韓涌泉+冶曉東+徐妍

摘 ? 要：世界銀行于2011年啟動(dòng)了金融普惠專題調(diào)查，國(guó)際貨幣基金組織也于2012年開展了金融可得性調(diào)查（FAS），設(shè)計(jì)了國(guó)際領(lǐng)域普惠金融發(fā)展可比性基本指標(biāo)。目前中國(guó)在普惠金融指標(biāo)監(jiān)測(cè)方面還處于起步階段，本文通過譯研世界銀行和國(guó)際貨幣基金組織普惠金融發(fā)展監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系的資料，結(jié)合青海經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展實(shí)踐，分析了國(guó)際監(jiān)測(cè)指標(biāo)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的適用性，對(duì)已有的指標(biāo)體系進(jìn)行調(diào)整，重點(diǎn)探索設(shè)計(jì)了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展特點(diǎn)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。

關(guān)鍵詞：普惠金融;監(jiān)測(cè)指標(biāo)設(shè)計(jì);國(guó)際經(jīng)驗(yàn);藏區(qū)實(shí)踐

中圖分類號(hào)：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1674-0017-2015（5）-0057-07

為掌握全球普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，向各國(guó)政策制定者提供普惠金融數(shù)據(jù)支持，世界銀行于2011年啟動(dòng)了金融普惠專題調(diào)查，2012年4月發(fā)布了首份全球金融普惠指數(shù)。國(guó)際貨幣基金組織也于2012年開展了金融可得性調(diào)查（FAS），設(shè)計(jì)了國(guó)際領(lǐng)域金融服務(wù)可得性和使用方面的可比性基本指標(biāo)。中國(guó)在普惠金融指標(biāo)監(jiān)測(cè)方面目前還處于起步階段，雖然已向國(guó)際貨幣基金組織提供了相應(yīng)的數(shù)據(jù)，但尚未建立起本國(guó)獨(dú)立的普惠金融監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。本文通過分析世行金融普惠指數(shù)、國(guó)際貨幣基金組織金融可得性調(diào)查的主要維度、數(shù)據(jù)來源，嘗試將這些指標(biāo)與經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)際普惠金融發(fā)展相結(jié)合，旨在探索設(shè)計(jì)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的區(qū)域普惠金融發(fā)展監(jiān)測(cè)體系。

一、普惠金融發(fā)展監(jiān)測(cè)體系設(shè)計(jì)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

世界銀行于2011年啟動(dòng)了涉及148個(gè)經(jīng)濟(jì)體、約15萬成年人（15歲以上）的金融普惠專題調(diào)查，形成了一個(gè)包括7大維度47個(gè)指標(biāo)的公共數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)中關(guān)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄和信貸賬戶的數(shù)據(jù)每年更新一次，整個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)指標(biāo)每3年更新一次。該數(shù)據(jù)庫(kù)的具體指標(biāo)詳見表1。

國(guó)際貨幣基金組織金融可得性調(diào)查（FAS）包含了國(guó)際范圍內(nèi)金融服務(wù)可得性和使用方面的可比基本指標(biāo)。FAS數(shù)據(jù)庫(kù)目前包含了189個(gè)地區(qū)（包括G20國(guó)家）2004-2012年近9年的全部數(shù)據(jù)。主要指標(biāo)詳見表2。

（一）世行與貨幣基金組織普惠金融發(fā)展監(jiān)測(cè)體系的共同點(diǎn)

兩套指標(biāo)關(guān)注的目標(biāo)大體相同。儲(chǔ)蓄方面，兩套指標(biāo)體系共同關(guān)注了所有成年人中擁有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶的比率。信貸方面，世行關(guān)注了調(diào)查人群中從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)途徑獲得信貸支持的比率，貨幣基金組織關(guān)注了每1000個(gè)成年人擁有的商業(yè)銀行個(gè)人貸款賬戶數(shù)。支付環(huán)境方面，世行關(guān)注了正規(guī)賬戶的可獲得性，而國(guó)際貨幣基金組織則關(guān)注了金融機(jī)構(gòu)數(shù)、分支機(jī)構(gòu)數(shù)和ATM機(jī)的數(shù)量。由此可見，雖然具體指標(biāo)設(shè)置有所不同，但兩套系統(tǒng)關(guān)注的領(lǐng)域主要體現(xiàn)在居民的儲(chǔ)蓄、信貸以及支付環(huán)境方面。

