閆曉博，楊明勛

南陽(yáng)醫(yī)學(xué)高等專(zhuān)科學(xué)校

助學(xué)貸款運(yùn)行中的問(wèn)題與解決方法

閆曉博，楊明勛

南陽(yáng)醫(yī)學(xué)高等專(zhuān)科學(xué)校

隨著國(guó)家對(duì)職業(yè)教育扶持力度的加大，國(guó)家助學(xué)貸款政策的不斷完善，針對(duì)貧困大學(xué)生上學(xué)就業(yè)國(guó)家出臺(tái)了一系列的優(yōu)惠政策，如何把這一民生工程做細(xì)做好，真正起到惠民助學(xué)的作用，對(duì)助學(xué)貸款如何進(jìn)行合理的運(yùn)行和解決運(yùn)行中的問(wèn)題，已成為社會(huì)大眾關(guān)注的問(wèn)題。本文就以助學(xué)貸款運(yùn)行中的問(wèn)題與解決方法為研究對(duì)象，進(jìn)行深入的探索和研究。

助學(xué)貸款；資金運(yùn)行；醫(yī)學(xué)院校

助學(xué)貸款本身是為學(xué)生而設(shè)定的，作為一名醫(yī)學(xué)院校校的學(xué)生，在學(xué)習(xí)過(guò)程中，難免會(huì)出現(xiàn)很多學(xué)生因貧困無(wú)法繳納上學(xué)費(fèi)用的問(wèn)題，此外，在漫長(zhǎng)的學(xué)習(xí)生活當(dāng)中，很多學(xué)生都有自我創(chuàng)業(yè)，但是在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中就會(huì)出現(xiàn)資金短缺的問(wèn)題，所以助學(xué)貸款就能給他們很好的幫助。

一、助學(xué)貸款的概念和特征

（一）助學(xué)貸款的概念

助學(xué)貸款又叫做學(xué)生助學(xué)貸款，助學(xué)貸款的含義是指貸款人給借款人，來(lái)幫助借款人完成其學(xué)業(yè)的費(fèi)用。助學(xué)貸款和助學(xué)金、補(bǔ)助金、貸學(xué)金有很大的區(qū)別，其中最大的一點(diǎn)就是助學(xué)貸款有利息，其他的利息低或者是根本沒(méi)有，他們的發(fā)放機(jī)構(gòu)主體存在本質(zhì)的區(qū)別，像是助學(xué)貸款的發(fā)放主體是金融機(jī)構(gòu)，而其他三個(gè)的主體則是學(xué)校。

（二）助學(xué)貸款的特征

助學(xué)貸款的特征分為兩個(gè)方面，商業(yè)性和政策性。助學(xué)貸款是國(guó)家政府進(jìn)行批準(zhǔn)和發(fā)放的，目的是幫經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生完成起學(xué)業(yè)，以達(dá)到科教興國(guó)，培養(yǎng)人才發(fā)展的目的。但是，另一方面，助學(xué)貸款還有其自身的商業(yè)性的特點(diǎn)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)是助學(xué)貸款的發(fā)放主體，所以是盈利性質(zhì)的，其表達(dá)形式就是利息。助學(xué)貸款的特征不同于一般的商業(yè)貸款，它的貸款人員單一，為在校的大學(xué)生，沒(méi)有任何的經(jīng)濟(jì)收入，其消費(fèi)形式屬于知識(shí)消費(fèi)。通過(guò)以上的特征，可以了解到助學(xué)貸款既具有一般商業(yè)貸款的商業(yè)性也就有助學(xué)金的政策性，它是一種多元化特征的融合[2]。

二、醫(yī)學(xué)院校校貸款運(yùn)行過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）助學(xué)貸款制度自身的不完善

助學(xué)貸款的發(fā)放的主體是金融機(jī)構(gòu)，但制度上存在一定的缺陷。助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)于政府來(lái)講是要保證教育的機(jī)會(huì)的平等，幫助經(jīng)濟(jì)困難的醫(yī)學(xué)生完成學(xué)業(yè)，為醫(yī)學(xué)領(lǐng)域培育更多優(yōu)秀的人才，具有公益性和非盈利的特點(diǎn)。此外，助學(xué)貸款在具體的運(yùn)行上還需要相關(guān)的制度進(jìn)行適當(dāng)?shù)募s束，還需要學(xué)生個(gè)人信用制度的有效配合，才能有效防止還貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。針對(duì)中國(guó)目前的教育環(huán)境來(lái)看，目前的助學(xué)貸款缺乏個(gè)人信用約束的制度環(huán)境，助學(xué)貸款的拖欠狀況比較嚴(yán)重，原因是學(xué)生在畢業(yè)后很難以找到適合的醫(yī)院進(jìn)行實(shí)習(xí)、工作，很多的情況下，醫(yī)學(xué)院校的學(xué)生因?yàn)閷W(xué)歷較低、醫(yī)學(xué)技術(shù)能力較弱、缺少具體的醫(yī)學(xué)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)或是薪資少，因此難以找到合適的工作，而長(zhǎng)期的徘徊在低收入水平上，有的即使找到合適的工作，但是工作時(shí)間不長(zhǎng)就離職，導(dǎo)致頻繁的換工作，最后甚至出現(xiàn)溫飽問(wèn)題都難以解決的現(xiàn)象出現(xiàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行助學(xué)貸款的拖欠時(shí)間在不斷的延長(zhǎng)[3]。

