文 | 馬蔚華

普惠金融能夠降低金融服務(wù)門(mén)檻，保證社會(huì)各階層平等享有金融服務(wù)的權(quán)利。

融資難問(wèn)題長(zhǎng)期困擾我國(guó)中小企業(yè)，特別是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速趨于放緩的新形勢(shì)下，這一問(wèn)題更加突出。普惠金融能夠降低金融服務(wù)門(mén)檻，保證社會(huì)各階層平等享有金融服務(wù)的權(quán)利。因此，發(fā)展普惠金融是緩解我國(guó)中小企業(yè)融資難的一個(gè)方向。應(yīng)該從降低金融準(zhǔn)入門(mén)檻、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新和完善社會(huì)征信體系三個(gè)方面，大力發(fā)展普惠金融，緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

中小企業(yè)融資難題

我國(guó)中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%、生產(chǎn)總值占GDP60%左右、納稅占國(guó)家稅收50%以上、提供城鎮(zhèn)就業(yè)崗位超過(guò)75%。但是，由于缺乏足夠的金融支持，融資難成為長(zhǎng)期困擾中小企業(yè)生存與發(fā)展的“瓶頸”。2014年上半年，小微企業(yè)貸款余額14.17萬(wàn)億元，占企業(yè)貸款余額的29.3%，盡管占比在提升，但小微企業(yè)獲得的金融支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題尚未得到根本解決。

中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，除去中小企業(yè)自身問(wèn)題，銀行惜貸和政策不完善，是最重要的兩大外因。從銀行方面看，許多銀行的思維和經(jīng)營(yíng)模式仍停留在為大企業(yè)客戶服務(wù)上，仍通過(guò)嚴(yán)格的價(jià)值定位、產(chǎn)品體系和風(fēng)險(xiǎn)管理等標(biāo)準(zhǔn)審視中小企業(yè)；另一方面，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，中小企業(yè)違約率較高，無(wú)形中加劇了銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的顧慮。從政策方面看，盡管有一部分財(cái)政資金被用于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，但這部分金額仍然較小且存在一定的門(mén)檻限制，眾多中小企業(yè)難以從中享受到支持；此外，信用擔(dān)保體系尚不成熟、社會(huì)征信體系還不完善、不良債權(quán)處置周期較長(zhǎng)以及相關(guān)法律法規(guī)不健全等外部環(huán)境因素，也制約了銀行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，意在降低金融服務(wù)門(mén)檻，擴(kuò)大金融行業(yè)“服務(wù)半徑”，填補(bǔ)金融服務(wù)的真空，以可負(fù)擔(dān)的成本，有效、全方位地滿足如小微企業(yè)等弱勢(shì)群體的金融需求，從而保護(hù)這些弱勢(shì)群體平等地享有金融服務(wù)的權(quán)利。

馬蔚華

全國(guó)政協(xié)委員，永隆銀行董事長(zhǎng)，招商銀行前行長(zhǎng)。

普惠金融提供幫助

中小企業(yè)融資難一直是世界性難題，鑒于中小企業(yè)的健康發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展有著舉足輕重的意義，普惠金融又可以提供更廣泛的適應(yīng)各階層與群體需求的金融服務(wù)，因此我們應(yīng)該大力發(fā)展普惠金融，以緩解中小企業(yè)融資困難。

適度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建多層次金融服務(wù)體系，引導(dǎo)民間資本更多進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域。民間資本通常以民間借貸的方式為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，具有貼近基層、鏈條短等特點(diǎn)，在開(kāi)展普惠金融上具有先天優(yōu)勢(shì)。民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的最大挑戰(zhàn)來(lái)自于嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，但根據(jù)黨的十八屆三中全會(huì)“在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”的精神，在2014年批準(zhǔn)設(shè)立民營(yíng)銀行的基礎(chǔ)上，按照“負(fù)面清單”的準(zhǔn)入制度，進(jìn)一步廢除對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)各種形式的不合理規(guī)定，消除各種隱性壁壘，以更開(kāi)放的態(tài)度允許和支持區(qū)域性中小型金融機(jī)構(gòu)等設(shè)立與發(fā)展，為各類(lèi)投資主體準(zhǔn)入提供公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

鼓勵(lì)多樣性的普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率。一方面，通過(guò)金融創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品，增加金融服務(wù)的層次，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的邊界，滿足各類(lèi)中小企業(yè)對(duì)資金的多樣化需求。另一方面，大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合，通過(guò)先進(jìn)的技術(shù)手段，在信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理上創(chuàng)造更便捷的工具，為普惠金融服務(wù)中小企業(yè)解決網(wǎng)絡(luò)和通道問(wèn)題；鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的合作，在規(guī)范的前提下，為以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融創(chuàng)新提供發(fā)展空間。

進(jìn)一步完善社會(huì)征信體系，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，進(jìn)一步完善企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，促進(jìn)銀行之間，銀行與工商、公安、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保、交通、房地產(chǎn)等部門(mén)共同建立信息管理與互動(dòng)機(jī)制，構(gòu)建全方位、多渠道的中小企業(yè)信息信用通報(bào)平臺(tái)，建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)體系，奠定發(fā)展普惠金融支持中小企業(yè)的基礎(chǔ)。