（二）世行與國(guó)際貨幣基金組織普惠金融發(fā)展監(jiān)測(cè)體系的區(qū)別

數(shù)據(jù)來源。世行數(shù)據(jù)來自于2011年隨機(jī)抽取的，生活在148個(gè)經(jīng)濟(jì)體、年齡在15歲以上的15萬名受訪者。最終通過對(duì)這些受訪者進(jìn)行采訪調(diào)查取得數(shù)據(jù)。整個(gè)采訪調(diào)查和數(shù)據(jù)整理工作是由美國(guó)蓋勒普（Gallup）公司結(jié)合其年度蓋勒普民意調(diào)查完成。蓋勒普民意調(diào)查自2005年以來每年是在157個(gè)經(jīng)濟(jì)體中進(jìn)行的，其中每個(gè)經(jīng)濟(jì)體隨機(jī)抽取近1000人的樣本。調(diào)查使用各個(gè)被調(diào)查經(jīng)濟(jì)體的官方語(yǔ)言，當(dāng)被調(diào)查經(jīng)濟(jì)體的電話覆蓋率低于80%時(shí)，調(diào)查采取面對(duì)面方式開展，電話覆蓋率高于80%時(shí)，使用電話調(diào)查。一般情況下，一個(gè)經(jīng)濟(jì)體的調(diào)查工作在2-4周內(nèi)完成。國(guó)際貨幣基金組織的金融可獲得性調(diào)查（FAS）數(shù)據(jù)是由該組織統(tǒng)計(jì)部門匯總發(fā)布，發(fā)布的數(shù)據(jù)由參與該項(xiàng)調(diào)查的國(guó)家提供（中國(guó)也提供了相應(yīng)數(shù)據(jù)），各個(gè)提供數(shù)據(jù)的國(guó)家對(duì)本國(guó)發(fā)布數(shù)據(jù)和元數(shù)據(jù)的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

指標(biāo)層次。世行的指標(biāo)體系是針對(duì)個(gè)人、家庭等微觀層面的抽樣數(shù)據(jù)。國(guó)際貨幣基金組織的指標(biāo)體系主要體現(xiàn)各經(jīng)濟(jì)體各類金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人、中小企業(yè)提供金融服務(wù)的宏觀總量數(shù)據(jù)，例如：各類金融機(jī)構(gòu)的總部機(jī)構(gòu)數(shù)、分支機(jī)構(gòu)數(shù)、ATM機(jī)的設(shè)置總數(shù)、各個(gè)經(jīng)濟(jì)體的存貸款余額、投保人和受益人的總資產(chǎn)、存貸款賬戶總數(shù)、保險(xiǎn)單數(shù)等。

指標(biāo)內(nèi)容。指標(biāo)內(nèi)容主要有三方面不同：一是世行的數(shù)據(jù)指標(biāo)主要反映金融服務(wù)的需求方，即普惠金融體系的受惠方，體現(xiàn)了各年齡段、性別、文化程度的抽樣成年人中擁有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶數(shù)的比率、每月的存取款次數(shù)、存取款方式、存貸款目的、購(gòu)買健康保險(xiǎn)的情況等。貨幣基金組織數(shù)據(jù)主要關(guān)注普惠金融體系的供給方，即各類金融機(jī)構(gòu)的指標(biāo)數(shù)據(jù)，如機(jī)構(gòu)總數(shù)、分支機(jī)構(gòu)數(shù)、ATM機(jī)數(shù)以及各類存貸款賬戶數(shù)、保單數(shù)、存貸款余額等。二是與世行數(shù)據(jù)不同，貨幣基金組織數(shù)據(jù)不僅關(guān)注了個(gè)人獲得金融服務(wù)的便利性，同時(shí)也關(guān)注了中小企業(yè)獲得金融服務(wù)的情況。三是相對(duì)于世行使用數(shù)據(jù)百分比相對(duì)數(shù)據(jù)，貨幣基金組織使用的是各個(gè)國(guó)家的總量絕對(duì)數(shù)據(jù)。

