中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行廣昌縣支行　付凡

對農(nóng)發(fā)行在支持贛南蘇區(qū)發(fā)展中作用的幾點思考

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行廣昌縣支行付凡

隨著贛南蘇區(qū)振興規(guī)劃戰(zhàn)略的實施，江西新農(nóng)村建設(shè)和經(jīng)濟社會發(fā)展亟需資金，金融業(yè)作為市場資源配置的重要機制，在支持贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的過程中，將扮演著極其重要的角色。農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性金融，應(yīng)抓住機遇，充分利用政策優(yōu)勢，發(fā)揮職能作用，主動出擊，勇?lián)熑危M南等原中央蘇區(qū)的振興發(fā)展。但原中央蘇區(qū)發(fā)展中的一些特點和農(nóng)發(fā)行自身的一些不足也給農(nóng)發(fā)行提出了新的問題和挑戰(zhàn)。

贛南蘇區(qū)農(nóng)發(fā)行作用思考

2012年6月28日，國務(wù)院頒布了《關(guān)于支持贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《若干意見》）。《若干意見》的出臺，標志著繼鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)規(guī)劃之后國家又一次將贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展上升為國家戰(zhàn)略。贛南蘇區(qū)振興規(guī)劃，正與鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)建設(shè)南北呼應(yīng)，推動江西科學發(fā)展、改善民生、挖掘經(jīng)濟潛力、最終構(gòu)建和諧社會。

1　支持贛南蘇區(qū)發(fā)展的意義

1.1贛南等蘇區(qū)人民的深切期盼

贛南等原中央蘇區(qū)地跨贛、閩、粵三省，在歷史上曾為中國革命和社會主義建設(shè)做出了重大貢獻和巨大犧牲，而且現(xiàn)在贛南人民同樣為支援國家建設(shè)不遺余力、傾心奉獻。但由于多方面原因，原中央蘇區(qū)特別是贛南地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展仍然滯后，民生問題仍然突出，貧困落后面貌仍然沒有得到根本改變。蘇區(qū)人民迫切希望加快發(fā)展，改善自身居住環(huán)境，享受到同全國人民一樣的改革紅利。

1.2認真貫徹國家政策的具體體現(xiàn)

《若干意見》特別指出，要“鼓勵政策性銀行在國家許可的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，加大對贛南等原中央蘇區(qū)的信貸支持力度”、“健全金融機構(gòu)組織體系，完善金融機構(gòu)、金融市場和金融產(chǎn)品，推動建立贛閩粵湘四省邊際區(qū)域性金融資源共享機制”、“大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。”農(nóng)發(fā)行作為唯一一家面對“三農(nóng)”的政策性銀行，支持贛南等蘇區(qū)建設(shè)責無旁怠，也是深入貫徹落實國家政策的具體行動。

1.3加快農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展的良好契機

《若干意見》的出臺，體現(xiàn)了黨中央對老區(qū)人民的深情與厚愛，給予了很多優(yōu)惠政策并加大了資金扶持力度，未來幾年，贛南等原中央蘇區(qū)必將實現(xiàn)“跨越式”發(fā)展，這也為農(nóng)發(fā)行加大支農(nóng)力度提供了廣闊的空間。農(nóng)發(fā)行要抓住這一發(fā)展良機，吃透政策精神，緊緊圍繞《若干意見》中涉及的產(chǎn)業(yè)政策及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大支農(nóng)力度，充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行職能作用，為贛南蘇區(qū)建設(shè)提供強有力的政策性金融支持。

2　農(nóng)發(fā)行在支持贛南蘇區(qū)發(fā)展中面臨的問題

2.1宏觀環(huán)境方面

當前國際經(jīng)濟形勢復雜多變，歐州陷入深度債務(wù)危機，美國面臨“財政懸崖”，日本經(jīng)濟持續(xù)二十年停滯，特別是美日開動印鈔機器，貨幣加速貶值，不但對于國內(nèi)出口業(yè)造成極大困擾，同時還向發(fā)展中國家輸入通貨膨脹。今年國家調(diào)低了經(jīng)濟發(fā)展預期，并實現(xiàn)積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，旨在拉動內(nèi)需和控制通脹。在此形勢下，人民銀行縮緊了銀根，銀監(jiān)部門加大了民眾熱議的地方融資平臺貸款的監(jiān)管力度，農(nóng)發(fā)行面臨貸款規(guī)模受限和政府平臺貸款嚴格控制的雙重壓力。

2.2微觀環(huán)境方面

贛南等原中央蘇區(qū)經(jīng)濟發(fā)展滯后，尤其實體經(jīng)濟與發(fā)達地區(qū)相比，差距明顯，企業(yè)規(guī)模普遍偏小，財務(wù)制度不全、有效抵押不足，造成企業(yè)“貸款難”和銀行“難貸款”的矛盾。同時，該區(qū)域還承擔沿海地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的作用，很多地方招商引資來的是一些技術(shù)含量低、對環(huán)境污染大的資源消耗型企業(yè)，農(nóng)發(fā)行選擇的貸款客戶范圍很小，制約當?shù)剞r(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3農(nóng)發(fā)行自身方面

