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        “互聯(lián)網(wǎng)+”社區(qū)銀行發(fā)展初探

        2015-07-14 22:46:15林彤宇
        時代金融 2015年17期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)

        【摘要】利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,意味著傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的優(yōu)勢將逐漸減弱,但同樣是具有物理網(wǎng)點形態(tài)的社區(qū)銀行卻迎來了發(fā)展良機(jī),將成為傳統(tǒng)銀行業(yè)擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的有力工具。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 社區(qū)銀行

        面對利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),銀行業(yè)急需尋找新的業(yè)務(wù)增長點。社區(qū)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下,迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇,必將為成為各家銀行爭先布局的新市場、贏得客戶的新利器。

        一、社區(qū)銀行是服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化不可或缺的金融機(jī)構(gòu),是踐行普惠金融的重要載體,是金融機(jī)構(gòu)未來利潤增長的主要來源之一

        (一)城鎮(zhèn)化是現(xiàn)代化的必由之路,是推動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的有力支撐,是擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級的重要抓手。國家為此出臺了《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃》,社區(qū)銀行以居民小區(qū)或社區(qū)為依托,按照市場化原則和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求,以居民和中小型企業(yè)為客戶主體提供方便快捷、成本低廉、針對性強(qiáng)、個性化鮮明的金融服務(wù),能夠很好的滿足新型城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的需求。

        (二)隨著中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長,居民人均收入水平不斷提高,對金融服務(wù)的需求出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長,零售銀行業(yè)務(wù)的市場潛力開始逐步顯現(xiàn),各類“寶”的走紅也突顯了中國草根階級的巨大金融需求和消費能力;另一方面市場競爭日趨激烈,傳統(tǒng)銀行在拓展傳統(tǒng)大企業(yè)客戶時所面對的挑戰(zhàn)越來越多,議價能力和獲利空間受到較大削弱,亟須拓展新的客戶和收入來源,即以往未觸及的社區(qū)居民和小微企業(yè),社區(qū)銀行將成為傳統(tǒng)銀行未來利潤增長的重要來源。

        (三)從發(fā)達(dá)國家的實踐來看,社區(qū)銀行的確得到了很好的發(fā)展。以美國為例,大約8000家社區(qū)銀行,從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款,并向當(dāng)?shù)刈簟⒅行∑髽I(yè)、農(nóng)場主提供金融服務(wù)。社區(qū)銀行采取典型的“求異型戰(zhàn)略”,在目標(biāo)客戶、服務(wù)區(qū)域及業(yè)務(wù)品種的選擇上凸現(xiàn)了自身特色,最大限度地滿足社區(qū)中小客戶和居民的金融需求而獲得空前的發(fā)展。社區(qū)銀行具有經(jīng)營機(jī)制靈活、定位明確、信息對稱、成本低廉等優(yōu)勢。

        (四)傳統(tǒng)意義上的社區(qū)銀行依靠渠道下沉優(yōu)勢形成與社區(qū)聯(lián)系緊密的服務(wù)通路。但伴隨經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,同樣面臨成本增加、盈利能力減弱等問題,如果采取目前的發(fā)展模式,必然進(jìn)入投入增加、成本高企、利潤下降的惡性循環(huán),必將遭到市場的淘汰。因此,必須要轉(zhuǎn)變思路,拓寬視野,調(diào)整戰(zhàn)略。將社區(qū)銀行的發(fā)展放在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下。

        二、“互聯(lián)網(wǎng)+”社區(qū)銀行應(yīng)具備泛在、跨界、融合的特點,方能滿足客戶的多樣化需求

        (一)“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)模式之所以能成功,是因為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了一個新的營銷及服務(wù)渠道,有了這個渠道所有的交易都不成問題,渠道是互聯(lián)網(wǎng)交易的重要組成部分。為社區(qū)銀行的“泛在”提供了可能。社區(qū)銀行可以利用物理環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)手段為客戶提供各種金融服務(wù),客戶既可以在物理網(wǎng)點獲得貼身式服務(wù),也可以與網(wǎng)點以外的專業(yè)客戶經(jīng)理進(jìn)行遠(yuǎn)程視頻,進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢;既可以服務(wù)于擁有閑置資金的中老年客戶,也可以服務(wù)于購買理財?shù)哪贻p人,服務(wù)伴隨客戶的不同生命周期,能夠增強(qiáng)銀行與客戶之間的粘度。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到3.0時代,進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)+綜合服務(wù)的時代?!翱缃纭笔菍ι鐓^(qū)銀行的必然要求。社區(qū)銀行不僅應(yīng)設(shè)置電子銀行體驗區(qū),供客戶進(jìn)行現(xiàn)場體驗,讓客戶全面了解該銀行可以提供的各種服務(wù),還應(yīng)該提供諸如查詢社區(qū)附近便民設(shè)施,如賓館、交通等“一站式社區(qū)生活信息”的服務(wù)。甚至還可以提供日常繳費充值、門禁寫卡、便捷快遞等服務(wù),延伸社區(qū)銀行的服務(wù)范圍,為客戶帶來普通銀行網(wǎng)點沒有的超值服務(wù),增強(qiáng)客戶體驗。