二、普惠金融發(fā)展監(jiān)測(cè)指標(biāo)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的適用性分析

設(shè)計(jì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展監(jiān)測(cè)指標(biāo)時(shí)既應(yīng)充分吸收國(guó)際組織的實(shí)踐成果，也應(yīng)考慮到本地區(qū)普惠金融發(fā)展的階段性，在保持指標(biāo)體系相對(duì)完備性和戰(zhàn)略匹配性的同時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)突出金融發(fā)展的優(yōu)先性指標(biāo)以及行業(yè)、區(qū)域、城鄉(xiāng)等中、宏觀指標(biāo)。

（一）數(shù)據(jù)獲取方式適用性分析

1、數(shù)據(jù)調(diào)查主體。世行主要依托數(shù)據(jù)調(diào)研發(fā)布機(jī)構(gòu)通過電話采訪模式，收集并整理數(shù)據(jù)。由于我國(guó)現(xiàn)有的較為權(quán)威的調(diào)查公司普遍只專精于某一個(gè)特定產(chǎn)品或者市場(chǎng)領(lǐng)域，還沒有發(fā)展起成熟的民意調(diào)查機(jī)構(gòu)，采用世行數(shù)據(jù)調(diào)查模式的主體條件尚不具備。

2、數(shù)據(jù)調(diào)查對(duì)象。以青海省藏區(qū)為例，該地區(qū)的電話普及率相對(duì)較低，因此不宜采取電話調(diào)查的方式，而該地區(qū)的少數(shù)民族群眾占比較大，與之溝通需要使用其本民族的語(yǔ)言，加之農(nóng)牧民居住分散、有的農(nóng)牧民仍保留游牧生活方式，對(duì)其進(jìn)行面對(duì)面調(diào)查也具有一定的障礙。因此，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)調(diào)查對(duì)象的特點(diǎn)決定了在該地區(qū)采用世行數(shù)據(jù)調(diào)查模式存在困難。

3、數(shù)據(jù)調(diào)查環(huán)境。由于存貸款交易信息、存貸款的目的等多屬于個(gè)人隱私信息，在目前我國(guó)尚不存在權(quán)威數(shù)據(jù)調(diào)查公司、數(shù)據(jù)調(diào)查市場(chǎng)不完善的情況下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民甚至大城市居民很難通過電話或面對(duì)面問卷方式將個(gè)人的存貸款交易相關(guān)信息告知他人，這也給采用世行數(shù)據(jù)采集模式帶來障礙。

（二）數(shù)據(jù)維度適用性分析

基于對(duì)數(shù)據(jù)獲取方式的分析，可以得出在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)使用世行數(shù)據(jù)采集模式具有一定的難度，因此，對(duì)數(shù)據(jù)維度的適用性分析主要基于貨幣基金組織指標(biāo)體系。

1、支付環(huán)境指標(biāo)適用性分析

經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)支付環(huán)境改善的制約因素分析。目前制約經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)支付環(huán)境改善的主要因素是金融機(jī)構(gòu)分布和支付工具普及水平嚴(yán)重不平衡。從當(dāng)前青海藏區(qū)的支付環(huán)境實(shí)際看，省內(nèi)靠近東部的城市和農(nóng)業(yè)區(qū)，金融基礎(chǔ)設(shè)施資源較為集中，偏遠(yuǎn)高海拔地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，居民可以選擇的金融服務(wù)有限。截至2014年4月，青海省399個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，仍有153個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)無金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)（其中75%在少數(shù)民族自治地區(qū)）。金融機(jī)構(gòu)無法開展支付、信貸等基礎(chǔ)金融服務(wù)，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)距離最近的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接近100公里，農(nóng)牧民辦理簡(jiǎn)單的存取款業(yè)務(wù)都需要耗費(fèi)較高的成本，不能方便地領(lǐng)取國(guó)家支持“三農(nóng)”的各項(xiàng)補(bǔ)貼，難以充分享受到金融發(fā)展的成果，制約了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的發(fā)展。