（二）國(guó)家助學(xué)貸款法律法規(guī)等相關(guān)政策的不健全

國(guó)家助學(xué)貸款法律法規(guī)等相關(guān)政策的運(yùn)行時(shí)間還不是很長(zhǎng)，很多方面還需要進(jìn)行不斷的完善，助學(xué)貸款的法規(guī)法律方面還存在很多的不健全的因素，因此不能做到有法可依，面對(duì)于目前這種法律法規(guī)混亂的形式，很多不良的貸款人員就鉆法律的空子，這就形成惡意逃債的不良現(xiàn)象，對(duì)于助學(xué)貸款的運(yùn)行存在著很好的隱患因素[1]。

另外由于法律法規(guī)發(fā)展的不完善，就會(huì)出現(xiàn)銀行發(fā)放貸款的積極性不高，醫(yī)學(xué)生和助學(xué)貸款之間供求失衡的情況出現(xiàn)，地區(qū)和學(xué)校之間分布的不均衡，就導(dǎo)致學(xué)生還款能力和動(dòng)力的不足，出現(xiàn)貸款違約的情況出現(xiàn)。

（三）貸款期限的問(wèn)題

對(duì)于醫(yī)學(xué)院校的學(xué)生來(lái)講目前助學(xué)貸款的還款期限為3-4年，對(duì)于醫(yī)學(xué)院校的學(xué)生來(lái)講，他們3-4年后還是留在學(xué)校進(jìn)行學(xué)習(xí)或者是正在尋找工作的過(guò)程中，并且及時(shí)找到工作，目前生活上巨大的經(jīng)濟(jì)壓力也使得自己的工資入不敷出，根本沒(méi)有能力去償還貸款，這就造成貸款拖欠的問(wèn)題出現(xiàn)，而且銀行發(fā)放的助學(xué)貸款具有盈利性質(zhì)，還需要償還助學(xué)貸款的利息，而且隨著貸款期限的增加其利息也會(huì)隨之增長(zhǎng)，這給學(xué)生造成的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)越來(lái)越大，而銀行也會(huì)因?yàn)閷W(xué)生拖延還款的期限，對(duì)學(xué)生的個(gè)人信用大大折扣，就拒絕貸款的現(xiàn)象發(fā)生，銀行也就逐漸減少了學(xué)生的助學(xué)貸款的金額，造成助學(xué)貸款金額的運(yùn)行困難[4]。

三、助學(xué)貸款運(yùn)行中的解決方法

（一）政府完善助學(xué)貸款的制度平臺(tái)

制度的完善還助學(xué)貸款得以有效運(yùn)營(yíng)的保證，面對(duì)于日益增加的助學(xué)貸款人員，作為政府首先應(yīng)該建立完善的助學(xué)貸款制度，為銀行的借款和學(xué)生的還款提供可靠的制度支持。同時(shí)加強(qiáng)執(zhí)法力度，對(duì)于惡意拖欠貸款的行為，按照制度規(guī)定進(jìn)行懲罰，保證銀行的利益不受任何的損失，但是政府在制定決策時(shí)，也要充分的考慮醫(yī)學(xué)院校學(xué)生或是其他院校學(xué)生的具體情況，適當(dāng)?shù)脑黾舆€款年限和降低利息，并且加大對(duì)學(xué)生創(chuàng)業(yè)的扶持工作。

（二）學(xué)校和銀行的雙向的配合

助學(xué)貸款的借款對(duì)象是學(xué)生，發(fā)放主體是金融機(jī)構(gòu)，要解決發(fā)放主體和借款人員間的矛盾，首先，需要嚴(yán)格按照制度進(jìn)行實(shí)施，學(xué)校方面做好貸款、還款工作的監(jiān)督，并且架起學(xué)生和銀行間的橋梁，減少雙方的矛盾擴(kuò)化。銀行則需要對(duì)學(xué)生貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行資金的大力支持，一方面是為國(guó)家的教育事業(yè)做出了一份貢獻(xiàn)，同時(shí)也提升了銀行的企業(yè)形象，另一方面，對(duì)于學(xué)生的還款可采取分期進(jìn)行的方式，減少學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力。學(xué)校方面也需要對(duì)學(xué)生進(jìn)行科學(xué)的人才培養(yǎng)，監(jiān)督學(xué)生的學(xué)業(yè)完成質(zhì)量和對(duì)所學(xué)知識(shí)的掌握，此外開(kāi)展校園招聘，為學(xué)生的就業(yè)發(fā)展開(kāi)辟新的出路。

在現(xiàn)今的助學(xué)貸款的運(yùn)行的問(wèn)題當(dāng)中，主要存在的問(wèn)題矛盾就是貸款人員不能按時(shí)還款，銀行收款困難的現(xiàn)象，其存在的原因多半是制度的不完善，導(dǎo)致學(xué)生和銀行間還款之間的矛盾發(fā)生，要想有效的解決問(wèn)題，就需要對(duì)助學(xué)貸款制度進(jìn)行不斷的發(fā)展和完善，同時(shí)，拓展銀行的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)和增強(qiáng)學(xué)生的信用度。

[1]呂瑛.我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[D].中國(guó)人民大學(xué),2010.

[2]王靜.高校助學(xué)貸款運(yùn)行中的問(wèn)題及其解決對(duì)策的研究[D].蘇州大學(xué),2007.

[3]王索婭.我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行中的問(wèn)題與對(duì)策分析[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2011,(28):108-109.

[4]李慶欣.國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行中的問(wèn)題分析及對(duì)策研究[D].北京化工大學(xué),2008.