沈陽(yáng)工學(xué)院 吳云勇 姚俊釗

河北省農(nóng)村金融支持農(nóng)民增收的現(xiàn)狀分析①

沈陽(yáng)工學(xué)院 吳云勇 姚俊釗

摘 要：河北省農(nóng)村金融體系、服務(wù)方式和支付結(jié)算工具正在不斷完善。但國(guó)有銀行基層行撤并網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能未能充分發(fā)揮、農(nóng)村信用社支農(nóng)弱化、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后、農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全、國(guó)家貼息貸款覆蓋面窄等問(wèn)題正在制約著河北省農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民增收的支持力度。因此，金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作、政府的大力支持、加強(qiáng)農(nóng)信社與農(nóng)戶(hù)間的關(guān)系、增強(qiáng)金融科技創(chuàng)新、做好金融數(shù)字化建設(shè)、加大宣傳力度、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)等措施是今后河北省農(nóng)村金融支持農(nóng)民增收的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：河北省 農(nóng)村金融支持 農(nóng)民增收

1 河北農(nóng)村金融發(fā)展概況

1.1 縣域金融體系不斷完善河北省金融體系的深化發(fā)展在促進(jìn)河北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了巨大作用。截至2011年底，四大國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了57個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村信用社則覆蓋了河北省所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)。相對(duì)完善的金融體系，對(duì)河北農(nóng)民起到了重要的支持作用。如2012年，河北省“三農(nóng)”貸款達(dá)到209.8億元，同比增加49.7億元，比2011年同期高出12.7%。但這些年來(lái)河北省金融行業(yè)的壟斷也產(chǎn)生很多問(wèn)題，最突出的就是金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效率低下。

1.2 金融服務(wù)方式不斷優(yōu)化

農(nóng)村金融體系基本形成了規(guī)模。河北省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、為農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的一部分城市商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)有限公司等。河北省農(nóng)民團(tuán)體貸款運(yùn)作模式試點(diǎn)成功，現(xiàn)已進(jìn)入全面推廣階段。2010年，河北省所有金融機(jī)構(gòu)都擴(kuò)大了農(nóng)民團(tuán)體貸款服務(wù)的對(duì)象和范圍，改進(jìn)和規(guī)范了操作流程，并不斷完善“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”的操作模式，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問(wèn)題在農(nóng)村金融支持下也在積極實(shí)踐中，正在探索符合新農(nóng)村發(fā)展的新路徑。

1.3 支付結(jié)算工具不斷豐富

近年來(lái)，河北省各金融機(jī)構(gòu)一直不斷努力改善支付結(jié)算環(huán)境，積極推廣使用新系統(tǒng)和新業(yè)務(wù)。目前在縣域有POS 機(jī)970臺(tái)，特約商戶(hù)66家。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，特別是電子技術(shù)的日新月異，現(xiàn)鈔的使用量逐漸減少。同時(shí)支付結(jié)算工具也越來(lái)越多元化，非接觸式卡、電子貨幣以及各種智能卡、虛擬卡的興起，極大地豐富了支付結(jié)算工具，使支付結(jié)算朝著更安全、更方便和更快捷的方向發(fā)展。傳統(tǒng)的支付結(jié)算工具如現(xiàn)鈔和支票等，在支付結(jié)算中所占的比例將不斷減少，地位逐漸下降；而新型支付結(jié)算工具將日益普及。根據(jù)支付結(jié)算系統(tǒng)委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，在CPSS中，支票在非銀行支付工具中所占支付交易總量的比例從2002年的50%減少為2012年的26%；而信用卡和電子貨幣在非銀行支付工具中所占的比重則分別從2000年32.6%和0.2%增加到2014年的42.0%和1.3%。

2 河北省農(nóng)村金融支持農(nóng)民增收存在的問(wèn)題

2.1 國(guó)有銀行基層行撤并網(wǎng)點(diǎn)

改革國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理、大規(guī)模撤銷(xiāo)縣商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和信貸服務(wù)主體缺位，導(dǎo)致一些地區(qū)的金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)出現(xiàn)空白，因此加劇了農(nóng)村資金供需矛盾。體現(xiàn)在：減少?lài)?guó)有銀行基層銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、縮小了農(nóng)村金融的服務(wù)范圍。舉例來(lái)說(shuō)，遵化市港陸鄉(xiāng)鎮(zhèn)國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，從2002年到2012年下降了60%，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量只有城市總數(shù)的34%。

2.2 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行未能充分發(fā)揮功能

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，它不參與針對(duì)農(nóng)村居民的存款、貸款業(yè)務(wù)，使得它在農(nóng)村功能發(fā)揮空間有限。主要表現(xiàn)在對(duì)農(nóng)業(yè)的支持領(lǐng)域比較狹窄，如只在糧食、棉花等特殊領(lǐng)域發(fā)揮政策性功能，對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、改善生產(chǎn)條件、促進(jìn)農(nóng)民收入等沒(méi)有充分發(fā)揮作用。并且，隨著糧食流通體制改革的深化，它在農(nóng)村的作用越來(lái)越小。

