唐藝維++劉瑋琳

摘要：自從我國進入老齡化社會后，失獨家庭的養(yǎng)老保障問題日益凸顯，亟待解決。在新頒布的保險業(yè)“國十條”中，政府對失獨家庭的養(yǎng)老保障問題給予了高度重視，并鼓勵商業(yè)保險公司在社會保障中努力發(fā)揮積極作用。因此，失獨家庭養(yǎng)老保障問題除了需要政府構(gòu)建有效的扶助體系外，也為商業(yè)保險公司的發(fā)展帶來了新的契機。

關(guān)鍵詞：失獨家庭 社會保障 住房反向抵押保險 新國十條

一、失獨家庭概述

（一）失獨家庭的概念

“失獨家庭”一詞產(chǎn)生于我國20世紀80年代計劃生育政策提出之后，目前仍然沒有統(tǒng)的標準和界定。通常是指只生育過個孩子，但其后來因疾病、意外事故、犯罪等各種原因而死亡，且其父母年齡大部分超過50周歲，客觀上不能再生育或經(jīng)濟條件不允許，同時主觀上不愿意生育或收養(yǎng)非親生孩子的家庭。根據(jù)獨生子女死亡時是否留有下一代，失獨家庭可分為非隔代失獨家庭和隔代失獨家庭。

（二）失獨家庭產(chǎn)生的背景

新中國成立后，隨著國內(nèi)經(jīng)濟高速發(fā)展、人民生活水平大幅提高和醫(yī)療水平上升，我國人口數(shù)量迅猛增加。在改革開放的大背景下，針對此種國情提出的計劃生育政策迫使我國的家庭模式向“4-2-1”結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。這種家庭結(jié)構(gòu)中，第三代只有一個子女。在其他風險因素不變的條件下，單位家庭子女數(shù)量的減少使得獨生子女的存活率降低。若獨生子女在成年后因意外等情況死亡，則其父母重新生養(yǎng)的可能性更低，失獨家庭便由此產(chǎn)生。

（三）我國現(xiàn)階段失獨家庭發(fā)展狀況及趨勢

2014年中共十八屆三中全會審議通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，中央及各地政府相繼出臺了決定實施單獨“二胎”的政策，這在定程度上減緩了失獨家庭數(shù)量的增速。但是，長達三十多年的計劃生育政策的實施使得我國已經(jīng)進入嚴重的人口老齡化時期，且失獨家庭規(guī)模龐大。穆光宗先生曾在文章《獨生子女家庭本質(zhì)上是風險家庭》中推算，截止2000年，全國獨生子女證的數(shù)量已達到5578萬，若加上未領證的獨生子女數(shù)量包括在內(nèi)，則2000年全國獨生子女數(shù)量約9000萬。如果按照每年增加500萬估算，2010年的獨生子女人數(shù)約為1.5億。而實際上城鎮(zhèn)化使得更多家庭的生育愿望降低，年增幅大大超過500萬。由人口學者易富賢根據(jù)1%人口抽樣調(diào)查所作的推算，2010年我國獨生子女數(shù)量為2.18億左右。綜合二者的推算，同時考慮到單獨二胎政策的頒布實施，2015年底我國獨生子女數(shù)量大約為2.8億。按照2009年《獨生子女天亡家庭生存狀況調(diào)查》中數(shù)據(jù)顯示，我國5.4%居民在25歲前死亡。①根據(jù)以上數(shù)據(jù)保守估計，2015年25歲前死亡的獨生子女數(shù)為1500多萬，而失獨家庭的數(shù)量則只是略少于1500萬。

二、我國失獨家庭養(yǎng)老保障的基本情況

（一）失獨家庭養(yǎng)老保障的困境

1.家庭養(yǎng)老保障方面的欠缺

自古以來，素有“養(yǎng)兒防老”的觀念，父母希望在年老時能夠從兒女處得到物質(zhì)保障或贍養(yǎng)。而失獨老人在子女死亡后，失去了受子女養(yǎng)老的機會，陷入了經(jīng)濟、精神和生活困境。

