江蘇省扶貧小額貸款政策自1998年起開始組織實施，主要解決低收入農(nóng)戶“貸款難”的問題。由省扶貧辦、省財政廳和省農(nóng)村信用聯(lián)社3家合作，主要依靠縣（市、區(qū)）扶貧部門和縣農(nóng)商銀行及其鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點來具體運作。這項政策措施已持續(xù)開展17年，累計發(fā)放扶貧小額貸款226億元，受益低收入農(nóng)戶達249.8萬戶。

小信貸，大政策

扶貧小額貸款政策是歷屆江蘇省委、省政府對蘇北地區(qū)和黃橋、茅山革命老區(qū)低收入農(nóng)戶一直延續(xù)的特惠政策。特別是“十二五”期間，江蘇啟動實施 “脫貧奔小康工程”，把扶貧小額貸款作為精準扶貧的一項重要抓手，加大推進力度，有力促進了低收入農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)和增收脫貧。其“特惠”之處主要在于：一是明確扶持范圍和貸款對象。扶持范圍主要是蘇北經(jīng)濟薄弱地區(qū)和黃橋、茅山革命老區(qū)范圍內(nèi)的29個縣（市、區(qū)）。貸款支持的對象主要定位于省定扶貧標準4000元以下農(nóng)村建檔立卡低收入農(nóng)戶，且申請使用扶貧小額貸款的建檔立卡農(nóng)戶必須具有勞動能力、遵紀守法、信用較好、有具體的小型生產(chǎn)經(jīng)營項目；對于能帶動建檔立卡低收入農(nóng)戶增收的各類種養(yǎng)加大戶和農(nóng)村合作經(jīng)濟組織，也明確可給予適當(dāng)?shù)姆鲐毿☆~貸款支持。二是規(guī)定貸款額度和期限。目前，對建檔立卡低收入農(nóng)戶單戶貸款額度最高不超過1萬元，對種養(yǎng)加大戶和農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的帶動貸款，明確了必須與被帶動低收入農(nóng)戶簽訂有效的“幫扶帶動增收協(xié)議”，在貸款額度上基本按照每帶動一戶，可申請使用貸款5000元，最高可貸款5萬元，且大戶貸款總量也要求控制在縣年度發(fā)放扶貧小額貸款總額的25%以內(nèi)。貸款期限最長為1年，貸款到期后收回，貸款對象根據(jù)創(chuàng)業(yè)項目發(fā)展資金的需要，可向鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)商銀行網(wǎng)點申請辦理續(xù)貸。建檔立卡農(nóng)戶貸款備選名單由縣（市、區(qū)）扶貧部門提供，各有關(guān)縣農(nóng)商行鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行網(wǎng)點在備選農(nóng)戶中進行自主調(diào)查、自主發(fā)放和回收。三是實行貸款優(yōu)惠利率，扶貧部門再給予農(nóng)戶貸款貼息。2006年，省里出臺了《江蘇省扶貧小額貸款實施意見》，明確規(guī)定扶貧小額貸款利率按人民銀行公布的同期同檔次貸款基礎(chǔ)利率執(zhí)行（現(xiàn)行基礎(chǔ)利率為6%）。對于建檔立卡低收入農(nóng)戶使用扶貧小額貸款的，還享受貼息政策。對低收入農(nóng)戶按期歸還貸款的，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)商銀行網(wǎng)點均按照借款合同上約定的貸款基礎(chǔ)利率辦理結(jié)息，對用貸農(nóng)戶只收取所結(jié)息金額的50%，另50%的結(jié)息部分由省財政給予貼息，先由農(nóng)商銀行內(nèi)部掛賬，再定期與縣財政局辦理貼息資金結(jié)算手續(xù)。為調(diào)動縣農(nóng)商銀行發(fā)放扶貧小額貸款的積極性，有效防范和化解小額貸款風(fēng)險，2006～2007年間，由省財政撥付2個多億資金存入有關(guān)縣（市、區(qū)）農(nóng)商銀行，作為扶貧小額貸款風(fēng)險金專戶存儲，實行封閉管理運行。自2008年以后，省政府明確要求，放開扶貧小額貸款規(guī)?？刂疲瑢Φ褪杖朕r(nóng)戶發(fā)放的扶貧小額貸款，由省財政據(jù)實辦理貼息，并進一步完善了縣級扶貧部門和金融機構(gòu)發(fā)放扶貧小額貸款有關(guān)考核和激勵政策措施。

小信貸，解決大問題

扶貧小額貸款政策的實施，為低收入農(nóng)戶發(fā)展增收項目解決了資金缺口“瓶頸”的大問題，為他們脫貧致富提供了可能。據(jù)統(tǒng)計，2014年度，全省累計發(fā)放扶貧小額貸款44億元，使用小額貸款的低收入戶達37.3萬戶。