2.3 農(nóng)村信用社支農(nóng)作用不斷弱化

當(dāng)農(nóng)業(yè)銀行退出農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主體地位就由農(nóng)村信用合作社承擔(dān)。換言之，目前，農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”具有重要的作用。但由于其作為商業(yè)銀行，必然強(qiáng)調(diào)自身利潤(rùn)的最大化，加上農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)置等基礎(chǔ)設(shè)施條件較差，從而削弱了其對(duì)農(nóng)民增收的金融支持作用。

2.4 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

河北省農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力不足。換言之，在滿(mǎn)足農(nóng)村金融的需求上，金融機(jī)構(gòu)缺乏主動(dòng)創(chuàng)新性。如，在農(nóng)村投資、農(nóng)業(yè)扶持等領(lǐng)域資產(chǎn)證券化不夠；農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展滯后；現(xiàn)代金融技術(shù)和設(shè)備在農(nóng)村的投入不足等。目前來(lái)看，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已經(jīng)完全不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就需要新的金融產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)。

2.5 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指針對(duì)農(nóng)民在種植和養(yǎng)殖的過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)。河北省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率很高。河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，體現(xiàn)在：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)少、保險(xiǎn)覆蓋面較低、農(nóng)民參保意識(shí)差。

2.6 農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全

農(nóng)村信貸擔(dān)保是指農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信用貸款時(shí)由第三方提供信貸保證。農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)本身沒(méi)有有效的資產(chǎn)抵押，這就需要建立一種特殊的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。2008年河北省建立了第一個(gè)農(nóng)金投資擔(dān)保有限公司，公司自成立以來(lái)，對(duì)促進(jìn)河北省農(nóng)村信用貸款發(fā)展起到了一定的作用，但其發(fā)展瓶頸也日益突出。具體表現(xiàn)在：規(guī)模小，資金實(shí)力有限，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民需要的信貸資金數(shù)量大，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的能力開(kāi)始產(chǎn)生質(zhì)疑，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都不愿意合作，特別是國(guó)有控股商業(yè)銀行。即使金融機(jī)構(gòu)在擔(dān)保公司擔(dān)保下貸款，他們也通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，以減少他們的風(fēng)險(xiǎn)，這導(dǎo)致?lián)９窘?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，成本高，不利于擔(dān)保公司的發(fā)展。此外，農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)起步較晚，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的信用評(píng)估機(jī)制，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)性評(píng)價(jià)較差。

2.7 國(guó)家貼息貸款覆蓋面窄

據(jù)了解，河北省每年各類(lèi)需就業(yè)創(chuàng)業(yè)人員達(dá)四、五千人，而貼息貸款財(cái)政貼息主要享受對(duì)象是下崗失業(yè)人員?！逗颖笔∪嗣裾P(guān)于做好推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)工作的通知》明確提出，進(jìn)一步擴(kuò)大貼息貸款扶持范圍，對(duì)新增就業(yè)崗位吸納上述就業(yè)再就業(yè)人員達(dá)到一定比例的勞動(dòng)密集型小企業(yè)均可申請(qǐng)貼息貸款。實(shí)際運(yùn)作中，更多符合條件的人員對(duì)貼息貸款政策了解不多，在創(chuàng)業(yè)上無(wú)法享受政策扶持。從商業(yè)銀行貸款利息貸款是指借款利息由政府或私人組織進(jìn)行全部或者部分。扶貧為貧困農(nóng)民和企業(yè)，也可以減少他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。此外，可憐的如果你想申請(qǐng)扶貧貸款還必須應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)的抵押貸款，使扶貧折扣將會(huì)縮小范圍。

3 河北省農(nóng)村金融支持農(nóng)民增收的對(duì)策

3.1 金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作

農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確指導(dǎo)思想和操作管理以服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，并根據(jù)不同的經(jīng)濟(jì)主體的農(nóng)村資金需求的特點(diǎn)，以及各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)缺點(diǎn)，進(jìn)行合理的分工合作，堅(jiān)持黨中央提出的兩個(gè)反哺原則，真正作到服務(wù)三農(nóng)傾斜，避免出現(xiàn)背農(nóng)傾向。但是在強(qiáng)調(diào)為農(nóng)民提供普遍性和市場(chǎng)性的服務(wù)操作質(zhì)量的情況下，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作的市場(chǎng)細(xì)分和滿(mǎn)足農(nóng)民多樣化的要求來(lái)尋找利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3.2 政府的大力支持