2.社會養(yǎng)老方面的不完善

目前我國社會養(yǎng)老保障制度及體系建設不盡完善，主要表現(xiàn)在兩個方面。方面，我國現(xiàn)今機構(gòu)養(yǎng)老制度不健全。大部分養(yǎng)老院以營利為目的，且通常以失獨老人沒有子女作為監(jiān)護人或社區(qū)、街道不能為其提供所需的證明為由，拒絕接受失獨老人。而大多數(shù)福利院主要接收對象為“三無”老人和被遺棄的嬰兒，失獨老人不屬于主要接收對象。同時，失獨老人大多數(shù)在經(jīng)濟上存在較大的困難，部分連最基本的生活需求都不能得到滿足，更沒有能力支付各類養(yǎng)老機構(gòu)的費用。另一方面，20世紀上半葉，針對日益嚴重的老齡化現(xiàn)狀，我國適時地提出了社區(qū)養(yǎng)老這一新型養(yǎng)老方式，即讓老人住在自己家里，由社區(qū)有關(guān)機構(gòu)為老人提供上門服務。第一，社區(qū)并未建立起系統(tǒng)的志愿服務體系。志愿者集中在舉辦活動或逢年過節(jié)時探望失獨老人，缺乏長期、連續(xù)、對照顧失獨老人的志愿者。第二，社區(qū)沒有建立完善的醫(yī)療救助體系。失獨老人年齡較大，并伴有心靈的創(chuàng)傷，身體狀況差，需要長期照顧，而社區(qū)只能提供簡單的醫(yī)療服務，不能從根本上解決問題；第三，社區(qū)資金短缺。社區(qū)僅靠政府提供財政撥款，社會資金來源少，基礎設施建設跟不上，以至于無法設立定期上門為失獨老人排解精神難題的心理咨詢機構(gòu)，無法聘請照顧失獨老人的專業(yè)護理人員。

（二）各地方政府的實踐經(jīng)驗

近年來，我國政府對失獨家庭給予了更多的關(guān)注，各地政府積極響應黨和政府的號召，在失獨家庭養(yǎng)老保障方面進行了積極地探索與實踐。

1.陜西省推行失獨家庭養(yǎng)老扶助

陜西省淳化縣從2012年10月1日起率先實施失獨家庭養(yǎng)老扶助制度。2012年10a1日起，我國將失獨補助金由原來的每人每月140元提高N800元，淳化縣在此基礎上每人每月再增加100元。因此，失獨父母在領到國家法定補助金的同時，每人還能領到淳化縣從2012年1月1日起發(fā)放的全年1200元的補助金。

該縣還規(guī)定，凡持有《獨生子女父母光榮證》或《獨生子女證》且獨生子女因病、意外死亡的城鎮(zhèn)家庭，均有領取一次性經(jīng)濟補助的機會。該縣對農(nóng)村和城鎮(zhèn)家庭的次性補助分別為2萬元、3萬元。若失獨父母未再生育或領養(yǎng)子女，年滿60周歲以上的農(nóng)村和城鎮(zhèn)家庭每人每月補助分別為900元、1000元；60周歲以上的每人每月再增加100元生活補助。

截止到2012年底，該縣共33人是國家特別扶助對象，獨生子女死亡補助對象和傷殘補助對象分別為30人、3人，共下發(fā)特備扶助金219440元。

2.江蘇省南京市對失獨家庭幫扶的探索

自2012年8月公布新版《城鄉(xiāng)居民最低生活保障條例實施細則》開始到2014年6月止，南京市民政局相繼出臺了七條與失獨家庭保障相關(guān)的政策，以改善失獨老人的養(yǎng)老問題。

