李敏 武文秀

浙江理工大學(xué)科技與藝術(shù)學(xué)院

村鎮(zhèn)銀行在浙江省農(nóng)村金融體系的定位研究

李敏 武文秀

浙江理工大學(xué)科技與藝術(shù)學(xué)院

在浙江省農(nóng)村金融體系中，主要的金融機(jī)構(gòu)均將業(yè)務(wù)重點放在縣域優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶。村鎮(zhèn)銀行面對激烈的競爭，應(yīng)當(dāng)更加貼近“三農(nóng)”，清晰定位在金融需求較大且未得到很好的滿足的農(nóng)戶需求、農(nóng)業(yè)企業(yè)需求以及縣域的小微企業(yè)，才能體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的政策意圖以及尋找未來的藍(lán)海市場。

村鎮(zhèn)銀行 定位 農(nóng)村金融

浙江省是改革開放以來我國農(nóng)村現(xiàn)代化、工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和金融深化推進(jìn)最快的省份之一。2014年浙江省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值2844.59、位于全國第15位。農(nóng)村居民人均收入絕對水平居全國前列，連續(xù)29年居全國各省區(qū)首位，為全國的1.8倍。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，在浙江農(nóng)村金融體系建設(shè)中，國有銀行撤銷了很多縣級以下的營業(yè)網(wǎng)點，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點的覆蓋率大大降低，因此農(nóng)村信用社（包括農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行）在農(nóng)村金融體系中扮演了主要的角色。2006年中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策，鼓勵設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)以激活農(nóng)村金融。目前，浙江已經(jīng)逐步形成合作性金融、商業(yè)性金融、政策性金融、新型農(nóng)村金融相結(jié)合的多元化、多層次的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。后成立的村鎮(zhèn)銀行，面臨已在農(nóng)村市場生存多年的農(nóng)村信用社，以及擁有全國網(wǎng)點和較好技術(shù)設(shè)備的大中型商業(yè)銀行在縣級區(qū)域的網(wǎng)點，村鎮(zhèn)銀行在整個農(nóng)村金融系統(tǒng)中如何定位是一個較為重要的問題。

一、浙江省農(nóng)村金融體系的概況

在農(nóng)村地區(qū)分布較廣的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)主要是中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行。上述兩家商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)雖然都以支持“三農(nóng)”為戰(zhàn)略定位，但側(cè)重點和力度均有不同。2000年以來，中國農(nóng)業(yè)銀行同另外三家國有銀行一樣，在逐漸撤銷大批農(nóng)村網(wǎng)點，集中辦理城市和城區(qū)業(yè)務(wù)。截至2014年農(nóng)業(yè)銀行在浙江鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點數(shù)大約440個。郵政儲蓄銀行在浙江鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點數(shù)大約978個。這兩家銀行“三農(nóng)”服務(wù)的重點均在經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好的縣域市場，以及城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的二三線城市。同時總分行的管理模式，將信貸審批權(quán)限移至上一級分行，地方對重大事項的決策權(quán)受限，對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)功能弱化。

