一、引言

武威市是一個以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的新型農(nóng)業(yè)地區(qū)，轄區(qū)農(nóng)村中小金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟就必須突出立足“三農(nóng)”、服務(wù)小微的特點。近期我們對武威轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機構(gòu)的資本狀況以及服務(wù)實體經(jīng)濟、支持“三農(nóng)”發(fā)展的情況進行了調(diào)查。

二、轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”基本情況

截至2014年12月末，武威市全轄農(nóng)村中小金融機構(gòu)資產(chǎn)總額3047486萬元，比年初增加637070萬元，增幅26.4%；負債總額2777132萬元，比年初增加538665萬元，增幅24%。各項存款 2522413萬元，較上年增長516266萬元，增幅24%；各項貸款 1953411萬元，較上年增長420917萬元，增幅27.5%；資本充足率為11.11%，比年初上升0.8個百分點。農(nóng)村中小金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”呈現(xiàn)以下特點：

（一）涉農(nóng)信貸投放總量持續(xù)增加

農(nóng)村中小金融機構(gòu)堅持“有保有壓、區(qū)別對待”的原則，充分利用農(nóng)戶小額信用貸款、“婦創(chuàng)貸款”和“雙業(yè)貸款”等有效形式，保證“三農(nóng)”投入，著力滿足廣大農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)等涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸需求。截至2014年末，武威市農(nóng)村中小金融機構(gòu)各項貸款 1953411萬元，較上年增長27.5%；涉農(nóng)貸款余額為1741247萬元，占比達89.14%，比上年末增長340502萬元，增幅24.31%，充分發(fā)揮了支農(nóng)服務(wù)主力軍作用。

（二）農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持顯著加強

一是優(yōu)先滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)生活有效信貸需求。截至2014年末，武威市農(nóng)村中小金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款余額1167087萬元，比上年增加216380.78萬元，比去年同期增長22.76%，有力地支持了農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、建房、購買農(nóng)機和家電、興辦農(nóng)家店等多種經(jīng)濟活動。二是著力加大對小微企業(yè)的信貸支持。截至2014年末，武威市農(nóng)村中小金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)達到666322萬元，比上年增加412058萬元，比上年同期增長162%，高于各項貸款平均增速136個百分點。三是加強對民生領(lǐng)域的信貸服務(wù)。在不同階段確定春耕備耕、促進糧食生產(chǎn)、保障農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)、菜籃子工程建設(shè)等信貸支持方向，加強了農(nóng)村金融服務(wù)工作的針對性。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)明顯改善

一是延伸農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點建設(shè)，增加農(nóng)村金融服務(wù)供給，著力解決服務(wù)不足問題；二是配合國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼續(xù)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款，不斷增強服務(wù)“三農(nóng)”的效果；三是定期舉辦送金融知識下鄉(xiāng)活動。通過印發(fā)彩頁、現(xiàn)場講解等方式在學(xué)校、社區(qū)宣傳金融知識；四是積極做好消費者投訴以及信訪工作，倒逼金融機構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)量。

（四）支持實體經(jīng)濟發(fā)展力度進一步增強

農(nóng)村中小金融機構(gòu)通過管理創(chuàng)新，積極擴大資產(chǎn)規(guī)模，提升資本總額，改善資本充足率來增強對實體經(jīng)濟的服務(wù)能力。堅持貫徹“有保有壓”的信貸管理政策，信貸資金不斷向中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟傾斜，向節(jié)能減排、生態(tài)環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟、綠色產(chǎn)業(yè)傾斜。嚴格控制高耗能、高排放和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款；嚴格控制地方融資平臺貸款和房地產(chǎn)貸款。信貸資金的有效投入，加快了我市新農(nóng)村建設(shè)步伐，促進了實體經(jīng)濟的健康快速發(fā)展。

三、存在問題及面臨的困難

（一）受地理環(huán)境和金融機構(gòu)自身資源限制，農(nóng)村金融服務(wù) 有效性不夠

武威市部分地區(qū)山大溝深，農(nóng)牧民居住分散，管理區(qū)域跨度大，雖然農(nóng)村中小金融機構(gòu)點多面廣，但信貸服務(wù)人員相對較少，不能有效地延伸服務(wù)。如武威市轄內(nèi)部分基層信用社只有3～5名信貸服務(wù)人員，卻要面對轄區(qū)內(nèi)的幾千甚至上萬農(nóng)戶，也就只能簡單地滿足農(nóng)戶的信貸需求，而不能充分發(fā)揮信貸導(dǎo)向和信貸服務(wù)效能。