2010年到2013年三年間，從首次將失獨家庭父母這類特殊人群納入低保范圍，并給予單位失獨家庭每人150元特別扶助金，到將扶助標準提高到每人500元，且發(fā)放頻率從每年兩次增加到每年四次，南京市政府一直穩(wěn)步提升失獨老人的福利。2013年末，國家五部委發(fā)出《進一步做好計劃生育特殊困難家庭扶助工作的通知》，號召各級政府提高計劃生育困難家庭扶助金標準；對符合條件的特扶對象參保給補貼、醫(yī)療享救助；若有再生育意愿，其醫(yī)療費用可納入醫(yī)療救助支付范圍。同時開展符合條件的失獨老人可到社區(qū)申請居家養(yǎng)老服務的工作，為失獨家庭搭建了社區(qū)養(yǎng)老的平臺，健全了社區(qū)養(yǎng)老的機制。

以上兩省的實踐提高了失獨家庭的福利和扶助程度，緩解了失獨老人的生活壓力，但在物價持續(xù)上漲的今天，這些措施仍不能使他們的養(yǎng)老后顧無憂。因此，一方面，在提供經(jīng)濟補助的基礎上各級政府還需加大各市區(qū)養(yǎng)老院的建設與管理力度，保證橫向增加數(shù)量的同時縱向增加質(zhì)量，加強社區(qū)養(yǎng)老在失獨家庭養(yǎng)老保障中的作用。另一方面，政府應在精神上鼓勵較年輕且相對有能力的失獨父母重新領養(yǎng)子女，這一舉措既能完善社會資源配置、給予失獨父母精神上的撫慰，也能為失獨父母將來的養(yǎng)老提供一定的保障。除此之外，政府還應將相關(guān)商業(yè)保險作為幫扶的重心，依靠商業(yè)保險的力量不斷提高失獨家庭的保障程度，改善失獨家庭幫扶主體僅為政府的單一局面。

三、我國失獨家庭養(yǎng)老問題的對策

（一）在社會保障方面

1.增強社會保險對失獨家庭的保障程度

失獨家庭中的部分家庭屬于隔代失獨，這使得失獨父母不僅要負擔自己的養(yǎng)老費用還要額外承擔第三代的撫養(yǎng)費。雖然政府對失獨家庭會給予定的補助，但對于整個家庭的開銷來說仍是杯水車薪。因此，對于這部分隔代失獨家庭，可通過降低養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的滿足條件來提高其福利程度。

2.充分發(fā)揮地方政府在失獨家庭養(yǎng)老服務體系中的作用

（1）地方政府要加大財政撥款的力度用來扶助社區(qū)養(yǎng)老的發(fā)展。政府應加大財政支持，擴大失獨家庭的保障范圍，提高失獨家庭的物質(zhì)保障水平和扶助標準，并與物價發(fā)展水平相適應。同時，在社區(qū)完善老人需要的休閑娛樂等基礎設施建設，構(gòu)建志愿服務醫(yī)療服務體系，聘請專業(yè)的護理人員定期上門服務，使失獨老人享受到正常老人的生活。

（2）地方政府要出臺相應政策并建立專項基金支持社區(qū)用于進行福利院與失獨家庭的對接。政府要制定并完善相關(guān)法律法規(guī)，將失獨家庭養(yǎng)老這一問題法律化、制度化。失獨父母在失去唯一的孩子后，社區(qū)養(yǎng)老這一“在家養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老方式更易被其所接受。政府應專門建立工作小組，旨在促進福利院的孩子們與失獨父母的對接幫扶工作，既可以使福利院的孩子們得到父母般的呵護，又可以減輕失獨父母的喪子之痛。這是政府積極響應黨的群眾路線、提高社會影響力和增加社會效益的重要舉措。

（3）地方政府要完善失獨家庭救助體系。社會救助是對遭受自然災害、失去勞動能力或者社會低收入人群提供最低生活保障，滿足基本生活需求，是社會保障的個重要組成部分。政府要完善社會救助體系，針對目前很多失獨父母并未享受到國家政策的福利問題，利用時下流行的微信、微博等公眾平臺建立有效的救助信息覆蓋網(wǎng)絡，做好失獨家庭父母的登記工作，拓展救助資金的來源渠道等，有利于優(yōu)化資源配置、穩(wěn)定社會秩序、提高社會效率和公平。