合作金融機(jī)構(gòu)在目前農(nóng)村地區(qū)分布更為廣泛，浙江的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社。農(nóng)信社是由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。其社員即各個農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。截至2014年，農(nóng)信社在浙江農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布的網(wǎng)點大約有近3000余家，是農(nóng)村金融市場的主力軍。農(nóng)信社原本應(yīng)該遵循“合作、自愿”的原則，但是從設(shè)立之初，就帶著濃厚的官辦色彩，實質(zhì)已經(jīng)屬于地方國有銀行，為了追求更大的利潤空間和降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，經(jīng)營業(yè)務(wù)出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變，并且在我國政府致力于工業(yè)建設(shè)的很長一段時間內(nèi)，扮演著將從農(nóng)村聚攏資金用于城市工業(yè)建設(shè)的角色。另外農(nóng)信社普遍進(jìn)行了以縣、市甚至省為統(tǒng)一法人的改革，雖然明晰了產(chǎn)權(quán)關(guān)系，擴(kuò)大了資產(chǎn)規(guī)模，但縮小了基層信用社的權(quán)利，這個權(quán)利逐級上收的改革，會越來越脫離農(nóng)村地區(qū)。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行和貸款公司。截至2014年浙江省小額貸款公司共有337家，數(shù)量居全國第三位。部分小額貸款公司在政策的鼓勵下，力爭向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變。截至2014年全國的村鎮(zhèn)銀行約有840家，加上其分支機(jī)構(gòu)有千余家，浙江省有55家村鎮(zhèn)銀行，加上分支機(jī)構(gòu)有76個，繼山東、遼寧、河南之后，浙江居于第四位。村鎮(zhèn)銀行是依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新之處“發(fā)起人制度”規(guī)定主發(fā)起人持股比例不得低于20%，此外，單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過10%。后為了鼓勵民間資本投資村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會于2012年5月出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實施意見》，將主發(fā)起行的最低持股比例降至15%，進(jìn)一步促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。然而村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，由于競爭和生存的壓力，在市場定位上面臨很多困境。

二、浙江省村鎮(zhèn)銀行市場定位存在的問題

（一）村鎮(zhèn)銀行并未真正定位在村鎮(zhèn)

浙江村鎮(zhèn)銀行基本都將其總部設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣市一級地區(qū)，其經(jīng)營重點也放在縣城的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和中小企業(yè)，真正在村鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)占比都比較少。我國村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定第二條指出，村鎮(zhèn)銀行的信貸投向主要是為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。第三十九條規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。因此多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的客戶群主要定位為相對優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)，不涉及風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。但是縣域范圍內(nèi)，農(nóng)信社已經(jīng)擁有長時間的市場占有和客戶認(rèn)同，其客戶定位也已經(jīng)是縣城的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，因此村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)于是在與農(nóng)信社搶奪市場，自然會面臨較為激烈的競爭。

從浙江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況看，2012年浙江省鄉(xiāng)村從業(yè)人員為2380.24萬人，農(nóng)林牧漁從業(yè)人員為603.14萬人，占鄉(xiāng)村從業(yè)人員的25.3%，低于全國50.2%的水平。2014年浙江省鄉(xiāng)村人口1935萬人，占浙江總?cè)丝?508萬人的35%，而全國的數(shù)據(jù)是45.2%。全國農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值占國民生產(chǎn)總值16.1%，浙江省相關(guān)數(shù)值為7%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，浙江省即使在村鎮(zhèn)地區(qū)商業(yè)氛圍仍然非常濃厚，農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的占比小，因此浙江的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)定位中更加會側(cè)重優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。即使村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)+農(nóng)戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，真正貧困的農(nóng)戶很難獲得貸款。農(nóng)村的資金需求狀況并沒有得到實質(zhì)性改善。

（二）風(fēng)險控制任務(wù)艱巨

目前村鎮(zhèn)銀行由較為成熟的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立，自然會復(fù)制傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險管理辦法，因此會挑選風(fēng)險較低的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶。然而成立村鎮(zhèn)銀行的政策意圖是主要支持相對弱勢的農(nóng)業(yè)和弱勢群體農(nóng)民。但是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱。同時能夠作為抵押物的土地、房屋等產(chǎn)權(quán)不清晰，或是活體養(yǎng)殖物受環(huán)境影響較大難以作為抵押物。加之農(nóng)村部門缺乏信用檔案，銀行處于信息不對稱的一方，所以以傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險控制方法，弱勢的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民很難獲得貸款。特別是在目前農(nóng)業(yè)保險體系尚不健全，貸款會存在更大風(fēng)險。因此為了降低自身風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行自然也會選擇向縣域的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)靠攏。

（三）同質(zhì)化經(jīng)營的誤區(qū)