（二）以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)削弱了農(nóng)村中小金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟的能力

武威市大部分地區(qū)仍然以傳統(tǒng)的農(nóng)戶分散式農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)為主，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的信貸服務(wù)對象主要以農(nóng)牧民為主，對新型的小微企業(yè)等創(chuàng)新型市場主體支持力度還需進一步增強。近幾年農(nóng)牧民的春耕備耕和生產(chǎn)生活資金需求微乎其微，而一些企業(yè)資金需求又受到貸款集中度限制和自身條件的影響，不能足額滿足，造成了難以有效支持經(jīng)濟和信貸資金運用不充分的困境。截止2014年末，武威市轄內(nèi)天?？h和古浪縣農(nóng)村信用社存貸比例分別為57%和62%，存貸款比例較低，削弱了對實體經(jīng)濟的支持力度。

（三）政策性貼息貸款存在風險隱患

自2010年6月以來，轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機構(gòu)根據(jù)政府的相關(guān)政策，發(fā)放政府貼息的婦女創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款和蔬菜產(chǎn)業(yè)及牛羊養(yǎng)殖業(yè)貸款，積極支持青年創(chuàng)業(yè)以及設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)，發(fā)展以養(yǎng)殖業(yè)為突出特色新型經(jīng)濟。形成了小貸款、好項目、大發(fā)展的社會經(jīng)濟雙效應(yīng)，有力推動了武威市農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但從目前運作情況看，還存在一些問題和隱性風險。一是政策宣傳不到位，存在巧立名目貸款現(xiàn)象；二是貸款審查不嚴格，存在貸款壘大戶、轉(zhuǎn)移用途的現(xiàn)象；三是財政貼息資金不能按時足額到位，導(dǎo)致貸款質(zhì)量向下遷徙的風險加??；四是擔?；鸬姆刨J比例過大，貸款存在較大風險隱患。

（四）信貸產(chǎn)品和服務(wù)品種較少，影響支農(nóng)服務(wù)效果

武威市屬貧困地區(qū)，由于自然條件差，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，造成農(nóng)村中小金融機構(gòu)經(jīng)濟實力較弱，金融服務(wù)品種相對較少，難以有效滿足農(nóng)村居民日益增多的金融服務(wù)需求。例如，農(nóng)村中小金融機構(gòu)依靠多年來開展的農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款基本解決了農(nóng)戶“簡單再生產(chǎn)”的信貸需求，但對于農(nóng)戶“擴大再生產(chǎn)”的大額信貸需求，因受信貸資金規(guī)模的限制和缺乏有效的管理辦法而難以解決。

四、政策建議

（一）進一步完善農(nóng)村金融服務(wù)機制，增強持續(xù)支農(nóng)支小能力

一要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，構(gòu)建多層次、多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。堅持商業(yè)可持續(xù)與社會責任兼顧的原則，積極履行為“三農(nóng)”服務(wù)的義務(wù)、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，加大對轄內(nèi)設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色林果業(yè)、農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，確保涉農(nóng)貸款實現(xiàn)“兩個不低于”目標。二要立足縣域，堅持“三農(nóng)”市場定位，改進服務(wù)水平，切實做到“四個優(yōu)先”。即優(yōu)先支持小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，優(yōu)先支持糧食生產(chǎn)發(fā)展，優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)先支持擴大農(nóng)村消費。三要提高金融服務(wù)水平和質(zhì)量。農(nóng)村金融機構(gòu)要合理布局機構(gòu)網(wǎng)點，加強員工培訓(xùn)，從改善硬件設(shè)施和提升軟件服務(wù)上雙管齊下，打造舒適的服務(wù)環(huán)境和高效的服務(wù)流程，切實提升服務(wù)質(zhì)量和水平。

