朱鑫鑫

摘 要 本文認(rèn)為打破銀行壟斷實(shí)施利率市場化對(duì)我國金融業(yè)將產(chǎn)生短期和長期影響，短期將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行資本金管理、信貸業(yè)務(wù)管理、資產(chǎn)負(fù)債管理等產(chǎn)生影響，而長期則會(huì)促進(jìn)銀行業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整，有利于整個(gè)金融業(yè)的創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行；市場結(jié)構(gòu)；銀行壟斷；銀行競爭

商業(yè)銀行在我國目前的金融體制中是處于核心地位的，經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的大量資金來源于銀行貸款，然而近些年來，中國銀行業(yè)的壟斷所帶來的社會(huì)影響越來越大，社會(huì)各界呼吁早日打破銀行壟斷，另一方面，銀行業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)張，截止到2013年3月末，銀行金融機(jī)構(gòu)第一季度總資產(chǎn)達(dá)到 1413046 億元人民幣，比去年同期上漲 17.03% ，大型商業(yè)銀行第一季度總資產(chǎn)達(dá)到 632992億元人民幣，比去年同期上漲 9.77% ，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為44.80%。

一、我國商業(yè)銀行壟斷現(xiàn)狀

1、產(chǎn)業(yè)集中度 CRn

CRn 是反映市場集中度的指標(biāo)。它是指某個(gè)行業(yè)中前幾家最大企業(yè)有關(guān)數(shù)值占該行業(yè)的比重，公式為：

其中，Xi 代表第 I 企業(yè)的有關(guān)數(shù)值 （比如說銷售收入、或資本量或就業(yè)數(shù)等）；n 代表所選中的該行業(yè)前幾家企業(yè)的個(gè)數(shù)；m 代表該行業(yè)所有企業(yè)數(shù)。式中的 n 通常取 4。一般說來，CRn 數(shù)值越大，表明該行業(yè)排在前幾位的企業(yè)在全行業(yè)中的影響也越大，也就是說，該行業(yè)生產(chǎn)的集中程度高。

2007-2011 年中國國有商業(yè)銀行各項(xiàng)主要指針的 CR4值平均都在 70%以上。 其中利潤指標(biāo)的CR4的最大值超過75%， 而按照貝恩對(duì)美國產(chǎn)業(yè)壟斷和競爭類型的劃分 CR4值處于 65%-75%屬于高度集中寡占型的市場結(jié)構(gòu)。

2、赫芬達(dá)爾指數(shù)（HHI）

赫芬達(dá)爾指數(shù)是反映市場集中度的綜合指標(biāo)它是某特定產(chǎn)業(yè)市場上所有企業(yè)的市場份額的平方和。由于對(duì)所有企業(yè)所占份額的統(tǒng)計(jì)非常困難所以本文分析我國商業(yè)銀行壟斷只選了中國金融年鑒上所提供的十幾家大的商業(yè)銀行總資產(chǎn)、營業(yè)收入、利潤、存款余額、貸款余額的數(shù)據(jù)得到 HHI指針。 HHI 越大表示市場集中程度越高壟斷程度越高。 該指數(shù)不僅能顯示市場內(nèi)大企業(yè)的市場份額而且能反映大企業(yè)之外的市場結(jié)構(gòu)因此可以更準(zhǔn)確地反映大企業(yè)對(duì)市場的影響程度。 HHI 指標(biāo)計(jì)算公式如下：

據(jù)調(diào)查顯示，2007- 2011 年我國商業(yè)銀行業(yè)總資產(chǎn)指標(biāo)的 HHI 值處于 0.12- 0.15 之間 ，營業(yè)收入指標(biāo) HHI 值處于0.14- 0.16 之間； 利潤指標(biāo)的 HHI 則處于 0.15- 0.17 之間；并且存貸款余額指標(biāo) HHI 值都超過了 0.2，屬于高度集中。 通常由公式計(jì)算出的 HHI 指數(shù)通常較小，實(shí)際應(yīng)用需乘上 10000。如果 HHI 在 1000 一 1800，則該市場屬于適度集中的市場。

而且從 2007 至 2011 年，中國銀行業(yè)平均有 4 家存貸款規(guī)模相當(dāng)、6 家利潤相當(dāng)、7 家資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入規(guī)模相當(dāng)?shù)纳虡I(yè)銀行。這主要體現(xiàn)的是國有商業(yè)銀行在市場中擁有較大的份額和控制力。

