王文芳

摘要： 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，計算機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)在各行業(yè)廣泛應(yīng)用，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行服務(wù)大眾的主要渠道之一，大多商業(yè)銀行客戶選擇使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。在考慮網(wǎng)上銀行布放金融產(chǎn)品的同時，尤其需要關(guān)注網(wǎng)上銀行給客戶帶來的主要風(fēng)險，確保銀行和客戶的權(quán)益。為此，筆者根據(jù)自己多年的工作經(jīng)驗，重點闡述了應(yīng)采取哪些防范措施，有效地消除網(wǎng)上銀行的主要風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；主要風(fēng)險；防范措施

網(wǎng)上銀行是通過技術(shù)手段在地理上虛擬延伸的銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行。其利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供金融服務(wù)，使客戶足不出戶辦理或購買銀行金融產(chǎn)品。其具有開放性、時空性、虛擬性等特點，還具有高效益、低成本、快捷、便利等優(yōu)勢，同時也存在諸多風(fēng)險，如技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、管理風(fēng)險等，針對網(wǎng)上銀行的主要風(fēng)險，采取行之有效的應(yīng)對措施，以便促進(jìn)金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

一、網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險分析

（一）技術(shù)風(fēng)險

網(wǎng)上銀行開放性、虛擬性的特征，使其業(yè)務(wù)辦理突破了地域及時間的局限。在網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)過程中，對技術(shù)軟件及硬件有著很高的依賴性，所以技術(shù)風(fēng)險理所當(dāng)然的成為網(wǎng)上銀行面臨的最大的風(fēng)險之一。倘若銀行使用的技術(shù)軟件及硬件存在一定缺陷，不能使網(wǎng)上銀行正常有效地運作，必定會導(dǎo)致在網(wǎng)上銀行辦理多種業(yè)務(wù)時出現(xiàn)差錯，如網(wǎng)上證券、轉(zhuǎn)賬支付、兌付以及結(jié)算等操作，給客戶帶來間接或者直接的經(jīng)濟(jì)損失。因此，銀行在技術(shù)軟件及硬件的選擇上，必須要重點分析及研究技術(shù)的可靠性及安全性，規(guī)避銀行承擔(dān)不必要的損失，避免對服務(wù)質(zhì)量和銀行信譽(yù)產(chǎn)生影響。

（二）操作風(fēng)險

由于網(wǎng)上購物及交易的成本較低，越來越多的年輕人熱衷于上網(wǎng)購物，根據(jù)調(diào)查顯示，我國已經(jīng)有三分之二的網(wǎng)民在使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行金融服務(wù)。絕大多數(shù)網(wǎng)民表示，在今后的生活中會繼續(xù)選擇使用網(wǎng)上銀行。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，使用網(wǎng)上銀行支付網(wǎng)上購物是最受廣大網(wǎng)民歡迎的，但在實際的操作當(dāng)中，一些不法分子利用一部分客戶貪小便宜以及趨利的心理，套取客戶銀行卡的賬戶密碼 ，騙取客戶資金，或者部分客戶因為自身原因，泄露了自己的賬戶密碼，進(jìn)而造成了極大損失。

（三）管理風(fēng)險

所謂管理風(fēng)險主要是指由于銀行內(nèi)部制度不嚴(yán)密，導(dǎo)致銀行受到嚴(yán)重?fù)p失，既包括了銀行從業(yè)人員的素養(yǎng)，又涉及銀行內(nèi)部控制，立足與從業(yè)人員素質(zhì)角度來分析，由于網(wǎng)絡(luò)銀行較為特殊，為此需要銀行相關(guān)工作人員掌握現(xiàn)代金融知識，同時還必須要掌握較為先進(jìn)的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識。從內(nèi)部控制角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上操作更容易發(fā)生內(nèi)部犯罪行為，主要原因是銀行內(nèi)部工作人員，對網(wǎng)上銀行的認(rèn)證方式、網(wǎng)絡(luò)密碼規(guī)則了如指掌，因此某些品行不端的員工在一些交易中有可能超越權(quán)限進(jìn)行交易。

二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范措施

（一） 加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，完善相關(guān)制度協(xié)議

銀行內(nèi)部管理是否到位直接關(guān)系到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否減少和避免法律糾紛，能否健康持續(xù)發(fā)展。銀行必須采取先進(jìn)的技術(shù)手段，安全的網(wǎng)絡(luò)運維環(huán)境，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，關(guān)注員工的品質(zhì)教育及日常行為規(guī)范，把握員工思想動態(tài)，提升工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需求，進(jìn)一步完善內(nèi)部管理制度，明確銀行和客戶之間的權(quán)利關(guān)系，規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)流程，使其具體化詳細(xì)化。網(wǎng)上銀行還面臨洗錢、客戶隱私權(quán)等方面風(fēng)險，在銀行相關(guān)內(nèi)控制度中需要體現(xiàn)對于這些風(fēng)險防范的具體條款，如在反洗錢系統(tǒng)要體現(xiàn)客戶在網(wǎng)上銀行交易記錄，并能識別具體客戶；不得將客戶信息泄露他人等內(nèi)容。