村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)這一要求，限制了民間資本的參與程度，使得村鎮(zhèn)銀行一開始就具備了良好的風(fēng)險控制能力。但這也必然導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營模式上照搬發(fā)起銀行已經(jīng)成熟的商業(yè)模式，缺乏自主性，變相淪為主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)，自然會逐漸產(chǎn)生經(jīng)營的同質(zhì)化，而不能發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢。對發(fā)起銀行而言，部分中小銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，是為了實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營或是享受政策優(yōu)惠、部分銀行是出于提高自身社會形象等目的?？疾鞄准掖彐?zhèn)銀行的產(chǎn)品，多為傳統(tǒng)的銀行存貸款及結(jié)算業(yè)務(wù)等。存貸款方式較為靈活的主要集中在對中小企業(yè)的產(chǎn)品上，并且經(jīng)濟(jì)狀況較好的地區(qū)金融產(chǎn)品相對豐富。然而針對農(nóng)村或農(nóng)民的產(chǎn)品，除了個別村鎮(zhèn)銀行有相關(guān)產(chǎn)品的細(xì)分和設(shè)計外，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行仍然比較單一。

三、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

隨著城鎮(zhèn)化地推進(jìn)，浙江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在不斷調(diào)整和升級，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好，部分農(nóng)村已經(jīng)逐漸發(fā)展了精細(xì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)加工企業(yè)，他們不再是僅僅貸款購買農(nóng)資的基本要求，資金的需求已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。隨著社會的發(fā)展，農(nóng)村住房建設(shè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，醫(yī)療保健、技能培訓(xùn)和教育等事業(yè)項目也進(jìn)入了大規(guī)模發(fā)展的階段，需要越來越多的資金，從而出現(xiàn)了日益緊張的資金供需矛盾。資金短缺成了制約了“三農(nóng)”發(fā)展的重要原因，同時也給金融機(jī)構(gòu)提供了很大的機(jī)遇。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)真正定位在村鎮(zhèn)，細(xì)分客戶群體，真正面對中低收入的農(nóng)民，個體工商戶和小微企業(yè)，在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中尋找未來的市場。

（一）促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，向民間資本開放市場準(zhǔn)入

浙江金融環(huán)境較為成熟，經(jīng)濟(jì)條件較好，村鎮(zhèn)銀行可以探索引進(jìn)更加靈活的股權(quán)結(jié)構(gòu)，特別是民營銀行已經(jīng)開始以更市場化的運營模式進(jìn)入金融市場，部分民營銀行還將農(nóng)村市場作為了一個目標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行更加應(yīng)該嘗試新的運營模式，比如試行由一些發(fā)展較好的小額貸款公司作為主發(fā)起人，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為大股東，并規(guī)定持股比例限制的模式。或是仍然堅持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)絕對控股，同時嘗試引入地方政府的投資公司入股，這樣地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多的實質(zhì)性扶持，并推動其切實為“三農(nóng)”服務(wù)，同時有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題。

（二）風(fēng)險管理方面探索新途徑

監(jiān)管部門已經(jīng)明確了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理要落實以風(fēng)險為本和為政策服務(wù)的具體要求下，主發(fā)起行這一制度性設(shè)計無疑強(qiáng)化了發(fā)起行的責(zé)任，導(dǎo)致風(fēng)險和收益的非均衡匹配，即發(fā)起行既要為村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險買單，又要體現(xiàn)國家的政策導(dǎo)向。同時主發(fā)起行股權(quán)占比過大，民間資本的空間就小了，這顯然有違政策精神。因此可以進(jìn)一步增加民間資本的持股比例，村鎮(zhèn)銀行在定位中小的前提下，堅持流動性、小額化、分散化和本土化，通過市場細(xì)分、客戶細(xì)分，量身定做，化解逆向選擇和道德風(fēng)險。其次是創(chuàng)新?lián)ＤＪ健２扇　按彐?zhèn)銀行+農(nóng)產(chǎn)品+農(nóng)戶”、“農(nóng)戶聯(lián)?！薄ⅰ按彐?zhèn)銀行及+小額貸款公司”，“村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)民資金互助合作社+農(nóng)戶社員”等模式，積極探索農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款等新形勢，有效扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。最后建立相應(yīng)的市場退出機(jī)制，對于那些經(jīng)營情況不好的村鎮(zhèn)銀行采取相應(yīng)的措施使其能夠平穩(wěn)退出，使得農(nóng)村金融市場展開適度有序的競爭。