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，前三季度 16 家上市銀行實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司凈利潤共計(jì) 6915 億元，同比增長約 31.7%，同比增速較中期略有放緩。 其中，五大行同比增長 29.2%，股份制銀行同比增長 42.6%，城商行同比增長 31.3%。 存貸利息差是銀行的最主要利潤來源，據(jù)統(tǒng)計(jì)，大部分上市銀行的利息凈收入占營業(yè)收入的比例在 70%以上。由于銀行信貸在我國的資金配置中占主導(dǎo)地位， 占市場份額的 80%以上，息差乘以信貸投放的規(guī)模，再加上銀行每年本地跨行取現(xiàn)以及異地同行跨行取現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)賬等“不菲”收費(fèi)相當(dāng)于白白給銀行帶來數(shù)以千計(jì)的利潤， 因此造成當(dāng)前銀行業(yè)高盈利現(xiàn)象，打破銀行壟斷也就成為迫在眉睫的事情。

二、商業(yè)銀行壟斷的原因分析

1.計(jì)劃經(jīng)濟(jì)造成我國銀行壟斷

在建國之初，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，中國人民銀行成為我國境內(nèi)的唯一一家銀行，充當(dāng)中央銀行履行發(fā)行和控制貨幣的職能，作為國家機(jī)構(gòu)的一個(gè)組成部分缺少獨(dú)立性和激勵(lì)機(jī)制，更沒有市場競爭的意識(shí)。

改革開放以后，銀行體系開始實(shí)行市場化經(jīng)營改革。 建立國有四大商業(yè)銀行，雖然有市場的成分在里面，但是由于其國有銀行的身份，受政府影響深，資金來源和資金用途都受政府的統(tǒng)一管理，市場競爭非常有限，這種缺乏競爭思維的情況嚴(yán)重印象了我國商業(yè)銀行的市場化經(jīng)營與管理。

2.利率市場化進(jìn)程緩慢加速銀行業(yè)壟斷局面形成

目前我國一直以較低的利率來維持較高的投資水平，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種做法完全忽視了金融市場的長遠(yuǎn)發(fā)展。雖然現(xiàn)在金融市場中對(duì)外幣貸款利率和貼現(xiàn)率形成了市場定價(jià)，但是長期以來人名銀行對(duì)存款利率上限和貸款利率下限的嚴(yán)格管制，這種管制就人為的給市場形成了明顯的存貸利差，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中有一個(gè)顯而易見的利差從而盈利。這給商業(yè)銀行帶來了經(jīng)營管理的安全區(qū)—無論經(jīng)營管理如何不善，都會(huì)有利差來得到盈利的結(jié)果。利差的存在，給商業(yè)銀行壟斷經(jīng)營提供了兩方面的動(dòng)力：一方面，利差是商業(yè)銀行對(duì)創(chuàng)新金融服務(wù)和金融產(chǎn)品失去動(dòng)力；另一方面，利差是商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，不考慮成本的擴(kuò)張經(jīng)營，由于商業(yè)銀行經(jīng)營的高門檻和高技術(shù)性，使得商業(yè)銀行無限制擴(kuò)張，侵占市場份額而不用考慮市場競爭。 這種經(jīng)營局面，商業(yè)銀行的壟斷化經(jīng)營局面是不可避免的。

3.銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻較高形成銀行業(yè)壟斷壁壘

我國銀行業(yè)具有高額利潤，按傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論，應(yīng)當(dāng)會(huì)吸引大量的資本進(jìn)入，但是由于政府部門的認(rèn)為干預(yù)，使得商業(yè)銀行經(jīng)營領(lǐng)域出現(xiàn)較高的進(jìn)入門檻。這樣一來，市場就不在資源配置中起基礎(chǔ)性作用，政府的行為就成為左右資源分配的決定性作用。這樣就對(duì)民營資本進(jìn)入銀行業(yè)設(shè)置了隱形的高的門檻。

三、總結(jié)

改革開放以來，打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期中國人民銀行作為國內(nèi)唯一的一家銀行的壟斷結(jié)構(gòu)， 然而他們之間業(yè)務(wù)沒有交叉性并且各自處在不同的領(lǐng)域，導(dǎo)致銀行業(yè)還是處于壟斷市場結(jié)構(gòu)。 90 年代以后我國銀行業(yè)股份制改革不斷深化，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行迅速發(fā)展，雖然打破了壟斷的市場結(jié)構(gòu)，但國有銀行仍占絕對(duì)壟斷地位，形成銀行利潤居高不下的狀況。

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