的基礎(chǔ)上呈現(xiàn)出更多的金融服務(wù)空白。[5]望謨縣在金融機(jī)構(gòu)縮減的過(guò)程中，縣城僅剩下農(nóng)村信用社、農(nóng)行、工行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)發(fā)行等5家金融機(jī)構(gòu)。在大多數(shù)民族貧困地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)幾乎沒(méi)有商業(yè)銀行，單靠農(nóng)村信用社來(lái)支撐當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)，而信用社由于權(quán)責(zé)問(wèn)題、制度管理、設(shè)施水平等方面還存在很多問(wèn)題，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)處于勉強(qiáng)維持的狀態(tài)，更不用說(shuō)發(fā)展多樣性金融服務(wù)，金融服務(wù)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的作用有限。[4]金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制度安排有密切關(guān)系，民族貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)滯后是不爭(zhēng)的事實(shí)，金融服務(wù)是撬動(dòng)民族貧困地區(qū)發(fā)展的支點(diǎn)，要使銀行業(yè)對(duì)民族貧困地區(qū)的發(fā)展發(fā)揮應(yīng)有的作用，為民族貧困地區(qū)帶來(lái)便利的金融服務(wù)，充分發(fā)揮銀行資本運(yùn)作對(duì)經(jīng)濟(jì)的撬動(dòng)作用，就必須以各類金融機(jī)構(gòu)在民族貧困地區(qū)的布點(diǎn)為前提。不同類型的金融機(jī)構(gòu)有不同的職責(zé)和作用，商業(yè)銀行具有信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)等職能，其性質(zhì)是經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，因此對(duì)于利潤(rùn)的追逐是商業(yè)銀行的主要功能，而民族貧困地區(qū)資本總量較少，因此商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)卦O(shè)點(diǎn)自然就少，且把主要重心轉(zhuǎn)移在吸收存款方面，農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用社則具有為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的功能，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付，因此相關(guān)監(jiān)管部門(mén)需要結(jié)合不同金融機(jī)構(gòu)的職能所在，通過(guò)各種鞭策或激勵(lì)措施，使其切實(shí)從民族貧困地區(qū)需要出發(fā)，在民族貧困地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，提供多樣化的金融服務(wù)。另一方面，民族貧困地區(qū)特別是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平低，資金流量小，民眾的借貸需求零散且數(shù)量小，因此相關(guān)方面也可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際狀況開(kāi)設(shè)新的金融機(jī)構(gòu)，如發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等，彌補(bǔ)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)布局上的空白，為當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)展開(kāi)奠定基礎(chǔ)。

四、完善信用體系，讓民族貧困地區(qū)民眾享受可持續(xù)的金融服務(wù)