（三）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，差異化經(jīng)營

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)打破主發(fā)起行傳統(tǒng)信貸思路的路徑依賴，借鑒孟加拉和印尼等國小額信貸的實踐經(jīng)驗，利用與“三農(nóng)”距離較近有利于掌握相關(guān)信息的優(yōu)勢，錯位競爭。側(cè)重在貸款方面抓住客戶，做到信貸審批簡潔、高效、快速。二是拓展抵押品。針對農(nóng)村缺乏有效擔(dān)保物的現(xiàn)狀，開展林（果）權(quán)、運輸工具、大牲畜及土地承包經(jīng)營權(quán)等抵押品種。三是拓寬業(yè)務(wù)品種，獲取范圍經(jīng)濟(jì)。逐步推出適應(yīng)農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，比如設(shè)計一些單筆額度小、季節(jié)性強(qiáng)、分期還本付息等產(chǎn)品，或是針對不同的農(nóng)戶設(shè)計不同的產(chǎn)品。比如中國銀行和新加坡淡馬錫旗下的富登金融控股有限公司聯(lián)合建立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行，在三農(nóng)貸款方面分別針對蛋雞養(yǎng)殖經(jīng)營戶、水稻種植農(nóng)戶、蔬菜/瓜果大棚種植戶、生豬養(yǎng)殖戶、水產(chǎn)養(yǎng)殖戶、種植業(yè)農(nóng)戶設(shè)計了相應(yīng)的欣農(nóng)貸貸款，對不同的農(nóng)戶有區(qū)別地提供相應(yīng)的貸款。

（四）加大政策扶持力度

隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，城市和鄉(xiāng)村應(yīng)當(dāng)共同繁榮發(fā)展。建設(shè)社會主義新農(nóng)村，需要工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持鄉(xiāng)村。允許經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行將總行設(shè)立在地市級城市，但村鎮(zhèn)銀行總行只能吸收存款不能發(fā)放貸款；同時縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立一個或多個分支行，既可以吸收存款又發(fā)放貸款?？梢詮囊欢ǔ潭壬蠈崿F(xiàn)城市反哺鄉(xiāng)村。對于村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)給予涉農(nóng)貸款補貼，給予初設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行免稅期，特別是對小額涉農(nóng)貸款的稅收減免。在存款準(zhǔn)備金方面給予更大的空間，目前村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率與農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相同，與普通商業(yè)銀行相差3.5%，可以進(jìn)一步拉開差距，以增加對農(nóng)村金融的扶持力度。另外，在利率市場化的進(jìn)程中，村鎮(zhèn)銀行可以作為農(nóng)村利率市場化的突破口，更多放松利率管制。最后是構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)性保險相結(jié)合的農(nóng)村保險體系，盡快實現(xiàn)農(nóng)業(yè)再保險機(jī)制。

［1］任常青. 市場定位決定村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性［J］. 中國金融，2011年第 2期

［2］吳治成，村鎮(zhèn)銀行的市場定位與發(fā)展研究［J］.經(jīng)濟(jì)師，2010年第2期

［3］何景偉，浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策［J］，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011年第3期

李敏（1978.11-），女，講師，浙江理工大學(xué)科技與藝術(shù)學(xué)院；武文秀（1979.2），男，中級經(jīng)濟(jì)師，浙江省海港投資運營集團(tuán)有限公司。