（二）深刻領(lǐng)會和掌握政策，用好用足政策性貼息貸款，突破信貸瓶頸，培育新型的小微企業(yè)客戶，增強服務(wù)三農(nóng)的能力

農(nóng)村中小金融機構(gòu)一是要認真學(xué)習(xí)研究中央和地方有利于支農(nóng)興農(nóng)富農(nóng)、有利于信用社長遠發(fā)展、有利于實體經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)惠政策，結(jié)合實際拿出具體有效的措施，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、小微企業(yè)及“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)的信貸投入，確保信貸資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟。特別要用好用足用活婦女創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款、蔬菜產(chǎn)業(yè)及牛羊養(yǎng)殖業(yè)貸款等政府貼息貸款，做到既堅持原則、防范風險，又能靈活運用滿足不同客戶需求，真正實現(xiàn)支持實體經(jīng)濟發(fā)展與自身發(fā)展互利共贏。二是要進一步提高對小微企業(yè)金融服務(wù)重要性的認識，積極培育市場潛力大的新型市場主體，增強主動做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的自覺性，充分利用小微企業(yè)貸款的財稅、擔保、保險等支持政策，在風險可控和商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新適合小微企業(yè)需要的金融產(chǎn)品和信貸模式，主動加強對符合國家產(chǎn)業(yè)政策和審慎性信貸條件的小微企業(yè)的金融扶持，充分利用集中開展小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動平臺，營造良好的社會輿論氛圍。

（三）加強監(jiān)管指導(dǎo)與風險防范，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新管理，盤活存量，保證信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟

一是要充分發(fā)揮監(jiān)管指導(dǎo)作用，引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機構(gòu)將信貸資金流入實體經(jīng)濟，嚴禁向政府融資平臺、產(chǎn)能過剩行業(yè)等發(fā)放貸款；二是監(jiān)管部門要督促農(nóng)村中小金融機構(gòu)堅持審慎經(jīng)營原則，加強貸前、貸后調(diào)查，及時識別、評價風險，加強對風險的管控能力，在支持實體經(jīng)濟發(fā)展的同時要做好風險防控。同時要認真落實大額貸款統(tǒng)計、監(jiān)測和分析制度，嚴格執(zhí)行單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度和全部關(guān)聯(lián)度的最低監(jiān)管要求，防止過度授信和貸款；三是要引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機構(gòu)加強流動性風險管理，提升主動負債能力，進一步拓展資金來源渠道，創(chuàng)新管理和業(yè)務(wù)模式，盤活貸款存量；四是要加強對員工的教育和管理，強化內(nèi)控制度建設(shè)和執(zhí)行，防范道德風險和操作風險，持續(xù)保持案件防控的高壓態(tài)勢。在保證農(nóng)村中小金融機構(gòu)自身穩(wěn)健發(fā)展的同時，不斷加大對實體經(jīng)濟的支持力度。

（四）積極嘗試和探索服務(wù)創(chuàng)新，增加產(chǎn)品供給

一是要主動貼近市場，貼近企業(yè)，敏銳把握實體經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求，從提高效能和降低成本兩方面入手，積極創(chuàng)新產(chǎn)品、改進服務(wù)、減少借款人財務(wù)負擔，更好地滿足不同層次、不同經(jīng)濟實體服務(wù)需求。二是要積極探索和推動貸款抵押擔保機制創(chuàng)新，因地制宜的推廣涉農(nóng)補貼抵押、農(nóng)用機械抵押、林權(quán)抵押等新型抵押擔保方式，有效擴大小額信貸的適用性和覆蓋面。

（五）統(tǒng)籌協(xié)作、多方聯(lián)動，積極打造金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的良好環(huán)境

一是政府相關(guān)部門、人民銀行、監(jiān)管部門、金融機構(gòu)要充分利用經(jīng)濟金融聯(lián)系會、金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制等平臺，加強溝通與聯(lián)系，在農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)發(fā)展、不良貸款清收和化解金融風險等方面給予支持。建立、完善信用正向激勵機制和懲戒機制，打造良好的生態(tài)金融。二是要給予農(nóng)村中小金融機構(gòu)更多的優(yōu)惠政策。協(xié)調(diào)有關(guān)部門在實施宏觀調(diào)控政策時，對農(nóng)村中小金融機構(gòu)實行有差別的貨幣政策，如存款準備金率可適度降低，放寬對貧困地區(qū)農(nóng)村信貸規(guī)模限制。同時，把稅收減免政策擴大到所有涉農(nóng)貸款，調(diào)動農(nóng)村中小金融機構(gòu)增加農(nóng)村信貸投入的積極性。在農(nóng)村中小金融機構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)上，有效促進實體經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

作者簡介：李文斌（1994-），男，漢族，甘肅武威人，學(xué)生，研究方向：金融學(xué)。