李玲玉 鄭州大學(xué)商學(xué)院

存款保險(xiǎn)制度對我國銀行業(yè)的影響及其道德風(fēng)險(xiǎn)問題研究

李玲玉 鄭州大學(xué)商學(xué)院

隨著《存款保險(xiǎn)條例》的正式實(shí)施，標(biāo)志著我國的顯性存款保險(xiǎn)制度正式建立，這一制度的實(shí)施將會使我國銀行業(yè)面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的局勢，分析其對我國銀行業(yè)的影響，依據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)提出應(yīng)對措施是十分有必要的。

存款保險(xiǎn)制度 道德風(fēng)險(xiǎn) 銀行業(yè)

我國的發(fā)展仍然處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，在經(jīng)濟(jì)增速放緩，互聯(lián)網(wǎng)金融興起，利率市場化進(jìn)程加快的大背景下，我國的存款保險(xiǎn)制度（下文簡稱存保制度）在醞釀了21年之后擇時(shí)推出，恰恰迎合了我國金融體系全面深化改革的契機(jī)。今年5月1日實(shí)施的存保制度將對我國銀行業(yè)產(chǎn)生何種影響，以及我國存保制度的實(shí)施完善中在備受關(guān)注的道德風(fēng)險(xiǎn)問題方面應(yīng)該注意哪些方面等問題值得進(jìn)一步研究。

一、存保制度的實(shí)施對我國銀行業(yè)的影響

針對存保制度的實(shí)施即將對我國銀行業(yè)產(chǎn)生的影響，首先來研究國際上存保制度的實(shí)施對銀行業(yè)的影響是很有借鑒意義的，但總的來說，存保制度對銀行業(yè)的影響主要包括對銀行危機(jī)的事前預(yù)警、事中救助及事后處置中所起的作用。

其中事前預(yù)警作用在美國體現(xiàn)的最為明顯，F(xiàn)DIC秉持“事前預(yù)防重于事后處置”的原則，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理制度與措施，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理，客觀評估銀行的資本充足度、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性以及抗風(fēng)險(xiǎn)性等指標(biāo)。另外在2008年美國爆發(fā)金融危機(jī)時(shí)，F(xiàn)DIC創(chuàng)新的擴(kuò)大其職能，通過為銀行體系中的不良資產(chǎn)提供市場化的融資渠道，為其流動性臨時(shí)擔(dān)保，解凍信貸市場，參與處理了一些“大而不倒”的復(fù)雜金融機(jī)構(gòu)，保住了花旗銀行和美國銀行，充分顯示了存保制度在銀行危機(jī)發(fā)生時(shí)的事中救助作用。大部分的國家設(shè)立的存保制度都包含有事后處置作用，其中日本和美國在銀行破產(chǎn)時(shí)，存保機(jī)構(gòu)有權(quán)參與銀行資產(chǎn)的處置，一般采取的措施主要有拍賣資產(chǎn)、暗盤競標(biāo)及資產(chǎn)證券化等。

我國一直實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，隨著《存款保險(xiǎn)條例》的正式實(shí)施，我國的存保制度正式走向顯性，根據(jù)我國頒布的《存款保險(xiǎn)條例》，將對我國產(chǎn)生的影響主要包括以下幾個(gè)方面。

1.協(xié)助營造銀行業(yè)公平競爭氛圍，加速兩極分化。存保制度實(shí)施前，大型國有商業(yè)銀行在金融市場中由國家信用作擔(dān)保，社會公眾普遍認(rèn)為其“大而不倒”，吸收存款方面占據(jù)顯著優(yōu)勢，隨著《存款保險(xiǎn)條例》的實(shí)施，我國所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)皆為參保機(jī)構(gòu)，淡化大型國有商業(yè)銀行的信譽(yù)優(yōu)勢，增加中小股份制銀行的平等性，利于形成合理的市場金融體系。

但是《條例》規(guī)定，存保實(shí)行限額償付，最高償付額為50萬元，很大程度上會出現(xiàn)存款分流效應(yīng)。一是大額存款人為了降低銀行破產(chǎn)時(shí)自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，必然會選擇風(fēng)險(xiǎn)小的大型國有行；二是小額存款人為避免銀行破產(chǎn)時(shí)面臨的更換存款銀行風(fēng)險(xiǎn)也會選擇風(fēng)險(xiǎn)相對較小的大型國有銀行，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)和民營機(jī)構(gòu)增長速度緩慢，促進(jìn)銀行業(yè)兩極分化。