（1）改善經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)支付環(huán)境主要做法

一是推廣“銀行卡+POS機(jī)銀行卡”助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)模式。即在銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)成本過高的地方，通過政策引導(dǎo)，將零售機(jī)構(gòu)作為金融服務(wù)的代理渠道。截至2014年4月，青海省依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)供銷社的代理模式，共設(shè)立了733個(gè)“銀行卡+POS機(jī)銀行卡”助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，業(yè)務(wù)涵蓋取款、查詢、匯款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，填補(bǔ)了64個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)金融服務(wù)空白，累計(jì)交易金額突破一億元。

二是采用流動(dòng)金融服務(wù)車模式提供金融服務(wù)。鼓勵(lì)偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)信社在分析鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)上，合理分配人力資源，在臨近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展流動(dòng)金融服務(wù)車服務(wù)，采用定時(shí)定點(diǎn)的業(yè)務(wù)辦理模式用最少的成本，最大范圍的滿足了偏遠(yuǎn)地區(qū)的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

三是推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)。通過技術(shù)創(chuàng)新與移動(dòng)支付等方式，實(shí)現(xiàn)了非現(xiàn)金支付方式在農(nóng)村牧區(qū)多樣化應(yīng)用，解決青海省經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)地域廣、人口分散，物理網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)較難開展的難題。例如：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，借助貼膜卡技術(shù)實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付;通過手機(jī)短信，在偏遠(yuǎn)地區(qū)借助代理商戶實(shí)現(xiàn)手機(jī)取款業(yè)務(wù)等。

（2）國(guó)際現(xiàn)有支付環(huán)境指標(biāo)反映經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)踐的不足

一是金融機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)數(shù)無法反映支付環(huán)境發(fā)展不平衡問題改善的情況。由于國(guó)際貨幣基金組織指標(biāo)體系中的金融機(jī)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)數(shù)指標(biāo)只能反映機(jī)構(gòu)總數(shù)的增加，如果在城市和人口密度較大地區(qū)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)數(shù)不斷增加，偏遠(yuǎn)金融服務(wù)空白地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)不變，該指標(biāo)仍會(huì)呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但對(duì)提升普惠金融水平卻效果不顯著。

二是ATM機(jī)數(shù)無法反映當(dāng)前在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮較大作用的助農(nóng)取款點(diǎn)、流動(dòng)金融服務(wù)車、手機(jī)支付服務(wù)等業(yè)務(wù)。普惠金融支付服務(wù)并不意味著每一個(gè)人都使用金融服務(wù)，也絕不意味著金融服務(wù)的供給者在決定提供服務(wù)時(shí)不顧成本和風(fēng)險(xiǎn)。以青海藏區(qū)為例，較之設(shè)立金融機(jī)構(gòu)自助網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)，推廣助農(nóng)取款點(diǎn)、流動(dòng)金融服務(wù)車、手機(jī)支付等適合其游牧生活方式、有針對(duì)性的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”基礎(chǔ)金融服務(wù)對(duì)發(fā)展普惠金融更加有意義，因此僅統(tǒng)計(jì)ATM機(jī)數(shù)無法全面反映經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)支付環(huán)境改善情況。

2、信貸指標(biāo)適用性分析

（1）經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠信貸發(fā)展的制約因素分析

一是貸款投向日趨“非農(nóng)化”和“城市化”，一般農(nóng)戶貸款信貸需求難以滿足。

二是利率定價(jià)機(jī)制在商業(yè)化目標(biāo)前嚴(yán)重失衡，一些農(nóng)信社貸款利率一浮到頂，廣大農(nóng)牧民需承受較高的融資成本。