        (三)“互聯(lián)網(wǎng)+”的這個“+”意味著未來商業(yè)及企業(yè)已經(jīng)不分線上與線下,整個社會都是一個“大一統(tǒng)”的狀態(tài),金融服務(wù)融合在其中。社區(qū)銀行應(yīng)能夠針對供應(yīng)鏈上的中小企業(yè),提供除了在線支付等一般電子商務(wù)已有的功能外,還應(yīng)該提供“訂單管理”、“倉庫管理”、“運輸管理”和“收付款管理”等小型ERP系統(tǒng)服務(wù)。同時針對個人及企業(yè)還可以推出類管家服務(wù),隨時隨地記錄個人和企業(yè)的收支,提醒收賬還款等。使金融服務(wù)融合在企業(yè)經(jīng)營的全過程中,伴隨客戶的整個生命周期。

        三、社區(qū)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”大背景下的發(fā)展思路

        (一)從“渠道”向“平臺”轉(zhuǎn)變

        即通過服務(wù)渠道的優(yōu)化與改進(jìn),向線上線下一體化服務(wù)平臺轉(zhuǎn)變。

        優(yōu)化社區(qū)銀行網(wǎng)點布局,優(yōu)先考慮低成本、廣覆蓋的位置布點;同時提升服務(wù)效能,如在自助終端上增加開卡功能,通過視頻拍照、身份信息確認(rèn)的方式快速辦卡;設(shè)置網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行體驗區(qū),引導(dǎo)客戶體驗便利的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù);同步發(fā)展在線服務(wù),補足物理網(wǎng)點輻射覆蓋不足的區(qū)域。通過主動營銷和內(nèi)容引導(dǎo),將社區(qū)客戶分流到網(wǎng)站、手機(jī)、客服中心等在線平臺,從而實現(xiàn)成本的降低。整合搭建連接客戶及銀行內(nèi)外部產(chǎn)品的開放平臺,形成利益共享、深度協(xié)作、交叉銷售的多邊網(wǎng)絡(luò)體系。通過業(yè)務(wù)的互相滲透發(fā)揮社區(qū)銀行的交叉銷售能力。

        (二)從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變

        根據(jù)客戶需求來優(yōu)化流程、提升服務(wù)和設(shè)計產(chǎn)品,通過資源整合的業(yè)務(wù)模式獲取客戶與利潤。

        如與物業(yè)公司合作,豐富金融IC卡應(yīng)用,將金融服務(wù)、小區(qū)門卡、水卡等多功能集于一身;與社區(qū)一同舉辦子女教育、戶外活動等方式擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。通過構(gòu)建定制的社區(qū)手機(jī)應(yīng)用,深度整合物業(yè)服務(wù)、信息通知、物業(yè)繳費、周邊商鋪、社區(qū)活動等諸多生活信息及服務(wù),為社區(qū)住戶帶來便捷與實惠,提升客戶的體驗。

        (三)加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐

        社區(qū)銀行未來面對的是大量的客戶、海量的行為和苛刻的客戶要求,其精細(xì)化管理要求遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

        應(yīng)樹立數(shù)據(jù)即資產(chǎn)的理念,通過大數(shù)據(jù)技術(shù)詳細(xì)記錄社區(qū)銀行每個環(huán)節(jié)的客戶行為,為社區(qū)銀行管理水平的提升建立良好的大數(shù)據(jù)環(huán)境基礎(chǔ)。按照覆蓋客戶整個生命周期的思路不斷創(chuàng)新產(chǎn)品,打造基于云服務(wù)的智能線上線下互通服務(wù)模式,為客戶提供金融及非金融的綜合性、定制化的一站式服務(wù),打造銀行和客戶共同成長的生態(tài)環(huán)境,更好地滿足社區(qū)內(nèi)小微企業(yè)和居民的金融消費需求。

        四、提升社區(qū)銀行員工的軟實力。將社區(qū)銀行的功能優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁巸?yōu)勢

        社區(qū)銀行的員工應(yīng)具備較高專業(yè)素質(zhì)和較豐富工作經(jīng)驗,既要熟悉社區(qū),又要具有較強(qiáng)的風(fēng)險識別能力,能夠以家庭為中心提供特色服務(wù),并以社區(qū)服務(wù)與商戶服務(wù)為切入點,通過跨界合作的方式批量拓展客戶,這都對社區(qū)銀行員工提出了較高的要求,因此只有不斷的提升員工的工作能力,才能建立起差異化的品牌形象,強(qiáng)化客戶的歸屬感,提高客戶黏性。

        總之,在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮來襲的時候,金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)最大,實現(xiàn)脫胎換骨轉(zhuǎn)型升級的機(jī)遇也最大,社區(qū)銀行作為應(yīng)對挑戰(zhàn)的有力工具,在改變現(xiàn)有競爭格局、應(yīng)對深刻社會變革、實現(xiàn)銀行業(yè)持久健康發(fā)展過程中必將發(fā)揮無可替代的作用。

        作者簡介:林彤宇(1970-),男,漢族,遼寧阜新人,任職于建設(shè)銀行阜新分行,研究方向:電子銀行。

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