一是較好的解決了銀行貸款“門檻高”的問題。農(nóng)戶到銀行申請貸款，其自身除了要具備銀行貸款條件外，還需要提供有效擔(dān)保。但由于建檔立卡低收入農(nóng)戶家庭主要收入來源于種植業(yè)，或一些簡單的農(nóng)產(chǎn)品加工和流通服務(wù)，往往受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、自然氣候、農(nóng)產(chǎn)品價格波動等因素影響，其產(chǎn)出較低，收入也不穩(wěn)定，無法保證還貸的時間。對此，銀行為了規(guī)避風(fēng)險，也會有“懼貸”或“惜貸”行為，農(nóng)戶想貸款一般很難貸到。二是解決了貸款成本高的問題。銀行一般性的商業(yè)貸款利率比較高，通常在8%～12%左右。而低收入農(nóng)戶到銀行申請貸款，除了要面對貸款本金還款壓力外，到期還需要支付較高的利息，可能在申請貸款過程中還會有其他諸如請客、送禮等不確定的成本存在。扶貧小額貸款特惠政策則較好的解決了低收入農(nóng)戶貸款擔(dān)保難和利率負擔(dān)重問題。如一般農(nóng)戶申請商業(yè)貸款1萬元，期限1年，動輒就需要支付800～1200元不等的貸款利息，而低收入農(nóng)戶使用扶貧小額貸款，則只需要承擔(dān)300元利息。據(jù)了解，目前各地金融結(jié)構(gòu)儲蓄存款利率均實行自主定價，1年期存款利率一般在2.8%～3.2%。因此，低收入農(nóng)戶實際承擔(dān)的貸款利息差不多與一年期的儲蓄存款利息相當(dāng)，這個利率政策對于他們來說確實“特惠”到位了。三是解決了低收入農(nóng)戶發(fā)展增收項目啟動資金的“燃眉之急”。扶貧小額貸款政策的出臺，為建檔立卡低收入農(nóng)戶發(fā)展增收項目提供了啟動資金扶持機會，他們不必再為了啟動資金而到處找人、托人去借。只要是符合扶貧小額貸款發(fā)放條件，就可以隨時到農(nóng)商銀行申請使用貸款?？梢哉f，扶貧小額貸款充當(dāng)了低收入農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)項目資金需求的“加油站”。四是扶貧小額貸款激勵政策調(diào)整完善，提高了各地放貸工作積極性。近年來，江蘇扶貧小額貸款在推進過程中，對相關(guān)激勵政策進行了調(diào)整完善，尤其是針對縣一級農(nóng)商銀行和縣扶貧部門采取了考核激勵措施。省財政每年都委托社會審計機構(gòu)到縣進行全面的扶貧小額貸款工作審計，并依據(jù)審計結(jié)果，撥付低收入農(nóng)戶貸款貼息資金和兌現(xiàn)部分獎勵資金。各地為扎實推進扶貧小額貸款發(fā)放工作，印發(fā)扶貧小額貸款宣傳單發(fā)放到村到戶，并利用廣播電臺和有線電視等新聞媒體廣泛宣傳報道，使扶貧小額貸款政策家喻戶曉?？h農(nóng)商銀行還廣泛開展“陽光信貸”，對農(nóng)戶開展貸款授信工作。如沭陽縣出臺激勵政策，由縣財政額外出資對貸款發(fā)放工作考核獎勵，并落實鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)商銀行網(wǎng)點將臨時服務(wù)柜臺搬進村，就地就近發(fā)放小額貸款；濱?？h擴大貸款單戶額度，由縣財政追加貸款貼息；泗洪縣組織縣紀委、縣委農(nóng)工辦、縣財政局檢查督促小額貸款發(fā)放，確保扶貧貸款工作落到實處。

小信貸，扶貧成效好

如今，江蘇的扶貧小額貸款以2個多億的省財政風(fēng)險資金，撬動了每年45億元左右信貸扶貧資金的滾動發(fā)展，為金融扶貧機制創(chuàng)新找到了一條好路子，也為更好地推進江蘇脫貧奔小康工程增添了活力。

低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)增收效果好。建檔立卡低收入農(nóng)戶通過扶貧小額貸款的支持，普遍實現(xiàn)了增收，取得了較好的經(jīng)濟效益。泗洪縣潘崗村潘克千等低收入農(nóng)戶有了小額貸款的支持，各自承包土地20～30畝，種植油桃，每畝可實現(xiàn)收入3～5萬元。睢寧縣邱集鎮(zhèn)鮑樓村低收入戶高洪之一直靠在外打零工養(yǎng)家糊口。因年齡增長、文化程度低、技術(shù)缺乏等原因在外不好找工作而返鄉(xiāng)。2013年，他在當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行申請到了1萬元扶貧小額貸款發(fā)展生豬養(yǎng)殖。兩年來，共養(yǎng)豬20余頭，年收入近3萬元。東?？h安峰鎮(zhèn)小稠村低收入農(nóng)戶趙元筆使用1萬元扶貧小額貸款發(fā)展生豬養(yǎng)殖，其豬苗、飼料和養(yǎng)殖技術(shù)均由溫氏集團公司提供支持，年收入達到4萬元，其養(yǎng)豬場總資產(chǎn)已達7萬元。