政府應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，努力提高財(cái)政資金的使用效率。政府增加總農(nóng)業(yè)輸入，特別是加強(qiáng)政府投資農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，確保農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有足夠的材料供應(yīng)，中央和地方政府應(yīng)直接投資形式的大中型防洪工程、灌溉和排水工程、水土保持工程，防護(hù)林建設(shè)工程，如提供足夠的資金保證；財(cái)政資金支持農(nóng)業(yè)的方向調(diào)整，提高國(guó)家投資在農(nóng)業(yè)科技、科技創(chuàng)新、等，是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，穩(wěn)定和安全的主要通道的農(nóng)民的收入。同時(shí)，調(diào)整農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和補(bǔ)貼。學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，政府直接支付給農(nóng)民純收入的有效措施，縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，提高農(nóng)民收入。足以幫助直接支付政策，增加農(nóng)民的收入，除了繼續(xù)實(shí)施家電補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)機(jī)械，以及增加技能培訓(xùn)和偏遠(yuǎn)農(nóng)村教師的職位補(bǔ)貼農(nóng)民的孩子，學(xué)生優(yōu)惠貸款給農(nóng)民，比如投資。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)信社與農(nóng)戶(hù)間的關(guān)系

近幾年，農(nóng)村出現(xiàn)雙流農(nóng)村居民非農(nóng)化，農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移等新形勢(shì) ，農(nóng)村信用社只有結(jié)合這些條件，把服務(wù)“三農(nóng)”作為第一經(jīng)營(yíng)秩序，把增加農(nóng)民收入作為根本出發(fā)點(diǎn)，以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化作為企業(yè)管理的主要切入點(diǎn)，加上信貸資金和優(yōu)惠政策，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，增加貸款投資，只能努力改善金融服務(wù)、農(nóng)業(yè)社會(huì)通過(guò)自己的經(jīng)濟(jì)效益“雙贏”。

3.4 增強(qiáng)金融科技創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和數(shù)據(jù)通信設(shè)備，如電話、手機(jī)、農(nóng)村銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的模式昂貴的商店，專(zhuān)注于數(shù)字和網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)銀行。開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)的銀行應(yīng)積極使用電視、手機(jī)銀行、電話銀行和網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)銀行手段滿(mǎn)足不同類(lèi)型的農(nóng)民。

3.5 做好金融數(shù)字化建設(shè)

應(yīng)該利用農(nóng)村銀行信用卡的增值業(yè)務(wù)，通過(guò)成本低、效率高、可以大面積地在ATM機(jī)上投放使用，可以實(shí)現(xiàn)零用現(xiàn)金和銀行轉(zhuǎn)賬功能，滿(mǎn)足農(nóng)民現(xiàn)金結(jié)算的習(xí)慣，方便農(nóng)民的匯兌需求。與此同時(shí)，金融服務(wù)數(shù)字化可以通過(guò)低成本實(shí)現(xiàn)在傳統(tǒng)農(nóng)村銀行業(yè)金融在農(nóng)村地區(qū)上的可持續(xù)廣泛發(fā)展。

3.6 加大宣傳力度、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一方面可以發(fā)揮積極的指導(dǎo)作用，通過(guò)積極宣傳、展示等手段，向農(nóng)民傳播現(xiàn)代金融意識(shí)級(jí)及現(xiàn)代金融知識(shí)，增強(qiáng)他們對(duì)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信任和理解。另一方面，研究農(nóng)民的金融需求，開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。貧困的農(nóng)民應(yīng)與國(guó)家政策性金融合作，有利于發(fā)展提高農(nóng)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性和再生的教育貸款、中小企業(yè)貸款等?？梢詾槠胀ǖ霓r(nóng)民設(shè)計(jì)一個(gè)靈活而方便的小型儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的價(jià)值，消費(fèi)信貸；對(duì)于富裕農(nóng)民，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期應(yīng)該以短期金融產(chǎn)品研發(fā)和大額貸款產(chǎn)品為主。另外，隨著農(nóng)民工人數(shù)的增加，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注資產(chǎn)配置偏好的農(nóng)民工，利用金融的特點(diǎn)對(duì)具體產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)需求，提高對(duì)農(nóng)民工客戶(hù)群體的金融服務(wù)。

3.7 完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)

政府應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持，以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為載體，通過(guò)減稅和農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，如折扣，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成本，減少趨勢(shì)，從政策的范圍形成金融渠道，支持“三農(nóng)”發(fā)展。同時(shí)，深化農(nóng)村金融改革和農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，提高農(nóng)村信貸。針對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸需求主要依賴(lài)于非正式金融、民間金融機(jī)構(gòu)，因此，政府應(yīng)進(jìn)一步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，規(guī)范民間金融活動(dòng)。

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基金項(xiàng)目：①2015年遼寧省社科聯(lián)重點(diǎn)項(xiàng)目——遼寧省建立涉農(nóng)銀?；?dòng)機(jī)制研究的階段性成果之一；2014年度遼寧省財(cái)政廳課題——遼寧小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及財(cái)政對(duì)策研究的階段性成果。

中圖分類(lèi)號(hào)：F304.3

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2015)10(a)-088-03