（二）在商業(yè)保險方面

2014年8月13日，國務院正式發(fā)布《國務院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（簡稱“新國十條”）。其提出的發(fā)展目標為，到2020年基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強服務能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟社會發(fā)展需求相適應的現(xiàn)代保險服務業(yè)，努力由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變。“新國十條”還突出強調(diào)了注重發(fā)揮商業(yè)保險在建成社會保障體系和社會保險市場化運作中的重要作用，以及培養(yǎng)其在健康養(yǎng)老保障計劃中的潛在能力。除此之外，“新國十條”還積極鼓勵保險公司創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品，為不同群體提供個性化、差異化的養(yǎng)老保障產(chǎn)品，探索對失獨老人保障的新模式。

1.非隔代失獨家庭

新國十條中提出“為不同群體提供個性化、差異化的養(yǎng)老保障”，“開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”等一系列新觀點，而在各地區(qū)失獨家庭養(yǎng)老的實踐中可發(fā)現(xiàn)，商業(yè)保險在其中的潛在作用尚未被挖掘。并且據(jù)調(diào)查，失獨家庭中65.78%的家庭屬于非隔代失獨，占較大比重，因此針對非隔代失獨父母，正可運用如住房反向抵押養(yǎng)老保險等類似的商業(yè)保險來解決其養(yǎng)老保障問題。

產(chǎn)權(quán)所有者繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)并負責維護，同時按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。因其分期領取保險金最后次性償還的運作方式與房屋按揭貸款相反，因而也被稱為“倒按揭”養(yǎng)老保險。由于普通家庭大多數(shù)存在根深蒂固的“養(yǎng)兒防老”觀念，并將房屋視為和后代之間的一種情感維系，因此普通父母更愿將自己的房產(chǎn)留給后代。而非隔代失獨家庭則不存在這種觀念上的顧慮，獨生子女的喪失使得失獨父母去世之后沒有遺產(chǎn)繼承人，且房屋通常為遺產(chǎn)的主要部分，這種情況使得非隔代失獨家庭可以采取“以房養(yǎng)老”，用所得的“倒按揭貸款”來滿足自己的生活需求，通過自身資源的合理利用來減輕社會經(jīng)濟負擔及財政壓力。因此，政府和保險公司應加強失獨家庭的養(yǎng)老保障與住房反向抵押保險的結(jié)合，加大向這些社會特殊人群宣傳住房反向抵押保險的力度，使其樂于接受這種“以房養(yǎng)老”的模式，將商業(yè)保險作為社會基本養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的補充，在拓寬了保險產(chǎn)業(yè)領域的同時又完善了保險的社會職能。

2.隔代失獨家庭

失獨家庭中仍有1/3的家庭屬于隔代失獨。隔代失獨家庭雖有第三代子女作為精神寄托，但經(jīng)濟負擔較重。對于此種家庭，政府可嘗試向保險公司撥款設立專項基金，并鼓勵保險公司面向隔代失獨家庭這一特殊群體創(chuàng)新政策性即保費相對低廉的保險產(chǎn)品。政府用基金作保險費、以失獨老人為被保險人、以第三代子女為受益人，按照不同失獨家庭的需求為失獨老人投保不同保額、不同期限、不同種類的年金保險和死亡保險。除此之外還需與其約定，若失獨老人在保險期限內(nèi)死亡，則政府將從死亡保險金中扣除一定比例作為基金回流，剩下的部分將作為第三代子女的撫養(yǎng)費用和教育費用，而每月或年領取的年金將作為老人的生活費用。這種方法既促進了保險公司的發(fā)展，也在一定程度上減輕了失獨老人撫養(yǎng)第三代子女的經(jīng)濟壓力。

注釋：《中國經(jīng)濟周刊》2009.06.01。

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