2.利于防范和化解銀行危機(jī)，同時(shí)銀行風(fēng)控和創(chuàng)新能力受到挑戰(zhàn)。存?；鸸芾頇C(jī)構(gòu)可采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施等參加金融監(jiān)管，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，存保制度可對高風(fēng)險(xiǎn)銀行實(shí)施高費(fèi)率，對風(fēng)險(xiǎn)提前警示，采取早起糾正措施，防范銀行危機(jī)發(fā)生。同時(shí)當(dāng)危機(jī)發(fā)生時(shí)，存保基金管理機(jī)構(gòu)可以采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，要求投保機(jī)構(gòu)限制資產(chǎn)增長、降低杠桿率及控制大額授信等。

3.增強(qiáng)銀行業(yè)的整體穩(wěn)定性，有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。據(jù)中國人民銀行測算，我國的賠付限額50萬元可以保障99.63%存款人的全部存款，可以有效防止個(gè)別銀行發(fā)生擠兌從而引發(fā)金融恐慌，進(jìn)而防止由銀行風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)性而引發(fā)的“多米諾骨牌”效應(yīng)，避免因?yàn)閱蝹€(gè)銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉而影響到整個(gè)金融行業(yè)的穩(wěn)定。另外我國的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定我國實(shí)行差別費(fèi)率和采用強(qiáng)制參保方式能夠在一定程度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，使得國內(nèi)設(shè)立的吸收存款的金融機(jī)構(gòu)都必須參加存款保險(xiǎn)，接受基金管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，同時(shí)采用差別費(fèi)率的保費(fèi)繳納方式能夠遏制投保機(jī)構(gòu)為贏取高收益承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而轉(zhuǎn)嫁給存?；鸸芾頇C(jī)構(gòu)。

二、我國銀行業(yè)應(yīng)對存保制度的措施

1.轉(zhuǎn)變市場觀念，注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立以客戶需求為導(dǎo)向的銀行經(jīng)營增長模式。我們國家的銀行業(yè)依靠強(qiáng)大的國家信用從事基本的金融中介服務(wù)，而以德國銀行為例，為適應(yīng)客戶需求和市場需要建立廣泛的客戶經(jīng)理制，擁有發(fā)達(dá)的CRM數(shù)據(jù)庫，注重分析客戶金融需求不斷進(jìn)行創(chuàng)新，提高客戶滿意度。機(jī)構(gòu)設(shè)置上根據(jù)銀行的市場定位不斷調(diào)整，充分考慮客戶分類和特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶需求。作為金融創(chuàng)新最活躍的國家，美國的創(chuàng)新具有鮮明的時(shí)代性，20世紀(jì)60年代中期到90年代中期，主要創(chuàng)新業(yè)務(wù)工具，而之后更加注重業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新，完善前后臺系統(tǒng)以及客戶管理系統(tǒng)的連接，為客戶提供綜合金融服務(wù)從而提高客戶滿意度。

2.降低經(jīng)營成本，建立科學(xué)的風(fēng)控體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。銀行業(yè)應(yīng)削減不必要的成本支出從而增加利潤，20世紀(jì)90年代中期的日本為降低成本，大力改善銀行貸款結(jié)構(gòu)從而提高收益以增強(qiáng)銀行核心業(yè)務(wù)競爭力。在風(fēng)控方面，同樣以德國為例，德國的風(fēng)管架構(gòu)主要以貸前審查、貸款監(jiān)測與合規(guī)管理三方面為主，注重對貸款企業(yè)的監(jiān)測，重視風(fēng)險(xiǎn)文化的培養(yǎng)，積極處置問題貸款合理防范風(fēng)險(xiǎn)。

［1］國務(wù)院法制辦公室.《存款保險(xiǎn)條例》. http://www.china-law.gov.cn/article/fgkd/ xfgwd/201504/20150400398819.shtml

［2］中國人民銀行.關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》的說明. http://www.pbc.gov.cn/publish/main/527/2 014/20141130170627847426506/201411301 70627847426506_.html

［3］蘇寧.存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)，國際經(jīng)驗(yàn)與中國選擇（第一版）［M］.北京.社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2007:42-65.

［4］余力.王韻荃.我國商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建［J］.西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版）.2014，09（05）:149-155.

李玲玉（1991-），女，河南焦作人，鄭州大學(xué)商學(xué)院金融學(xué)，研究生在讀，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理。