能人大戶帶動低收入農(nóng)戶就業(yè)增收效果好。贛榆縣塔山鎮(zhèn)前進村私營老板劉勇帶動當(dāng)?shù)貗D女60余人常年從事柳編加工，產(chǎn)品全部由公司回收并出口到歐洲，年產(chǎn)值400余萬元。2013年，劉勇通過與建檔立卡低收入戶簽訂幫扶協(xié)議的形式，使用5萬元扶貧小額貸款，吸納和帶動李進、劉永忠等10戶低收入戶共同發(fā)展柳編加工。通過該項目帶動，李進等戶家庭年收入增加5500元以上。沭陽縣馬廠居委會的鄭景軍養(yǎng)雞4萬多只，使用扶貧小額貸款5萬元，根據(jù)協(xié)議，他幫助5戶低收入農(nóng)戶發(fā)展家庭養(yǎng)雞項目，并負責(zé)良種、飼料和包銷包售服務(wù)，此外還吸納6個低收入戶到他的養(yǎng)雞場務(wù)工，人均月工資不低于1000元。

促進經(jīng)濟薄弱村優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展效果好。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開產(chǎn)業(yè)的帶動，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要靠優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)來帶動。沭陽縣以扶貧小額貸款為平臺，打造村級特色產(chǎn)業(yè)，先后興建花卉、大棚蔬菜、食用菌、畜禽養(yǎng)殖等高效農(nóng)業(yè)示范區(qū)49個，帶動當(dāng)?shù)?.5萬戶以上低收入農(nóng)戶增收脫貧。2013年，該縣東小店鄉(xiāng)店西村為92個低收入農(nóng)戶發(fā)放小額貸款115萬元，扶持發(fā)展林地生態(tài)雞養(yǎng)殖與林地套種蔬菜項目，戶均增收8000元。該村也成為當(dāng)?shù)赜忻牧值靥追N特色村?；搓巺^(qū)漁溝鎮(zhèn)楊廟村2組蔬菜種植大戶王笑忠，2013年使用扶貧小額貸款 5萬元，擴大蔬菜種植大棚50余個，種植面積75畝，在吸納了本村20多人長期為其幫工的基礎(chǔ)上，帶動蔣華、蔣松、徐中、楊長如等10個低收入戶發(fā)展大棚蔬菜種植。通過王笑忠提供籽種、生產(chǎn)材料及信息技術(shù)的支持，如今蔣華等低收入戶大棚蔬菜種植年收入均在1萬元以上。

精準扶貧幫扶措施效果好。讓低收入農(nóng)戶在發(fā)展產(chǎn)業(yè)項目中得到信貸資金支持和技術(shù)服務(wù)，幫助他們就地就近創(chuàng)業(yè)就業(yè)，實現(xiàn)增收脫貧，在提高扶貧精準幫扶度的同時，也為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造了條件。宿豫區(qū)從2012年開始，在發(fā)動黨員干部結(jié)對幫扶，以扶貧小額貸款發(fā)放推進低收入農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)增收的同時，利用扶貧小額貸款帶動作用，重點扶持“三來一加”小微企業(yè)，有效解決了當(dāng)?shù)卮簖g及無法外出務(wù)工人員的就業(yè)問題，也使得當(dāng)?shù)亍叭齺硪患印碑a(chǎn)業(yè)項目越做越大。宿城區(qū)蔡集鎮(zhèn)徐洼村9組66歲的木工張新芳，全家五口人，其兒媳為聾啞殘疾人，家庭拖欠外債，經(jīng)濟十分困難。平時，張新芳主要靠接零星木工活來勉強維持全家人的生計。2013年，在鎮(zhèn)村幫扶人員的協(xié)調(diào)下，張新芳申請到自主創(chuàng)業(yè)項目財政獎補資金2000元，由其子在淘寶平臺注冊“愛姣家具”網(wǎng)店，同時，申請使用1萬元小額貸款，搞家庭式板材家具加工。其“愛姣家具”網(wǎng)店2014年成功交易了213個訂單，網(wǎng)絡(luò)銷售額達10.5萬元左右，純利潤3.8萬元。濱?？h的前沖、洪林和硝場等村依靠小額貸款和省委幫扶工作隊的幫扶資金，幫助低收入農(nóng)戶在家門口興建標準豬舍。目前，這些村以種植和養(yǎng)殖業(yè)為特色，成了名副其實的特色農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)村。