一是信貸流程設(shè)計有待完善。目前一般市行審批的貸款要提前2個月申報，省行審批的則要提前3個月申報，而商業(yè)銀行一般15天就能批下貸款，中間環(huán)節(jié)多，與企業(yè)要求有一定差距。而且如果是續(xù)貸項目，貸款收回后還要經(jīng)過二次法律審查后才能發(fā)放，時間間隔在3～5天，加重企業(yè)財務(wù)負擔。二是貸款計劃下達與實際需要稍有脫節(jié)。特別是政府平臺貸款，存在有進度沒計劃、有計劃又超進度的現(xiàn)象。前一種情況造成項目進度緩慢，加大農(nóng)發(fā)行與當?shù)卣疁贤y度，后一種情況則又造成項目資金支付手續(xù)不全、不合規(guī)。三是基層行員工隊伍素質(zhì)參差不齊，特別是專業(yè)人才嚴重不足，貸款風險把握不準，只有要求客戶提供第三方的報告，無形中增加了客戶的貸款成本，也不利于農(nóng)發(fā)行風險前移工作的實施。

3　農(nóng)發(fā)行支持贛南等蘇區(qū)發(fā)展的對策

3.1制定相應(yīng)配套優(yōu)惠政策

蘇區(qū)要發(fā)展，離不開金融的支持。農(nóng)發(fā)行要認真研究《若干意見》的精神，掌握蘇區(qū)未來建設(shè)的重點和重點發(fā)展的行業(yè)，從中找到支持蘇區(qū)發(fā)展的切入點和突破口，制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，在人力、物力及貸款計劃上向蘇區(qū)傾斜。當前解決好民生問題是贛南蘇區(qū)振興發(fā)展的首要任務(wù)。《若干意見》要求：“要加大資金投入，集中力量盡快解決最突出的民生問題，切實改善群眾生產(chǎn)生活條件，保護和調(diào)動人民群眾參與振興發(fā)展的積極性?！鞭r(nóng)發(fā)行作為“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”，要適應(yīng)城鎮(zhèn)化趨勢，結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)，將改善農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為中長期貸款重點，在項目選擇上，優(yōu)先支持水利、土地整治和農(nóng)民集中住房等新農(nóng)村建設(shè)項目，擇優(yōu)支持高標準農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、防洪工程和農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)等項目。

3.2創(chuàng)新貸款擔保方式

有效擔保不足是企業(yè)貸款面臨的普遍問題。目前建行推出了一種叫做“助保貸”的新產(chǎn)品，該產(chǎn)品有效地促進了政府、企業(yè)、銀行之間的三方合作，其核心內(nèi)容是由政府的風險補償資金、企業(yè)繳納的助保金共同形成“助保金池”，為企業(yè)貸款增信，三方共享信息資源，協(xié)同控制風險。筆者個人認為該產(chǎn)品不但解決了企業(yè)擔保不足的問題，還充分調(diào)動政府的積極性，有效解決了對企業(yè)的信息不對稱問題。農(nóng)發(fā)行可學習借鑒這一做法，設(shè)計一種符合農(nóng)發(fā)行實際的擔保產(chǎn)品。

3.3完善貸款流程設(shè)計

要提高辦貸效率，提高金融服務(wù)質(zhì)量，進一步完善貸款流程設(shè)計很有必要，要盡可能減少中間環(huán)節(jié)。一是用最低辦貸時限來倒逼信貸流程再造。如市行審批的貸款項目從支行申報到最后審批最多30天，省行審批的最多40天等。二是根據(jù)風險防控能力和內(nèi)部管理水平，對縣支行實行一年一度的差別化授權(quán)，在適度的范圍內(nèi)縣支行有最終貸款審批權(quán)，這樣可大大縮減貸款審批時間。另外造成貸款審批時間長的另一個因素是貸款申報資料反復補充。建議將申報資料區(qū)分為核心資料和一般性資料，核心資料盡可能固化和精細化，只要核心資料齊全，就可上會審批，一般性資料有所欠缺的在貸款發(fā)放前補齊就行。

3.4加強員工培訓

在當前基層行員工年齡普遍偏大的情況下，怎么將青年員工作為培訓重點、為青年員工搭建成長平臺顯得尤為重要。除常規(guī)的以會代訓、以老帶新等手段外，上下級青年員工定期交流也是一個行之有效的辦法，這樣不但能拓寬員工眼界，接觸更多實際案例，加深對當前政策的理解，將過去機械式的操作變?yōu)閯?chuàng)造性地工作，還學習借鑒他行的先進經(jīng)驗，互通有無，共同發(fā)展。

［1］ 丁孜山.政策性銀行經(jīng)營管理［M］.北京：中國金融出版社，2003.

［2］ 鄭澤華.中國農(nóng)村金融發(fā)展問題研究［J］.貴州財經(jīng)學院學報，2004（1）.

［3］ 祝曉平.論商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)的適度規(guī)模［J］.金融研究，2003（9）.

［4］ 吳志遠.欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融有效需求分析［J］.求實，2010（1）.

［5］ 唐廷華.經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的思考［J］.新農(nóng)村建設(shè)，2006（9）.

F830

A

2096-0298（2015）12（c）-126-02