三是新設(shè)立普惠金融機(jī)構(gòu)初始規(guī)模太小、要素缺失、機(jī)制不全，其普惠金融功能難以發(fā)揮。銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后，青海農(nóng)牧區(qū)作為試點(diǎn)陸續(xù)成立了樂都興樂農(nóng)村資金互助社、大通開元村鎮(zhèn)銀行、玉樹稱多富民農(nóng)村互助社3家農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但近年來因?yàn)閲?yán)重超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)，這些新設(shè)機(jī)構(gòu)已被銀監(jiān)部門責(zé)令停貸，新型普惠金融萌芽呈現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)。

四是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式單一，缺乏產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷策劃。以青海農(nóng)信社提供的小額信貸為例，其貸款金額大多控制在2000元-5000元，僅能解決農(nóng)牧民春耕生產(chǎn)購(gòu)買種子、化肥等部分生產(chǎn)資料的支出，對(duì)發(fā)展高效、特色產(chǎn)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工等項(xiàng)目所需的大額、中長(zhǎng)期資金不能有效供給。

（2）目前改善經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠信貸的主要做法

一是2012年由青海省政府、銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)、人行西寧中支三方簽署《借助銀行間市場(chǎng)助推青海省經(jīng)濟(jì)發(fā)展備忘錄》，推動(dòng)青海省50億元保障房私募債發(fā)行，該資金支持全省621.22萬㎡保障房建設(shè)，惠及12.76萬戶中低收入家庭。

二是創(chuàng)新林權(quán)質(zhì)押、草場(chǎng)流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款、“小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+信用社區(qū)”等金融產(chǎn)品14項(xiàng)，由此產(chǎn)出的貸款量超過120億元。

三是促成青海省政府出臺(tái)了發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)普惠金融的引導(dǎo)撬動(dòng)作用若干政策措施，包括：對(duì)有財(cái)政資金投入的產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目，由財(cái)政資金提供貸款貼息;省財(cái)政出資為小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”、扶貧開發(fā)等貸款提供擔(dān)保和代償損失;省財(cái)政每年安排5000萬元作為金融發(fā)展專項(xiàng)資金，用于支持民生金融服務(wù)、銀行普惠貸款增長(zhǎng)和金融生態(tài)環(huán)境改善等。

（3）國(guó)際現(xiàn)有普惠信貸指標(biāo)反映經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)踐的不足

歸納貨幣基金組織普惠信貸的指標(biāo)，主要包括了各類金融機(jī)構(gòu)的借款人數(shù)、借款賬戶數(shù)、貸款余額，這些指標(biāo)反映經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠信貸的不足表現(xiàn)在：

一是普惠金融主體即金融機(jī)構(gòu)種類不適用于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)踐。基金組織指標(biāo)中關(guān)注的其他存款機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、信貸互助會(huì)、金融公司、存款型微型金融機(jī)構(gòu)等是按照美國(guó)金融市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)進(jìn)行分類的，其中部分種類金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)的業(yè)務(wù)很多與推動(dòng)普惠信貸無關(guān)，大部分機(jī)構(gòu)類型在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)根本不存在，因此在研究經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融發(fā)展監(jiān)測(cè)指標(biāo)時(shí)，需對(duì)機(jī)構(gòu)類型做出必要的調(diào)整。

二是信貸投放的地區(qū)不平衡無法通過現(xiàn)有指標(biāo)體現(xiàn)。信貸總量的增長(zhǎng)有時(shí)僅是由信貸資金集中流向大企業(yè)造成，并不能直接反映普惠信貸的情況和信貸配給問題的解決。

三是指標(biāo)中沒有體現(xiàn)旨在推動(dòng)普惠信貸的各類金融創(chuàng)新工具。從上文的分析可以看出，金融工具的創(chuàng)新對(duì)于解決信貸配給問題，實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展具有決定性作用，但貨幣基金組織現(xiàn)有的指標(biāo)體系則無法反映這一內(nèi)容。