還需明確銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議內(nèi)容，如果遇到網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障而造成的損失，應(yīng)該如何進(jìn)行處理，銀行與軟件、硬件供應(yīng)商之間各自的職責(zé)，使其更好的通過協(xié)議約定有效地分擔(dān)其法律風(fēng)險，兼顧當(dāng)事人各方的利益，更好的體現(xiàn)合理、合法、公平。

（二）加大風(fēng)險意識宣傳教育，提升操作風(fēng)險意識

由于我國網(wǎng)上銀行用戶的安全意識的淡薄，導(dǎo)致很多客戶在使用網(wǎng)上銀行時缺乏一定的自我防范意識，如隨意登陸自己的網(wǎng)上銀行，或者是將密碼設(shè)置成電話號碼、生日日期等非常容易猜測出來的簡單密碼，導(dǎo)致自己的賬戶信息被一些不法分子所盜取。因此，銀行加強(qiáng)網(wǎng)上銀行用戶操作風(fēng)險意識教育、對廣大客戶進(jìn)行交易工具的技術(shù)革新、交易的操作規(guī)程以及網(wǎng)上銀行交易的具體風(fēng)險的教育培訓(xùn)，只要從以下幾方面進(jìn)行宣講：1、盡量在網(wǎng)絡(luò)安全的環(huán)境下進(jìn)行網(wǎng)上銀行操作，不在網(wǎng)吧等公共場所登錄網(wǎng)上銀行，登錄網(wǎng)上銀行的電腦要按照殺毒軟件及防火墻；2、妥善保管網(wǎng)上銀行使用的安全控件，不要借給他人或讓他人保管；3、網(wǎng)上銀行不要設(shè)置簡單密碼且不要將登錄密碼與交易密碼設(shè)置成一個；4、在客戶開通網(wǎng)上銀行時告知客戶如何登錄及使用網(wǎng)上銀行；5、不打開來歷不明的郵件，不回復(fù)莫名其妙的短信；6、發(fā)現(xiàn)問題及時到營業(yè)機(jī)構(gòu)或與銀行官方客戶電話聯(lián)系解決等方面對客戶進(jìn)行培訓(xùn)。使網(wǎng)上銀行用戶更好的了解到正確使用網(wǎng)上銀行操作流程，以及各種防范補(bǔ)救措施，進(jìn)而有效地防止被“手機(jī)信息”和假網(wǎng)站所騙，真正做到防患于未然。

（三）加強(qiáng)犯罪打擊力度，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展

近來年，利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件逐漸上升，其作案方式也日趨復(fù)雜、隱蔽。由于網(wǎng)上銀行交易對象的金融貨幣的特殊性，導(dǎo)致成為一些不法分子的的重點攻擊目標(biāo)。特別是近年來，黑客不斷侵襲網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，使其網(wǎng)上銀行的支付安全面臨非常大的挑戰(zhàn)。一旦銀行發(fā)生了黑客入侵造成系統(tǒng)等重大網(wǎng)上銀行安全事故，那么必定會造成系統(tǒng)故障和客戶資料丟失等 。這樣就會讓客戶質(zhì)疑網(wǎng)上銀行支付方式，銀行的聲譽(yù)將受到影響。針對與此，必須要進(jìn)一步加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度，1997年我國《刑法》中就增加了：“利用計算機(jī)實施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國家秘密或者其他犯罪的，依照本法有關(guān)規(guī)定定罪處罰]?！庇捎谏鐣畔⒓夹g(shù)不斷發(fā)展，使其計算機(jī)犯罪日益滲透，其危害性也日益加大，在這方面犯罪的規(guī)定較為粗疏、而且量刑也較輕。必須要針對新的網(wǎng)上銀行犯罪問題，科學(xué)合理的制定出具體細(xì)化、操作性強(qiáng)等法律規(guī)定，進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度，從而更好的促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

結(jié)語：

總之，在現(xiàn)代化信息技術(shù)高速發(fā)展的同時，客戶服務(wù)創(chuàng)新的今天，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險管理任重道遠(yuǎn)。銀行需要繼續(xù)探索風(fēng)險管理策略，加強(qiáng)風(fēng)險識別與評估，完善內(nèi)部控制措施，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。