信用是金融借貸的基礎(chǔ)，規(guī)范合理的信用體系是區(qū)域金融體系完善的重要內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)。具體到民族貧困地區(qū)的農(nóng)戶而言，由于貧困所致，加上自然災(zāi)害的影響多數(shù)農(nóng)戶并沒(méi)有有效的質(zhì)押品來(lái)進(jìn)行質(zhì)押，因此農(nóng)戶的借貸行為對(duì)于信用的依賴更深。而與金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用的密切關(guān)注相反，同樣由于貧困及自然災(zāi)害的因素，民眾對(duì)于還貸并未持重視態(tài)度，還貸意愿不強(qiáng)。另外在很多民族貧困地區(qū)，國(guó)家的政策性金融所帶來(lái)的資金扶持更多地是被民眾認(rèn)為是救濟(jì)性質(zhì)，是政府的貸款，不償還也沒(méi)關(guān)系。[4]或是無(wú)力償還、或是無(wú)法償還，也或者是不愿償還，總體上，民族貧困地區(qū)的信用狀況較差，這樣的情況也直接造成了金融機(jī)構(gòu)的“慎貸”和“惜貸”現(xiàn)象，放貸規(guī)模縮減，直接導(dǎo)致了當(dāng)?shù)匦刨J需求滿足度的下降。因此農(nóng)戶信用體系的建設(shè)是支撐當(dāng)前民族貧困地區(qū)農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)展服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是其他金融機(jī)構(gòu)落戶當(dāng)?shù)氐那疤?。良好的信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境是民族貧困地區(qū)金融體系構(gòu)建的必要前提。對(duì)于民族貧困地區(qū)而言，要建立完善的信用體系并不容易，當(dāng)?shù)厝丝诜稚ⅰ⒔煌ú槐?、信息阻隔、民族關(guān)系千絲萬(wàn)縷，因此有關(guān)用戶的信用采集并不容易，另外缺乏必要的信息共享平臺(tái)也在一定程度上阻礙了民族貧困地區(qū)信用體系的建立。其他部門(mén)協(xié)調(diào)、經(jīng)費(fèi)、推動(dòng)機(jī)制等方面也存在一些問(wèn)題，多種因素共同制約了民族貧困地區(qū)信用體系的建立。針對(duì)相關(guān)問(wèn)題的制約，民族貧困地區(qū)信用體系的建立首先是信用甄別和信用評(píng)估。要解決這個(gè)問(wèn)題，要從三個(gè)方面著手：首先是完善科學(xué)的信用甄別和評(píng)估機(jī)制，通過(guò)制度使民眾的失信行為受到限制；其次是民眾方面，要通過(guò)各種教育措施，加強(qiáng)民眾的信用意識(shí)，使民眾理解信用的價(jià)值和失信的后果；最后是政府方面，信用體系的建設(shè)不是金融機(jī)構(gòu)的事情，也不是那個(gè)部門(mén)的事情，而是多個(gè)部門(mén)聯(lián)合合作的結(jié)果，要使多個(gè)部門(mén)聯(lián)合協(xié)調(diào)，就需要政府建立相應(yīng)的工作機(jī)制，使工商、稅務(wù)、金融監(jiān)管以及行業(yè)協(xié)會(huì)等單位把信用體系納入自身的工作機(jī)制和日程中去。加強(qiáng)民族貧困地區(qū)的信用體系建設(shè)是民族貧困地區(qū)金融體系建設(shè)的開(kāi)端，可以為當(dāng)?shù)亟鹑隗w系建設(shè)營(yíng)造社會(huì)氛圍和基礎(chǔ)。[6]

結(jié)語(yǔ)

資本是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源頭，也是民族發(fā)展的基礎(chǔ)條件，資本的運(yùn)作需要合理有效的金融體系來(lái)保障。由于經(jīng)濟(jì)水平制約，民族貧困地區(qū)的金融服務(wù)還存在多種問(wèn)題，民族發(fā)展前提下，民族貧困地區(qū)的金融體系要從民族地區(qū)特殊的自然環(huán)境條件和民族民眾的金融需求特征出發(fā)，從制度、組織、供給方式等方面進(jìn)行層次化的構(gòu)建。

[1]賀立龍.論民族地區(qū)金融市場(chǎng)體系建設(shè)——基于西藏的考察[J].貴州民族研究，2014，(1).

[2]布仁吉日嘎拉論.民族地區(qū)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系——基于內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)的相關(guān)實(shí)地調(diào)研[J].內(nèi)蒙古師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2008，(7).

[3]劉 磊.少數(shù)民族地區(qū)新型金融服務(wù)體系構(gòu)建研究[J].黑龍江民族叢刊，2011，(2).

[4]王曙光.守望田野：農(nóng)村金融調(diào)研手記.[M].中國(guó)發(fā)展出版社，2013，(3).

[5]閆 妍.西部民族地區(qū)農(nóng)村金融體系研究[D].北京：中央民族大學(xué)，2009.

[6]張學(xué)兵，張學(xué)偉.個(gè)人發(fā)展視角下農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)審視和優(yōu)化路徑[J].云南民族大學(xué)學(xué)報(bào)，2013，(1).