吳海燕

【摘 要】銀行信貸是經濟社會發(fā)展下的產物，是銀行融資的主要方式之一。從貸款方收取的借貸利息成為銀行運作的主要經濟來源。銀行能否穩(wěn)定運行是評價一個國家經濟的重要指標，因此銀行信貸對經濟形勢影響深遠。本文從我國目前形勢出發(fā)，淺談銀行信貸對經濟的影響。

【關鍵詞】銀行信貸；信貸需求；信貸風險

一、銀行信貸簡介

銀行信貸是銀行吸收存款、發(fā)放貸款等活動的統(tǒng)稱，它是以商業(yè)銀行、儲蓄貸款協(xié)會、信用合作社等金融機構為信用中介的金融活動的最主要形式。信貸即信用借貸，在有擔保人或有抵押物品的情況下銀行給予借貸者相應的資金，借貸者除了需要返還相應的本金，還需按時返還利息。銀行借貸已經是我國企業(yè)資金周轉的主要來源之一。銀行信貸僅提供貨幣借貸形式。

二、我國銀行信貸現(xiàn)狀概述

自從20世紀90年代末銀行推行貨幣借貸以來，信貸在國內飛速發(fā)展。從企業(yè)來看，有些企業(yè)沒有足夠的資金運轉，企業(yè)擴張及再生產都有阻礙，影響企業(yè)進一步發(fā)展。此時企業(yè)一般偏好于債務融資，從而有信貸需求；從個人來看，隨著消費水平日益提高，有些人日后有償還能力，為了現(xiàn)下生活更好，通常也會到銀行先借出一部分資金滿足現(xiàn)在的消費，個人消費信貸也不斷增加，最常見的如房貸、車貸等。企業(yè)和個人的需求都在不同程度上促進銀行信貸的發(fā)展。銀行信貸大體呈不斷發(fā)展繁榮的趨勢，但也存在一些問題。

三、經濟下行期銀行信貸衰退

經濟下行期全國資金緊張，為使國有企業(yè)平穩(wěn)運行，盡量少受影響，銀行通常把資金投入到國有企業(yè)，因而在銀行信貸方面資金缺少，外放貸款金額減少，致使企業(yè)資金運轉不靈，個人消費水平下降。在經濟下行期嚴重時，銀行資金不足以維持國有企業(yè)運行，國家便會采取行政手段強行要求企業(yè)或個人返還貸款，增加企業(yè)或個人的經濟壓力，影響整體消費水平，加速經濟衰落。經濟下行期形勢下，我國一些銀行在自身的經營體制上不能進行科學的改善，這樣使得銀行在實際的貸款業(yè)務中不能根據(jù)經濟形勢作出相應的改變，嚴重影響銀行的信貸業(yè)務，加劇信貸風險出現(xiàn)，銀行的信貸危機可能會對國家的經濟形勢產生嚴重的影響。隨著經濟一體化，企業(yè)競爭日趨激烈，一些企業(yè)因經營不善而破產倒閉，無法償還銀行債務，銀行資金不能回收，甚至導致銀行信貸危機，在市場中資金流動減少，也可能導致經濟下滑。

四、針對信貸危機的解決方法

改進貸款審查質量。銀行不能一味看中信貸可獲得多少利潤，更應注意貸款方是否有能力償還，或者信用程度是否值得銀行貸款。審查人員一定要公平公正嚴格審查貸款方的信用記錄，保證借貸出去的資金能夠收回來。資金借出后銀行應時時關注借貸企業(yè)的發(fā)展動向，避免出現(xiàn)企業(yè)突然倒閉，資金無法收回的情況。要依托信息系統(tǒng)，充分發(fā)揮在線監(jiān)控的風險預警作用，密切關注信貸業(yè)務異常情況，強化對房地產領域、集團客戶、民間借貸和外資企業(yè)等重點領域以及熱點問題、突發(fā)事件的專項監(jiān)測，快速靈敏地反映風險。銀行還應時刻注意貸款金額去向，保證資金用于企業(yè)正常運行，特別在經濟下行期，銀行固有資金不足以大幅度展開信貸業(yè)務，此時銀行應根據(jù)具體經濟形勢，改變信貸方案，及時調整方針，避免出現(xiàn)資金短缺，乃至銀行運行癱瘓的情況。促進經濟發(fā)展，調整產業(yè)結構是黨的十八大精神內容之一，國家在促進經濟發(fā)展方面也采取了一些措施。如宏觀調控維持貨幣穩(wěn)定。貨幣是現(xiàn)今銀行信貸的唯一方式，貨幣的穩(wěn)定對銀行，對貸款方都至關重要。貨幣不穩(wěn)定必然導致經濟混亂，社會經濟動蕩，人民生活水平深受影響。維持貨幣穩(wěn)定是國家宏觀調控一重大任務。國家政策針對不償還貸款現(xiàn)象也有相應舉措。政策強制要求不還款方還款，否則變賣借貸方的抵押物品，變賣資金作為銀行在此次信貸業(yè)務中未收回的資金。國家還應實施政策，促進企業(yè)發(fā)展。一方面要積極推進對大企業(yè)、大項目的金融創(chuàng)新，充分利用銀團貸款、項目融資等方式，支持轉型項目建設。另一方面還要積極創(chuàng)造適合中小企業(yè)信貸管理的方法和產品。

五、銀行信貸對經濟的影響

國內的銀行為了對信貸的風險降低并且提高銀行自身的收益，因此比較傾向于把貸款的目標鎖定為國內國有的大型企業(yè)，這就影響到了中小型企業(yè)的想要擴大進行再生產的想法，可能導致國內的中小型的企業(yè)投資產生盈利的預期以及實際的產出發(fā)生下降現(xiàn)象，這樣就直接的威脅到了國內經濟的可持續(xù)的發(fā)展。但在經濟平穩(wěn)期和上行期，國內銀行在信貸方面采取比較寬松的政策，銀行資金就如新鮮血液般注入企業(yè)當中，使企業(yè)獲得蓬勃的生命力，促進國內企業(yè)發(fā)展，從而拉動國內經濟增長。消費信貸也是經濟飛速進步的一大動力，我國GDP水平躍居世界第二，很大一部分來源于消費信貸。消費信貸將消費者日后的購買力提前，用未來的錢享受現(xiàn)在，極大的提高了當前的消費能力。為了償還借款和利息，借貸者會更努力的工作，從這個層面看，消費信貸是拉動內需的不二法門。但銀行信貸也應有適當?shù)某叨?，美國爆發(fā)的次貸危機就是前車之鑒，過度的信貸會導致銀行資金周轉不靈，影響國有企業(yè)運行，嚴重時可能導致國家根基動搖。

六、結語

銀行信貸在促進國家經濟發(fā)展方面有不容置疑的地位。個人信貸可提高公民的消費能力，拉動內需，提高GDP水平。企業(yè)信貸使企業(yè)蓬勃發(fā)展，促進企業(yè)多元化，提高企業(yè)間競爭力，保留精英企業(yè)。企業(yè)信貸利息也是銀行資金的重要來源，銀行利用從個人企業(yè)得到的資金支持國有產業(yè)發(fā)展，使國家根基更為穩(wěn)固，經濟發(fā)展更為迅速。

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