四是財(cái)政資金對(duì)普惠金融的引導(dǎo)撬動(dòng)作用沒有體現(xiàn)在現(xiàn)有指標(biāo)中。由于青海省普惠金融最重要的受益對(duì)象之一是藏區(qū)農(nóng)牧民群眾，而他們的信貸需求通常表現(xiàn)出小規(guī)模、長(zhǎng)周期、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，這恰恰與提供信貸供給的金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)的資金安全性、流動(dòng)性和效益性原則不對(duì)稱，因此一定的財(cái)政支持對(duì)于撬動(dòng)普惠金融發(fā)展是必要且必須的，這一因素的體現(xiàn)需要對(duì)現(xiàn)有指標(biāo)體系進(jìn)行擴(kuò)充。

三、對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系的初步設(shè)計(jì)

（一）對(duì)普惠金融發(fā)展監(jiān)測(cè)體系國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的主要調(diào)整

1、金融機(jī)構(gòu)分類調(diào)整。突出了對(duì)推動(dòng)普惠金融貢獻(xiàn)較大的金融機(jī)構(gòu)和在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立較普遍的機(jī)構(gòu)類型。將金融機(jī)構(gòu)劃分為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和其他金融機(jī)構(gòu)。

2、增加反映支付、存貸款業(yè)務(wù)開展地區(qū)差異的指標(biāo)。針對(duì)制約普惠金融發(fā)展的各類金融服務(wù)地區(qū)差異問題，增加各市、州、地金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)數(shù)方差，無金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)，各市、州、地儲(chǔ)戶人數(shù)占總?cè)丝诒壤讲?，各市、州、地存款余額占本地GDP比例方差，各市、州、地借款人人數(shù)占總?cè)丝诒壤讲?，各市、州、地貸款余額占本地GDP比例方差6個(gè)指標(biāo)，跟蹤各類金融服務(wù)地區(qū)差異的改善變化情況。

3、補(bǔ)充5個(gè)分項(xiàng)指標(biāo)內(nèi)容。增加助農(nóng)取款點(diǎn)、流動(dòng)金融服務(wù)車、手機(jī)支付、推動(dòng)普惠金融發(fā)展的創(chuàng)新金融工具、財(cái)政撬動(dòng)普惠金融發(fā)展措施等5方面內(nèi)容的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)。

（二）經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)維度、分項(xiàng)和指標(biāo)設(shè)計(jì)

本文設(shè)計(jì)指標(biāo)體系中的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)主要依靠各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的貨幣信貸、調(diào)查統(tǒng)計(jì)、支付結(jié)算、征信管理部門，以及各金融機(jī)構(gòu)提供，同時(shí)需要應(yīng)用簡(jiǎn)單的統(tǒng)計(jì)應(yīng)用程序計(jì)算方差、各類比率等數(shù)據(jù)，具體數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)見下頁(yè)表。

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The Brief Analysis on the Design and Construction of the Monitoring System of the Development of the Inclusive Finance in Economic Underdeveloped Areas

——Based on the Study on the International Experience and Practices in Qinghai Tibetan Areas

HANG Yongquan ?YE Xiaodong ?XU Yan

（Xining Provincial Sub-branch PBC， Xining Qinghai 810001）

Abstract：The World Bank launched a special survey on the inclusive finance in 2011. The International Monetary Fund also carried out the financial availability survey （FAS） in 2012， and designed the comparable basic indicators of the development of the inclusive finance in the international field. At present， in China the monitoring indicator system of the inclusive finance is ? still in its infancy. Based on translating and studying the materials about the monitoring indicator system of the development of the inclusive finance of the World Bank and the International Monetary Fund， combined with the practices of the development of the inclusive finance in Qinghai province which is less developed， the paper analyzes the applicability of the international monitoring index in the less developed areas in China， adjusts the existing index system focusing on exploring and designing the monitoring index system which adapts to the characteristics of the development of the inclusive finance in economic underdeveloped areas.

Keywords： inclusive finance; monitoring indicator design; international experience; practice in Tibetan area

責(zé)任編輯、校對(duì)：申建文